СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Банки – это финансовые посредники между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Кредиторы и заемщики имеют разное представление в отношении срочности денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят предоставлять кредит на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги обратно. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных сроках работы с заемными средствами.

При раскрытии сущности банка очень важен вопрос о его функциях.

Банки выполняют следующие функции:

1. Посредническая функция.

2. Аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.

3. Эмиссионно-учредительская функция.

4. Создание денег и регулирование денежного обращения.

5. Функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка.

Старейшей и не дискуссируемой функцией банков является функция посредничества в кредите и платежах.

Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на определенные препятствия.

Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на ссудный капитал.

Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщиком.

В-третьих, собственники денег могут быть не осведомлены насчет кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду.

Посредничество банков устраняет все эти препятствия, возникающие при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств.

При выполнении посреднической функции банки осуществляют трансформацию сроков, т.е. преобразование краткосрочных денег в долгосрочные.

Для того, чтобы не нарушить свою ликвидность, банк в принципе может предоставлять долгосрочные кредиты только за счет долгосрочных депозитов и других источников, привлеченных на длительный срок, краткосрочные же депозиты (короткие деньги) могут служить источником только краткосрочных ссуд.

Трансформация сроков становится возможной потому, что:

- во-первых, многие кредиторы оставляют свои деньги в банках дольше, чем это согласовано юридически;

- во-вторых, уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими, так что общая сумма привлеченных средств остается неизменной.

Вместе с тем, трансформация сроков связана с риском, поэтому наряду с внутренним контролем ликвидности всегда существует система внешнего регулирования банковской ликвидности и контроля со стороны государства.

Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. Часто кредиты предоставляются в больших объемах, чем внесенные вклады, поэтому банк осуществляет трансформацию размеров денежных сумм, а именно банк трансформирует множество мелких вкладов в незначительное число больших по суммам кредитов. Если бы банки не делали этого, тогда лицам, нуждающимся в кредите, пришлось бы вести переговоры со множеством вкладчиков, что было бы и дорого, и неэффективно.

Выдача кредита всегда рискованное дело. Несмотря на все проверки платежеспособности заемщика, невозможно избежать случаев непогашения кредита. Банк, выступая посредником между кредитором и заемщиком, трансформирует риск заимодавца, снижает его. Это возможно потому, что банки, осуществляя свои операции, могут рассредоточить денежные средства по отраслям, величинам, целям использования, регионам. Благодаря такому широкому рассредоточению средств совокупный риск банка и его вкладчиков уменьшается.

Кроме того, снижение риска отдельных операций достигается на основе тщательного отбора банком заемщиков с использованием всей накопленной им информации, а также постоянного контроля за целевым использованием кредитов и их эффективностью.

В отношении банковских рисков также действует система внешнего регулирования и контроля. Банки несут повышенную ответственность перед клиентами и вкладчиками и берут на себя риски, связанные с уменьшением стоимости или с потерей некоторой части активов. В отличие от других финансовых посредников банки формируют свои ресурсы на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов), в силу чего они своим собственным капиталом должны покрывать убытки до того, как те повлияют на положение вкладчиков.

С посредничеством в кредите тесно связано посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, ведут учет всех поступлений и выдач, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д.

Одним словом, выступая в качестве посредника в платежах, банк берет на себя выполнение всех платежных операций для своих клиентов. Последние заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает соответствующие расходы, ускоряет проведение расчетов, повышает надежность платежей, позволяет совершенствовать технологию их ведения.

С этой целью внедряются электронные системы расчетов, вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета. Коммерческим банкам принадлежит особая роль в функционировании платежного механизма экономики, только они могут вести счета, на которые зачисляются текущие доходы и поступления и осуществлять перечисления с этих счетов текущих расходов для фирм, частных лиц и государства. Эффективно функционирующий механизм обеспечивает экономию издержек обращения.

Осуществляя посредническую функцию, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по суммам денежные средства, которые высвобождаются у их владельцев на короткие сроки. Без посредничества банков эти средства не могли бы быть вовлечены в полезный хозяйственный оборот и приносить доход.

Это позволило говорить о такой функции банков, как аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.

Основанием для выделения данной функции как самостоятельной, отличной от функции посредничества, является тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Будучи сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев, в течение короткого или длительного периода они превращаются в мертвые сокровища, не приносят дохода их владельцам.

Банки собирают, аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал.

Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, т.е. банки предоставляют их промышленным и торговым предприятиям, которые используют полученные от банков средства для вложения в свои предприятия.

С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят их владельцу доход в виде процента, т.е. становятся для него капиталом.

Данная функция частично уступлена небанковским кредитно-финансовым институтам.

Нельзя не отметить, что поскольку подавляющую часть денежной массы формируют безналичные деньги, т.е. деньги в виде остатков на банковских счетах, постольку эта функции банков утрачивает свое значение. Мобилизация свободных денежных доходов и сбережений осуществляется банками как составная часть их посреднической функции.

В рамках посреднической функции в последнее время банки расширяют свою деятельность поорганизации выпуска и размещения ценных бумаг,которая иногда рассматривается тоже как самостоятельнаяэмиссионно-учредительская функция банков.

