Российская банковская система.
Структура кредитной системы РФ приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:
1 уровень – Центральный банк Российской Федерации. В дальнейшем именуется ЦБ РФ.
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
|
|
|
ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции.
Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно – расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.
|
|
|
Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.
Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.
|
|
|
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.
|
|
|
Проведение в России демократических реформ позволило возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков.
Банковская система страны не выполнила ни одной инвестиционной программы за исключением банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, относящиеся к нефтяной, газовой, угольной и другим подобным отраслям хозяйства.
Центральный банк предпринял попытку нормализовать работу коммерческих банков посредством их слияния и трансформации мелких и средних банков в филиалы крупных. Число коммерческих банков сократилось с 37 тыс. до 1,8 тыс. но эта мера не принесла существенных результатов.
По экспертным оценкам Центрального банка, утечка капиталов за границу составила более 240 млрд. долларов. В результате банковская система России впала в состояние хронического кризиса, не позволяющего обеспечить безналичные расчеты по депозитам с вкладчиками.
Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августовского “дефолта”. И создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
Современное состояние банковской системы России могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:
1. по организационно – правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
2. по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и. д.);
3. по отраслям и сферам, на которые ориентированы банки;
4. по размерам (крупные, средние, мелкие);
5. по социально – экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и др.);
6. по рейтингу и т.д.
Пользуясь представленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три группы небанковских кредитных организаций:
1. небанковские кредитные организации;
2. расчетные небанковские кредитные организации;
3. небанковские кредитные организации инкассации.
В новом нормативном акте Банка России четко сформулировал основания для отзыва и аннулирования у кредитных организаций лицензий на осуществления банковских операций Указание Банка России № 1154 – У “О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России № 264 “Об отзыве лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в РФ.” Банк России активно работает над расширением инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо.
Репо – операция, в которой сторона пропадает пакет ценных бумаг другой стороне с обязательством его последующего выкупа по заранее договоренной цене через определенный срок. С помощью репо банки стремятся решить проблемы ликвидности (нехватки денежной наличности).
В целях поддержки стабильности на валютном рынке и развития инструментария управления текущей ликвидностью Банка России продолжает проведения валютного свопа Валютный своп – покупка или продажа валюты на спот – условиях с совершением обратной сделки на следующий рабочий день (третий день), т. Е. заключается сделка спот и встречная форвардная сделка с расчетом на третий рабочий день. Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке.
По оценкам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям потребуется расширить привлечения заемных средств по сравнению с нынешнем уровнем минимум в 1,5 – 2 раза в долларовом выражении. До того времени как завершится модернизация и вложенные средства начнут приносить отдачу, предпринимателям придается рассчитываться за счет новых кредитов. Это означает втягивание банков в финансирование “схем Понди” (финансовых пирамид) с соответствующим ростом рисков.
Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения – это платный ресурс, а расчетные счета предприятий – фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков – приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды.
Важную роль в решении этих очень сложных задач призвано сыграть реальное совершенствование банковской системы в интересах социально – экономического развития страны. Однако контрольная программы такого совершенствования до настоящего времени не разработана.
Проблемы банковской системы
В общественном сознании прочно сформировалось мнение, что главной причиной громких банковских крахов стала увлеченность банков спекулятивными операциями с ГКО и валютой. На этом фоне мелкие и средние банки усиленно занялись саморекламой, упирая на то, что они спекуляциями не злоупотребляли, занимались промышленностью и за ними будущее. Однако их оптимизм вряд ли оправдан, поскольку увлечение спекуляциями было не единственной и, даже не главной причиной банковского кризиса.
Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации».
В качестве основных проблем были названы следующие:
1. Низкий уровень банковского капитала.
2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.
3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.
4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.
5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп.
6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.
7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.
8. Недостаточная жесткость надзорных требований.
9. Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.
Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (п.п. 3,8,9) и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.
Внутренние проблемы условно можно разделить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая проблемы – в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая – как бы итог совместного влияния двух названных выше групп. Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках.
Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Из всего этого следует вывод – причины кризиса накапливались задолго до его начала.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 437; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!