Тема 5. Способы и методы осуществления платежей в Республике Казахстан



Цель лекции: охарактеризовать основные способы и методы осуществления платежей в РК

Вопросы:

1. Платежи и основа их организации в РК

2. Способы платежей

3. Расчеты с применением банковских карт в РК

 

Банковский счет – это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита (вклада) и совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота

Текущие и сберегательные счета – банковские счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц (филиалов и представительств). Корреспондентские счета – банковские счета банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций

При открытии текущего или корреспондентского счета по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета.

При открытии сберегательного счета по договору банковского вклада банк обязуется принимать от вкладчика деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада, оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского вклада.

В настоящее время банки второго уровня и организации, проводящие отдельные виды банковских операций, производят безналичные платежи и перевод денег без открытия клиенту банковского счета.

Безналичные платежи и переводы денег без открытия банковского счета производятся на основании квитанций, объявлений на взнос наличными, счетов-извещений и других документов, используемых для принятия наличных денег.

Формы расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и закрепляются в договорах, заключаемых ими со своими контрагента­ми (основных договорах). Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем платежа рассматриваются обеими сто­ронами без участия банков. Спорные вопросы решаются в суде, тре­тейском суде и арбитраже. Претензии к банку, связанные с выполне­нием им расчетно-кассовых операций, направляются клиентами в пись­менной форме в обслуживающий их банк, а банки ведут переписку по этим претензиям между собой.

На территории Республики Казахстан применяются следующие способы осуществления платежей и переводов денег:

1) передача наличных денег;

2) предъявление платежных поручений;

3) выдача чеков;

4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;

5) использование платежных карточек;

6) прямое дебетование банковского счета;

7) предъявление платежных требований;

8) предъявление инкассовых распоряжений;

9) платежный ордер;

10) платежное извещение.

Основными субъектами отношений по использованию карточки являются эмитент, держатель карточки, торговая эквайрер, платежная организация, расчетный банк.

Эмитент банковской карточки - это кредитная орган, выпустившая банковскую карточку и выдавшая ее держателю. Держатель банковской карточки - это физическое лицо, использующее ее.

Банковские карточки позволяют осуществлять две основные опера­ции: оплату товаров (услуг) и получение наличных денежных средств че­рез банкоматы - специальные автоматические устройства или ПВН –пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). В данный мо­мент наиболее распространены карточки, позволяющие осуществлять обе из названых операций («универсальные» карточки), хотя существуют кар­точки, предназначенные только для получения наличных денежных средств или только для оплаты товаров или услуг.

Банковские карточки бывают двух основных типов: кредитные и де­бетовые. Отличие кредитных карточек международных платежных орга­низаций от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Операции с дебетовыми карточками всегда подлежат авторизации, опера­ции с кредитными карточками при определенных условиях - не подлежат. В связи с этой особенностью дебетовые карточки используются эмитента­ми для осуществления операций в пределах остатков средств на банков­ских счетах, тогда как по кредитным карточкам эмитент может как осуществлять операции в пределах остатков средств на счетах, так и предостав­лять кредит, что на практике обычно происходит путем открытия заемщику кредитной линии.

При оплате товаров или услуг с использованием банковских карточек держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как пра­вило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществляя «вторую он связывается с эмитентом карточки, точнее, с уполномоченным эмитентом процессингового центра. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета держателя кар­точки. Основное предназначение авторизации - убедиться в платежеспо­собности держателя карточки. Авторизация может осуществляться двумя способами: голосовым и электронным.

Юридическое значение авторизации заключается в том, что она явля­ется основанием для возникновения самостоятельного обязательства эми­тента по исполнению представленных документов, составленных с ис­пользованием банковской карточки. Данное правило обосновано, по­скольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут предос­тавлены соответствующие расчетные документы. С другой стороны, про­ведение авторизации позволяет эквайреру рассчитывать на то, что держа­тель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсированы ему эмитентом. Обязательство эми­тента оплатить суммы авторизованных операций также вытекает из пра­вил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридического факта отвечает природе складываю­щихся отношений.

Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других - для торговой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответственно. При использовании электронного терминала составляется квитанция электрон­ного терминала в двух экземплярах на бумажных носителях для держателя карточки и торговой организации. Кроме этого, информация о совершен­ной операции в электронном виде пересылается из электронного термина­ла в процессинговый центр эквайрера.

Сотрудник отдела клиринга и расчетов по карточным операциям, про­веденным с использованием карточек ALTYN, VISA Eurocard/MasterCard в ручном и автоматизированном режиме авторизации:

- принимает и обрабатывает слипы от клиентов, заключивших договор:

- загружает файлы-сообщения в базу данных процессингового цен­тра банка;

- зачисляет денежные суммы на банковский счет клиента за выче­том вознаграждения банка в соответствии с его ставкой;

- вознаграждение банка в соответствии с его ставкой относит на до­ходы банка.

Расчеты согласно правилам членства в платежных системах проводят­сячерез систему клиринга и расчетов данной платежной системы.

Карточные операции проводятся через предприятия торговли и серви­са в тенге (карточки ALTYN, VISA Eurocard/MasterCard, в случае, если бан­ком-эмитентом является данный банк).

При осуществлении операций по обслуживанию предприятий торгов­ли и сервиса составляются корреспонденции счетов.


Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 106;