Совершая эмиссионно-учредительские и другие операции с ценными бумагами, банки по сути дела осуществляет посредничество между владельцами свободных денежных капиталов и предприятиями, нуждающимися в их привлечении.

Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ценных бумаг, которые банки могут приобретать как за свой счет (т.е. за счет аккумулированных ими ресурсов вкладчиков и кредиторов), так за счет и по поручению клиентов.

Организуя выпуски и размещения акций и облигаций промышленных предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

Основой посреднической функции банков является накапливаемая ими информация о состоянии различных сегментов рынков, о финансовом состоянии клиентов, о динамике движения курсовой стоимости ценных бумаг, курсов валют, цен, процентных ставок и т.д.

В то время как большинство товаров и услуг исчезают в процессе потребления, информация, собранная банком, например, при выдаче кредита конкретному заемщику, сохраняется, и может быть использована в последующих операциях.

Накопление информации неотделимо от посреднической функций, ее накопление происходит постоянно, параллельно с выполнением этой функции. Однажды полученная информация может быть неоднократно использована банком в будущем, в других сделках, что и позволяет ему снижать риски, связанные с осуществлением посредничества.

Информация всегда асимметрична, что служит источником рисков в банковском деле. Полная и достоверная информация это благо, владея которым можно принимать правильные решения. Вот почему банк, как финансовый посредник занимается сбором, систематизацией информации. Банки хорошо знают экономическое положение своих клиентов, состояние бухгалтерского учета, проводят анализ финансовых итогов их деятельности, изучают стратегию развития, выявляют направления увеличения доходов. Поскольку банки занимаются операциями с ценными бумагами, они оценивают перспективность выпуска новых акций клиентов, реальность их размещения, предлагают клиентов, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг.

Используя накопленную информацию, банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц по вопросам открытия счетов, кредитно-расчетным и кассовым операциям, дают рекомендации по их деятельности на денежном и товарном рынках.

В области кредитования и расчетов банки предлагают своим клиентам информацию о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, формах и видах кредитования, могут давать рекомендации по кредитно-расчетному обслуживанию конкретных сделок, организации безналичных расчетов, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций.

В области выпуска ценных бумаг и операций с ними банки предоставляют информацию о конъюнктуре рынка ценных бумаг, их эмитентах, движении курсов ценных бумаг, информируют о порядке выпуска и обращения ценных бумаг.

В сфере капитальных вложений банк информирует клиентов о состоянии рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифы различных видов строительно-монтажных работ, расчетах экономической эффективности капитальных вложений.

Мощная конкуренция, с которой столкнулись банки в последние годы на финансовом рынке, вызывает необходимость поиска ими новых сфер деятельности, увеличения числа предлагаемых услуг, повышение качества обслуживания своих клиентов. Поэтому они активно развивают консультационные услуги, которые приносят им дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.

Современные системы платежей обслуживаются платежными средствами, создаваемыми банками, так называемыми «банковскими деньгами». Поэтому с функциейпосредничества в платежах тесно смыкается такая важнейшая функция банков какфункция создания денег и регулирования денежного обращения.

Банки могут создавать и уничтожать деньги, т.е. управлять денежной массой. Создание денег – это создание платежных средств, и оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка.

Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет неизменным. Изменения произойдут в части увеличения объема кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную.

Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платежные средства. Тем самым банк создает деньги. Однако банк может их и уничтожать. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

При росте спроса на кредит современный эмиссионный механизм, основанный на безналичной депозитно-ссудной эмиссии банков, расширяет объемы денежной массы, что позволяет беспрепятственно проводить возрастающее в связи с ростом объемов производства количество хозяйственных сделок.

Клиенты банка имеют полное право распоряжения денежными средствами, созданными в процессе кредитования банками: пересылают их, оплачивают покупки или сделки и т.д. При этом общая сумма денег в экономической системе возрастает на сумму выданного кредита.

Центральный банк не может монополизировать эмиссию безналичных платежных средств, он имеет возможности только регулировать ее масштабы посредством установления норм обязательных резервов.

Общий объем денежной массы Центральный банк определяет при разработке денежно – кредитной политики, а коммерческие банки в рамках функции создания денег и регулирования денежного обращения выполняют функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.

 

В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка.

Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег.

Например, в условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам.

Так действует механизм, посредством которого коммерческие банки передают импульсы денежно-кредитного регулирования, исходящие от центрального банка экономике в целом.

Банки играют важную роль в обеспечении функционирования рыночной экономики. Банки осуществляют посредничество в платежах, в кредитовании и инвестировании, они стимулируют сбережения.

Велика роль трансформационной составляющей деятельности банков: посредничая в кредитовании и инвестировании, банки привлекают большое количество мелких вкладов и на их основе выдают крупные кредиты, они выравнивают противоположные интересы вкладчиков и заемщиков в отношении сроков привлечения и размещения. Принимая на себя определенную ответственность, банки сокращают риски вкладчиков, что облегчает инвестирование.

Исключительна роль банков как особых финансовых посредников, создающих кредитные (банковские) деньги в процессе депозитно-ссудной эмиссии. Велика роль банков в реализации денежно-кредитной политики центрального банка.

Предоставляя кредиты, оказывая другие услуги своим клиентам, банки получают и накапливают большой объем экономической информации, которая служит основой для перераспределения капиталов в экономике. Использование накопленной банками информации способствует уменьшениюрисков и неопределенности в экономической системе и ее динамичному развитию.

