Нормативные акты и материалы практики
1. Гражданский кодекс РФ. Гл. 43.
2. Конвенция УНИДРУА о международном факторинге (Оттава, 1988 г.).
3. Конвенция ООН об уступке дебиторской задолженности (Нью-Йорк, 2001 г.).
4. Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации: Информационое письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120.
Тема 31. Банковский счет
1. Понятие и признаки договора банковского счета.
2. Основания и процедура открытия банковского счета. Обязанность клиента по предоставлению документов без которых банковский счет не может быть открыт.
3. Право банка отказаться от заключения договора банковского счета.
4. Виды банковских счетов.
5. Стороны договора банковского счета. Права и обязанности сторон.
6. Исполнение договора банковского счета.
7. Ответственность банка за ненадлежащее исполнение договора.
8. Изменение и расторжение договора банковского счета, по соглашению сторон, по инициативе клиента или по инициативе банка.
9. Договоры банковского счета заключаемые между банками. Счета банков.
Задачи
1. Между юридическим лицом (Клиентом) и Банком заключен договор банковского счета. В процессе хозяйственной деятельности Юридическое лицо заключило со своим контрагентом (Подрядчиком) договор подряда, в силу которого выступило как Заказчик. Однако свою обязанность по оплате выполненных работ своевременно не исполнило, в связи с чем у него возникла обязанность уплатить предусмотренную договором неустойку. Заказчик в установленном договором банковского счета порядке дал распоряжение обслуживающему его Банку о списании денежных средств со счета по требованию своего контрагента - Подрядчика. Банк исполнил предъявленное подрядчиком требование.
|
|
|
Какими нормами и правилами должны руководствоваться стороны договора банковского счета в этой ситуации. Вправе ли впоследствии Заказчик в судебном порядке ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ.
2. Банком получено решение налогового органа о приостановлении всех расходных операций по расчетным счетам Клиента Общества с ограниченной ответственностью «Вымпел». В период действия решения о приостановлении операций по счетам, Банк на основании имеющегося у него заранее данного акцепта Клиента, что предусмотрено в договоре банковского счета, провел расходные операции, по списанию с расчетного счета Общества денежной суммы, составляющей плату за предоставленные Банком Клиенту услуги по договору банковского счета.
Правомерны ли действия Банка или они образуют состав налогового правонарушения, предусмотренного статьей 134 НК РФ?
|
|
|
3. Согласно ч.1 ст.18 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135 «О защите конкуренции» субъекты естественных монополий осуществляют отбор финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с законодательством о размещении заказов для государственных и муниципальных нужд для оказания, в частности следующих финансовых услуг:
- открытия и ведения банковских счетов юридических лиц, осуществления расчетов по этим счетам;
- предоставления кредита.
Банк собирается участвовать в конкурсе на открытие договора банковского счета и его кредитование (овердрафт). Клиентом является субъект естественной монополии. В конкурсной документации в основаниях (критериях) оценки заяви указано, что дополнительные баллы начисляются участнику (Банку), в котором уже открыт счет.
Каков порядок заключения договора банковского счета с Клиентом – субъектом естественной монополии? Какую ответственность может понести Банк за нарушение установленного законодательством порядка? Соответствует ли указанный критерий нормам законодательства о размещении заказов?
|
|
|
4. Банк заключает с клиентами- юридическими лицами договоры банковского счета на определенный срок – до 31 декабря текущего года. Договором предусмотрено, что он является пролонгированным на следующий календарный год, если ни одна из сторон в срок по 10 декабря текущего года включительно не заявит об отказе продлить договор.
Правомерно ли заключение такого договора?
