Виды потребительских кредитов.
Потребительское кредитование классифицируется по нескольким признакам. К основным признакам классификации тип заемщика, вид обеспечения кредита, срок погашения, метод погашения, объект кредитования и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Российской Федерации потребительский кредит выделяют на следующие виды: кредит на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт частных жилых домов, а также обеспечения их присоединения к водопроводным и канализационным сетям и газификация. Граждане, которые проживают в сельской местности, могут приобрести кредит для возведения надводных построек под содержания скотины и домашней птицы, для покупки малой механической техники для выполнения работ на территории личного подсобного хозяйства. Члены садоводческих товариществ и кооперативов приобретают долгосрочные ссуды на благоустройство садовых участков и на покупку или строительство на их территории жилых объектов.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) выделяют:
· банковские потребительские кредиты;
· ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
· потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
· личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
|
|
|
· потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
· В зависимости от срока кредитования, выделяют следующие потребительские кредиты:
· краткосрочные (срок кредитования от 1 дня до 1 года);
· среднесрочные (срок кредитования от 1 года до 3-5 лет);
· долгосрочные (срок кредитования свыше 3-5 лет).
В настоящее время в нашей стране в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит достаточно условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный потребительский кредит клиент можети оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.
|
|
|
Целевые кредиты предоставляются заемщику исключительно на определенные цели. То есть банк не выдает денежные средства клиенту на руки, а перечисляет их продавцу товара или поставщику приобретаемой услуги. Целевыми кредитами являются ипотека, автокредитование, заем на оплату образования, туристической путевки иди медицинской услуги, кредит на покупку бытовой техники и тп.
Нецелевой кредит или как еще его называют, кредит на неотложные нужды, выдается в виде денежных средств на руки заемщику или на его банковский счет. Данные денежные средства клиент может тратить на любые свои цели. Кредиты на большие суммы выдаются многими банками под залог недвижимого имущества заемщика. Размер таких кредитов составляет 40-70% от оценочной стоимости данного имущества. Процент по кредиту меньше чем беззалогового потребительского кредита, но выше ипотечного. Залогом могут выступать также автомобиль, ценные бумаги, оборудование и др. Выдавая кредит под залог, банк снижает свои риски. Кроме залога такие риски снижает и поручительство лиц.
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
|
|
|
Исходя из метода погашения, выделяют кредиты с разовым погашением и кредиты с рассрочкой платежа.
Особенностью кредитов без рассрочки платежей является единовременное погашение задолженности и процента по кредиту.
Потребительские кредиты с рассрочкой платежа разделяют на:
· кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Такие платежи называют аннуитетными платежами;
· кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов) – дифференцированный платеж.
Исходя из метода взимания процентов, различают такие виды кредитов как:
· кредит с оплатой процентов в момент его предоставления;
· кредиты с оплатой процентов в момент погашения;
· кредиты с оплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
Дата добавления: 2018-06-01; просмотров: 353; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!