Глава 2. Кредитование физических лиц в российских банках
Процесс кредитования физических лиц
Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, нормативными документами Банка России положениями банков, которые не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам.
Процесс кредитования физических лиц основан на Положении Банка России от 18 февраля 2014 г. № 416-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации и физических лиц, совершающих сделки, направленные на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации» (с изменениями и дополнениями).
Принципы кредитования влияют на порядок при погашении денежных займов, регламент выдачи кредита, а также имеют прямое отношение на техническое и документационное сопровождение кредита. Все кредитные компании лично отбирают организации, где будут осуществляться кредитная работа и процесс кредитования физических лиц. Любая организация на территории, которой проводится кредитование, знакомится с процедурой положения об оформлении кредита.
В каждом Банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия [8]. Распределение банков в России по количеству программ кредитования представлено в Приложении 6.
|
|
|
Физическое лицо – человек – субъект права, участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид [12].
В кредитном процессе физическое лицо может являться Заёмщиком, Созаёмщиком, членом семьи Заёмщика, не являться членом семьи Заёмщика, Поручителем, Залогодателем.
Заёмщик – физическое лицо, то есть гражданин, заключивший с Банком кредитный договор.
Созаемщик – супруг или супруга Заемщика, иные члены семьи Заёмщика, а также физические лица, не являющиеся членами семьи, несущие солидарную (равную) ответственность в рамках заключенного с Банком кредитного договора или договора поручительства. Требованиями Банком может быть ограничено количество Созаёмщиков или предусмотрены дополнительные условия. Членами семьи Заемщика являются родители, дети, супруги и другие родственники.
|
|
|
Поручитель – лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам гражданина — Заемщика, несущее солидарную (равную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Заемщика. Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель так и организация.
Залогодатель – лицо, передавшее Банку имущество или иные ценности, в целях обеспечения обязательств Заёмщика. Залогодателем также может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация [15].
В каждом Банке внутренними документами устанавливаются свои требования, отличие которых зависит в основном от цели, срока кредитования или наличия имущества предоставляемого в залог Банку.
Требования, предъявляемые к Заёмщику всегда взаимосвязаны между собой.
- Документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации. Удостоверение личности гражданина РФ, как документ, при получении кредита требуют практически в каждом Банке. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации [16].
|
|
|
Согласно п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 № 828, все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь паспорт гражданина Российской Федерации, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.
Возникают споры и возражения, связанные со сроком действия паспорта, внесёнными сведениями, отметками и записями, не предусмотренными вышеуказанным Положением.
Действующим законодательством предусмотрены иные типы паспортов, принимаемые Банком к рассмотрению.
- Возрастной ценз. Возрастные ограничения включают в себя фактический возраст и срок, на который будет выдан кредит. Практически во всех Банках нижним пределом возрастного ценза является возраст в 18-20 лет, а верхний предел возрастного ценза привязан к пенсионному возрасту, с учетом прибавления срока кредитования. Данные ограничения предусмотрены Банками в целях минимизации своих рисков, в случае наступления неблагоприятных последствий.
|
|
|
- Платёжеспособность. В современных условиях кредитования не всегда и не в каждом Банке требуется подтверждение платёжеспособности. Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам, представлены в Приложении 5.
- Категории физических лиц. Любой вид кредитования зависит от категории самого Заёмщика.
- Виды и цели кредитования. В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные виды кредитования физических лиц [17].
Виды программ кредитования физических лиц: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации; кредитование без предоставления обеспечения; кредитование с фиксированной процентной ставкой; кредитование с изменяющейся процентной ставкой; кредитование на приобретение квартир на вторичном рынке; кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах (на первичном рынке); кредитование под залог жилого помещения (квартиры); кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит; иные программы кредитования.
- Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения. От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной Договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором [18].
Предоставление кредитных денежных средств осуществляется в каждом банке практически идентично, в соответствии со следующими этапами:
- Консультация. На данном этапе кредитования сотрудник Банка консультирует гражданина по вопросам кредитования, по условиям и основным требованиям, предъявляемым к физическим лицам и предоставленным документам, об условиях заключения необходимых договоров, о правах и обязанностях Банка и Заёмщика, Заёмщика и иных участников кредитной сделки, о возможных дополнительных платежах, о порядке предоставления и погашения кредита.
- Рассмотрение заявки, пакета документов, а также изучение платёжеспособности гражданина – Заёмщика соответствующими службами банка, задействованными в процессе кредитования физических лиц [19]. Список документов утверждается каждым банком самостоятельно, и пакет документов зависит от количества участников кредитной сделки, категории Заёмщиков и способов обеспечения. В данный этап кредитного процесса включаются комплекс мероприятий, направленных на отбор граждан — Заемщиков, платежеспособность и добропорядочность которых отвечает условиям и требованиям Банка, а также документальную проверку предмета ипотеки. Исключением является условие некоторых банков, у которых заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы.
