Страхование жизни и его основные виды
РАЗДЕЛ 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
ТЕМА 4. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Цель: изучить сущность и роль личного страхования, его место на страховом рынке; рассмотреть классификацию видов личного страхования и дать им характеристику.
Лекция №7
1. Особенности личного страхования.
2. Страхование жизни и его основные виды.
3. Страхование пенсий (ренты).
Лекция №8
4. Страхование от несчастных случаев.
5. Медицинское страхование.
6. Страхование граждан, выезжающих за рубеж (СРС).
Особенности личного страхования
Личное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и трудоспособности человека, а также одной из отраслей страхования.
Личное страхование сочетает рисковую и накопительную (сберегательную) функции страхования. Личное страхование относится к рисковой отрасли, если речь идет, например, о страховании от несчастных случаев, от заболевания и к накопительному страхованию, если речь идет о страховании жизни, дополнительной пенсии. При этом временно свободные средства размещаются в соответствующие активы и являются источником инвестиционных доходов страховщика. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:
- жизнью;
- здоровьем;
- трудоспособностью;
- дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица.
Предметом личного страхования являются следующие риски:
|
|
|
ü смерть;
ü болезнь;
ü увечье;
ü травма;
ü продолжительность жизни.
К специфическим чертамличного страхования относятся:
- страхователь или застрахованный должен быть конкретным лицом в виде объекта страхования;
- осуществляется на случай наступления конкретных страховых рисков;
- объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;
- страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее невозможно определить) объекта страхования, а зависит от финансовых возможностей страхователя;
- субъектов страховых отношений может быть больше двух: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.
Классификация личного страхования осуществляется по разным признакам:
ü по объему риска: на случай дожития или смерти; по инвалидности; непредсказуемых медицинских расходов;
ü по количеству лиц, указанных в договоре страхования: индивидуальное; коллективное;
ü по продолжительности договоров: краткосрочное (до одного года); среднесрочное (от 1-го до 5-ти лет); долгосрочное (св. 5-ти лет);
ü по способу выплаты страховой суммы: единовременная выплата страховой суммы; выплата страховой суммы в виде ренты;
|
|
|
ü по способу уплаты страховых премий: одноразовая, ежегодная, ежемесячная плата;
ü по форме осуществления: обязательное, добровольное;
ü по виду личного страхования: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование; страхования жизни и дополнительной пенсии.
Каждый из указанных видов страхования имеет свою соответствующую классификацию (разделение на подвиды), условия и правила осуществления страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает множество различных влиятельных факторов.
Так, например, страхование от несчастных случаев включает: страхование от несчастных случаев школьников и детей, страхование от несчастных случаев на транспорте, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и тому подобное. А страхование жизни включает следующие виды: страхование жизни детей, страхование на случай смерти, страхование рент (пенсии), смешанное страхование жизни.
Особого внимания заслуживает смешанное страхование жизни, когда в одном договоре страхования сочетаются риски смерти, дожития до истечения срока действия договора и потери трудоспособности.
|
|
|
Дополнительное пенсионное страхование предусматривает создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в следующих случаях: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.
Пенсионное страхование является социально-значимым видом и выполняет роль социальной защиты в государстве.
Итак, личное страхование – отрасль страхования, которая сочетает рисковую и сберегательные функции страхования. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Эта отрасль делится на три подотрасли:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев;
3) медицинское страхование.
Страхование жизни и его основные виды
Страхование жизни – инструмент обеспечения интересов застрахованных и других лиц, имеющих законный интерес к жизни и здоровью застрахованного лица. К заинтересованным лицам относятся: ближайшие родственники (дети, родители, опекуны, мужья, жены), работодатели и кредиторы.
Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, где страховщик в обмен на уплату страховых премий гарантирует выплату определенной суммы денег застрахованному лицу в случае его дожития до оговоренного договором срока или третьим лицам, указанным в договоре, в случае смерти застрахованного лица.
|
|
|
Договор страхования жизни основан на обмене интересами между страховщиком и страхователем:
- страховщик заинтересован в получении премий от страхователя;
- страхователь - в получении выплаты денежной суммы при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Социальный и экономический характер услуг по страхованию жизни прослеживается в его функциях (рис.4.1). Данные функции реализуются за счет использования базовых типовстрахования жизни (табл. 4.1).
| Функции страхования жизни |
| Функции социального характера |
| Функции финансового характера |
| - защита доходов семьи в случае потери кормильца; - обеспечение на случай инвалидности и старости; - оплата услуг, связанных с погребением; - накопление средств для материальной поддержки детей по достижению совершеннолетия или вступления в брак |
| - накопление и получение инвестиционного дохода; - возможность осуществления финансового планирования на основе распределения и инвестирования средств; - предоставление финансовых гарантий при получении кредита; - защита денежных средств, которые наследуются; - рост личных доходов за счет льготного налогообложения страховых взносов и выплат |
Рис. 4.1. Функции страхования жизни
Таблица 4.1
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 240; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!