Тема 5. Способы и методы осуществления платежей в Республике Казахстан
Цель лекции: охарактеризовать основные способы и методы осуществления платежей в РК
Вопросы:
1. Платежи и основа их организации в РК
2. Способы платежей
3. Расчеты с применением банковских карт в РК
Банковский счет – это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита (вклада) и совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота
Текущие и сберегательные счета – банковские счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц (филиалов и представительств). Корреспондентские счета – банковские счета банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций
При открытии текущего или корреспондентского счета по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета.
При открытии сберегательного счета по договору банковского вклада банк обязуется принимать от вкладчика деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада, оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского вклада.
|
|
В настоящее время банки второго уровня и организации, проводящие отдельные виды банковских операций, производят безналичные платежи и перевод денег без открытия клиенту банковского счета.
Безналичные платежи и переводы денег без открытия банковского счета производятся на основании квитанций, объявлений на взнос наличными, счетов-извещений и других документов, используемых для принятия наличных денег.
Формы расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и закрепляются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (основных договорах). Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем платежа рассматриваются обеими сторонами без участия банков. Спорные вопросы решаются в суде, третейском суде и арбитраже. Претензии к банку, связанные с выполнением им расчетно-кассовых операций, направляются клиентами в письменной форме в обслуживающий их банк, а банки ведут переписку по этим претензиям между собой.
На территории Республики Казахстан применяются следующие способы осуществления платежей и переводов денег:
|
|
1) передача наличных денег;
2) предъявление платежных поручений;
3) выдача чеков;
4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;
5) использование платежных карточек;
6) прямое дебетование банковского счета;
7) предъявление платежных требований;
8) предъявление инкассовых распоряжений;
9) платежный ордер;
10) платежное извещение.
Основными субъектами отношений по использованию карточки являются эмитент, держатель карточки, торговая эквайрер, платежная организация, расчетный банк.
Эмитент банковской карточки - это кредитная орган, выпустившая банковскую карточку и выдавшая ее держателю. Держатель банковской карточки - это физическое лицо, использующее ее.
Банковские карточки позволяют осуществлять две основные операции: оплату товаров (услуг) и получение наличных денежных средств через банкоматы - специальные автоматические устройства или ПВН –пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). В данный момент наиболее распространены карточки, позволяющие осуществлять обе из названых операций («универсальные» карточки), хотя существуют карточки, предназначенные только для получения наличных денежных средств или только для оплаты товаров или услуг.
|
|
Банковские карточки бывают двух основных типов: кредитные и дебетовые. Отличие кредитных карточек международных платежных организаций от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Операции с дебетовыми карточками всегда подлежат авторизации, операции с кредитными карточками при определенных условиях - не подлежат. В связи с этой особенностью дебетовые карточки используются эмитентами для осуществления операций в пределах остатков средств на банковских счетах, тогда как по кредитным карточкам эмитент может как осуществлять операции в пределах остатков средств на счетах, так и предоставлять кредит, что на практике обычно происходит путем открытия заемщику кредитной линии.
При оплате товаров или услуг с использованием банковских карточек держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществляя «вторую он связывается с эмитентом карточки, точнее, с уполномоченным эмитентом процессингового центра. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета держателя карточки. Основное предназначение авторизации - убедиться в платежеспособности держателя карточки. Авторизация может осуществляться двумя способами: голосовым и электронным.
|
|
Юридическое значение авторизации заключается в том, что она является основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карточки. Данное правило обосновано, поскольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут предоставлены соответствующие расчетные документы. С другой стороны, проведение авторизации позволяет эквайреру рассчитывать на то, что держатель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсированы ему эмитентом. Обязательство эмитента оплатить суммы авторизованных операций также вытекает из правил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридического факта отвечает природе складывающихся отношений.
Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других - для торговой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответственно. При использовании электронного терминала составляется квитанция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носителях для держателя карточки и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылается из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.
Сотрудник отдела клиринга и расчетов по карточным операциям, проведенным с использованием карточек ALTYN, VISA Eurocard/MasterCard в ручном и автоматизированном режиме авторизации:
- принимает и обрабатывает слипы от клиентов, заключивших договор:
- загружает файлы-сообщения в базу данных процессингового центра банка;
- зачисляет денежные суммы на банковский счет клиента за вычетом вознаграждения банка в соответствии с его ставкой;
- вознаграждение банка в соответствии с его ставкой относит на доходы банка.
Расчеты согласно правилам членства в платежных системах проводятсячерез систему клиринга и расчетов данной платежной системы.
Карточные операции проводятся через предприятия торговли и сервиса в тенге (карточки ALTYN, VISA Eurocard/MasterCard, в случае, если банком-эмитентом является данный банк).
При осуществлении операций по обслуживанию предприятий торговли и сервиса составляются корреспонденции счетов.
Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 390; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!