Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования.
Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам;
- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;
- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;
- повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.
Данные методы являются общими и должны постоянно реализовываться банком. В нашем случае мы сделали упор на проблему малой доли кредитных карт в выручке банка.
|
|
|
Для решения данной проблемы необходимо в первую очередь разнообразить виды кредитных карт. Исходя из линейки конкурентов можно сделать следующие вывод, что каждый тип кредитной карты должен отвечать конкретным потребностям клиентов. Какие потребности клиента реализовать кредитная карта?
1. Снятие наличных денежных средств. Кредитные карты у клиента не должны ассоциироваться с кредитом как таковым, а быть «деньгами до заработной платы». Поэтому в линейке кредитных карты должны быть одна или две карты с конкретной задачей под снятие наличных. По такой карте должен быть льготный период больше, чем у обычной кредитной карты и достаточный кредитный лимит. При этом стоимость обслуживания годового обслуживания будет выше, а комиссия за снятие наличнх фиксируется в зависимости от суммы снятия. Например, льготный период будет 100 дней, кредитный лимит до 300 тыс.Комиссия за снятие суммы меньше 50 тысяч не взимается. Ежегодное обслуживание 1500 рублей.
2. Путешествия. У многих банков имеются карты с так называемыми милями для авиаперелетов. Карта подходит для тех людей, кто часто летает. И возможно для них расплачиваться кредитной картой с получением бонусов будет выгодней чем расплачиваться обычной дебетовой. Но транспорт не заканчивается самолетами и выделиться на фоне конкурентов можно предложив клиентам карту с балами для использования их в ж/д транспорте.
|
|
|
3. Карты для шопинга. «Хоум Кредит» имеет уже такие карты (Эльдорадо и Ярмарка) Но этого не достаточно. Необходимо расширять партнеров. Наиболее привлекательными являются не торговые сети электроники, а сети супермаркетов. К примеру, Лента или Карусель ежедневно посещают тысячи покупателей. Выпуская кредитную карту для таких магазинов партнеров банк может значительно увеличить количество держателей карт. При этом потенциально клиент в год будет использовать карту на большую сумму чем в магазине электроники. Ведь, скорее всего дорогую бытовую технику клиент возьмет с помощью кредита на товары, а не с помощью кредитной карты партнера. А в продовольственных супермаркетах разовая сумма ниже, но количество покупок гораздо больше. Поэтому выпуск такой кредитной карты имеет больший потенциал.
4. Кредитные карты для оплаты покупок в интернете. Сейчас многие люди покупают товары через интернет. Поэтому стоит обратить пристальное внимание на данный рынок, ведь у многих конкурентных банков имеются карты с выгодными условиями и кэшбэком при покупке товаров на AliExpress, eBay и тд. При оплате такой картой клиент получает повышенный кэшбэк или баллы для следующих покупок. Ситуация такая же как и с картами для шопинга. Можно предлагать карты для удовлетворения потребностей как широкого количества клиентов, так и в узких нишах.
|
|
|
Кроме вывода на рынок новых типов кредитных карт, необходимо произвести понятную для каждой группы клиентов рекламную акцию. Презентовать новые карты можно и в отделениях банка и в точках оформления товарных кредитов.
Нельзя не забывать, что приобретая кредитную карту человек становится клиентом банка. И при грамотном ее использовании и отсутствии задержек платежей в будущем может оформить кредит наличными. Нельзя не забывать и о мобильном банке с помощью которого клиент может делать переводы, оплачивать интернет, мобильную связь, услуги ЖКХ, штрафы и так далее. Что увеличить используемые кредитные средства.
Таким образом были предложены рекомендации по совершенсовованию деятельности банка на примере введения в линейку продукции новых кредитных карт. Что позволит увеличить количество клиентов банка. долю на рынке кредитных карт и как следствие выручку банка.
|
|
|
С учетом того, что банковские карты стремительно заменяют бумажники и кошельки, увеличение выдачи кредитных карт является одной из стратегических задач.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.
По состоянию на 01.01.2018 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
В нашей работе мы рассмотрели деятельность Хоум Банка, по данным финансовой отчетности и мнениям экспертов, она признана стабильной по всем параметрам. Банка занимает одну из ведущих мест на рынке потребительского кредитования. Главная цель банка – расширение видов финансовых продуктов, в частности введение новых видов кредитных карт.. Поэтому были предложены предполагаемые типы карт для разных групп заемщиков. Исходя из современной практики рынок кредитных карт, является постоянно развивающимся. На основании деятельности других банков было выявлено, что под каждый тип заемщиков необходимо выводить на рынок определенную карту. Потребитель должен четко их различать и понимать плюсы от их использования. Некоторые конкуренты активно эти пользуются и на данный момент имеют огромный выбор кредитных карт, позволяющий им быть лидерами в данном сегменте.
