Существо и способы обеспечения договора 19 страница
12. Страхование*(1364)
Страхование
§ 45. Самое общее определение договору страхования можно дать такое: это договор, по которому одно лицо, за известное вознаграждение или безмездно, берет на себя страх по какому-либо имущественному праву, принадлежащему другому лицу, т. е. обязывается вознаградить его в случае утраты этого права от какого-либо несчастья. Таким образом, лицо, отдающее свое право на страх другому лицу, обеспечивает себя от несчастья, так что право его становится более верным, отчего и называется этот договор на других языках обеспечением, уверением (права), напр. на французском - assurance, на немецком - Ver sickening. Всякое имущественное право может сделаться жертвою несчастного случая, и погибель права клонится, конечно, ко вреду его субъекта, на основании положения: casum sentit dominus. Но для субъекта права, разумеется, может быть слишком тяжело внезапно, по какому-либо несчастному случаю, лишиться своего права: одно какое-либо несчастное событие может лишить лицо значительной части его достояния или даже ввергнуть в полную нищету. Естественно поэтому, что люди стали придумывать средства, как бы обеспечить себя от внезапного, решительного удара судьбы. И вот придумали два способа, ведущие к достижению этой цели. Один из них, первоначальный, состоит в том, что несколько, обыкновенно значительное число, лиц обязываются, в случае, если кто-либо из них потерпит от известного, определенного несчастья, вознаградить это лицо: с этою целью или каждый из участников вносит периодически в общую кассу известную денежную сумму, соразмерно своему имуществу, и из этой суммы производится вознаграждение, или не делается периодического взноса, а в случае наступления несчастья определяется сумма вознаграждения и раскладывается по соразмерности на участников договора, так что сбор делается особо по поводу каждого отдельного случая. Это так называемое взаимное страхование, основывающееся на распределении убытков, понесенных от несчастья одним лицом между несколькими другими лицами, вследствие чего убытки становятся менее чувствительными. И конечно, чем обширнее круг лиц, участвующих во взаимном страховании, тем оно для них выгоднее, ибо тем менее падает на каждого участника при соразмерном распределении убытков, причиненных несчастием. В таком виде договор страхования у нас нередко встречается. Взаимное страхование возможно и независимо от договора, а непосредственно по определению закона: законодательство может обязать всех граждан, имеющих известного рода имущество, вносить периодически в общую кассу какой-либо процент цены этого имущества, с тем чтобы из этой кассы, в случае гибели имущества от известного, определенного несчастья, было делаемо вознаграждение потерпевшему. Так, напр., у нас существует обязательное земское страхование от огня, - страхование, организованное именно по началу взаимности. Но когда взаимное страхование не сводится к закону, а основывается на договоре, оно подходит под общее определение договора страхования: это договор, по которому несколько лиц, предварительно какого-либо несчастного случая, взаимно обязываются вознаградить за убытки того из среды себя, кто потерпит от этого несчастного случая. Можно, пожалуй, прибавить еще, что и лицо обязывается производить за то известную плату; но это обязательство платежа не существенно, ибо общество взаимного страхования может быть организовано и без периодического взноса известной денежной суммы со стороны его участников и, во всяком случае, не этот взнос имеет последствием, что лицо вознаграждается за убытки, понесенные от несчастного случая, а то, что лицо, которому производится вознаграждение, также приняло на себя обязательство вознаградить за убытки каждого другого контрагента. Другой способ обеспечения от потери имущества вследствие какого-либо несчастия основывается на соображении, что несчастные случаи составляют исключение: сравнительно только небольшая часть имуществ погибает от несчастия, а большая часть уцелевает, так что возможна такого рода спекуляция, слагающаяся из целого ряда отдельных договоров, что несколько лиц, субъектов каких-либо ценных прав, каждое отдельно, обязываются платить периодически другому какому-либо лицу известную денежную сумму, незначительную в сравнении с ценностью принадлежащего им имущества, с тем,.