Тема 6. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА экономики. финансовое посредничество
Целевая установка:определить общие принципы построения национальной кредитной системы, рассмотреть типы и модели банковских систем, показатьроль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, их функции, типы.
После изучения данной темы студенты смогут:
- охарактеризовать структуру и строение современной кредитной системы, показать ее многоуровневый характер;
- назвать общие принципы построения и уровни национальной банковской системы РФ;
─ показать функции банков как особого типа финансовых посредников,их виды;
─ привестимодели построения современных банковских систем; типы и функции небанковских кредитно-банковских институтов;
─ охарактеризовать основные типы и операции специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.
В лекции рассматриваются следующие вопросы:
6.1. Понятие и структура кредитной системы;
6.2. Модели современных банковских систем;
6.3. Небанковские кредитно-финансовые институты и их роль в накоплении и мобилизации капитала.
Контрольные вопросы для самопроверки
Понятие и структура кредитной системы
В современной науке выделяют такие понятия, как кредитная система, кредитно-банковская система и банковская система.
Первые два являются теоретическими, они не определены национальными законодательствами, поэтому зачастую возникают сложности при их определении.
|
|
|
На наш взгляд, в учебных целях такие понятия, как кредитная система и кредитно-банковская система можно отождествлять. Вместе с тем, их надо четко отделять от понятия банковской системы. Банковская система в каждой стране мира жестко регулируется национальным законодательством, в котором четко прописано, какие организации входят в ее состав. В связи с этим, понятие банковской системы логичнее рассматривать применительно к каждой конкретной стране.
Кредитная система выступает неотъемлемым элементом современной рыночной экономики. Формирующие ее кредитные учреждения обеспечивают перераспределение временно свободных денежных ресурсов от нетто-кредиторов к нетто-должникам.
Как и для любой социально-экономической системы, для кредитной системы можно выделить два определения:
1. Кредитная система - это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. С этой точки зрения кредитная система по своей структуре представлена различными формами кредита, для каждой из которых характерны свои специфические методы кредитования.
2. Кредитная система включает совокупность кредитно-финансовых организаций, осуществляющих привлечение и размещение временно свободных денежных ресурсов.
|
|
|
Все учреждения, включаемые в кредитную систему, относятся к разряду финансовых посредников. Они осуществляют взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, занимая средства у кредиторов и предоставляя их заемщикам.
Присутствие финансовых посредников обеспечивает следующее:
1. Значительное сокращение кредитных рисков за счет их диверсификации (средства, кредиты предоставляются разным предприятиям).
2. Финансовые посредники облегчают для всех экономических субъектов поиск надежных заемщиков путем использования собственных методик оценки кредитоспособности.
3. Финансовые посредники обеспечивают решение проблем ликвидности экономических субъектов за счет того, что они имеют возможность (или обязаны) держать часть своих активов в налично-денежной форме.
Современная кредитная система имеет многоуровневый характер. Выделение этих уровней основано на разных функциях, выполняемых входящими в кредитную систему организациями:
1 уровень: Центральный банк, выполняющий функции регулирования и контроля деятельности учреждений банковского типа.
2 уровень: Банковский сектор: он представлен коммерческими банками универсального и специализированного типов.
|
|
|
3 уровень: Страховой сектор: к нему относят страховые компании и пенсионные фонды.
4 уровень: Специализированные кредитно-финансовые институты: к ним относят кредитные кооперативы и союзы, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, инвестиционные компании и фонды, благотворительные компании, компании по доверительному управлению имуществом, лизинговые и факторинговые компании.
Подобная структура кредитной системы характерна для большинства стран с рыночной экономикой, причем с учетом национально-исторических особенностей в каждой стране имеются специфические типы кредитных учреждений, которые отличают кредитную систему данной страны от кредитных систем других стран.
Все организации, входящие в кредитную систему (кроме ЦБ), занимаются схожим видом деятельности - они привлекают временно свободные ресурсы по низкой ставке процента у одних экономических субъектов и предоставляют их другим субъектам по более высокой ставке. В то же время, для разделения их на разные уровни есть веские основания.
Так, коммерческие банки традиционно выполняют роль основного типа финансовых посредников, их деятельность осуществляется на различных, а часто- на всех сегментах финансового рынка. Таким образом, деятельность коммерческих банков всегда ориентирована на универсальность. Это основное рабочее звено финансовой системы.
|
|
|
Пенсионные фонды и страховые компании выделяются в отдельный уровень, так как аккумулируемые ими ресурсы имеют долгосрочный характер и значительно превышают по своим объемам средства других уровней кредитной системы.
Четвертый уровень кредитной системы образуют те организации, деятельность которых сосредоточена на каких-либо отдельных сегментах финансового рынка, т.е. имеет узко специализированный характер.
Различные организации, входящие в кредитную систему, можно разделить например, на несколько групп:
1. По характеру деятельности:
- коммерческие (большая часть);
- некоммерческие (кооперативы и союзы, благотворительные фонды).
2. В зависимости от вида проводимых операций:
- организации с преобладанием кредитной функции (кредитные кооперативы, союзы, финансовые компании);
- с преобладанием инвестиционной деятельности на рынке ценных бумаг (пенсионные, инвестиционные фонды и некоторые другие).
Кредитная система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, с органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование кредитно-банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.
Кредитные системы в разных странах формировались далеко не одинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс.
Понятие кредитной системы можно рассматривать на двух уровнях: национальном и международном.
Кредит является интернациональной стоимостной категорией, его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействия между ними. Более того, под влиянием процессовглобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства.
Однако, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 395; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!