Важнейшая роль коммерческих банков, обуславливает создание системы особого регулирования их деятельности со стороны государства и центрального банка.

ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих.

Процессы финансовой глобализации приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью.

Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности отличаются большим консерватизмом, поскольку резкие изменения в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора.

Для того, чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам.

Одним их таких признаков является форма собственности на банковский капитал, которая предопределяет в значительной степени организационно – правовые формы их функционирования.

По форме собственности и организационно правовой форме банки делятся на несколько групп:

Во-первых, акционерные. Это такие банки, которые создаются по принципу акционерного общества.

Во-вторых, не акционерные, т.е. такие, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров.

В-третьих, кооперативные. В США такие банки называют взаимными.

В-четвертых, муниципальные или коммунальные, принадлежащие местным органам власти.

В-пятых, государственные.

В-шестых, смешанные. В таких случаях государство является одним из собственников.

В-седьмых, межгосударственные.

Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, они основываются на частной собственности. На частной собственности основаны и такие кредитные учреждения как банкирские дома, которые по существу являются индивидуальными или семейными частными банками.

Банкирские дома (частные банкиры) –это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью.

Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала История создания частных (приватных) банков восходит к раннему Средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Один из крупных банкирских домов ХУ1 века – торговая компания Футгеров.

Банкирские дома находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов банкирских домов - это частные лица, но в последние десятилетия в числе клиентов стали появляться и иностранные институциональные инвесторы: пенсионные фонды и даже государственные банки.

Важнейшими видами операций частных банкиров являются: управление имуществом, депозитные операции, биржевые операции, сберегательные операции. Частные банкиры очень хорошо знают свою клиентуру. По этому поводу можно вспомнить слова одного из президентов швейцарского приватного банка: “... тот банкир, который никогда не выгуливал собаку своего клиента и не парковал его “Роллс-Ройс” не может считаться приватным банкиром”.

Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих балансов, их деятельность протекает скрыто. Об имуществе, которым управляют эти банки, официальные сведения либо отсутствуют, либо являются трудно доступными. Частные банкирские дома находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно это старые банки с многолетними традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг (эмиссионные и консорциальные сделки), либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования, управления имуществом и т. п.

Основной источник ресурсов частных банкирских домов – получение кредитов от других банков. Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов. Процесс концентрации банков с начала ХХ века сопровождается сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Некоторые банкирские дома превратились в акционерные банки, в которых прежним владельцам принадлежит контрольный пакет акций.

Наряду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

Кооперативные банки –этокредитные организации основанные на кооперативной собственности их членов. Целью их деятельности является не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кооперативные банки выросли из кредитных кооперативов, которые обслуживали мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться как на основе вкладов, так и за счет кредитов крупных коммерческих банков. Кредиты предоставляются преимущественно членам кооперации.

Кооперативные банки возникли в середине Х1Х века, их создание было связано с тем, что действующие банки предоставляли кредиты преимущественно крупным и средним предпринимателям и отказывались кредитовать мелкие предприятия в силу их экономической неустойчивости. Поэтому последние попадали в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избавиться от гнета ростовщиков и получать кредиты на приемлемыхусловиях, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы.

Первые кредитные кооперативы возникли в Германии, затем распространились в других странах Западной Европы и Азии. Исходным пунктом развития кооперативного кредитного движения Германии стала возникшая в Х1Х веке идея «помощи самим себе» (HilfedurchSelbsthilfe), которая базировалась на принципах солидарной ответственности.

Целью создания первых кредитных кооперативов было содействие развитию деятельности ремесленников и фермеров, поскольку на волне повсеместной индустриализации отдельным частным хозяйствам становилось все труднее получить кредиты на дальнейшее развитие из-за отсутствия серьезных гарантий возврата средств у ремесленников и фермеров.

Вплоть до недавнего времени повсеместно в Германии существовала трехступенчатая структура организации кооперативной кредитной системы. Верхнюю Ступень занимал «ДГ-Банк» (DG- BANK (DeutscheGenossenshaftsbank)) – Немецкий кооперативный банк. На второй ступени находились кооперативные центральные банки регионов; нижнюю ступень, представлявшую локальный уровень, заняли сами кредитные кооперативы. В данной системе отношения собственности и управления базируются на приоритете интересов нижестоящих организаций. Кооперативные банки напрямую не подчинены центральному банку, а их связь с последним осуществляется через собственный центральный банк кооперативного кредита.

С середины 60-х годов на рынке банковских услуг Германии кооперативные банки контролируют почти пятую часть банковского рынка страны, а в сфере инвестиций их доля на рынке составляет даже четверть.

Во Франции кредитные кооперативы существуют в форме так называемых народных банков, объединяемых Парижской центральной кассой народных банков.

В США действуют фермерские кредитные кооперативы, так называемые ассоциации федеральных заемных банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками.

В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями и контролируемые Центральным кооперативным банком сельского хозяйства и лесоводства.

Государственные банки имеют разную специализацию, их деятельность направлена на реализацию определенных государственных программ и решение других задач, имеющих общегосударственное значение.

К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т.п. Они учреждаются государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору со стороны государства.

Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции.

Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль государственных банков в развитых странах сокращается.

В банковских системах развивающихся стран, как правило, существует значительный государственный сектор, используя который правительства направляют кредитные ресурсы в сферы экономики, имеющие важное социально-экономическое значение, но куда частный капитал идет не охотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

Муниципальные и коммунальные банки– это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную или субсидиарную ответственность несет местный бюджет.

Практика функционирования муниципальных банков в различных странах весьма разнообразна. Возникли муниципальные банки в Х1Х веке в Германии, наибольшее распространение они получили в Швейцарии, так называемые кантональные банки. Действуют они и в Японии (городские и региональные банки).

В отличие от обычных коммерческих банков деятельность муниципальных банков в значительной мере сосредоточивается на инвестиционных задачах регионального уровня. Муниципальный банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению ссуды для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, главным образом средние и мелкие.

Коммунальные банки создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят кредитную политику, согласованную с местными органами власти, но независимы от последних. Однако, в случае возникновения у такого банка серьезных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства.

К данной группе банков можно отнести и публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с общественными приоритетами.

В ФРГ общественный характер и публично-правовая форма организации сберегательных касс обусловили особые взаимоотношения их с общинами тех городов и поселков, где эти сберкассы функционируют.

Прежде всего, следует обратить внимание на такое понятие как носитель ответственности публично-правового учреждения, под которой подразумевается некоторая общность людей, принимающая на себя ответственность за деятельность данного учреждения. В отношении сберкасс такими носителями ответственности выступают общины округа и целевые союзы. Они берут на себя обязанность отвечать по обязательствам сберкасс. Поскольку сберкассы не имеют собственного основного капитала, а лишь создают гарантийные резервы за счет отчислений от суммы превышения доходов над расходами, то при недостаточности этих резервов носители ответственности должны предоставлять в распоряжение сберкасс свой капитал, так называемый дотационный капитал. Со своей стороны сберкассы обязаны отчислять часть годового превышения доходов над расходами в пользу носителей ответственности и, кроме того, предоставлять последним кредиты для обеспечения их нужд.

Таким образом, можно говорить о тесной взаимной ответственности и взаимных обязательствах сберкасс и общин, округов союзов и других образований, для обслуживания которых эти сберкассы созданы.

Получение прибыли не является принципиальной целью публично-правовых кредитных организаций, например, сберкасс. Они работают ради выполнения общественного заказа (достижения цели установленной обществом). Однако это не означает, что сберкассы не заинтересованы в рентабельности своей деятельности. Прибыль нужна им, прежде всего для устойчивого развития своей деятельности, поэтому значительная ее часть отчисляется в резервы.

Развитие процессов глобализации и формирование международного финансового рынка вызвали необходимость создания банковна международной основе. Их капиталы формируются за счет взносов отдельных стран и международных (региональных) финансово +- кредитных организаций. К таким банкам относится Банк международных расчетов (БМР), Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и др.

К банкам, созданным на международной основе, можно отнести и региональные банки развития: межамериканский, азиатский, африканский. Основная задача этих банков – регулировать процессы международного движения капиталов, способствовать регулированию платежных балансов и решению проблем внешней задолженности развивающихся стран. В последние годы банки, созданные на международной основе, осуществляют крупные программы кредитной помощи развивающимся странам и странам с переходной экономикой.

Независимо от формы собственности банкипо характеру своей деятельности бывают двух типов:

- универсальные;

- специализированные.

В настоящее время в банковской деятельности преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т.е. предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией.

Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т.д.

В Германии, Швейцарии, Австрии и других странах Западной Европы универсальные банки доминируют. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Да и клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Во всех высокоразвитых странах крупные банки, как правило, являются универсальными. Клиентами универсальных банков в большинстве западных стран являются агенты рыночных отношений: от мелкого вкладчика до крупной компании. Банки универсального типа выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных кредитов, покупка ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и другие.

Большой перечень операций, выполняемых универсальными банками, позволяет им постоянно и неразрывно быть связанными практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Универсальные банки благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов менее страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка.

Степень универсализации банков зависит от страны, в которой они функционируют. Так, в Великобритании в наибольшей степени универсальными являются клиринговые банки, которые могут осуществлять все виды банковских операций. Клиринговыми они называются и потому, что являются членами Ассоциации по клиринговым платежным услугам, через которую осуществляется взаимное погашение чеков участников системы.

Деятельность клиринговых банков включает: предоставление кредитов (кратко-, средне- и долгосрочных) физическим и юридическим лицам, страхование, оказание услуг по пластиковым карточкам, валютные операции на лондонских валютных ранках по поручению клиента или от собственного имени. Они могут выступать в качестве доверенных лиц по завещаниям, урегулированию финансовых претензий, управлению трастовым имуществом, портфелями ценных бумаг своих клиентов, оказывать им финансовые или консультационные услуги.

Наиболее значительной группой английских банков являются шесть лондонских клиринговых банков (London Clearing Banks), среди которых выделяется “большая четверка” (Барклейз Бэнк / Barclays Bank/, “Нэшил Вестминстр Бэнк” / National Westminster Bank/, “Мидлэнд Бэнк” / Midland Bank/ ^[2], “Ллойдз Бэнк” / Lloyds Bank/). Особый статус в Великобритании имеют шотландские банки.