чтобы лицо это, в случае несчастие, вознаградило потерпевшего ценою погибшего имущества. Может оказаться, что из суммы, полученной лицом от отдельных плательщиков, по вознаграждение убытков, понесенных от несчастных случаев, получится еще остаток, так что лицо, производящее вознаграждениe, еще останется в барышах: поэтому-то и есть возможность принятия на страх чужого имущества обратить в промысел, затратить на него капитал, в ожидании получить на него проценты. И, конечно, чем значительнее ряд отдельных договоров страхования, тем выгоднее спекуляция: тем более лицо получит платы за страх по принятым им имуществам и тем более вроятие, что эта плата превзойдет сумму вознаграждения, какую придется ему выдать за убытки, причиненные несчастными случаями. Таким образом, договор страхование, организованный по второму способу, в точности можно определить так: это договор, по которому одно лицо, за известную плату, производимую периодически или одновременно, обязывается вознаградить другое лицо, в случае гибели его имущества от какого-либо определенного несчастия, известною денежною суммою. Нельзя не заметить, что страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников, потому что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-промышленнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора, тогда как при страховании, организованном по началу промышленному, страховщик старается получить возможно большую прибыль, и остаток премии во всяком случае составляет собственность страховщика, его барыш. Тем не менее, однако же, более употребителен способ страхование, организованный по началу промышленному. И мы будем рассматривать договор страхования преимущественно в том виде, как он заключается применительно к этому второму способу обеспечения имущества от несчастных случаев.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Говоря вообще, страхование представляется у нас добровольным договором между несколькими лицами по началу взаимности или договором одного отдельного лица с другим, занимающимся страхованием как промыслом, или же страхование не сводится к договору, а основывается непосредственно на законе. Кроме того, есть случаи, в которых страхование поставляется условием осуществления какого-либо права, условием заключения другого какого-либо договора. Напр., при предоставлении строения в залог по займу, поставке или подряду, заключаемому с казною, требуется, чтобы оно было застраховано*(1365). Характеристические черты договора страхования следующие: 1) договор заключается предварительно, пока еще не наступило несчастие, или, по крайней мере, пока еще контрагенты не знают о нем или не знают о невозможности наступления несчастья. Поэтому если, напр., страхователь заключает договор страхования относительно груза, зная уже о его погибели, то договор недействителен. Или, напр., если страховщик принимает на страх этот груз, зная, что он уже блогополучно прибыл на место назначения, то договор также недействителен. Понятно, что положение это вытекает из существа договора, по которому лицо принимает на свой страх чужое право; но когда это право уже поражено, то может быть речь лишь о вознаграждении, а не о риске; равным образом, когда уже право вне опасности, не может быть речи о риске. 2) Страхование возможно только относительно несчастного случаея. Нет надобности, что оно некоторым образом будет вызвано самим страхователем, лишь бы при этом не было с его стороны умысла. Если, напр., страхователь корабля в бурное время отправляет его в море, и корабль погибает, то хотя отчасти сам страхователь виновен в гибели корабля, но он все-таки имеет право на вознаграждено. Или, напр., если хозяин дома застраховывает его и потом этот дом по неосторожности хозяина сгорает, то он все-таки вправе получить вознаграждение от страховщика. Но и самое понятие об умысле только относительно: нужно только, чтобы несчастие не было умышленно причинено самим страхователем, чтобы оно было случаем по отношению к нему, хотя оно может быть и не таково по отношению к другому лицу. Напр., дом страхователя сгорает вследствие поджога, произведенного сторонним лицом: так как страхователь не виновен в поджог, то пожар падает на него как несчастный случай, и он вправе получить вознаграждение от страховщика.
Всякого рода несчастные случаи, разрушающие имущественные права, могут подать повод к договору страхования. Напр., возможно страхование от потери имущества вследствие воровства, или, напр., страхование от убытков вследствие несостоятельности должника, от убытков, сопряженных с заключением долговых обязательств, от ущербов, могущих произойти вследствие несчастия на железной дороге. Несчастные случаи, относительно которых страхование наиболее распространено: пожар, падеж скота, буря и потери при отправлении товаров сухим путем. Довольно распространено также так называемое страхование жизни. Оно встречается в различных видах: или заключается договор, по которому одна сторона, в случае смерти другого контрагента, обязывается выдать известному стороннему лицу какую-либо сумму денег, за что сторона обязывающаяся, пока живет другая сторона, получает пepиoдически известную плату. Или страхование жизни встречается в таком виде, что одно лицо уплачивает другому единовременно известную денежную сумму с тем, чтобы по смерти его другое лицо периодически производило стороннему лицу пожизненно известную выдачу. Встречаются и другие виды этого договора: напр., сам контрагент, по истечении известного времени, получает от другого лица перюдически известную денежную сумму; или, напр., контрагент, в случае смерти стороннего лица, получает известную плату, единовременно или пожизненно, и т. д.; возможны самые разнообразные условия. Но общая характеристическая черта всех видов этого договора та, что смерть данного лица