Нормативно-правовое регулирование при кредитовании физических лиц
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» вступил в силу с 1 июля 2014 года. (Список действующей нормативно-правовой документации приведен в Приложении 1). Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам. Один из самых важных моментов – теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет. ЦБ регулирует максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании, теперь будет законное регулирование ставки, а значит, банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть [2].
В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора [9]. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошо читаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице.
|
|
|
Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявлении на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа [12].
Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и при этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размер пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течение 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
|
|
|
Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течение 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
Потребительские кредиты — это кредиты, полученные физическими лицами для нужд, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности [13].
|
|
|
Это могут быть:
• Кредиты наличными средствами, не обеспеченные залогом или иными видами обеспечения;
• Необеспеченные кредиты, предоставляемые в торговых точках на приобретение определенного товара,
• Необеспеченные кредиты, выданные посредством банковских карт
И, хотя с каждым годом количество «невозвратных» кредитов увеличивается, потребительское кредитование остается все также интересным как для банка, так и для заемщика. И четкое правовое регулирование отношений, возникающих в рамках потребительского кредитования, необходимо как в интересах заемщика, так и в интересах кредитора [2].
До сих пор при разрешении споров применялись нормы Гражданского кодекса России, закон «О защите прав потребителей» 2014 года № 294-ФЗ был принят 7.02.1992 г. и судебная практика складывалась противоречиво – суды могли встать как на защиту заемщика, так и на защиту кредитора.
21 декабря 2013 года Президентом России был подписан Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)», нормы которого регулируют только взаимоотношения сторон, связанные с потребительским кредитованием. Цель закона – урегулировать отношения кредитора и заемщика, снизить кредитные риски сторон.
|
|
|
Закон распространил свое действие на профессиональных кредиторов. К ним относятся: кредитные организации, не кредитные финансовые организации – МФО, ломбарды, кредитные кооперативы.
Закон не действует в случаях, когда кредитором выступает работодатель, а заемщиком – сотрудник данной организации.
Если имеет место ипотечный кредит и по договору кредитования в залог кредитному учреждению передано недвижимое имущество, закон о потребительском кредитовании также не применяется.
Кредитор обязан предоставить заемщику полную информацию о предоставляемом кредите. Это правило не является новым, закон только детализирует обязанности кредитора, указывая на необходимость размещения данных о требованиях к заемщику, суммах кредита, сроках возврата, валюты кредита, стоимости кредита, изменении процентной ставки, как в отделении банка, так и на сайте в сети Интернет.
В договоре кредитования должна указываться полная стоимость кредита, с учетом не только процентной ставки, но и других платежей – сумм страховых премий, платежей за изготовление банковских карт.
Если сумма кредита составляет 100 000 руб. и более, кредитор обязан предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств и взыскания штрафных сумм, если в течение года сумма платежей по всем займам превысит 50% годового дохода [9].
Закон вводит новое понятие — ограничение полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита более чем на 1/3.
Банк не вправе требовать платы за открытие, ведение и закрытие счета.
Если для выдачи кредита банк должен открыть заемщику банковский счет, он не вправе взимать за это какую-либо плату. Все действия по открытию счета, зачислению на него денежных средств, выдаче наличных средств заемщику, а также по зачислению на счет кредитных платежей и закрытию счета, банк должен произвести совершенно бесплатно.
С момента вступления закона в действие, кредитные учреждения в любом случае обязаны будут передавать информацию о заемщике в бюро кредитных историй [1].
И если ранее информацию в БКИ предоставляли только банки, с введением закона в действие, сведения о заемщиках будут передаваться также и микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами. Если ранее заемщик вправе отказаться от передачи данных в БКИ, с введением нового закона мнение заемщика по данному вопросу учитываться не будет. Кроме того, в кредитную историю в обязательном порядке будут включаться не только сведения о выданных кредитах, но и информация о каждом случае отказа в предоставлении кредита [7].
Новый закон предоставляет заемщику право отказаться от предоставленного кредита, а также досрочно возвратить денежные средства. В случае, если займ не носит целевого характера, заемщик может отказаться от получения денежных средств, уведомив об этом кредитора и не оплачивая никаких штрафных санкций. Если денежные средства уже получены, то в течение 14 календарных дней со дня получения он вправе вернуть их, оплатив только проценты за пользование денежными средствами. Согласие кредитора на это либо его предварительное уведомление не требуется, при условии, что кредит является нецелевым и с момента получения денег прошло не более 14 дней.
Если же займ носит целевой характер, например, на приобретение автомобиля, этот срок увеличивается – вернуть деньги можно в течение 30 календарных дней с момента получения, уплатив сумму процентов. Если же заемщик решил вернуть кредит или часть кредита досрочно, а 14-дневный или 30-дневный срок уже истек, он обязан предварительно уведомить кредитора о возврате суммы кредита за 30 дней до возврата (если более короткий срок не указан в договоре) [14]. В любом из случаев отказа от кредита либо досрочного его возврата, банк не вправе требовать оплаты штрафных санкций. Впервые российский законодатель вводит ограничение на сумму штрафных санкций по просроченным кредитам.
Таким образом, нормативно-правовое регулирование при кредитовании физических лиц осуществляется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Правовая сторона кредитования требует постоянного внесения корректировок, так как постоянно встречаются несоответствия требований и практического применения закона. Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов, основным документом регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 837; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!