Наряду с универсализацией идет процесс специализации банков, выделение их новых видов.

Специализированный банк ведет один или немногие виды банковской деятельности. Еще в период индустриализации в разных странах (XVIII-XX вв.) создавались банки, клиентуру которых в основном, составляли предприятия и владельцы этих предприятий. Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, на покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время циклических кризисов XIX-XX веков. Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков, деление на коммерческие и инвестиционные банки, или банки долгосрочных кредитов.

В зависимости от выбранного признакаразличают:

- функциональную специализацию;

- отраслевую;

- бизнес-специализацию;

- территориальную специализацию;

- технологическую специализацию.

Следует отметить, что в некоторых странах до недавнего времени универсальных банков не было, были только специализированные банки. Специализация их была законодательно закреплена, причем банки могли специализироваться на одной или немногих видах банковских операций, т.е. другими словами, законодательство закрепляло функциональную специализацию банков. К странам, где принцип специализации банков был законодательно утвержден, относятся США, Япония, Канада.

В США типичными специализированными банками считаются коммерческие и инвестиционные банки.

Коммерческие банки – это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой (коммерческой) деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе, и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание. В США коммерческие банки активно занимаются трастовыми операциями, которые, как правило, организационно обособлены в специальном трастовом отделе банка. Вплоть до 1999 года коммерческим банкам в США не разрешалось проводить операции с корпоративными ценными бумагами, приобретать их для своего портфеля, осуществлять посредничество при первичном размещении ценных бумаг (андеррайтинг) и в операциях на вторичном рынке.

Инвестиционные банкиспециализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов (надписателей), осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т.д.

Во Франции до 1984 г. существовало три типа специализированных банков: депозитные, деловые и банки средне- и долгосрочного кредита.

Депозитный банк – это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время (чаще всего на 3-6 месяцев) ссуд и на учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями, он может также осуществлять и различные доверительные операции. Депозитным банкам законодательно запрещалось принимать вклады на срок более 2-х лет. Таким образом, депозитные банки специализируются, главнымобразом, на привлечении депозитов и выдаче краткосрочных кредитов клиентуре.

Деловые банки во Франции специализировались на операциях с ценными бумагами, учредительской деятельности, участии в капитале промышленных компаний, т.е. по существу, они представляли собой французский вариант специализированных инвестиционных банков.

Банки средне- и долгосрочного кредита специализировались на выдаче ссуд сроком свыше двух лет, на меньший срок принимать вклады им запрещалось. Соответственно ресурсы их носили долгосрочный характер, им запрещался прием вкладов до востребования.

Только в 1984 г. в соответствии с законом о банках во Франции была осуществлена новая классификация кредитных учреждений. Официально с целью усиления конкуренции и стимулирования модернизации банковского дела была устраненазаконодательная специализация, появились универсальные банки.

Однако не все банки стали реально универсальными, некоторые из них сохранили свою традиционную специализацию. Например, инвестиционный (деловой) французский банк Лазар-фрэр, традиционно игравший большую роль в сфере слияний и поглощения предприятий, после реформы 1984 г, по-прежнему остался лидером в этой сфере, значительно опережая другие французские банки.

В ряде стран наличие универсальных банков не исключает параллельного функционирования специализированных банков. Например, в Германии наряду с универсальными банками функционируют специализированные банки. На долю этих банков приходится около 30% рынка. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности и, в свою очередь, дифференцируются на частные банки и банки публичного права.

Специализированные банки часто являются высоко эффективными. Прибыль от одной или нескольких, хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется.

Во многих странах отражаемые статистикой различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.

С точки зрения функциональной специализации наиболее распространеннымивидами банков являются: инвестиционные, ипотечные, сберегательные.

Инвестиционные банки. Их основной функцией является организация эмиссии и размещение на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, также путем получения кредитов от коммерческих банков, главным образом, под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

При предложении ценных бумаг на продажу инвестиционные банки могут действовать либо как принципалы, либо как агенты.

Инвестиционный банк, выступающий в качестве принципала, дает твердое обязательство купить весь новый выпуск ценных бумаг и, таким образом, отвечает за их последующую продажу на рынке. Принципал получает вознаграждение, равное разнице между ценой ценных бумаг у эмитента и ценой, по которой он разместил их на рынке. Принципалы могут нести значительные убытки, если продать весь выпуск новых ценных бумаг на рынке не удается.

Если инвестиционный банк выступает в роли агента, то он заключает с эмитентом соглашение, в соответствии с которым обязуется предпринять максимальные усилия по размещению на рынке возможно большего объема ценных бумаг. Поскольку агент не несет риска по продаже ценных бумаг, его прибыль образуется лишь за счет комиссионного вознаграждения, взимаемого в процентах со стоимости каждой проданной бумаги.

Инвестиционный банк может предоставлять кредиты как компаниям, так и государству. Инвестиционный банк в отличие, например, от коммерческих банков не принимает депозиты и не проводит расчетно-кредитные операции.

Ипотечные банки. Ипотечный банк– это банк, специализирующийся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Название этих банков происходит от понятия уже известного Вам ипотека, что в переводе с греческого означает заклад, залог, передача земли или другого имущества с целью получения кредита, называемого ипотечным.

