Понятие потребительского кредитования. История создания.
Кредитование играет важнейшую роль в современном мире, являясь неотъемлемой частью финансово-экономической системы любого современного государства. Кроме того кредитование выходит за рамки экономических отношений, влияя на социальный сектор, способствуя повышению благосостояния населения, росту уровня жизни, развитию предпринимательства. Кредит является экономическим механизмом, который помогает удовлетворить материально-денежные потребности населения, бизнеса, публично-правовых образований и иных субъектов. Особенно выделяется сектор потребительского кредитования, позволяющий гражданам удовлетворить различные потребности без длительного накопления с помощью заемных средств. В своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми организациями товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на приобретение потребительских товаров, на оплату расходов личного характера. Примером последнего являются оплата медицинского обслуживания, плата за обучения в учебных заведениях и т.д. Согласно определению Банка России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года потребительским кредитом является кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
В кредитных отношениях возникают два субъекта данных отношений – кредитор и заемщик. Заемщиком называют лицо, получающее по кредитному договору денежную сумму или определенный товар и принимающая на себя обязательства по возврату в установленный срок ссуженной стоимости, и уплатить процент за время пользования ссудой. Кредитором в данных отношениях является организация, предоставляющая заемщику потребительский кредит. Кредитором может выступать банк, магазин, торговое предприятие или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются. Важно понимать, что потребительский кредит приобретается заемщиком для удовлетворения потребительских целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Примером потребительской цели является покупка автомобиля, бытовой техники, мобильных телефонов, мебели, то есть товары длительного пользования. Кроме приобретения товаров кредит выдается на оплату различных услуг, таких как оплата образования или приобретения туристической путевки. Также широко распространен вариант потребительского кредита, при котором заемные денежные средства используются заемщиком по своему усмотрению. Таким образом, потребительский кредит выдается на покупку товара, оплату услуг и для удовлетворения других потребностей заемщика в виде денежной суммы. При последнем варианте банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный способ для решения насущных проблем.
|
|
|
|
|
|
Еще в 6 веке до нашей эры существовало понятие "потребительского кредитования".
На территории нынешнего Израиля до периода правления царя Соломона существовал "личный кредит". При не исполнении долговых обязательств человек-должник становился рабом. Но после прихода во власть Соломона и принятия им соответствующего закона, долговое рабство было отменено. Теперь долг оплачивался имуществом должника. На его земле устанавливался специальный столб, фиксирующий, что имущество данного человека "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Такие столбы называли ипотека ("hypotheke"), с греческого перевода означающее "заклад", "залог".
В основном кредит брали люди, которые находились в крайней нужде. В эпоху земледелия состояние человека сильно зависило от урожая собранного со своей земли. Поэтому в случае неурожая фермер сталкивался с большими проблемами. Один сезон без урожая мог оставить всю семью без пропитания на целый год. Земледельцы столкнувшись с такой бедой были вынуждены идти к более богатому за помощью и просить в долг денег до следующего урожая. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил в долг до следующего урожая. В основном проценты по залогу определялись по системе бартера – занял мешок зерна, а возвращаешь два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.
|
|
|
В таких кредитных отношения не было гарантии того, что заемщик сможет отдать долг и улучшить свое положение. В случае невозврата земледелец лишался своего имущества. При отсутствии последнего заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.
Не малую роль в формировании кредитных отношений сыграла церковь. В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
|
|
|
В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки".
В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлена максимальная процентная ставка в 6%. В 1754 году в Российской Империи максимальный процент был равен 6%.
В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну протестов среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль за размером процентной ставки. При этом в законодательстве большинства государств остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за это.
Занимали деньги не только бедные, но и богатые люди. Не редки были случаи, когда заемщиком мог быть даже король денежные средства которому были необходимы для победы в войне, закрытии бюджетных дыр, удержания власти и тп.
Много столетий банковский потребительский кредит развивался малыми темпами. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических государств практически не выдавали гражданам денежные ссуды на потребительские цели.
Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников "City-Corp" и "Bank of America", открыла у себя отделы потребительского кредитования. Первоначально данная банковская группа предоставляла займы физическим лицам на такие цели, как оплата медицинских услуг, услуг стоматологических клиник, обучения в ВУЗах и т.п.. Далее в пакет предоставляемых кредитных продуктов добавились займы на приобретение в рассрочку потребительских товаров.
После окончания войны сектор потребительского кредита стал наиболее быстрорастущим сегментом рынка кредитных услуг банков США. В остальных западных странах бум в области банковского кредитования потребительских целей населения начался в конце 50-х годов 20 века.
Но наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. происходил троекратный рост остатков в сфере потребительского кредитования. В начале 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долларов США. Другие западные если и оставали в объемах потребительского кредитования, то по динимики роста были на равнее или даже превосходили североамериканский рынок. Так, например, Германия в 70-х гг. показывала рятикратный рост в сфере потребительского кредитования. Но различие в стартовых позициях государств после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка Соединенных Штатов Америки как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь основываться на практике потребительского кредита в данной стране.