5. Между ООО «Престиж» (Клиент) и Коммерческим банком «Академический сберегательный банк» (Банк) были заключены: - договор банковского счета в валюте Российской Федерации, в соответствии с которым Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором, и договор об использовании системы «банк-клиент», устанавливающий порядок обмена документами между Банком и его Клиентом при осуществлении расчетно-кассового обслуживания. В соответствии с договором банковского счета Клиент был обязан уведомлять банк об изменении адреса фактического место нахождения, а также юридического и почтового адреса с обязательным предоставлением в Банк надлежащим образом заверенных копий документов. Банк был вправе запрашивать у клиента обосновывающие документы и информацию по операциям, проводимым по счету Клиента. Кроме этого стороны договорились о том, что Клиент заранее дает необусловленный ничем безотзывный акцепт («заранее данный акцепт») позволяющий Банку списывать со счета Клиента денежные средства в случае применения в отношении клиента заградительных тарифов, предусмотренных действующими тарифами Банка.
|
|
|
Первыми операциями по счету были: - поступление денежных средств в размере 22 750 000 (двадцать два миллиона семьсот пятьдесят тысяч) рублей и распоряжение Клиента о перечислении 12 435 000 (двенадцати миллионов четырехсот тридцати пяти тысяч) рублей. Банк по системе «банк-клиент», с целью осуществления контроля проведенных Клиентом по счету платежей, направил запросы о предоставлении соответствующих документов. Клиент документов не предоставил. Банк произвел проверку и по результатам проведенной проверки установил отсутствие Клиента по адресу, указанному им при открытии счета.
Банк воспользовавшись предоставленным ему «заранее данным акцептом» произвел списание со счета Клиента 2 062 591 (двух миллионов шестидесяти двух тысячи пятьсот девяносто одного) рубля 41 коп. без согласия Клиента, в качестве заградительного тарифа в результате применения Банком Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Клиент – ООО «Престиж», считая свои права нарушенными, так как Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента, устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, обратилось с иском в арбитражный суд.
Какое решение должен вынести арбитражный суд?
6. Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (АКБ «МБРР») обратился в Арбитражный суд с иском к гражданке, осуществляющей предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющей статус индивидуального предпринимателя Сидоровой Марии Ивановне (предприниматель Сидорова) о взыскании 272 192 рублей 14 копеек по договору банковского счета в валюте Российской Федерации, открытом и обслуживающееся в АКБ «МБР», в том числе 272 075 рублей суммы комиссии т 117 рублей 14 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами.
По мнению ответчика - предпринимателя Сидоровой договор банковского счета является незаключенным, поскольку сторонами не согласована стоимость банковских услуг, ей при подписании «каких-то бумаг», наряду с другими только вручили «каталог услуг и тарифов для клиентов банка», а также у ответчика отсутствует обязанность по оплате услуг банка, поскольку договор банковского счета прекратил свое действие 31 декабря прошлого года, а задолженность по уплате комиссии возникла 09 января текущего года.
Какое решение должен вынести Арбитражный суд?
7. Общество с ограниченной ответственностью «Посейдон» (ООО «Посейдон») обратилось в Арбитражный суд с иском к Банку ВТБ 24 Закрытое акционерное общества ( ЗАО Банк ВТБ 24) о взыскании убытков в связи с неисполнением договора, так как ООО «Посейдон» в соответствии с протоколом об административном правонарушении и постановлением, оформленным органами Росфиннадзора, был привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 6 статьи 15.25 Кодекса об административных правонарушениях РФ, в виде штрафов в общей сумме 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей.
Обращению в Арбитражный суд с иском предшествовали следующие обстоятельства:
Между ООО «Посейдон» и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключен договор банковского счета в иностранной валюте (долларах США) – договор валютного счета, с открытием текущего валютного счета, одновременно с которым был открыт транзитный валютный счет. В силу заключенного договора Банк обязывался осуществлять функции агента валютного контроля. Вместе с заключением договора валютного счета дополнительно был заключен еще один договор – договор о расчетном обслуживании клиента с использованием системы «Банк-Клиент-Онлайн» (договор об использовании БКО), являвшийся неотъемлемой частью договора валютного счета. В соответствии с договором об использовании БКО электронная выписка и электронные приложения к ней, направленные Клиенту в системе «Банк-Клиент-Онлайн» через Интернет, подтверждают проведение операций по счету клиента. Выписка и приложения к ней на бумажных носителях считаются дубликатами электронной выписки и электронных приложений и выдаются Клиенту по его требованию.