Первоначально ипотечные банки практически во всех странах возникали как государственные. Целью создания ипотечных государственных банков было оказание финансовой поддержки крупным помещичьим хозяйствам. В Германии, классической стране ипотечных банков, первый ипотечный банк – Селезское кредитное общество - был основан в 1770 г. королем Пруссии Фридрихом II (в Бреславле). Первый частный акционерный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франкфурте. В России первые государственные ипотечные банки были созданы в Москве и Санкт-Петербурге в 1754г. Первый негосударственный акционерный земельный банк – в 1864г. в Одессе.

Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит посредством выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств – закладных листов. Закладные листы обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, они гарантируют своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.

Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала, по сравнению с другими коммерческими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает кредитные риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных листов.

Во всех странах деятельность ипотечных банков регулировалась и регулируется в настоящее время специальным законодательством и особыми нормативными актами, учитывающими специфику их деятельности. Ипотечные банки, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимостью, в том числе с землей.

Направления деятельности ипотечных банков менялись на протяжении их развития. Еще в начале ХХ века ипотечные кредиты носили преимущественно непроизводительный характер, они использовались на покупку предметов роскоши, личного потребления и т.п. После второй мировой войны расширились масштабы и изменился характер ипотечного кредита. Он приобрел производительный характер. Соответственно этому изменились и направления деятельности ипотечных банков, которые стали активно предоставлять кредиты торгово-промышленным корпорациям под залог имущества, в том числе оборудования, на цели производственной деятельности.

В настоящее время ипотечные банки предоставляют кредиты, главным образом, под залог строений и сооружений, на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и т.п.). Возможность использовать ипотечный кредит для расширения производственных мощностей и обновления основного капитала породила специальные ипотечные банки в некоторых странах. Например, в ФРГ специальные судостроительные ипотечные банки выдают кредиты под залог строящихся судов. Сбор средств идет путем выпуска облигаций.

В настоящее время острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Поэтому во всем мире ипотечных банков как специализированных институтов становится все меньше. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые, факторинговые и прочие операции. С другой стороны, ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные ипотечные институты, но и коммерческие, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и т.п.).

Сберегательные кассы –это кредитные учреждения, основная функция которых - привлечение денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения. В большинстве стран сберегательные кассы возникли в конце 18 – начале19 века. Организаторами сберегательных касс выступали частные общества, муниципалитеты и государство.

В ФРГ, как уже отмечалось, сберегательные кассы являются общественными (созданными для общей пользы) кредитными институтами, это публично-правовые учреждения, которые выполняют законодательно установленные функции. Они служат, прежде всего, для аккумуляции денежных вкладов Их задача - создавать стимулы гражданам для сбережения и приумножения личного имущества. Сберкассы занимаются также кредитованием населения своего региона, отдавая преимущество людям среднего класса и экономически слабым слоям населения, наряду с этим сберкассы предоставляют кредиты для нужд того города или поселка, в котором находятся.

Вся система сберегательных касс в ФРГ имеет трехступенчатую структуру.

Первая ступень – надрегиональный уровень – представлена Немецким коммунальным банком. (Deutsche Giroztntrale -Deutsche Kommunalbank), сфера деятельности которого распространяется на всю страну.

Вторая ступень – региональный уровень – банки земель – жироцентрали LandesbankenGiroztntralen), они действуют в границах отдельных немецких земель.

Третью ступень – местный уровень – составляют собственно сберкассы, являющиеся преимущественно публично-правовыми учреждениями (учреждениями общественного права).

В Германии насчитывается 704 сберегательных учреждения с сетью около 20 тыс. филиалов. Если первоначально они занимались лишь приемом сбережений и выдачей ссуд под недвижимость, то в настоящее время они предлагают своим клиентам полный ассортимент банковских услуг.

Ускорение темпов научно – технического прогресса, развитие наукоемких отраслей экономики, которые все в большей степени определяют темпы экономического развития страны и ее место в мировой экономике, стали причиной появления новых видов банков, специализирующихся на рисковом финансировании.

Венчурный банк – это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов. Например, научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций.

Инновационный банк – это кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка. Сроки погашения ссуд, условия их предоставления дифференцируются банком в зависимости от перспективных новаций, от стадии их осуществления и степени обеспечения ссуды гарантиями, в том числе, государственными, и поручительством. Кредит может выдаваться и под акции компании, занятой реализацией научно-технической идеи. Получить сразу доход банк не может, но он нарабатывает капитал на реализации перспективных идей и разработок.

Под отраслевой специализацией банков чаще всего понимают их специализацию на группах клиентов, принадлежащих к определенным отраслям экономики.

Чаще всего банки с такой специализацией создаются при участии государства для поддержки приоритетных отраслей хозяйства. Например, в ФРГ действуют специализированные банки со специальными народнохозяйственными функциямипо стимулированию определенных сфер экономики. Они бывают как частными, так и государственными.

Например, – Банк промышленных кредитов – Немецкий индустриальный банк «Индустрикредит АГ – Дойче Индустрибанк» (IndustriekreditbankAG – DeutscheIndustriebank, IKB), занимается выдачей долгосрочных кредитов промышленным предприятиям, не способным к эмиссии собственных акций. Предпочтение банк отдает малым и средним компаниям, нуждающимся в финансовых ресурсах. Банк кредитования экспорта «Аусфуркредит-Гмбх», или «АКА» (Ausfuhrkredit – GesellschaftmbH, KfR) специализируется на среднесрочных и долгосрочных экспортных кредитах.

