Принципиальные условия базовых договоров страхования жизни
| Базовый договор | Срок действия | Страховые риски | Порядок уплаты премий | Получатели выплат | Возможность выкупа | Участие в прибыли | |
| Срочное страхование
| От 1 года до 15 лет | Смерть в период действия договора | - Единовременно - Рассроченными платежами | Бенефициар | Нет | Нет | |
| Пожизненное страхование
| Не имеет срока, а в отдельных компаниях дожитие до 100 лет | Смерть в любое время или дожитие до 100 лет | - Единовременно - Ежегодно | Бенефициар | Нет | Предусмотрено | |
| Смешанное страхование
| 5 - 20 лет | - Смерть в период действия договора - Дожитие - Дополнительные опции | - Единовременно - Рассроченными платежами | Страхователь Застрахованное лицо Бенефициар | Предусмотрено | Предусмотрено | |
| Рентное страхование
| Аннуитеты | 10 - 20 лет | Смерть получателя аннуитета | Однократно | Получатель аннуитета Бенефициар | Предусмотрено | Предусмотрено |
| Пенсионное | Срок установлен по выплатам: - до смерти - на срок от 10 до 30 лет с момента достижения пенсионного возраста | Смерть или инвалидность в период накопления средств при оплате договора | - Единовременно - В рассрочку | Застрахованное лицо Бенефициар - в случае ранней смерти застрахованного лица при страховании на срок | - Нет - Предусмотрено | Предусмотрено -в период накопления средств | |
|
|
|
На основе базовых типов можно создать конкретные виды договоров и страховые программы.
Существует классификация договоров страхования жизни по критериям:
- срока действия (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, бессрочные);
- по количеству застрахованных лиц (индивидуальные и коллективные);
- по объему выплаты страхового обеспечения (выплата единовременной суммы, выплата ренты) и другие.
Для реализации услуг по страхованию жизни используются базовые условия, которые учитывают наиболее распространенные виды интересов клиентов и выступают основой для формирования индивидуального договора страхования.
К числу базовых условий договора страхования жизни относятся: определение страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей (бенефициаров), страховых рисков (событий), страховой суммы, премии, срока страхования, порядка уплаты премий, порядка осуществления выплат, досрочного расторжения или редукции договора, определения размеров выкупной суммы и другие (см. табл.4.2).
Таблица 4.2
Содержание базовых условий договора страхования жизни
|
|
|
| Условие | Характеристика |
| Страхователи | Дееспособные лица, имеющие законный интерес к жизни застрахованного лица: родители, опекуны, мужья и жены Работодатели - юридические и физические лица в отношениисвоих наемных работников Граждане при страховании своей жизни |
| Застрахованные лица | Физические лица определенного возраста, кроме лиц, страдающих психическими заболеваниями, больных СПИДом, ВИЧ-инфицированных, инвалидов I и II группы, а также других лиц, ограничение страхования которых предусмотрено условиями страхования, принятых в страховой компании |
| Выгодоприобретатели | Лица, которые предусмотрены договором, или наследники по закону |
| Страховая сумма | Определяется по программе страхования, пакета программ или по согласованию сторон |
| Страховая премия | Определяется в соответствии с программой и отвечает условиям договора страхования |
| Страховые выплаты | - После смерти застрахованного лица - По дожитию - По дополнительным опциям договора страхования |
Возраст застрахованного лица на момент заключения и окончания договора страхования не имеет строгого определения и колеблется в следующих пределах:
| Возраст застрахованного лица
| |||
| На начало договора | На конец договора | ||
| 0 лет - 1 год - 3 года | 55 – 60 – 65 – 70 – 75 лет | ||
Каждая страховая компания самостоятельно определяет его границы: как правило, это условие страхования связана с типом договора.
Например, для страхования пенсии возраст застрахованного лица на момент заключения договора должен быть как минимум на 5 лет меньше возраста, установленного для выхода на пенсию в соответствии с действующим пенсионным законодательством в стране.
Страховая сумма в страховании жизни имеет следующие особенности:
1. В договорах срочного, пожизненного и смешанного (накопительного) страхования устанавливается: гарантированная страховая сумма, которая выплачивается при наступлении смерти или дожития застрахованного лица до окончания договора.
