Системы электронных платежей в России

⇐ ПредыдущаяСтр 25 из 39Следующая ⇒

Самым популярным способом оплаты покупок в российских интернет-магазинах по-прежнему остается оплата наличными курьеру. Причинами этого являются невысокая степень распространения кредитных и дебетовых карт в России, недоверие со стороны покупателей к онлайновым способам оплаты. Такое отношение в свою очередь вызвано недоверием граждан к банковской системе вообще, нестабильностью экономической ситуации в стране, неурегулированностью организационных и правовых вопросов электронных платежей, неуверенностью в безопасности проведения трансакций через Интернет. Кроме того, далеко не все интернет-магазины предлагают электронные способы оплаты.

Среди других причин, лимитирующих развитие электронных платежей в России, можно назвать сложность использования отдельных платежных систем, их неуниверсальность и высокие комиссионные сборы, когда при проведении микроплатежей сумма комиссии становится сравнимой с суммой платежа.

Распределение магазинов по используемым и предполагаемым способам оплаты представлено в табл. 4.1.

Таблица 4.1. Распределение магазинов Рунета по используемым и предполагаемым формам оплаты, %

Форма оплаты	Существуют	Наиболее популярна	Планируется	Не планируется
Наличные курьеру	89,8	42,0	2,5	7,6
Предоплата банковским переводом	70,7	11,5	7,6	21,7
Наложенный платеж	28,0	9,6	14,6	57,3
Кредитная карта	19,1	3,2	37,6	43,3
Электронные наличные, в том числе: Web Money	7,6		20,4	72,0
Pay Cash	3,8	-	14,6	81,5

Источник: http://www.dot.ru/research/ex_payment.

В то же время платежные системы Интернета также успешно развиваются. В настоящее время в России функционирует достаточно большое количество платежных систем, наиболее крупными из которых являются Assist, Cyber Plat, Web Money, Pay Cash и ряд других (табл. 4.2).

Таблица 4.2. Характеристика платежных систем

Тип системы	Платежные системы	Платежное средство
Кредитные карты + другие способы оплаты	Cyber Plat	Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, счета в банке системы
	Assist	Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB, цифровой сертификат
	Элит	Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др.
	Russian shopping Club	Visa, MasterCard, American Express, Discover, Eurocard, бизнес (или персональный чек)
	Instant	Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, счет покупателя в банке системы
	RICS	Visa, MasterCard, ICB card (карта ОАО «Промышленно-строительный банк»), в будущем - Cirrus/Maestro (карты Сбербанка России)
	Cashew	Eurocard/MasterCard, Visa, Cirrus, edc/Maestro, Plus, Electron, American Express, Diners Club
	int.eCom	Eurocard/MasterCard, Visa^ Diners Club и American Express, массовые дебетовые (зарплатные) карты
Дебетовые карты	Instant Obtain	Карты Сбербанка России

Окончание табл. 4.2

Интернет-банкинг	«Золотая корона», «Электронные счета» и «Интернет-банкинг», Телебанк (Гута-Банк), «Домашний банк» (Автобанк), Градо, Эллипс-банк, Бин-банк	Платеж проводится переводом денег со счета на счет. Доступ к счету осуществляется с использованием специальной пластиковой карты, пароля, регистрационного или pin-кода
Электронные наличные	Pay Cash	Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
	Web Money	Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
Система приема коммунальных платежей	«Город»	Карты системы «Город»
Другие	Eaccess	Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги

Системы Assist, Cyber Plat, Instant (PayBot), Элит и другие организуют расчеты с использованием кредитных карт, при этом система Assist принимает к оплате и деньги, положенные на лицевые счета тех интернет-провайдеров, которые сотрудничают с Assist.

Достоинствами этих и подобных систем являются:

• простота подключения к системе и простота технологии проведения финансовых операций;

• эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности (использование электронной цифровой подписи, закрытого ключа, системы подтверждения подлинности сторон);

• контроль над всеми операциями проведения платежа в режиме on-line и их документальное подкрепление;

• документальное подтверждение каждого этапа операции, причем документы имеют юридическую силу.

Вместе с тем эти и подобные им системы имеют ряд недостатков, основными из которых являются следующие:

• суммы возможных платежей находятся в диапазоне от одной до нескольких тысяч у.е., поэтому для проведения микроплатежей используются другие средства;

• время, требующееся для проведения (авторизации) платежа, зачастую слишком велико;

• продавцы и покупатели неравноправны, так как рядовые владельцы карточек не могут получать деньги на свои счета.

Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка «Телебанк».

Кроме того, существуют также платежные системы, в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе. В России примерами таких систем оплаты являются Eaccess (www.eaccess.ru) и РпопеРау (www.phonepay.ru). Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, так как не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Телефонную систему платежей развивает также Web Money под названием TelePat (www.telepat.ru). В рамках Web Money пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).

Еще один способ оплаты предлагает система B2R Таке&Рау (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансироанных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д. Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.

Истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью — e-cash. К таким системам в Рунете в настоящее время относятся Web Money, Pay Cash/«Яндекс. Деньги», «Рапида», «КредитПилот», E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальной программы — «электронные кошельки», в остальных все операции совершаются на сайте системы.

Основными преимуществами подобных систем являются:

• мультивалютность (система может поддерживать до 255 валют одновременно);

• возможность осуществления микроплатежей;

• возможность пополнения всей платежной книжки путем перевода средств со счета;

• анонимность платежей;

• быстрота проведения платежных операций, продолжительность которых определяется в основном мощностью компьютеров участников сделки.