Специализированным по отраслевому признаку можно считать также Экспортно-импортный банк Японии – главное кредитное учреждение страны по финансированию внешней торговли. На его долю приходится подавляющая часть кредитования экспорта судов, комплексного оборудования и некоторых других товаров, поставляемых японскими компаниями на условиях рассрочки платежей. Кроме того, банк осуществляет государственное кредитование проектов экономического сотрудничества, заграничных инвестиций и занимается предоставлением йеновых займов другим странам.

По бизнес – специализации, т.е. по ориентации банковского бизнеса, в зарубежной практике различают следующие типы банков:

- оптовый банк, ведущий операции с другими банками;

- розничный (ритейловый) банк, ведущий операции с широкой клиентурой;

- банк со смешанным типом деятельности.

Оптовый банк сосредотачивается на коммерческой или корпоративной деятельности. Примером может служить американский банк MorganGuarantyofNewYork. К оптовым обычно относят сделки, стоимость которых составляет 1млн. долларов.

Банк, имеющий дело с широкой клиентурой, так называемый ритейловый банк (retail banking), сосредотачивается на потребительском бизнесе, на сделках со ссудами и депозитами, которые характеризуются намного меньшими размерами, более высокой активностью, чем те, которые обычно приходятся на долю оптовых банков.

Банк смешанного типа ориентируется на оптовую и розничную деятельность, имеет более сбалансированную структуру корпоративных и потребительских счетов.

С учетом ориентации банковского бизнесаможно выделить торговые банки (Merchant bank).

Возникли торговые банки в ХVIII веке (например, банк Baring Brothers был создан в 1763 г. и функционировал до 1995 г.) в ответ на потребности международной торговли. Сначала эти банки ориентировались на обслуживание торговых сделок, отсюда произошло их название “торговые”.

В настоящее время торговые банки основной упор в своих операциях делают на финансирование внешней торговли, на организацию выпуска акций и их размещение, на организацию слияний и поглощения компаний, на ведение консультаций по типу деятельности. В этом плане они сходны с инвестиционными банками. Некоторые торговые банки проводят операции с драгоценными металлами.

Крупнейшие торговые банки называются акцептными домами (Accepting houses). Векселя, акцептованные торговыми банками, высоко ценятся на денежном рынке и принимаются к переучету Банком Англии. Несмотря на незначительную долю на рынке вкладов (примерно 10% от общего объема), торговые банки имеют достаточно устойчивое положение на европейском рынке капитала и денег.

Уникальный кредитный институт, который существовал только в Великобритании, это учетные (дисконтные) дома /Discount Houses/. Они считались банками в соответствии с Банковскими законами 1979 и 1987 гг.

В лондонский учетный рынок входили и мелкие дома, специализирующиеся по определенным направлениям (например, операции со слитками) или являющиеся дилерами по операциям с ценными бумагами. Раньше учетным домам предоставлялась привилегия получения займов от Банка Англии как последнего кредитора в критической ситуации.

Учетные дома проводили операции по учету векселей предприятий и банков. Они не предоставляют полного перечня обычных банковских услуг, подлежат контролю со стороны Банка Англии. Учетные дома возникли как учреждения, которые должны дисконтировать коммерческие векселя, то есть приобретать векселя по их номинальной стоимости за вычетом скидки (дисконта). Скидка рассчитывалась исходя из процентной ставки по кредитам на соответствующую сумму.

С учетом территориальной специализации в некоторых странах выделяют следующие коммерческие банки:

- Местный или общинный банк (розничный);

- Региональный банк (оптово-розничный);

- Межрегиональный банк (оптово-розничный);

- Денежный центр или транснациональный банк (оптовый или оптово-розничный).

Другими словами, различают коммерческие банки местные, то есть действующие на местных рынках, региональные (действуют на региональных рынках), межрегиональные (действуют в нескольких штатах или регионах) и банки – денежные центры или транснациональные банки (действуют на национальных и международных рынках).

Региональные и местные банки в настоящее время создаются преимущественно в форме акционерных обществ, но некоторые из них организованы как коммандитные общества на акциях и общества с ограниченной ответственностью. Филиальная сеть этих банков ограничена пределами одного региона страны.

В банковской системе каждой страны выделяется группа крупных банков национального уровня (межрегиональные банки), которые управляют значительной частью ресурсов национальной банковской системы и предоставляют подавляющую долю кредитов экономике.

Крупные национальные банки обычно действуют как акционерные общества, каждый из них имеет широкую филиальную сеть, охватывающую всю страну и многочисленные разнообразные по функциям дочерние общества. Через свои дочерние общества (ипотечные банки, лизинговые фирмы и др.) крупные банки осуществляют операции по долгосрочному кредитованию и рефинансированию. Эти банки имеют прочные кооперационные связи с ведущими банками мира.

Среди французских банков можно выделить три крупных банка: Банк Насьональ де Пари, Креди Лионнэ и Сосьете Женераль.