составляет условие выдачи какой-либо денежной суммы стороннему лицу. И вот жизнь этого лица, смертью которого обусловливается исполнение обязательства, считается застрахованною, а договор, которым установляется это обязательство, называется договором страхования жизни. Но это название только аналогическое: оно придается по тому соображению, что существование одного лица нередко очень важно в материальном отношении для другого лица, так что смерть первого составляет как бы случайное несчастие для второго, несчастие, материальные последствия которого желательно устранить, подобно тому, как желательно устранить последствие от погибели корабля, от пожара, уничтожившего дом, и т. п. Таково, напр., значение жизни отца семейства или другого лица, составляющего поддержку семьи. Собственно же договор страхования жизни не есть договор о страховании, потому что несчастие, которое имеется в виду при страховании жизни, не представляет понятия о риске: смерть не составляет какого-либо случайного несчастия, а, напротив, она явление нормальное; можно, конечно, употребить известные средства к устранению тех невыгодных материальных последствий, которые связываются иногда со смертью лица для других лиц, но нельзя считать смерть какою-либо неожиданностью. Поэтому, договор страхование жизни сходен с настоящим страхованием только в том, что оба они характера условного, что экономическая сторона того и другого договора определяется по соображению вероятности: как для пожаров, скотских падежей, кораблекрушений и т. п., так и для случаев смерти в известном возрасте существует известная вероятность, по соображению которой определяется как премие по договору страхования, так и плата по договору страхования жизни, тому лицу, которое обязывается, в случае смерти другого контрагента, произвести известную денежную выдачу лицу стороннему. Но не должно забывать, что соображение вероятности имеет место и при других договорах: напр., даже при купле продаже цена установляется по соображению вероятности, что вещь не может быть продана ни выше, ни ниже той цены, за которую она продается; только тут вероятность находится в более подчиненном положени, нежели при договоре страхование имущества или при договоре страхования жизни.
В договоре страхования участвуют два лица: лицо, отдающее имущество на страх, страхователь, и лицо принимающее его на страх, страховщик. Страхователем чаще всего бывает собственник имущества: самый обыкновенный случай тот, что, напр., хозяин корабля, груза, дома и т. п. застраховывает его. Но точно так же имущество может быть застраховано и каждым другим интересантом, напр., залогопринимателем, кредитором несостоятельного должника, страховщиком и т. д. Не требуется даже согласия собственника для того, чтобы интересант мог произвести страхование имущества; оно может быть застраховано и вопреки несогласию собственника. Мало того: так как страхование может иметь значение дара по отношению к собственнику имущества или интересанту со стороны другого лица, то в действительности относительно страхования допускается представительство, можно сказать, неограниченное; кто бы ни захотел вступиться за собственника имущества, всякому предоставляется застраховать его, и не производится никакого исследования о юридических отношениех, существующих между страхователем и собственником имущества: есть ли они или их нет. Напр., при страховании от морских опасностей очень часто оказывается, что страхователь не собственник товара, даже не интересант, а совершенно стороннее лицо. Существенно только, чтобы страхование сделано было в пользу лица, непосредственно заинтересованного целостью застрахованного имущества: иначе оно считается недействительным. Напр., лицо застраховывает чужое имущество, целость которого не имеет для него никакого интереса; таким образом, что если это имущество погибнет, то лицо получает такое-то вознаграждение: очевидно, что такой договор противоречит существу страхования, цель которого - вознаграждение за убытки, но какие убытки претерпевает лицо от погибели имущества, не представляющего по отношению к нему никакого интереса? Понятно, что заключение такого рода договоров могло бы сделаться азартною игрою; оно могло бы повести к потрясение страховых обществ, а между тем существование их, и притом существование прочное, солидное, слишком важно для народного хозяйства, чтобы можно было допустить по отношению к ним такую азартную спекуляцию. Поэтому, такие договоры не считаются действительными. Но так как не производится предварительного исследования, существует ли для страхователя какой-либо интерес в целости имущества или нет, то отсутствие интереса не составляет препятствия для самого заключения договора: отсутствие интереса имеет лишь то значение, что впоследствии, когда дело дойдет до вознаграждения, возникнет вопрос, застраховано ли имущество в пользу интересанта, или стороннего лица, и если окажется противное, то страховщик вправе отказать в выдаче вознаграждения, хотя, может быть, и страхователь также вправе получить обратно заплаченную премию. Страховщиком - большею частью