Опыт организации банковских систем зарубежных стран
Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала на первом уровне Банк Англии — центральный банк; на втором уровне — депозитные банки, занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже; кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты; кредитные посредники, представляющие собой вексельных маклеров, осуществляющих главным образом покупку векселей и перепродажу их банкам, и фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.
В текущем столетии эта система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков: депозитные, торговые, банки Содружества, иностранные, консорциальные банки.
В состав кредитныхучреждении небанковского типа включаются страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудосберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.
Особое место в банковской системе страны занимаютклиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.
|
|
|
Особый банковский статус характеризует деятельность двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка. Последний — квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.
ВГермании двухуровневая структура банковской системы включает Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк); коммерческие (универсальные) банки; сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки; специализированные банки.
Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, за счет чего он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности. Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков.
|
|
|
Основными звеньямибанковской системы Франции являются: Банк Франции; депозитные банки; инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»; банки среднесрочного и долгосрочного кредита.
Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции (Банк де Франс). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с капиталом 30 млн франков. После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные государственные облигации. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн франков целиком находится в руках государства. Управляющий банком и два его заместителя назначаются Советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых семь назначаются министром финансов; четыре директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.
|
|
|
При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей дснсжно-крс- дитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета — специального государственною органа для регулирования кредита в стране.
В качестве единственного эмиссионного банка страны Банк Франции выпускает в обращение банкноты.
В банковской системе Франции различаютсякоммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, иинвестиционные, илиделовые, банки,финансирующие промышленность. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемыебанки долгосрочного и среднесро чного кредита.
Во Франции практически все крупные государственные или полу государственные банки универсальны. Однако в отличие от Германии они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных отношений с каким-либо одним банком. Сегодня универсальные структуры — крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальные депозитные банки и большое число сберегательных банков и кредитных союзов — объединены в контролируемый государством траст.
|
|
|
Кроме универсальных банков во Франции существует еще несколько крупных деловых банков. Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их де-факто. Особенность французской системы еще и в том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством.
По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место. Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.
Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Доля государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.
В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят восемь представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе шести членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.
Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т.д. Государственный контроль и регулирование распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.
В-четвертых, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.
Банковская система Японии является сегодня одной из наиболее мощных не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и во всем мире. Японские банки входят в число 10 ведущих банковских учреждений мира, причем три из них занимали первые места. Они были центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, осуществлявших промышленные инвестиции в страны Азии, Западной Европы и в США. Образование таких групп, возглавляемых крупными частными коммерческими банками, вокруг которых сосредоточиваются промышленные компании, является особенностью развития банковской системы Японии с послевоенных времен.
Формирование банковской системы Японии осуществлялось на принципах заимствования опыта становления и развития фи- нансово-кредитных систем развитых стран и в большей степени США. Примерами таких заимствований являются: неоднократное (как и в США) установление Японией, а впоследствии отмена золотого стандарта — возможности обмена японских банкнот на золото; установление узкой специализации кредитных институтов, в том числе разделение их коммерческой и инвестиционной деятельности; учреждение однотипных с европейскими и американскими государственных кредитных институтов, порой даже с одинаковыми названиями и т.д.
Однако в отличие от некоторых развитых европейских стран, например Франции, Италии, основные финансовые рычаги в Японии после войны остались в руках частных банков, хотя степень государственного контроля за их деятельностью была очень высокой. В Японии, в отличие от США, нет большого количества законодательных предписаний для банков, последние руководствуются в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. И хотя они не имеют силы закона, тем не менее коммерческие банки в основном их выполняют.
Общенациональные банки составляют основу банковской системы Японии. Число этих банков в начале 2008 г. превышало 150, количество филиалов — порядка 17 тыс., общий объем капитала — 80% объема капитала всей банковской системы страны, объем предоставленных ссуд — около 80% всего объема банковского кредитования.
Система общенациональных банков включает в себя: городские банки; региональные; региональные банки второго уровня; банки долгосрочного кредитования; трастовые банки.
Ядром кредитно-банковской системы выступают так называемыегородские банки (общее число их к началу 2008 г. — 9, филиалов — около 4000, объем капитала — 36% от общего, объем кредитования — 40%). Крупнейшими городскими банками, интегрированными в промышленно-финансовые группы, являются: Дайите Кангс Банк, Сакура, Фудзи Банк, Мицубиси Банк, Сумитомо Банк, Токай банк. Большинство штаб-квартир этих банков находится в Токио и Осаке, а деятельность их носит достаточно универсальный характер.
Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и выполняемых операций. В основном они расположены в малых и средних городах, где имеют огромную сеть небольших во величине филиалов. В 2008 г. насчитывалось 64 региональных банка с числом филиалов около 7,5 тыс. Они кредитуют средние и малые предприятия, органы местного самоуправления, принимают сберегательные вклады, осуществляют операции за рубежом.
Региональные банки второго уровня, как правило, имеют небольшие капиталы; в их деятельности преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями.
Банки долгосрочного кредитования дополняют городские и региональные коммерческие банки, предоставляющие в основном кратко- и среднесрочные ссуды. К банкам долгосрочного кредитования относятся: Промышленный банк Японии, Японский банк долгосрочного кредита, Японский кредитный банк. Деятельность таких банков регулируется Законом о банках и Законом о долгосрочном кредите. Первые два банка из названных предоставляют свои услуги крупнейшим предприятиям, третий — ипотечный банк — специализируется на услугах мелким и средним предприятиям.