На транзитный валютный счет ООО «Посейдон» поступили денежные средства в форме валютной выручки в размере 6 000 (шесть тысяч) долларов США на основании платежного документа за оказанные услуги. Банк сформировал и направил Клиенту уведомление о поступлении на его транзитный счет указанной валютной выручки в автоматическом режиме через систему «Банк-Клиент-Онлайн», которая дает возможность просматривать платежи и остатки по счетам в режиме реального времени согласно договору об использовании БКО, а уведомление на бумажном носителе Банк приложил к выписке из лицевого счета Клиента на бумажном носителе, которые выдаются лицам, заявленным в карточке образцов подписей или представителями организации, по доверенности по условиям договора о валютном счете. ООО «Посейдон» на полученное уведомление о поступлении валютной выручки не отреагировал и предусмотренную нормативными актами Центрального Банка РФ справку об идентификации по видам валютных операций, являющуюся документом, подтверждающим совершение валютной операции в срок, установленный Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», не предоставил, за что и был привлечен к административной ответственности в виде штрафов в общей сумме 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей.
ООО «Посейдон» считает, что Банк не исполнил свою обязанность по договору валютного счета как агента валютного контроля, чем причинил ущерб своему Клиенту.
В связи с вышеизложенным ООО «Посейдон», основываясь на положениях статей 15 и 1081 ГК РФ, обратился в арбитражный суд с иском, в котором просит взыскать с Банка ущерб в размере 80 00 (восемьдесят тысяч) рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.
Какое решение должен вынести арбитражный суд?
8. ООО «Лаггар» и ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» заключили договор банковского счета в валюте Российской Федерации, в соответствии с условиями которого клиент разместил на расчетном счете денежные средства в сумме 27 332 999 (двадцать семь миллионов триста тридцать две тысячи девятьсот девяносто девять) рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
Через неделю между Банком и Клиентом был заключен договор о порядке обмена и приема к исполнению банком электронных документов с использованием системы «Банк-Клиент» по указанному расчетному счету.
В соответствии с договором банковского счета Банк обязывался списывать по поручению клиента средства со счета при условии соответствия проводимых операций по счету действующему законодательству Российской Федерации и передавать их в адрес получателя денежных средств не позже рабочего дня следующего за днем принятия Банком к исполнению.
Через три месяца Банк получил от Клиента письмо, согласно которому Клиент просит сменить ключи электронной цифровой подписи в связи с компрометацией ключевого носителя. На основании полученного письма о замене ключа электронно-цифровой подписи Банк выдал новый сертификат ключа.
Через несколько дней платежным поручением Клиента размещенные на расчетном счете Клиента денежные средства в сумме 26 172 309 (двадцать шесть миллионов сто семьдесят две тысячи триста девять) рублей были списаны Банком получателю ООО «Платинум».
На следующий день Клиент – ООО «Лаггар» обратилось в Банк с требованием о возврате денежных средств, так как считает списание денежных средств несанкционированным, поскольку не давало распоряжений о списании указанной суммы.
В ходе проведенной проверки на заседании согласительной комиссии, состоящей из представителей Банка и Клиента выяснилось, что IP- адрес ни одного из компьютеров ООО «Лаггар» не совпадает с IP-адресом компьютера, с которого отправлялось платежное поручение о списании денежных средств в пользу получателя ООО «Платинум», кроме того в результате сверки двух предъявленных сторонами сертификатов ключей установлено, что сертификаты по содержанию не идентичны.
Считая, что Банк обязан идентифицировать лицо, являющееся клиентом по договору банковского счета, действия Банка по списанию денежных средств неправомерными, причинившими убытки ООО «Лаггар» обратилось в арбитражный суд.
Какое решение должен вынести арбитражный суд ?
9. Общество с ограниченной ответственностью «Атлант» обратилось в арбитражный суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «НОМОС-БАНК-Сибирь» о взыскании 653 049 (шестисот пятидесяти трех тысяч сорока девяти) рублей 28 коп. убытков и 19 220 (девятнадцати тысяч двухсот двадцати) рублей 06 коп. процентов за пользован чужими денежными средствами с последующим доначислением процентов по день фактической уплаты долга.