В Японии лидирующие позиции занимают 10 крупных городских банков. Это банки, созданные в больших городах еще в Х1Х веке. Они занимаются предоставлением краткосрочных и среднесрочных кредитов по всей территории Японии крупным предприятиям. Среди них выделяется банк Мицубиси-Токио, образовавшийся на почве слияния в 1996 г. крупнейших банков мира Мицубиси и Токио. Банк Токио специализировался на международных операциях. Новый банк является самым универсальным банком Японии.

Расширяя международный бизнес, создавая разветвленную сеть заграничных филиалов и дочерних обществ, крупные банки национального уровня превращаются в транснациональные банки, характерной чертой которых является не только предоставление услуг на международных рынках, но и формирование капиталов на многонациональной основе. Иначе говоря, в капитале транснациональных банков, как правило, участвуют резиденты многих стран мира.

В последние годы получили распространение виртуальные банки,которые можно рассматривать как специализированныепо технологическому признаку.

Понятие «виртуальный» происходит латинскогоvirtualis, что означает возможный, такой, который может или должен проявиться при определенных условиях. Объективной основой для возникновения и функционирования виртуальной модели банка является массовое распространение в конце ХХ века информационных технологий, основанных на широком применении средств автоматизации и телекоммуникационных сетей.

Первые новые технологии применялись для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах. С распространением персональных компьютеров произошли качественные изменения в банковском обслуживании, что нашло отражение в его структуре и методологии ведения операций. В виртуальном банке не происходит непосредственных контактов клиентов с его служащими. Интернет,банкоматы, телефонные и «домашние» банки обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Просматривать остаток на счете и список последних операций можно при помощи мобильного телефона.

Современный банк может использовать технологию интернет-банкинга, которая предоставляет полный набор банковских услуг своим клиентам, но не в офисах банка, а по интернету, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет несоизмеримо малы, поэтому западные онлайн-банки предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали иной путь наращивания клиентской базы через снижение тарифов по основным банковским операциям.

По организационной структуре различают:

- банки с филиалами;

-банки без филиалов;

- банковские холдинговые компании.

Внутри холдинговой компании могут существовать банки как без филиалов, так и банки с филиалами. Практически во всех странах имеются филиалы и дочерние институты иностранных банков. Все они в своей деятельности подчиняются национальному законодательству той страны, на территории, которой функционируют. Иностранные банки занимаются банковским обслуживанием экспортно-импортных операций, курируют дочерние общества иностранных фирм, но в принципе могут осуществлять все банковские операции.

Распространенным типом банков в США является бесфилиальный банк (unit bank), то есть банк без отделений, филиалов. По этой причине число банков в США (в 80е годы - около 15000, в 2008 г. – 7175) превышает их число в любой другой стране. Бесфилиальные банки - преобладающий тип банков в США.

Законодательство запрещало банкам создавать филиалы, агентства или отделения за пределами штата. В 1927 г. Конгресс США принял Закон Макфэддена, в соответствии с которым национальным банкам разрешалось открывать отделения только в пределах города, где находилась главная контора банка, причем, только в том случае, если законодательство штата не запрещало это делать. Перед второй мировой войной большинство комиссий штатов по банковским делам самостоятельно запрещало штатным банкам открывать отделения банков внутри штатов. В некоторых штатах закон разрешает создание разветвленной сети отделений банков, например, в штатах Калифорния и Нью-Йорк. Среди представителей правительства отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков в значительной степени отражает нежелание банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Есть и политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Население опасается, что отделение банка будет “высасывать” их сбережения и инвестировать их в другие районы, клиентам придется приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.

В 1994 г. Конгресс разрешил коммерческим банкам открывать филиалы в других штатах. Вступивший в силу в 1997 г. Закон разрешил преобразовывать в филиалы уже существующие в других штатах дочерние банки. Принятие нового законодательства ускорило процесс концентрации банковского капитала в США. За последние 20 лет число банковских учреждений сократилось в 2 раза.

От принятия нового закона выиграли, прежде всего, потребители банковских услуг. По утверждению ряда специалистов, снятие ограничений на деятельность банков в других штатах ведет к повышению процентов по вкладам, снижению комиссионных и процентов по кредитам. Волна слияний, как путь решения проблемы массовых банкротств в эти годы, была вызвана именно нестабильностью банковской системы. При этом одно из самых масштабных за всю историю слияний осуществил в 1990 г. Первый Корпоративный Банк штата Огайо, присоединив к себе сразу 13 банков.

Банковские холдинг - компаниипредставляют собой или банки, или самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

В зависимости от того, контролирует банковская холдинговая компания один или много банков различают многобанковские холдинговые компании и однобанковские холдинговые компании.

Банковские холдинговые компании являются наиболее важной организационной формой банковской деятельности США, эти компании теперь контролируют примерно 80% всех банковских депозитов и активов. Помимо бизнеса в области банковской деятельности, банковским холдинговым компаниям позволено проникать в некоторые сопряженные с небанковскими операциями зоны. Эти допустимые виды небанковской деятельности строго регулируются ФРС.

Для других стран также характерны процессы консолидации банковского капитала, кооперации банков с другими кредитно-финансовыми институтами, которые преследуют цель укрепления конкурентных их позиций на национальном уровне и завоевание новых сфер влияния на международном уровне.

---

Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 1843; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!