даже можно сказать, за весьма немногими исключениеми - является юридическое лицо, т. е. компания на акциях. Нет, разумеется, никакого юридического основание, чтобы страховщиком было юридическое лицо; страховщиком может быть и иногда бывает действительно и лицо физическое. Но участие в роли страховщика преимущественно юридического лица объясняется экономическими условиями страхования: оно составляет довольно выгодную спекулящю, сопряженную, однако же, с значительным риском; поэтому естественно, что отдельное лицо уклоняется от такого риска, не решается подвергнуть ему все свои имущественные средства, точно так же, как страхователь для того и застраховывает имущество, чтобы уклониться от риска. Отчасти, конечно, отдельное лицо, действуя в качестве страховщика, может уклониться от большого риска вступлением в товарищество с другими лицами, но только отчасти, потому что и товарищества двух, трех, десяти лиц недостаточно, чтобы обезопасить страховщика. Итак, только компания на акциях может заниматься страхованием как промыслом: тут отдельные лица, как участники компании, отвечают только по мере своих вкладов, так что другие их имущественные средства вне риска. Кроме того, чтобы страхование, как промысел, было действительно выгодно, чтобы вознаграждение за ущербы не превышали сумму, получаемую страховщиком в виде премии за страхование, нужно значительное распространение круга деятельности страховщика; но для этого необходимо, чтобы его имущественные средства были значительны, чтобы публика имела полное доверие к его состоятельности; а такие средства редко бывают у одного отдельного лица и даже не без труда собираются и при учреждении компании на акциях. Страховщик, как мы уже сказали, также может быть и страхователем по имуществу, принятому им на страх, т. е. может застраховать себя от тех убытков, которые понесет он, в случае гибели имущества, в виде вознаграждения страхователю. Напр., нередко бывает, что хозяин корабля застраховываем его от морских опасностей в какой-либо страховой компании; но страховая компание находить, что при наступлении несчастие ее убытки будут весьма чувствительны, и вследствие того застраховывает себя от представляющегося риска в другой компании, так что в случае несчастия первая страховая компания вознаграждает хозяина корабля и сама получает вознаграждение от второй компании. Расчет при этом тот, что, во-первых, если страховая компания часто прибегае к такого рода сделке с другою страховою компаниею, то ей делается уступка в премии, так что сама она получает более значительную премию, нежели какую платит, и, следовательно, разность составляет ее барыш; во-вторых, страховой компании неловко отказываться от принятия имущества на страх - этим она может отбить от себя страхователей; поэтому, хотя в последнем случае, по соображениям компании, для нее и невыгодно было принять на страх какое-либо имущество, она все-таки не отказывает в принятии, но для обезопасения себя от убытков сама застраховывает это имущество в другой страховой компании. В практике говорят еще иногда о страховании самого себя, как бы в том смысле, что страхователь и страховщик одно и то же лицо. Напр., нередко говорят о хозяине нескольких кораблей: "Такой-то сам себя застраховывает". Но дело в том, что если у лица есть несколько кораблей, на которых перевозит оно товары из одного порта в другой, напр., 10, 20 кораблей, и этот перевоз груза составляет его промысел, то нередко лицо находит невыгодным для себя застраховывать корабли от морских опасностей, рассчитывает, что убытки, какие по вероятности придется ему понести от несчастных случаев, будут менее значительны, нежели количество премии, какое пришлось бы переплатить страховым обществам; тогда хозяин кораблей ежегодно откладывает в особую кассу ту сумму, которую пришлось бы ему платить в виде премии, и в случай несчастие вознаграждаем себя из этой суммы. Вот в каком смысле говорится, что такой-то сам себя застраховывает, а не в том, будто бы в самом деле возможно заключить договор страхования с самим собою, будто страхователем и страховщиком может быть одно и то же лицо.
Страхование совершается выдачею страхователю со стороны страховщика, обыкновенно страхового общества, акта, свидетельствующего о заключении договора. Акт этот называется полисом и бывает обыкновенно печатный; письменно же обозначается в нем только то, что специально относится к данному договору: напр., точно означается имущество, принятое на страх, страховая сумма (обыкновенно двояко - прописью и цифрами), время заключениz договора и т. п. Кроме того, на полисе обыкновенно также печатаются некоторые положения устава страхового общества, именно те, которые касаются главнСйших отношетй между страхователем и страховым обществом, напр., о сроке предъявление страховому обществу об убытках, при морском страховании - о количестве потери, за которое не отвечает страховое общество, и т. п. Впрочем, полис и весь может быть письменным (не печатным) актом.
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 161; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!