Однако наряду с достоинствами подобные системы имеют и ряд недостатков. Так, например, при поломке или утрате компьютера клиент системы может лишиться всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел истратить.

Развитие каждого из рассмотренных видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Распространение расчетов по кредитным картам в основном сдерживается тем, что пластиковые карточки вообще не получили широкого распространения в России. Системы интернет-банкинга в России пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не на частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с применением интернет-банкинга также незначительно.

При выборе платежной системы учитываются как средства платежа (пластиковая карта, чек и др.), так и тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до 20 долл. США комиссия банка составляет 50—100% от этой стоимости).

Проблемой, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший применять ту или иную платежную систему после регистрации в ней и, при необходимости, установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации — как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя.

Большинство систем поддерживают возможность ввода средств путем банковского перевода либо списания с кредитных карт. Могут быть задействованы почтовые, телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системах Pay Cash/«Яндекс. Деньги» и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В случае если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, возникает необходимость и вывода средств из системы, т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только Web Money и «Яндекс. Деньги», вывод средств из которых осуществляется так же, как и ввод (с соответствующими комиссионными).

Следующий существенный аспект функционирования систем интернет-платежей — обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные pin-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе «Рапида» при регистрации каждый пользователь при покупке карточки получает девять паролей одноразового использования — при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, применяющих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя, существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы Web Money. Однако неоспоримое преимущество Web Money заключается в том, что это фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и в долларах, к тому же она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими так называемый специальный «сертификат доверия» с указанием информации о пользователе.

За пределами Москвы и Санкт-Петербурга также есть отдельные примеры создания платежных интернет-систем. Одной из них является система Intelit (ips.intelit.ru), которой жители Владивостока могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона. Ввод средств в систему осуществляется по карточкам. В Новосибирске действует система «Город» (www.kvartplata.ru), с помощью которой владельцы кредитных карт также могут оплатить коммунальные услуги и телефон.

В целом рынок платежных интернет-систем динамичен и ситуация на нем меняется постоянно: появляются новые системы, происходят слияния и преобразования компаний.

Вопросы для самопроверки

1. Перечислите основные способы оплаты товаров, приобретенных с использованием Интернета.

2. Что такое телебанкинг?

3. Как осуществляется оплата по системе интернет-банкинг?

4. Что такое электронная цифровая подпись? Каково ее назначение?

5. Поясните схему проведения платежей при использовании электронных чеков.

6. Что представляют собой электронные деньги? В чем их отличие от реальных денег?

7. Чем отличаются электронные деньги от перевода денег в электронной форме?

8. Каковы обязанности эмитента при использовании электронных чеков и электронных денег?

9. Поясните схему организации расчетов при использовании электронных чеков.

10. Поясните схему организации расчетов при использовании кредитных карт.

11. Назовите основные факторы, влияющие на введение платежных систем в Интернет.

12. Перечислите типы платежей в Интернете. По какому признаку они различаются?

13. Что представляют собой телефонные системы электронных платежей?

14. В чем причина недостаточной популярности электронных платежей в российских интернет-магазинах в настоящее время?

15. Назовите основные платежные системы, используемые в нашей стране. Дайте их краткую характеристику.

Основная литература

1. Афонина, С. В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001.

2. Балабанов, И. Т. Электронная коммерция. СПб. : Питер, 2001.

3. Козье, Д. Электронная коммерция / пер. с англ. М.: Издательско-торговый дом «Русская редакция», 1999.

4. Электронная коммерция: учеб. пособие / под ред. С. В. Пирогова. М.: Издательский дом «Социальные отношения» ; Перспектива, 2003.

5. Эймор, Д. Электронный бизнес: эволюция и (или) революция / пер. с англ. М.: Издательский дом «Вильяме», 2001.

Дополнительная литература

1. Грачева, М. Центральные банки в эпоху электронных денег// eCommerce World. 2000. № 10. С. 40-46; 2001. № 1. С. 18-25; № 2. С. 36-45.

2. Мир Internet. 1999 - 2002 гг.

3. Соколова, А. Н., Геращенко, Н. И. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. М.: Открытые системы, 2000.

4. Перспективы использования интернет-технологий в бизнесе. Тезисы докладов. 2002.

5. Пэйтел, К., Мак-Картин, М. П. Секреты успеха в электронном бизнесе / пер. с англ. под ред. Г. С. Осипова. СПб.: Питер, 2001.

6. Шамраев, А. Правовая природа электронных денег: обязательственно-правовая модель //Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 38—41.

7. Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

8. Журнал «Мир электронной, коммерции»: http://www.osp.ru/ecom/.

Рекомендуемые web-сайты

http://www.sibal.ru/mtp

http://www.mondex.com/

http://www.cybercash.com /

http://www. digicash.com /

http://www.dot.ru/www.dot.ru/research/ex_payment

http://www.eaccess.ru/

http: //www.phonepay.ru/

http://www.telepat.ru/

http://www.takepay.ru/

http://www.payments.ru/

http://www.assist.ru/

http://www.webmoney.ru/

http://www.rapida.ru/

http://www.korona.ru/

http://www.cyberplat.ru/

Глава 5. Модель B2B в электронной коммерции

Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 330; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 20 21 22 23 242526 27 28 29 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!