- Проверка соответствующими службами банка предполагаемого предмета залога/ипотеки [20]. Проверка осуществляется сотрудниками банка с обязательным присутствием самого гражданина — Заёмщика или гражданина — Залогодателя, который является собственником имущества. Если в целях исполнения обязательств гражданина – Заёмщика Залогодателем выступает организация, то осмотр осуществляется в присутствии представителя организации, при подтверждении своих полномочий. О проведённом осмотре имущества составляет акт осмотра, который подписывается представителями обеих сторон.
- Подготовка и подписание кредитного договора и иных договоров, в целях обеспечения обязательств гражданина – Заёмщика (при необходимости). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
- Выдача кредитных денежных средств. Выдача банком кредитных денежных средств производится в рублях и иностранной валюте путём наличного и безналичного перечисления, в строгом соответствии с условиями кредитного договора.
Далее соответствующими службами банка осуществляется контроль за исполнением кредитного договора, своевременностью платежей, подтверждение цели получения кредитных денежных средств (при необходимости).
Виды обеспечения по кредитованию физических лиц.
- Договор поручительства. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по договору поручительства Поручитель обязывается перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение гражданина-Заёмщика его обязательств полностью или в части. Как указано выше Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация [22].
- Договор залога/ипотеки. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации залог обеспечивает требование Банка в том объёме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, сумму выданного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Банка на содержание заложенного имущества и расходов по взысканию.
У некоторых банков, заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы (модульный скоринг).
Данная программа широко распространена в банках и набирает свой оборот.
Application scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит; Behavioral scoring – вычисляют уровни риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении заемщиков; Fraud scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не является мошенником; И иные программы скоринга, активно применяемые в банках. При этом программа скоринга не применяется, если при кредитовании физического лица возможно обеспечение в виде поручительства, залога недвижимости или иного имущества.
Анализ потребителей дает банкам ответ на три группы стратегических вопросов, которые связаны кредитованием физических лиц: процесс сегментации рынка, мотивация потребителей и выявление неудовлетворенных нужд потребителей.
Первым шагом в организации кредитования физических лиц является процесс сегментации потребителей кредитных услуг. Сегментация проводится для выявления тех потенциальных возможностей и рисков, которые несет банку тот или иной вид его деятельности.
Рыночный сегмент – это определенная группа потребителей, у которых имеются схожие потребности в продуктах и услугах. Кредитование физических лиц осуществляется на различных условиях для разных сегментов, с учетом потребностей физических лиц каждого сегмента.
Для целей кредитования физических лиц процесс сегментации рынка на определенные части происходит по двум основным направлениям:
1.деление рынка на группы потребителей;
2.деление рынка по характеристикам предлагаемых услуг.
Следующим этапом кредитование физических лиц включает оценку мотивации потребителей и оказание влияние на нее. В частности для оценки мотивации банки используют два основных способа: изучение общественного мнения путем независимых исследований и проведение собственных первичных исследований, например, опроса собственных клиентов. Повлиять на мотивацию физических лиц к тому, чтобы воспользоваться кредитом, банки могут за счет рекламных кампаний, PR-акций и т.п. В целом используются те же инструменты, что и для обычных товаров, но с учетом специфики услуги кредитования.
Кредитование физических лиц невозможно без выявления неудовлетворенных нужд потребителей. Делают это банки путем проведения опросов общественного мнения. Крупные банки могут провести такие исследования собственными силами, а те, которые не имеют такой возможности прибегают к услугам различных агентств. Все банки нуждаются в структурированной информации о розничных клиентах. Кредитование физических лиц опирается на следующую структуру рынка, которая представлена в Приложении 8.
На основании вышеизложенного выдача кредита физическому лицу осуществляется только после прохождения всех этапов кредитного процесса, предусмотренного в Банках в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Таким образом, процесс кредитования физических лиц осуществляется на различных условиях для разных сегментов, с учетом потребностей физических лиц каждого сегмента. Процесс кредитования состоит из таких этапов, как: консультация, рассмотрение заявки, пакета документов, изучение платежеспособности, проверка предполагаемого предмета залога/ипотеки, подготовка и подписание кредитного договора, выдача кредитных денег и контроль за исполнением кредитного договора. Перед предоставлением кредита Банк предъявляет к Заемщику такие требования, как: документ, удостоверяющий личность, возрастной ценз, платежеспособность, виды, цели кредитования и другие.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 344; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!