Тема 4. Электронная банковская дятельность
Цель лекции: раскрыть сущность электронной банковской деятельности и определить место интернет - банкинга в электронном бизнесе экономики информационного сообщества
Вопросы:
1. Интернет - банкинг. Инструменты удаленного управления банковским счетом
2. Электронный бизнес экономики информационного сообщества
3. Виды электронной банковской деятельности (Интернет-банкинга).
4. Инструменты обеспечения электронной банковской деятельности.
Электронная банковская деятельность — один из видов электронной экономической деятельности. Технологии осуществления электронной экономической деятельности постоянно совершенствуются. Кроме того, электронная коммерция объединяет широкий спектр коммуникационных технологий, включая электронную почту, факс, технологию электронного обмена данными, электронные платежи и многие другие инструменты. Каждая из технологий может быть использована для поддержки электронной коммерции в подходящем для нее контексте.
Под электронной банковской деятельностью понимается осуществление деятельности в электронной форме (например, с использованием глобальной компьютерной сети Интернет) либо с использованием других электронных средств (например, локальных и специальных компьютерных сетей). При этом, строго говоря, Интернет-банкингом юридически корректно именовать лишь ту электронную банковскую деятельность, которая осуществляется в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет. При таком подходе в объем понятия «электронная банковская деятельность» (а значит, и в объем понятия «электронная экономическая деятельность») входит и вся деятельность кредитных организаций по осуществлению безналичных расчетов. Причины экономической взаимосвязанности двух рассматриваемых сегментов электронной экономики (электронной торговли и электронной банковской деятельности) не составляют большой загадки. В традиционной (не электронной экономике) эти сферы также взаимосвязаны. Люди хотят покупать и продавать товары. Для процесса перераспределения товаров, если контрагенты не могут урегулировать взаимные требования использованием наличных денег, необходим финансовый посредник — кредитная организация (банк), через которую и будет проводиться окончательный расчет. Причем такой расчет будет осуществляться в безналичный электронной форме.
Понятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком смыслах. При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое понятие соотносится как частное с общим. С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в отечественной либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути Интернет-банкинг - это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.
С юридической точки зрения Интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования которой отечественным банковским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый таковым по законам государства, на территории которого он зарегистрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени.
В свою очередь, с экономической точки зрения Интернет-банкинг (в широком толковании данного понятия) — это система предоставления, с применением того или иного программного обеспечения, различных услуг банка (либо оператора Интернет-банкинга) по доступу к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени. Таким образом, одной из услуг, входящих в объем экономического понятия Интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежи в сети. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором депонированы денежные средства, а Интернет-магазин — иметь на своем сайте опцию безналичного счета. В оговоренном случае процедура оплаты товаров (услуг) выглядит следующим образом: покупатель «заходит» на веб-сайт Интернет-магазина в сети, выбирает товар, а в качестве способа оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель «переходит» на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу Интернет-магазина. Деньги переводятся на счет Интернет-магазина, а покупатель получает товар или услугу.
Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (естественно, за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами).
Системы Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно на них реагировать (например, закрыть вклад в банке, купить или продать валюту).
Интернет-банкинг незаменим и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт, — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, в соответствии с нашей классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.
WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.
Как уже говорилось, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через глобальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга (например, только просмотр выписок по счету). Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размещенный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной почте.
Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности, которые обусловливают необходимость специального регулирования такой деятельности правом, являются: электронная форма заключения сделок и электронные расчеты, которые и служат инструментами обеспечения экономической деятельности с использованием сети Интернет.
Можно говорить о наличии следующих трех групп инструментов обеспечения эффективной электронной экономической деятельности:
• технологических;
• правовых;
• расчетных.
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете.
Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому - «home banking». Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink.
Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн. американских семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares.
Удаленное банковское обслуживание через Интернет предполагает возможность оказания предприятиям широкого спектра услуг, в том числе расчетное обслуживание, проведение операций с валютой, с ценными бумагами, депозитарное обслуживание, эквайринг и т.д. В практическом плане наиболее востребованной и технологически отработанной услугой, оказываемой сегодня отечественными банками предприятиям через Интернет, можно считать ведение счетов в тенге и совершение по ним операций.
Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 620; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!