Кредитные операции банка, их сущность и классификация
Кредитные операции банка подразделяются на две большие группы:
-Пассивные, когда банк выступает в роли кредитополучателя, вкладополучателя, заемщика, дебитора, должника, привлекая средства клиентов и других банков.
- Активные, когда банк выступает в роли кредитора, кредитодателя, займодавца, предоставляя средства клиентам и другим банкам.
В свою очередь у каждого конкретного банка, как пассивные, так и активные кредитные операции подразделяются на
Две группы:
- межбанковские
- операции с клиентами.
К межбанковским относятся операции по покупке (продаже) ресурсов между конкретным банком и другими банками (резидентами и нерезидентами), а также Национальным банком Республики Беларусь в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, депозитам, векселям, лизингу, остаткам по корреспондентским счетам, исполненным обязательствам .
Классификация кредитов может осуществляться по следующим критериями:
По типам кредитополучателей: Межбанковские кредиты;Клиентские (физическим лицам, юридическим лицам).
По целевому направлению: На нужды производства; На торгово-обменные операции; На инвестиции; Потребительские.
По целевому направлению: На нужды производства; На торгово-обменные операции ;На инвестиции; Потребительские.
По сфере функционирования: В сфере производства; В сфере обращения.
По отраслевой принадлежности: Промышленности; Сельскому хозяйству; Торговле; Транспорту;
|
|
|
По объекту кредитования: На отдельную хозяйственную сделку; На совокупность хозяйственных сделок.
По срокам пользования: Краткосрочные; Долгосрочные.
По составу кредиторов: Один банк; Консорциум (группа банков).
По способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: Залоговые, Гарантированные; Застрахованные.
В зависимости от своевременного погашения: Срочные; Пролонгированные; Просроченные.
По видам валюты: В национальной валюте; В иностранной валюте.
В зависимости от способа установления процента: С твердым (фиксированным) процентом; С переменной процентной ставкой.
Кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.
К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании.
К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных выше. кредиты на финансирование недвижимости , кредиты на потребительские нужды.
К кредитным операциям с клиентами относятся все виды кредитных отношений, возникающих при привлечении ресурсов и их размещении с небанковскими финансовыми, коммерческими, некоммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, органами государственного управления и населением.
|
|
|
Активные кредитные операции с клиентами по их видам подразделяются на:
-краткосрочные кредиты;
-долгосрочные кредиты;
-лизинг;
-факторинг;
-средства, предоставленные по операциям РЕПО;
-средства, перечисленные в качестве обеспечения исполнения обязательств;
-исполненные банком обязательства;
-средства, предоставленные при выдаче (продаже) векселей с отсрочкой оплаты:
займы.
Механизм кредитования и характеристика его основных элементов
Осн. цель процент. кред-ния – обесп-ние возвр-ти предоставл. кр\получателю ср-в и получения дох-сти при сохр-нии стаб-сти и надежности банка.
Процесс кредит-я - набор процедур, регламен-х предост-е банком (кр/дат) привлеч и собств ден сред клиентам во врем пользов и за определ плату от своего имени и за свой счет.
Этапы кред проц:
1Предварительный. изуч докум, представ кредито-лем на получ кред;
2 Оценка правоспос, делов репут и дееспо-ти кредитоп;
3 Оценка кред\сп-ти кредитоп;
|
|
|
4 Изучение предосставл-го кредитоп-лем способа обесп испол обязат по кред догов(страх-е риска невозвт-а кредита, залог, поруч-ство, гарантия);
5 Составл заключ о целесооб предост кр и предст его Кред комитету;
6 Структур-е кр и заключ кред дог(разработка и опр-ние усл-й дог-ра с целью получ-я банков дохода и миним-ции риска);
7Предо-е кр(единовременно или по частям в сроки. опр-ные дог-ром);
8 Погаш кред и % за него;
9 Кред монит-г.
В процес структур-ия опред: - размер кр с указ валюты; - сроки и порядок предося и погашя кр; - % за польз кр и порядок их уплаты; - цел использ кредита; - способ обесп испол кредитоп обяз по возврату кр и % по нему; - ответ кредитод и кредитоп за невыпол усл кр дог и иные усл.
Предостав кр - Юр лиц имеет право обрат за получ кр в любой банк. Кр предос после закл в письм форме кр догов и на усл, предусм в нем. - Кредит предос незав от наличия сред на тек сч клиен. Предост сред может произв единовр или по част в сроки, оговор в догов в порядке кред линии.
Предост кр осущ в соотв с услов кр догов:
В безнал порядке путем перечисл-я банков д\с на счёт кр\пол-ля или в оплату расч. док-тов,представлен. кр\пол-лем:
Путем выдачи налич денеж средств физ. лицу или ИП, за исключ ИП, осуществ деятел с открытием текущ сч.
|
|
|
Погаш кред
осущ согласно устан в кред догов срокам. Погаш задолж по кр как в бел руб, так и иност вал, выд юр лицам и начисл по ним %, производится как в безн форме, так и налич денеж сред.
Досроч возврат кред
При неисполнении кр/пол обяз по погашению кред и уплате %
задолж на след раб день после наступ срока ее погашения отраж в бух уч на сч по учету просроч задолж.
Днем возврата кред и уплаты % за польз кред счит день, в кот денеж сред зачисл на счет кр/дат либо уплач налич ден сред.
При недостат средств для полн испол обязательств по кред договору кр/пол погашает:
Издерж банка по испол обяз.
Основн. сумму долга по кредиту,
% за пользование кредитом.
Исполняет иные обяз, вытекающ. из кр договора, если иное не предус Презид РБ.
Размер % за пользование кр может опред - с применением фикс год проц ставки; - перем годовой проц ставки. Уплата % за польз кредитом в день предост кр не допускается!!!
Дата добавления: 2020-04-08; просмотров: 130; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!