Кредитная система: понятие и принципы организации.
Кредитная система — совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система помимо ЦБ и коммерческих банков включает в себя: небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Небанковские кредитные организации (специализированные кредитно-финансовые институты) — это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные установленные законодательством банковские операции.
Различают 2 понятия кредитной системы:
1.совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);
2. совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).
Структурно Кредитную систему можно представить следующим образом:
1. Центральный банк;
2. банковский сектор: 1) коммерческие банки; 2) сберегательные банки; 3) инвестиционные банки; 4) ипотечные банки;
3. парабанковский сектор: 1) инвестиционные компании; 2) страховые компании; 3) финансовые компании; 4) негосударственные пенсионные фонды; 5) благотворительные фонды; 6) ссудно-сберегательные ассоциации; 7) кредитные союзы.
Данная структура является типичной для большинства развитых стран. Но по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга.
В России во главе кредитной системы стоит Центральный Банк РФ (Банк России). Целями деятельности Банка России являются:
|
|
|
1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своею имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
|
|
|
Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства на территории которой он зарегистрирован.
Роль кредита и теории его влияния на экономику.
Роль кредита – это назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике (ради чего применяется кредит)
Роль кредита едина и не зависит от форм и видов кредита. Каждая из форм кредита с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различны как субъекты, так и объекты кредитования.
При всем различии интересов кредитора и заемщика предназначение ссуженной стоимости одинаково, характерно для обеих участников кредитной сделки. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обеих субъектов кредитных отношений.
Роль кредита в экономике всегда позитивна, т.е его используют ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни.
Количественные и качественные характеристики кредита:
|
|
|
- Показатели размера кредитных вложений (сумма ссудной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам;
- Удельный вес кредита как источника формирования оборотного и основного капитала;
- Оборачиваемость ссуд;
- Отношение размера кредита к ВВП идр.
Роль кредита не изменяется от изменения совокупного размера кредитования в экономике. Изменение совокупного размера кредитования характеризует степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами.
Способности воздействия кредита на экономику:
- Способность кредита обеспечивать непрерывность кругооборота средств (средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на различных стадиях производства и обращения, например, на стадии незавершенного строительства; кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения);
- Способность кредита продвигать материальные ценности и обеспечивать их переход из одной стадии в другую (стадии производства, распределения, обмена, потребления) (двигательная сила кредита);
- Способность кредита работать как капитал, т.е. производить новую стоимость (кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он сужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость);
|
|
|
- Способность потребительского кредита (который казалось бы не продуктивен) формировать у потребителя спрос на товар (в этом производительная сила потребительского кредита). Кредит обладает производительной силой и только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения;
- Способность кредита расширять пределы развития производства (кредит является объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров);
- Способность кредита осуществлять антиципацию дохода - свойство использовать приобретенную ценность сегодня с помошью кредита в условиях отсутствия собственных средств;
- Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение. Однако получение кредита, вуалирующее убыточную деятельность заемщика, создает лишь иллюзию увеличения спроса, но в итоге оборачивается снижением платежных возможностей ссудополучателей.
В этом случае нужно говорить о мнимой покупательной способности;
- Способность кредита создавать равновесие между потребностью в ресурсах и реальным их наличием (балансирующая сила кредита). Передача ссуженной стоимости и ее использование является процессом выравнивания потребности в ресурсах как капитала (там где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке – уходят для использвоания как капитала);
- Способность кредита обеспечивать аккумуляцию и концентрацию капитала (при банковском кредите предварительно собираются, аккмулируются временно свободные ресурсы, незначительные суммы которые не представляют интересов для заемщиков, «сливаются» в мощный денежный поток), представляющий интерес для экономических субъектов);
- Способность кредита создавать капитал (но только при определенных условиях когда кредит выдается за счет эмитирования новых (дополнительны) платежных средств, не имеющих необходимого материального покрытия (кредит, выданный из средств, привлеченных банком за счет выпуска облигаций). В теории такой кредит называют дополнительным или эмиссионно – бланковым. Если эмиссионно бланковый кредит выдан в целях потребления и его применение не влечет за собой создание новой стоимости, если он предоставлен в качестве инвестиций с длительным сроком окупаемости, то очевидно переполнение каналов денежного обращения, т.к. излишней денежной массе не будет противостоять соответствующая товарная масса, созданная за счет кредита.
Ускорение обращения за счет эмиссионно – бланкового кредита происходит в случае если он используется как оборотный кредит, опосредует кратковременные потребности, своевременно и быстро вращается и опирается на достижение конкретных материальных потоков.
- Способность кредита оказывать разрушительное влияние на экономический процесс (займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивают долги государств, замедляют общественное развитие);
- Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс:
1. Взаимодействие кредита и кругооборота:
- Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств;
- Кредит увеличивает оборотные средства экономических сбъектов.
