Формы, виды и цели кредитования физических лиц
Все большей популярностью среди населения начинают пользоваться кредиты на различные нужды. При этом после одобрения банком его кандидатуры, мало кто задумывается, как же вообще осуществляется процесс кредитования, и какие гарантии и выгоду имеет банк. А ведь это напрямую связано с условиями погашения ссуды [9].
Если называть основные принципы кредитования, то это - срочность, возвратность, платность.
Наиболее важным из них является возвратность, то есть возвращение кредитору его долга. Чаще всего, в договорах заранее прописывается страхование кредитного риска. Наиболее надежные с этой точки зрения ссуды, которые даются на определенную цель (покупка квартиры, машины), так как в таких случаях купленная вещь будет находиться в залоге у организации до тех пор, пока долг не будет погашен.
Из возвратности плавно вытекает следующий принцип – срочность. Он обозначает, что кредит должен быть погашен в строго определенный срок, который оговаривается заранее. В кредитном соглашении разрабатывается график, по которому клиент будет платить ежемесячные взносы с учетом процентов. В некоторых случаях банки дают возможность досрочного погашения займа. Однако в договоре должно указываться заранее, как это будет происходить, так как иногда кредиторы взимают дополнительную плату за эту процедуру.
По словам Е.Ф. Жуковой, «принцип платности, если говорить проще, обозначает выплату процентов за пользование кредитом. Это является основным условием выдачи ссуды, так как именно таким образом финансовое учреждение получает свой основной доход». [10].
|
|
|
Другие принципы кредитования – это дифференцированность кредита, его обеспеченность и целевая направленность.
Принцип дифференцированности займа предусматривает индивидуальный подход к клиентам в зависимости от их платежеспособности. Условно банковские служащие делят заемщиков на две группы: первоклассных и сомнительных. Далее каждая из этих групп дифференцируется на несколько подгрупп, в зависимости от кредитного рейтинга, в который входит платежеспособность клиентов. Такие принципы кредитования важны для заемщиков не менее, чем для банков, так как лояльное отношение и быстрая выдача кредита во многом зависит от предыдущей кредитной истории.
Обеспеченность кредита бывает не всегда, но в большинстве случаев. Обозначает это понятие выдачу займа под какое-либо обеспечение. Это может быть как залог приобретаемого имущества, так и поручители, которые в случае невозврата денег должником, обязаны будут сами выплачивать долг. Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить страховой полис, защищающий кредит от непогашения, и впоследствии позволяющий хотя бы частично возместить потери кредитору. Эти и другие принципы кредитования обеспечивают банковскому учреждению стабильный доход от деятельности по данному направлению [11].
|
|
|
Целевая направленность денег важна как для кредитуемого, так и для финансового учреждения. От нее зависит процентная ставка, выдаваемая сумма и срок пользования деньгами. К примеру, ипотеки или автокредиты, как правило, выдаются на более продолжительное время и большие суммы, по сравнению с нецелевыми потребительскими кредитами. Объясняется это возможностью залога, который увеличивает шансы банка вернуть свой долг.
Стоит обратить внимание, что принципы кредитования отличаются от правил выдачи ссуды, но при этом данные два понятия тесно взаимосвязаны. Следует учесть принцип развития кредитования, механизм, который позволяет двигать и развивать денежные займы, варьируя процентные ставки или делая более лояльными другие условия.
Недостачу необходимых наличных средств на приобретение товаров и услуг люди восполняют по-разному. Самой распространенной формой является обращение за помощью в коммерческие банки. Они предоставляют для населения кредиты, что являются разновидностью розничного кредитования. Оно делится на целевое и нецелевое, а еще на получение наличных денег или предоставление безналичных займов [13].
|
|
|
Виды розничных кредитов для физических лиц бывают [8]:
- кредиты ипотечные;
- кредиты автотранспортные;
- кредиты потребительские.
Ипотека — достаточно распространенный вид кредитования, выдаваемый для приобретения недвижимости, которое и является залогом [14]. Ее особенности – долгосрочность, крупные суммы и сравнительно с другими видами кредитования низкие процентные ставки. Но, взяв ипотеку, нужно не забывать, что в случае невыполнения условий договора заемщиком, недвижимость становится собственностью банка. Он ее реализует, погашает задолженность, а оставшуюся часть отдает заемщику.
Похож на этот вид кредита нецелевой кредит, выдаваемый наличными деньгами, где так сама недвижимость становится объектом залога. Годовая процентная ставка по этому кредиту выше, но после его получения заемщик может использовать средства по своему усмотрению.
Приобретение автомобилей так же стимулирует банковский кредит – автокредитование. С его помощью можно приобрести новый автомобиль в салоне или подержанный на вторичном рынке. При его оформлении приходится соблюдать много условий, выдвигаемых банком. Но есть упрощенный вариант получения автокредита по паспорту.
|
|
|
Виды розничных кредитов для физических лиц имеют еще одну разновидность – потребительские, которые так же делятся на нецелевые и целевые займы. В их приобретении применяются многие упрощенные формы [9]. К примеру, документы подаются с помощью Интернета в виде онлайн-заявок, что упрощает процедуру оформления, требует минимума документов и экономит много времени. Предоставляются также экспресс-займы, получить которые можно даже только представив паспорт.
Таким кредитованием занимаются не только банки, но и набирающие популярность микрофинансовые организации. Для привлечения клиентов кредитные организации используют различные акции, дополнительные предложения. К примеру, если оформлен кредит наличными деньгами, то получить их можно в кассе финансового учреждения или же они могут быть зачислены на кредитную карту заемщика.
Популярностью у населения пользуются POS-кредиты. Это покупка товара в кредит в магазине, по предоставлению, например паспорта, за считанные минуты. Банки охотно идут на такое сотрудничество с торговыми предприятиями, поскольку выгода очевидна при постоянно растущем спросе на товары и услуги [16, 17].
Можно взять и целевые кредиты на различные жизненные потребности. Это может быть обучение, отдых, лечение, приобретение туристических путевок, на рефинансирование. Получение наличности или перевод получателю – выбор за заемщиком.
Таким образом, формы кредитования подразделяются по целям, по способу погашения кредита, по наличию обеспечения. Виды кредитования подразделяются по способу предоставления кредита: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт. По цели кредиты делятся: на развитие бизнеса (восполнение оборотных средств), на покупку основных средств, коммерческая ипотека на нежилые помещения, инвестиционный кредит. Благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 289; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!