Таким образом, банку необходимо выводить на рынок новые виды карт и увеличивать долю рынка в данном сегменте.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 2017.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2016 года).
3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2017. №7, С.6-15.
4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. – 2001. -№9.
5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.
6. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями).
7. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.
8. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.
9. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.
10. Бюллетень банковской статистики за 2015-2017 гг.
11. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2016.- 569 с.
12. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2017.-752 с.
13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2016..
14. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2016.
15. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2016.
16. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2016
17. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2017.
18. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2016.
19. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2017.
20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2016.
21. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2016. - № 20.
22. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2016.
23. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2017. - № 6.
24. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2016.
25. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2017. - №6.
26. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2017
27. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2016. -№11.
28. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2016.
29. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2016. - №2.
30. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2015. - №2.
31. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. – 2017. - №4.
32. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. – 2016. - №1.
33. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. – 2015. - №6.
34. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2015. - №1.
35. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2016. -№6.
36. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2015. - №9.
37. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2016.
38. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой – М.: Брист, - 2017.
39. https://alfabank.ru/
40. http://www.banki.ru/
41. https://www.homecredit.ru
42. https://www.sberbank.ru/ru
43. https://www.tinkoff.ru
ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица 4 – Бухгалтерский баланс
| Показатель | 2015 | 2016 | Изменения за год | 2017 | Изменения за год | |||||
| Сумма тыс. руб | Уд. Вес % | Сумма тыс. руб | Уд. Вес % | Сумма тыс. руб | Темп прироста % | Сумма тыс. руб | Уд. Вес % | Сумма тыс. руб | Темп прироста % | |
| Активы | ||||||||||
| Денежные средства | 8707063 | 3,61 | 3 789 791 | 1,80 | -4 917 272 | -56,47 | 4 357 090 | 1,71 | 567 299 | 13,02 |
| Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации | 9 779 244 | 4,06 | 7 931 015 | 3,76 | -1 848 229 | -18,90 | 7 649 473 | 2,99 | -281 542 | -3,68 |
| Обязательные резервы | 1175849 | 0,49 | 1 102 433 | 0,52 | -73 416 | -6,24 | 1 328 374 | 0,52 | 225 941 | 17,01 |
| Средства в кредитных организациях | 1844712 | 0,77 | 2 287 129 | 1,08 | 442 417 | 23,98 | 268 559 | 0,11 | -2 018 570 | -751,63 |
| Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток | 8218599 | 3,41 | 21 627 | 0,01 | -8 196 972 | -99,74 | 0 | 0,00 | -21 627 | 0,00 |
| Чистая ссудная задолженность | 172348514 | 71,54 | 158 810229 | 75,30 | -13 538 285 | -7,86 | 180 828 637 | 70,79 | 22 018 408 | 12,18 |
| Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи | 24119077 | 10,01 | 25 697 464 | 12,18 | 1 578 387 | 6,54 | 51 029 577 | 19,98 | 25 332 113 | 49,64 |
| Инвестиции в дочерние и зависимые организации | 1 789 915 | 0,74 | 1 789 915 | 0,85 | 0 | 0,00 | 1 789 915 | 0,70 | 0 | 0,00 |
| Чистые вложения в ценные бумаг и. удерживаемые до погашения | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Требования по текущему налогу на прибыль | 238 123 | 0,10 | 75 899 | 0,04 | -162 224 | -68,13 | 681 055 | 0,27 | 605 156 | 88,86 |
| Отложенный налоговый актив | 4294676 | 1,78 | 3 415 047 | 1,62 | -879 629 | -20,48 | 1 814 541 | 0,71 | -1 600 506 | -88,20 |
| Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы | 5197052 | 2,16 | 4 830 012 | 2,29 | -367 040 | -7,06 | 4 398 613 | 1,72 | -431 399 | -9,81 |
| Долгосрочные активы, предназначенные для продажи | 0 | 0,00 | 126 209 | 0,06 | 126 209 | 0,00 | 217286 | 0,09 | 91 077 | 41,92 |
| Прочие активы | 6172894 | 2,56 | 3 930 112 | 1,86 | -2 242 782 | -36,33 | 4 183 993 | 1,64 | 253 881 | 6,07 |