История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) сначала был принят в семи штатах. Целью этого законодательного акта было защита заемщиков, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, корректное предоставление услуг по кредитованию и регулирование кредитной отрасли в целом.
Данный закон был принят в 1968 году для привидения законодательных норм потребительского кредитования штатов к единому целому. Он фиксирует следующие положения в Федеральном законе о защите потребителя:
-справедливые правила предоставления кредита;
-верхние пределы ставок;
-правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.
В отечественной практике кредиты существовали и в советский период. Произвести покупку в кредит товара можно было с помощью соответствующей с места работы и заполнив анкету. При оплате займа клиенту не нужно было идти в банк или магазин – денежные средства снимались с заработной платы.
Дальнейшее заемщика) не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5–10 рублей и переводила в магазин.
В России потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Хотя изначально не охватывало всю страну, а развивалось локальными очагами в крупных городах. Но уже в 2004-2006 годах, по данном статистических агентств, товары приобретаемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На их торговых точках в среднем представлено по 5-10 банков, предоставляющих услуги потребительского кредитования.
Для увеличения спроса на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Под такими условиями подразумеваются так называемые «акции». Примером таких акций являются «кредит без первоначального взноса», «беспроцентный кредит» «10-10-10» и тд.
Далее в России начало набирать популярность автокредитование – одна из разновидностей потребительского кредитования. Особенностью данного банковского продукта становится меньшая процентная ставка, меньшие риски. В связи с тем, что оформление кредита происходит в самом автосалоне, а также быстрота выдачи кредита делает автокредитования привлекательным не только для клиента и банка, но и для автосалона. По примеру торговых сетей в них также размещаются представители от нескольких банков.
При этом стоит отметить, что страхуя свои риски, банк вносит дополнительные условия, а именно страхования автотранспорта. Данное обременение ложится на заемщика, переплачивающего за страховку. Но многих для многих клиентов это не является «камнем преткновения» так как если бы они покупали автомобиль за собственные средства, то также бы оформили КАСКО.
Таким образом, автокредитование является неотъемлемой долей и страхового рынка, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Банки и автосалоны в свою очередь получают агентские комиссии от страховых компаний. Поэтому на сегодняшний день страхование широко распространено не только в автокредитовании, но и в других видах потребкредитов.
Дополнительной прибылью, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
Сейчас потребительское кредитование развито на всей территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально как было в начале развития потребиткльского кредитования в России, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.
1.2. Основные принципы и функции потребительского кредитования.
Кредитные отношения в современном мире основываются на определенном методологическом базисе, одним из элементов которого выступают принципы, которые строго соблюдаются при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
К основным принципам потребительского кредитования относят:
1. Принцип возвратности кредита;
2. Срочность кредита;
3. Платность кредита;
4. Обеспеченность кредита;
5. Целевой характер кредита;
6. Дифференцированный характер кредита.
Далее подробно разберем каждый принцип потребительского кредитования:
1. Под принципом возвратности кредита подразумевается своевременный возврат денежных средств полученных от кредитора после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды посредством перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (банка), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной истории кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Данная форма кредитования имела весьма широкое распространение, больше всего применяясь в аграрном секторе экономики. Государственные кредитные учреждения предоставляли ссуды, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды были в большей степени дополнительной формой бюджетных субсидий, которые осуществлялись посредством государственного банка. Это естественно осложняло кредитное планирование и приводило к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В современных условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды недопустимо.
2. Срочность кредита
Данный принцип отражает необходимость возврата заимствованных средств в точно определенный срок, установленный кредитным договором или другим заменяющим документом. Заемщик обязуется производить возврат в данный срок, иначе кредитор в случае нарушения указанного условия имеет основание для применения экономических санкций путем увеличения взимаемого процента, а в случае дальнейшей отсрочки предъявлять финансовые требования в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Такие ссуды были достаточно распространенны в XIX начале XX вв. (например, в сельскохозяйственном комплексе США). В современных реалиях онкольные ссуды практически не используются. Причиной является создаваемые ими сложности в процессе кредитного планирования. При этом стоит отметить, что в онкольном договоре хоть и не фиксируется срок погашения ссуды, но определяется время, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее денежных средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение принципа срочности кредита.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
Данный принцип подразумевает под собой необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от кредитора денежных средств, но также и оплаты права на их использование. Другими словами экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной прибыли между заемщиком и кредитором за счет использования ссудных средств. В практическом выражении данный принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
· перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
· регулирование производства и обращения с помощью распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
· на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, которая определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно данная стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть потребительских кредитов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальный процент по кредиту или вовсе на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
· цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);
· темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
· эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
· ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
· динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
· динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
· сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
· соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
4. Обеспеченность кредита
Обеспеченность кредита подразумевает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
5. Целевой характер кредита
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6. Дифференцированный характер кредита
Данный принцип подразумевает дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Дата добавления: 2018-06-01; просмотров: 1224; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!