Тема 4. Электронная банковская дятельность



Цель лекции: раскрыть сущность электронной банковской деятельности и определить место интернет - банкинга в электронном бизнесе экономики информационного сообщества

Вопросы:

1. Интернет - банкинг. Инструменты удаленного управления банковским счетом

2. Электронный бизнес экономики информационного сообщества

3. Виды электронной банковской деятельности (Интернет-бан­кинга).

4. Инструменты обеспечения электронной банковской деятель­ности.

Электронная банковская деятельность — один из видов элек­тронной экономической деятельности. Технологии осуществле­ния электронной экономической деятельности постоянно со­вершенствуются. Кроме того, электронная коммерция объединяет широкий спектр коммуникационных технологий, включая электронную почту, факс, технологию электронного обмена данными, элек­тронные платежи и многие другие инструменты. Каждая из тех­нологий может быть использована для поддержки электронной коммерции в подходящем для нее контексте.

Под электронной банковской деятельностью понимается осуществление деятельности в электронной форме (например, с использованием глобальной компьютерной сети Интернет) либо с использованием других электронных средств (например, локальных и специальных компьютерных сетей). При этом, строго говоря, Интернет-банкингом юридически корректно именовать лишь ту электронную банковскую деятель­ность, которая осуществляется в информационной среде гло­бальной компьютерной сети Интернет. При таком подходе в объем понятия «электронная банковская деятельность» (а зна­чит, и в объем понятия «электронная экономическая деятель­ность») входит и вся деятельность кредитных организаций по осуществлению безналичных расчетов. Причины экономиче­ской взаимосвязанности двух рассматриваемых сегментов элек­тронной экономики (электронной торговли и электронной бан­ковской деятельности) не составляют большой загадки. В традиционной (не электронной экономике) эти сферы также взаимосвязаны. Люди хотят покупать и продавать товары. Для процесса перераспределения товаров, если контрагенты не мо­гут урегулировать взаимные требования использованием на­личных денег, необходим финансовый посредник — кредитная организация (банк), через которую и будет проводиться оконча­тельный расчет. Причем такой расчет будет осуществляться в безналичный электронной форме.

Понятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком смыслах. При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое поня­тие соотносится как частное с общим. С юридической точки зре­ния под Интернет-банкингом в широком смысле следует пони­мать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, откры­тому в отечественной либо иностранной организации, осуществ­ляемую данной (кредитной) организацией непосредственно ли­бо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использо­ванием сети Интернет. По сути Интернет-банкинг - это элек­тронная банковская деятельность, осуществляемая в информа­ционной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

С юридической точки зрения Интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (по­рядок правового регулирования которой отечественным банков­ским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый тако­вым по законам государства, на территории которого он зареги­стрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием се­ти Интернет и, как правило, в режиме реального времени.

В свою очередь, с экономической точки зрения Интер­нет-банкинг (в широком толковании данного понятия) — это система предоставления, с применением того или иного про­граммного обеспечения, различных услуг банка (либо оператора Интернет-банкинга) по доступу к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени. Таким образом, одной из услуг, вхо­дящих в объем экономического понятия Интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежи в сети. Для осу­ществления этой возможности клиент Интернет-магазина дол­жен иметь счет в банке, на котором депонированы денежные средства, а Интернет-магазин — иметь на своем сайте опцию безналичного счета. В оговоренном случае процедура оплаты то­варов (услуг) выглядит следующим образом: покупатель «заходит» на веб-сайт Интернет-магазина в сети, выбирает товар, а в качестве способа оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель «переходит» на сайт банка и формирует пла­тежное поручение в пользу Интернет-магазина. Деньги перево­дятся на счет Интернет-магазина, а покупатель получает товар или услугу.

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (естественно, за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами).

Системы Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контроли­ровать собственные счета и, в соответствии с изменившейся си­туацией на финансовых рынках, мгновенно на них реагировать (например, закрыть вклад в банке, купить или продать валюту).

Интернет-банкинг незаменим и для отслеживания опера­ций, осуществляемых с использованием банковских пластико­вых карт, — любое списание средств с карточного счета опера­тивно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с ис­пользованием мобильного телефона, в соответствии с нашей классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программ­ным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-бан­кинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

Как уже говорилось, другой финансовой услугой, предостав­ляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сооб­щений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга го­раздо более перспективна, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом че­рез глобальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга (на­пример, только просмотр выписок по счету). Эта бесплатная ус­луга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размещен­ный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к элек­тронной почте.

Важными технологическими составляющими электрон­ной банковской деятельности, которые обусловливают необхо­димость специального регулирования такой деятельности пра­вом, являются: электронная форма заключения сделок и электрон­ные расчеты, которые и служат инструментами обеспечения эко­номической деятельности с использованием сети Интернет.

Можно говорить о наличии следующих трех групп инстру­ментов обеспечения эффективной электронной экономической деятельности:

• технологических;

• правовых;

• расчетных.

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому - «home banking». Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink.

Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн. американских семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares.

Удаленное банковское обслуживание через Интернет предполагает возможность оказания предприятиям широкого спектра услуг, в том числе расчетное обслуживание, проведение операций с валютой, с ценными бумагами, депозитарное обслуживание, эквайринг и т.д. В практическом плане наиболее востребованной и технологически отработанной услугой, оказываемой сегодня отечественными банками предприятиям через Интернет, можно считать ведение счетов в тенге и совершение по ним операций.


Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 155;