| Всего активов | 240919954 | 100,00 | 210 914 534 | 100 | -30 005 420 | -12,45 | 255 428 824 | 100,00 | 44 514 290 | 17,42727751 |
| ПАССИВЫ | ||||||||||
| Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Средства кредитных организаций | 63 380 | 0,03 | 244965 | 0,14 | 181585 | 286,50 | 5357893 | 2,52 | 5112928 | 95,43 |
| Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями | 201760332 | 96,80 | 170 775 290 | 97,63 | -30985042 | -15,36 | 203 901 649 | 95,88 | 33126359 | 16,25 |
| Вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей | 166377583 | 79,82 | 141 522 047 | 80,91 | -24855536 | -14,94 | 174 372 752 | 82,00 | 32850705 | 18,84 |
| Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток | 205 414 | 0,10 | 0 | 0,00 | -205414 | -100,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Выпущенные долговые обязательства | 3000000 | 1,44 | 0 | 0,00 | -3000000 | -100,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Обязательство по текущему налогу на прибыль | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 30 | 0,00 | 30 | 100,00 |
| Отложенное налоговое обязательство | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Прочие обязательства | 3326361 | 1,60 | 3 846 794 | 2,20 | 520433 | 15,65 | 3 224 633 | 1,52 | -622161 | -19,29 |
| Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон | 83 128 | 0,04 | 54 591 | 0,03 | -28537 | -34,33 | 176 684 | 0,08 | 122093 | 69,10 |
| Всего обязательств | 208438615 | 100,00 | 174 921 640 | 100,00 | -33516975 | -16,08002193 | 212 660 889 | 100,00 | 37739249 | 17,75 |
| Ш.ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ | ||||||||||
| Средства акционеров (участников) | 4173000 | 12,85 | 4 173 000 | 11,59 | 0 | 0,00 | 4 173 000 | 9,76 | 0 | 0,00 |
| Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Эмиссионный доход | 226 165 | 0,70 | 226 165 | 0,63 | 0 | 0,00 | 226 165 | 0,53 | 0 | 0,00 |
| Резервный фонд | 43 207 | 0,13 | 43 207 | 0,12 | 0 | 0,00 | 48 207 | 0,11 | 5 000 | 10,37 |
| Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство (увеличенная на отложенный налоговый актив) | -86 857 | -0,27 | 208 509 | 0,58 | 295 366 | -340,06 | 191 775 | 0,45 | -16 734 | -8,73 |
| Переоценка основных средств и нематериальных активов, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство | 97 058 | 0,30 | 104 900 | 0,29 | 7 842 | 8,08 | 96 591 | 0,23 | -8 309 | -8,60 |
| Переоценка обязательств (требований) по выплате долгосрочных вознаграждений | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Переоценка инструментов хеджирования | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Денежные средства безвозмездного финансирования (вклады в имущество) | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 | 0 | 0,00 |
| Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет | 38209360 | 117,63 | 25 499 745 | 70,85 | -12 709 615 | -33,26 | 26 405 075 | 61,74 | 905 330 | 3,43 |
| Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период | -10180594 | -31,34 | 5 737 368 | 15,94 | 15 917 962 | -156,36 | 11 627 122 | 27,19 | 5 889 754 | 50,66 |
| Всего источников собственных средств | 32481339 | 100,00 | 35 992 894 | 100 | 3 511 555 | 10,81 | 42 767 935 | 100,00 | 6 775 041 | 15,84 |
| IV.ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | 32 481 339 | 35 992 894 | ||||||||
| Безотзывные обязательства кредитной организации | 71 687 477 | 42 845 411 | 47 176 972 | |||||||
| Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства | 500 000 | 0 | 0 | |||||||
| Условные обязательства некредитного характера | 0 | 0 | 0 | |||||||
Таблица 5 – Основные экономические показатели
| Показатели | 2015 | 2016 | 2017 | Абсолютное изменение тыс. руб | Изменение, % (темп роста) | ||||
| 2015г к 2014г | 2016г к 2015г | 2015г к 2014г | 2015г к 2014г | 2016г к 2015г | 2015г к 2014г | ||||
| Доходы | 60526094 | 46584445 | 44518803 | -13 941 649 | -2 065 642 | -16 007 291 | 76,97 | 95,57 | 73,55 |
| Расходы | 72 576 868 | 16953070 | 14 980285 | -33 578 993 | -9 810 125 | -43 389 118 | 53,73 | 74,84 | 40,22 |
| Прибыль (убыток) до налогообложения | -12050774 | 7586570 | 15331053 | 19 637 344 | 7 744 483 | 27 381 827 | -62,96 | 202,08 | -127,22 |
| Прибыль (убыток) за отчетный период | -10180594 | 5737368 | 11627122 | 15 917 962 | 5 889 754 | 21 807 716 | -56,36 | 202,66 | -114,21 |
| Среднегодовая стоимость ОС | 32394488 | 33225863 | 36841808 | 831 375 | 3 615 945 | 4 447 320 | 102,57 | 110,88 | 113,73 |
| Среднесписочная численность работников | 28900 | 14 239 | 13 389 | -14 661 | -850 | -15 511 | 49,27 | 94,03 | 46,33 |
Таблица 6 – Нормативы ликвидности
| Наименование показателя | Фактическое значение | ||
| 2015г | 2016г | 2017г | |
| Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) | 118.5 | 203.6 | 146.6 |
| Норматив текущей ликвидности банка (НЗ) | 115.2 | 397.3 | 239.6 |
| Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) | 28 | 36.5 | 35.2 |
Дата добавления: 2018-06-01; просмотров: 1141; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!