Ее размер зависит от пола, возраста застрахованного лица на момент подписания договора, размера страхового платежа по договору, срока страхования, порядка уплаты премий и других факторов.
Она увеличивается за счет гарантированного инвестиционного дохода, индексации и дополнительного негарантированного инвестиционного дохода.
2. В договорах рентного страхования страховая сумма не устанавливается, а применяется понятие страховая выплата, которая может называться в соответствии с типом договора - аннуитет, пенсия, рента. Ее размер может быть фиксированный (гарантированная выплата) или изменчив.
|
|
|
В отдельных типах договоров предусмотрена возможность их досрочного расторжения по инициативе одной из сторон.
Если инициирует расторжение договора страхователь, то он имеет право на получение выкупной суммы, соответствующей его математическом резерве на дату досрочного расторжения договора страхования.
Таким образом, чем раньше договор расторгается, тем меньшую выкупную сумму получает страхователь.
Базовые типы страхования жизни конкретизируются в типовых видах договоров, которые имеют общие существенные черты и различаются друг от друга порядком установления страховой суммы, уплаты премии, выплаты по страховым событиям и т.п.
Страхование пенсий (ренты)
Особое место среди видов страхования жизни занимает рентное страхование,которое является разновидностью финансового плана.
Рентное страхование– это форма управления отложенным капиталом путем получения определенных денежных выплат (ренты), источником которых является ранее внесенные (накопленные) платежи клиента.
В рентном страховании жизни различают аннуитетное и пенсионное страхование.
Аннуитетное страхование– договор страхования, где в обмен на уплату единовременной (однократной) премии страховщик обязуется осуществлять регулярные последовательные выплаты в течение определенного времени или пожизненно.
Аннуитет– это также и форма осуществления страховой выплаты при дожитии клиента по договору страхования жизни до его окончания, то есть вместо единовременной выплаты страховой суммы компания может осуществить выплату в течение предусмотренного срока или пожизненно. При таком подходе страхования пенсии также является разновидностью аннуитета.
Средства, уплаченные по аннуитету, для клиента могут:
а) не увеличиваться, то есть он в конце срока договора получает ровно страховую сумму. Это означает, что действительная стоимость аннуитета в этом случае равна действительной стоимости страховой суммы на момент начала выплаты;
б) увеличиваться за счет текущих процентов на величину страховой суммы.
Пенсионное страхование– это договор страхования, предусматривающий выплату пенсии в определенном размере в течение установленного срока или пожизненно.
В случае смерти застрахованного лица по договору страхования дополнительной пенсии наследники получают:
1. Накопленную сумму страховых премий плюс инвестиционный доход, если смерть наступила в период оплаты договора, то есть до достижения застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, с которого по условиям договора должна начинаться выплата пенсии. Например, по договору клиент желает получать дополнительную пенсию при достижении возраста 45-50 лет. Если смерть наступит до указанного возраста, то наследники получат накопленные взносы и инвестиционный доход на них за прошедшее время действия договора;
2. Невыплаченную часть пенсионного фонда клиента, если договор был заключен на определенный срок (или на условиях получения гарантированной пенсии), и застрахованное лицо умерло раньше срока окончания выплат;
3. Выплата пенсии может осуществляться наследникам в течение определенного срока, если застрахованное лицо умерло раньше установленного срока, например, период выплат составил менее 5-15 лет. Наследники будут до истечения этого срока выплат получать пенсию.
4. Выплата не производится, если был заключен договор пожизненной выплаты пенсии и застрахованное лицо в течение установленного договором срока, например, более 5-15 лет, получало пенсию.
В целом, страхование жизни предоставляет много возможностей обеспечения финансовой и страховой защиты интересов застрахованных лиц и страхователей. При этом необходимо соблюдать два главных принципа:
1. Выбирать надежную компанию, владельцы которой заинтересованы в развитии своего бизнеса.
2. Заключать договор страхования жизни еще в молодом возрасте, чтобы платить меньше и иметь больший размер страховой суммы.
Золотое правило выбора компании по страхованию жизни следующее:
«Выбирайте компанию, которая проживет дольше Вас!»
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 300; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!