Банки долгосрочного кредитования и городские банки рефинансируются в основном путем купли-продажи валютных финансовых инструментов, а также выпуска облигаций сроком до пяти лет (т.е. используют в качестве своих ресурсов в основном заемные средства). Напротив, региональные банки и почтовая сеть привлекают средства в виде депозитов, занимая лидирующее положение в этой области.
Трастовые банки создавались изначально для управления имуществом клиентов, но после Второй мировой войны стали осуществлять и банковские функции — долгосрочное финансирование, финансовое управление и др. Всего действует 7 траст-банков с 430 филиалами. На долю предоставленных ими ссуд приходится около 10% от общего объема кредитования при доле банковского капитала 15%.
Следующую довольно крупную группу кредитно-финансовых учреждений Японии составляютбанки ценных бумаг - учреждений, которым разрешено принимать в виде вкладов биржевые инструменты — акции, облигации, производные инструменты, фьючерсы, хранить их и осуществлять управление портфелями, т.е. по поручению и за счет владельцев покупать или перепродавать их в целях получения доходов на разнице в их цене и в виде дивидендов, а также оказывать помощь предприятиям в выпуске или покупке ценных бумаг. Для осуществления биржевых операций банки ценных бумаг должны иметь официальное место на Токийской фондовой бирже.
Важным звеном банковской системы Японии являются различного типакооперативные кредитные институты ипочтово-сберегательная сеть. Среди них 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов. Общее число филиалов учреждений такого типа — около 12 тыс. На них приходится около 12% всего кредитования в стране. Разветвленную сеть имеют финансовые учреждения, кредитующие сельское и лесное хозяйство (около 5% всех кредитных вложений), действует развитая почтово-сбсрсгатсльная сеть. Хотя объемы предоставляемых через эту сеть кредитов невелики, в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов, в которых занято свыше 1 млн человек.
Все эти финансовые учреждения выдают небольшие кредиты малым предприятиям, рабочим и служащим, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады (т.е. с начислением по ним процентов) нечленов.
Государственные финансовые институты. Государство в Японии активно участвует в деятельности финансовых институтов. Известными государственными банками являются Японский банк развития и Экспортно-импортный банк Японии (созданный по аналогии с американским Эксимбанком). Занимается Эксимбанк Японии финансированием экспорта оборудования и технической помощи, а также гарантирует различные финансовые обязательства во внешней торговле. Государственные экспортные кредиты нередко выдаются по более низкой процентной ставке, чем кредиты частных банков.
Деятельность Японского банка развития (называемого также Японским промышленным банком) сосредоточена на льготном, как правило, сроком менее одного года, кредитовании отраслей экономики и на выдаче кредитов, в предоставлении которых по разным причинам не заинтересованы частные банки (например, сфера приложения капитала является высокорисковой, малодоходной, однако социально значимой и т.д.). Сегодня Японский банк развития играет важную роль и в реализации крупномасштабных зарубежных проектов.
Филиалы иностранных банков. Разнообразие кредитных японских учреждений дополняется широкой сетью филиалов зарубежных банков. Действующие в Японии иностранные банки отличаются друг от друга и по размерам активов, и по видам основных операций, и по положению, занимаемому ими в банковской системе страны. Однако господствующее положение постоянно занимают несколько давно созданных американских банков (например, Чейз Манхэттен бэнк, Бэнк оф Америка, Фест Нэшнл Ситибэнк).
Итак, японская банковская система является сегодня одной из крупнейших в мире, несмотря на тяжелое положение, вызванное финансовым кризисом 1995 г.
Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы — ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхования; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и проч.
Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации ее работы. Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, банки — члены ФРС. Система независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. Право «чеканить монету» и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее. Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. По закону каждый банк — член ФРС должен держать определенную долю привлеченных средств в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью — в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС — коммерческие банки штатов — тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, во-первых, нормы резервов в разных штатах разные в соответствии с местным законодательством; во-вторых, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.
Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству) выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит «китайская стена»; информация, полученная трастовым отделом, не может передаваться в другой.
Через холдинговые компании американские банки оказывают своим клиентам инвестиционные услуги (напрямую коммерческим банкам запрещено выполнять операции с корпоративными ценными бумагами, и этой деятельностью занимаются в основном инвестиционные банки); электронные услуги; выполняют операции с дорожными чеками; брокерские услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских, муниципальных и других официальных долговых инструментов; оказывают услуги по инвестиционному консультированию.
В отличие от коммерческихбанков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.
Инвестиционные банки (в США, Великобритании и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются выяснением характера и размеров финансовых потребностей заемщиков, согласованием условий займа, выбором вида ценных бумаг, определяют сроки их выпуска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают и продают пакеты акций и облигаций за свой счет, предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и муниципальными облигациями).
Ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимаютстраховые компании. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.
Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются такжефинансовые компании. Эти учреждения специализируются на кредитовании отдельных отраслей или предоставлении определенных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и др.). Наибольшее распространение они получили в США, Канаде и Великобритании.
Особое место среди небанковских специальных институтов занимаюткредитные строительные кооперативы — строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти институты работают вместе с кредитными товариществами и финансируют строительство частных домов.
Множество других видов кредитных учреждений (в том числе пенсионные фонды, доверительные паевые фонды, специализированные финансовые институты и проч.) выполняют отдельные банковские операции, но при этом не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 1442; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!