Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования на примере ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
Основные направления совершенствования потребительского кредитования в РФ.
Потребительское кредитование для банковского бизнеса является в настоящее время одним из наиболее перспективных направлений деятельности. Объемы предоставляемых населению кредитов продолжают активно увеличиваться, что обусловлено повышением спроса на данный вид кредитных продуктов, а также заинтересованностью в нем банков как в источнике формирования доходной базы и поддержания ликвидности. Несмотря на активное расширение рынка потребительского кредита, наблюдаемого в последние годы, уровень его развития пока остается низким и составляет около 10% ВВП страны.
Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:
· повышение доверия населения к банковской системе;
· повышение совокупных денежных доходов населения;
· расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
· увеличение кредитной экспансии иностранных инвесторов;
· рост финансовой грамотности населения; и др.
Основным же условием развития розничных финансовых услуг является благоприятная экономическая ситуация в стране. Докризисный период в России характеризовался устойчивым улучшением макроэкономического климата, что выражалось в общем росте экономики, снижении темпов инфляции, росте розничного товарооборота, реальных доходов населения.
|
|
|
На этом фоне происходили серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения, в спросе на банковские услуги. Стал расти спрос на более качественные товары и услуги, в том числе на недвижимость.
Мировой финансовый кризис негативно отразился на развитии кредитных операций банками, однако объемы потребительского кредитования активно наращиваются. Увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно влияет на рост реализации потребительских товаров с вытекающими положительными эффектами для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона.
Вместе с тем, рассматривая представленные выше факторы, необходимо отметить, что степень их влияния на кредитные процессы различна.
Так, потребительский кредит получил развитие на российском рынке в конце 1990-х гг. и на протяжении столь длительного последующего периода прочно вошел в жизнь населения, сформировав его мотивацию в возможности удовлетворить свои текущие потребности до момента накопления собственных сбережений, т.е. посредством кредита.
Можно сделать вывод, что доверие к банковской системе существенно возросло. Этим процессам способствовал также постепенный рост совокупных доходов населения.
|
|
|
Вместе с тем, по данным статистических сборников Росстата РФ, темпы роста доходов населения существенно отстают от темпов роста ВВП. Можно предположить, что данная ситуация чревата снижением кредитоспособности заемщиков и ростом рисков невозврата кредитов.
Развитие мирохозяйственных связей и глобализации вовлекают в эти процессы в первую очередь банковские системы. Банки становятся привлекательными объектами для участия иностранного капитала. Иностранные банки входят на национальные рынки с новыми для российской практики кредитными продуктами и технологиями, что, естественно, привлекает население и обеспечивает ему возможность выбора кредитов, по своим условиям в большей мере отвечающих их потребности.
При всем положительном воздействии участия иностранных банков на рынке потребительского кредитования они, тем не менее, создают условия неравной конкуренции для российских банков, в первую очередь, по причине возможности привлечения свободного капитала зарубежных материнских структур по стоимости, значительно более низкой, чем российские банки, и снижают устойчивость национальной банковской системы.
|
|
|
Вместе с тем, в развитии потребительского кредитования в России существует значительное количество проблем. Остановимся на них подробнее.
Несмотря на то, что рост финансовой грамотности населения выделен выше как один из факторов, способствующих развитию потребительского кредитования, необходимо отметить, что потенциальный заемщик не всегда может тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
В этой связи на практике имеют место со стороны кредитора умалчивание или неполное раскрытие информации о реальных размерах процентных ставок по кредиту, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах. Такую ситуацию можно рассматривать как сокрытие реальной стоимости кредита в целях привлечения клиентов. Вместе с тем, это в большей мере подрывает доверие населения к кредитным организациям.
В этом плане уместно привести меры западного законодательства по соблюдению неких стандартов в установлении процентной ставки по кредиту. Так, в германском законодательстве в целях защиты прав физических лиц, пользующихся потребительским кредитом, предусмотрено, что установление процентной ставки, превышающей в 2 раза среднюю процентную ставку, делает договор недействительным.
|
|
|
Не менее важной проблемой, связанной с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, является то, что рынок кредитования физических лиц в настоящее время характеризуется наличием недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие потребительские кредиты на более выгодных условиях, тем не менее теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестной и необъективной рекламной информации в части реальной стоимости кредитного продукта.
В условиях отсутствия соответствующей финансовой грамотности, зачастую требующей знания определенных математических расчетов, чтобы разобраться в реальности предлагаемого кредитного продукта, потенциальный заемщик остается наедине с агрессивной рекламой потребительного кредитования.
В связи с этим кредитным учреждениям на стадии оформления кредитной заявки необходимо информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодических платежах за расчетные периоды.
Одной из важнейших проблем в развитии кредитных отношений является рост доли невозврата кредитов. В исследовании "Российские банки в розничном бизнесе", проведенном Агентством "РусРейтинг", представлены данные о вели- чине просроченной задолженности у российских банков. Так, уровень просроченной задолженности у банков находится в интервале от 28% в сегменте экспресскредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования. При этом в кризисной ситуации уровень просроченной задолженности возрастает.
Необходимо отметить, что работу западных банков в области кредитных операций существенно упрощает наличие базы данных кредитных историй за длительный период времени. Такая статистика ведется уже не одно десятилетие, а в таких странах, как США, Канада, Финляндия, ЮАР - уже более века. Это позволяет более надежно определять кредитоспособность клиента, упрощает выдачу кредитов, снижает величину процентных ставок, позволяет оценивать и своевременно принимать решения по снижению кредитных рисков.