В обоснование заявленных требований ООО «Атлант» ссылался на то, что при перечислении денежных средств Банк изменил наименование указанного Клиентом получателя денежных средств, незаконными действиями Банка Клиенту причинены убытки в виде разницы между перечисленной и возвращенной суммой.
«Атлант» ссылается на то, что между им и Банком был заключен договор банковского счета в валюте Российской Федерации, по условиям которого Банк открыл Клиенту расчетный счет, и Банк обязывался осуществлять расчетно-кассовое Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями договора.
Банком было исполнено поступившее от Клиента платежное поручение о перечислении ООО «ГрандСтрой» денежных средств в размере 1 766 400 (один миллион семьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста) рублей. Денежные средства были перечислены Банком по указанным Клиентом в платежном поручении реквизитам получателя.
Обращаясь с иском в Арбитражный суд, ООО «Атлант» ссылалось на то, что при исполнении платежного поручения ООО «НОМОС-БАНК-Сибирь» самостоятельно изменило наименование получателя, в результате чего денежные средства были зачислены на расчетный счет иного юридического лица – ООО «ГрадСтрой». Поскольку юридического лица ООО «ГрандСтрой» с ИНН указанным в платежном поручении не существует, такой платеж Клиента не мог быть осуществлен Банком. Часть денежных средств была возвращена ООО «Атлант» на расчетный счет открытый в другом банке.
Ссылаясь на то, что в результате перечисления денежных средств на счет юридического лица с названием, отличающимся от указанного в платежном поручении, ООО «Атлант» причинены убытки в сумме разницы между перечисленными и возвращенными денежными средствами (653 049рублей 28 коп.), ООО «Атлант» и обратилось с иском в арбитражный суд.
Какое решение должен вынести арбитражный суд?
10. Индивидуальный предприниматель Серков Алексей Павлович обратился в арбитражный суд с иском к ОАО Сбербанк России о взыскании убытков в размере 15 476 809 (пятнадцать миллионов четыреста семьдесят шесть тысяч восемьсот девять) рублей 88 коп., обосновывая свои исковые требования тем, что между ИП Серковым А.П. и Банком заключен договор банковского счета, в соответствии с которым Банк открывает Клиенту счет в валюте Российской Федерации и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, Перечнем тарифов и услуг, оказываемых клиентам Сбербанка России и его филиалами, а также условиями договора. Серков А.П. полагает, что Банком нарушены принятые по договору банковского счета обязательства, выразившиеся в том, что Банк принимал и исполнял документы для проведения банковских операций по зачислению наличных денежных средств от неуполномоченного лица, не сверяя значащуюся на них подпись с образцами подписи Серкова А.П. в карточке с образцами подписей, повлекшие причинение ущерба в размере суммы указанной в исковом заявлении.
Какие права и какие обязанности у сторон по договору банковского счета? Каким образом удостоверяются права лиц, распоряжающихся счетом от имени клиента? Какие документы являются расчетными (платежными) на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете Клиента?
11. Кира Михайловна Сидорова в обратилась в районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к Василеостровскому филиалу Сберегательного Банка о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Ее исковые требования были обоснованы тем, что после смерти ее мужа, единственной наследницей которого являлась она, открылось наследство, в состав которого входили денежные средства, находящиеся на счете, расчетно-кассовое обслуживание которого осуществлялось в Василеостровском филиале Сберегательного Банка.
При обращении в Банк с заявлением на переоформление счета на себя Кира Михайловна получила отказ, в связи с тем, что счет закрыт по заявлению владельца счета, чьи интересы были представлены лицом, действующим на основании доверенности. На вопросы о том, кто этот представитель и когда был закрыт счет, Банк ответа не дал, сославшись на правила о банковской тайне.
Правомерны ли действия Банка? Какими нормами регламентируется понятие «банковская тайна»? В каком порядке и какой вид счета открывается физическому лицу на основании договора банковского счета? Какими нормативными актами должен руководствоваться банк, осуществляя операции по счету физического лица?
Дата добавления: 2019-11-25; просмотров: 2450; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!