2. Взаимодействие кредита и денежного оборота:
- Кредит обладает покупательной силой, временно замещает деньги в обороте.
3. Взаимодействие кредита и капитала:
- Кредит обеспечивает переход основного капитала в оборотный, увеличивает массу обращающихся капиталов, обеспечивает равновесие между потребностью в капиталах и их реальным наличием, банковский кредит осуществляет аккумуляцию и концентрацию капитала.
4. Взаимодействие кредит на воспроизводство:
- Кредит развивает производство и обращение товаров, осуществляет пространственное и временное перемещение материальных благ, увеличивает массу обращающихся средств, позволяет преодолевать парализованную способность экономических субъектов к развитию; развивает спрос и предложение; ускоряет воспроизводственный процесс (производство, распределение, обмен и потребление).
Особенности развития кредитных отношений:
1. В период экономического подъема кредит развивается (возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной)
В период спада объемы кредитования уменьшаются. Спрос на кредит возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Более частыми и объемными делаются неплатежи по кредитным долгам, убытки от кредитных операций.
2. Транснационализация движения судного капитала – появление транснациональных банков, расширение масштабов и географии движения ссудных капиталов, слияния банков с образованием более крупных, развитие синдицированной формы кредита, когда несколько банков объединяются для финансирования крупных объектов.
3. Расширение видов заемщиков. В настоящее время кредитуются не только предприятия, но и физические лица, развивается ипотечное кредитование.
4. Расширение числа объектов кредитования (кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и интеллектуальная собственность. Под ее стоимость банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов и др.)
5. Расширение видов кредитов – ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным гражданам, молодым гражданам, включая студентов, пожилым людям.
6. Кредитные отношения все теснее срастаются с финансовым рынком (развитие рынка кредитных облигаций (займов), скупка банками акций и облигаций в спекулятивных целях и др.)
7. Развитие методик оценки эффектов от кредитных сделок и объектов кредитования (например методик оценки кредитоспособности заемщиков с учетом их правовой формы, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и др.)
8. Сращение кредитного и страхового бизнеса (страхование позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций)
9. Интернационализация кредитного дела – развитие международных соглашений, стандартов и правил, например в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности)
Природа ссудного процента.
Ссудный процент– это денежное вознаграждение, которое получаюткредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, илиплатой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом. Ссудный процент представляет собой доход на ссудный капитал, тем самым подчеркивается денежная природа процента.
История процента многовековая. Еще за 2000 лет до н. э. были известны многочисленные виды натуральных ссуд с уплатой процента натурой — скотом, зерном и т. д. Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента. В рыночном хозяйстве уплата процентов есть передача части прибыли (дохода) заемщиком, своему кредитору. Плату за заемные средства кредитор требует потому, что он передает часть своего капитала (имущества) должнику и сам лишается возможности получить за время кредитной сделки собственную прибыль.
При рассмотрении кредитных отношений по поводу уплаты процентов важно понять различия в процессе движения стоимости. Если кредит в своей завершающей стадии — Это возвращение стоимости,То процент —Движение капитала,Приращенного к ссуде. Авансированный капитал должен не только сохраняться в движении, но и возрасти, увеличиться в своем размере.
Ссуженная сумма притекает обратно в процессе воспроизводства у предприятия, как и передача средств, полученных взаймы у кредитора (банка). Таким образом, при кредитных отношениях известная сумма денег расходуется с тем, чтобы по истечении определенного времени вернуться обратно с приращением.
В настоящее время специалисты выделяют несколько основных видов ссудного процента. Чаще всего под ссудным процентом понимается учетный процент, который назначается Центробанком при кредитовании других банков. Кроме того, некоторые специалисты выделяютдепозитный процент, который выплачивается тем лицам, которые разместили депозит в банке.
Другими видами ссудного процента являются коммерческий процент, потребительский процент, ломбардный процент, а также различныевиды инвестиционных процентов.
При заключении договора с кредитной организацией необходимо тщательно изучить правила выплаты по ссудному проценту, а также особые условия, которые могут существенно изменить сумму данного вида процента. К подобным условиям может относиться как досрочное погашение кредита, за которое некоторые банки могут взять дополнительный процент, так и досрочное изъятие депозитного вклада, в этом случае вкладчик должен получить меньший процент.
Формирование ссудного процента производится на основе целого ряда факторов, которые зависят как от срока кредита и надежности заемщика, так и от экономической ситуации в стране. По мнению многих специалистов, процент по ипотечным кредитам может быть значительно снижен в том случае, если российские банки смогут привлекать денежные средства под более низкие ссудные проценты.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 897; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!