Особенности развития кредитных отношений

В период экономического подъема кредит развивается: возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более благоприятной делается возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования.

В период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появившиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Современные тенденции в развитии кредитных отношениях следующие.

1. Тенденция к укрупнению кредита. На денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также идет укрупнение кредита - развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особо крупных объектов, финансирование которых силами капитала одного банка становится невозможным из-за его недостаточности и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

2. Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятом кредитование не только предприятий, но и населения. Кредитные вложения в каждый секторов уравновесились.

3. Увеличивается число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический «объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений.

4. Виды кредитов стали более разнообразными: крупные кредиты и мини-кредиты; кредиты предоставляются как молодым гражданам (включая студентов), так и пожилым людям и т.д.

5. Все сильнее проявляется тесная взаимосвязь с финансовым рынком. Ценные бумаги, другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски.

6. Возрастание рисков. Банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.

7. В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функциииз-за возрастания рисков.

8. Сочетание кредита со страхованием позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

    Банкострахование- это система взаимоотношений между финансовым институтом (банком), страховщиком и страхователем,в результате которых страхуются различные риски при реализации банковских услуг.

В рамках банкострахования выделяют два направления:

- кредитное страхование (обязательное);

- некредитное страхование (добровольное), т.е. в банкахстали продавать «коробочные» страховые продукты, простые в оформлении, с хорошим комиссионным вознаграждением для банка.

9. Национальные требования к системе кредитования все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщиков. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой.

10. «Экологизация» кредита - расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства).

11.Интернационализация кредита. Это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Контрольные вопросы (для самопроверки):

1. Что такое ссудный капитал? Чем обусловлено высвобождение денежного капитала ? Чем определяются закономерности движения ссудного капитала?

2. Назовите источники ссудного капитала.

3. Назовите характерные черты ссудного капитала, отличающие его от других форм капитала.

4. Охарактеризуйте основные каналы продвижения средств от их собственников к заемщикам.

5. Охарактеризуйте механизм формирования финансового рынка. Дайте определение финансового рынка.

6. Какова структура финансового рынка в зависимости от целей перераспределения?

7. В чем состоит различие между прямым и косвенным финансированием?

8. Какова структура финансового рынка в зависимости от вида финансовых инструментов?

9. Что такое первичный и вторичный рынок? В чем заключается роль вторичного рынка?

10. В чем заключается экономическая сущность ссудного процента?

11. Дайте определение процентной ставки. Какие функции выполняет ссудный процент?

12. Каким образом процент оказывает стимулирующее воздействие на заемщика?

13. Как теория Дж.М.Кейса объясняет существование процента и формирование его нормы?

14. Как трактует процент в теориях А.Маршала, Л.Вальраса?

 15. Перечислите основные факторы, влияющие на размер процентной ставки по банковским кредитам.

16. Что такое номинальная и реальная процентная ставка?

17. Назовите виды межбанковских ставок, являющихся индикаторами рынка межбанковских ресурсов.

18. Есть ли разница между активными и пассивными процентами банка?

19. Что такое процентная маржа? В чем состоит ее назначение?

20. Когда происходит возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений?

21. В чем выражается сущность кредита?

22. Назовите функции кредита.

23. Назовите основные формы кредита.

24. Назовите принципы кредитования.

Литература

1. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / О.И. Лаврушин под ред. и др. — Москва: КноРус, 2016. — 448 с. — Для бакалавров. — ISBN 978-5-406-04993-8.Деньги, кредит, банки.

2. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник/Отв. Ред. Кроливецкая Л. П.- 3-е изд., пер. и доп. Гриф УМО. – М.: Юрайт, 2015.

3. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник для академического бакалавриата.- М.: Юрайт, 2014.

4. БАЗЫ ДАННЫХ, ИНФОРМАЦИОННО-СПРАВОЧНЫЕ И ПОИСКОВЫЕ СИСТЕМЫ

www.consultant.ru – Справочная правовая система «Консультант Плюс».

www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка РФ

Мы поможем в написании ваших работ!