В России Федеральный закон "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ вступил в силу с 1 июля 2005 г., и требуется время на то, чтобы сформировать адекватную и обширную базу данных о потенциальных заемщиках.
Главным фактором, сдерживающим массовый рост спроса на потребительские кредиты, является по-прежнему невысокая платежеспособность большей части населения, которая наряду с высокими процентными ставками делает кредит низкодоступным.
Процентная ставка по кредиту является основным фактором, от которого зависят объем кредита и уровень спроса на кредит со стороны населения. В последние годы постепенно снижается ставка рефинансирования Банка России, однако процентные ставки по потребительскому кредиту остаются на достаточно высоком уровне.
Деятельность, осуществляемая кредитными организациями в сфере потребительского кредитования, сопряжена с высокими кредитными рисками. Банки в качестве основного инструмента снижения рисков кредитных операций используют процедуру оценки кредитоспособности заемщика и оценку репутации потенциального заемщика на основании представленных им документов. Этот процесс не поддается стандартизации в силу разнородности типов заемщиков, различной целевой направленности кредитов, а также различных условий кредитования.
Отсутствие возможности получения полной и достоверной информации требует от банка значительных временных и финансовых затрат. В этих условиях банки, стремясь свести риски к минимуму, предпочитают предоставлять кредиты постоянным клиентам, которые имеют в данном банке счета или осуществляют другие операции, с которыми банк работает по другим направлениям.
Проблемы российского кредитного рынка во многом определяются недостаточно отлаженной правовой и законодательной базой, регулирующей кредитные отношения в части законодательного закрепления защиты прав потребителей кредитных услуг; ответственности сторон кредитного договора в случае нарушения его условий; формирования информации о заемщиках посредством бюро кредитных историй.
Решению данных проблем во многом может способствовать Федеральный закон "О банкротстве физических лиц", однако он до настоящего времени находится на этапе проекта.
Существенной проблемой в развитии потребительского кредитования является низкая капитализация российских коммерческих банков, и в первую очередь региональных, не способных выдерживать конкуренцию на рынке потребительского кредитования с крупными банками федерального значения и их филиалами.
Вместе с тем, региональные банки играют важную роль в обеспечении устойчивого функционирования и развития экономики региона. Основными преимуществами региональных банков являются хорошее знание потребностей своих клиентов и специфики местного кредитного рынка; способность быстро адаптироваться к региональным особенностям и интересам конкретного клиента; региональные банки отличаются большей оперативностью в принятии решений и проведении сделок.
Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.
Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее в себя расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.
Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.
В данной связи особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка. В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Данные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.
Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.
Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов. В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.
Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.
Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.
Изменение условий деятельности коммерческих банков в связи с кризисными явлениями в мировой экономике требует разработки эффективных инструментов мониторинга кредитного портфеля и совершенствования системы управления им в целях минимизации рисков.
Проведение банковского мониторинга предполагает соблюдение системного подхода к регулированию банковской деятельности. Система мониторинга - сложная система, состоящая из группы подсистем. Одной из них является система интерпретации данных, которая включает в себя направления и методы проведения оценки состояния кредитного портфеля. К основным направлениям можно отнести мониторинг динамики и структуры кредитного портфеля, ориентированный на выявление тенденций изменения кредитного портфеля банка в абсолютном выражении и в отношении структурных изменений. Такой анализ служит основой для прогнозирования и принятия управленческих решений.
Что касается мониторинга диверсификации портфеля, то данное направление мониторинга основано на теории распределения риска. Здесь банк проводит оценку соответствия сформированного портфеля установленным индикаторам (лимитам) вложений в различные категории кредитов. При этом, чем шире вари- анты классификации ссуд, используемые при оценке диверсификации портфеля, тем качественнее будет оценка степени диверсификации.
Степень риска и возможность его минимизации не являются единственными параметрами кредитной деятельности банка. Пристального внимания заслуживают и параметры рентабельности и ликвидности отдельных кредитов и портфеля банка в целом. В связи с этим концепция качества позволяет учесть различные качественные параметры, характеризующие кредитный портфель, и определить в дальнейшем направления совершенствования кредитной деятельности банка.
С позиции регулирующего органа интерес представляют такие направления мониторинга кредитного портфеля, как мониторинг динамики и структуры, позволяющий определить перспективы развития кредитной деятельности банков и выявить, насколько банки ориентированы на работу с реальным сектором экономики и способны выполнять присущие им функции.
Таким образом, создание в коммерческом банке системы мониторинга кредитного портфеля позволит банку своевременно выявлять риски, возникающие при осуществлении его кредитной деятельности, и определять перспективы развития системы и необходимость внесения изменений в кредитную политику банка.
Проведенное исследование проблем и направлений развития потребительского кредитования позволяет сделать вывод о роли государства в его развитии. На наш взгляд, эта роль заключается в создании условий для развития инфра структуры кредитного рынка; обеспечении экономической и политической стабильности; совершенствовании законодательства и нормативного регулирования; ведении надзора за деятельностью кредитных организаций; повышении доверия населения к банковской системе. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формировании условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени расслоения в обществе.
Дата добавления: 2018-06-01; просмотров: 621; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!