Права и обязанности сторон по договору.
Обязанности банка.
Во-первых, банк обязан совершать по распоряжению клиента или указанных им третьих лиц операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 847, ст. 848 ГК), в частности, операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств со счета, зачислении средств на счет, по приему и выдаче наличных денег, выдаче чековых книжек, организации электронного документооборота и др. По выполнении операций банк предоставляет клиенту промежуточные и окончательные выписки по счету (в том числе в электронном виде, в виде sms-информирования), подтверждающие прием распоряжения к исполнению и его исполнение.
Банк не обязан выполнять распоряжения о списании при отсутствии денежных средств на счете клиента.
Тем не менее банк исполняет распоряжение о списании при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов (в том числе принадлежащих разным лицам) и в совокупности денежных средств достаточно для исполнения распоряжения клиента. Такое списание не рассматривается как кредитование счета (п. 3 ст. 847 ГК).
В договор может быть включено условие об исполнении платежей при недостаточности средств на счете клиента за счет автоматически предоставляемого банком кредита в форме овердрафта (п. 1 ст. 850 ГК).
|
|
|
Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента (п. п. 2, 3 ст. 848 ГК).
По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).
Ряд ограничений права распоряжения средствами на счете предусмотрены Законом о противодействии отмыванию доходов. В частности, банк при обслуживании клиентов вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств клиентов, выявлять необычные сделки и сомнительные операции своих клиентов. Сведения об этом направляются в Росфинмониторинг без уведомления об этом клиента.
Одной из функций банка является информирование органов Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. руб. и по характеру данные операции представляют собой снятие (зачисление) по счету юридического лица денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его деятельности; получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом; перевод денежных средств за границу на счет, открытый анонимным владельцем; поступление денежных средств из-за рубежа со счета, открытого анонимно, и др.
|
|
|
Операции со средствами по счету независимо от суммы подлежат обязательному контролю со стороны банка и Росфинмониторинга, если клиентом банка является лицо, в отношении которого имеются официальные сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
Банк контролирует все валютные операции клиента <1>.
--------------------------------
<1> См.: гл. 3 Инструкции Банка России от 4 июня 2012 г. N 138-И.
Ограничение прав клиента на распоряжение средствами, находящимися на счете, допускается также в случаях (п. 1 ст. 858 ГК):
1) наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания <1>. Арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета допускается в размере доли денежных средств, принадлежащих этому владельцу, установленной законом или договором (п. 2 ст. 858 ГК);
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: ст. ст. 70 - 73.2 Закона об исполнительном производстве.
2) приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп. 5 п. 1 ст. 31 НК).
Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены блокирования операций по такому счету. В этом случае ограничительные меры распространяются на остаток денежных средств на счете (п. 3 ст. 858 ГК).
Во-вторых, банк обязан совершать операции по счету клиента в установленные сроки (ст. 849 ГК). Перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет должно состояться не позже следующего операционного дня после получения банком платежного документа, если иное не установлено законом, договором или этим документом <1>. В целом перевод денежных средств осуществляется в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика <2>.
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности.
<2> См.: ч. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе.
В-третьих, за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
В-четвертых, денежные средства граждан, находящиеся на счетах в банке, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, к которым относятся: текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам для получения зарплаты, пенсии или стипендии; средства на счетах индивидуальных предпринимателей; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период государственной регистрации прав <1>. Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
--------------------------------
<1> См.: ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц.
Средства граждан не подлежат обязательному страхованию по правилам Закона об обязательном страховании вкладов физических лиц в следующих случаях: если они находятся на банковских счетах в драгоценных металлах; счетах доверительного управления; иных номинальных счетах; счетах адвокатов и нотариусов, открытых в связи с профессиональной деятельностью; банковских счетах в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах (п. 1 ст. 840, абз. 2 п. 3 ст. 859.1 ГК).
В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях и иных сведениях, определяемых законом (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам, бенефициарам по номинальным счетам и счетам эскроу (ст. ст. 860.4, 860.9 ГК), судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; должностным лицам органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др. <1>.
--------------------------------
<1> См.: ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности.
Права банка по договору.
Во-первых, банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК). В этих целях банк, как правило, вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.
Во-вторых, банк вправе осуществлять зачет своих денежных требований к клиенту с обязательным информированием об этом клиента. Зачетом прекращаются денежные требования банка к клиенту, связанные с оплатой услуг банка, возвратом средств и уплатой процентов по кредиту, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, если иное не предусмотрено договором (ст. 853 ГК).
Дата добавления: 2019-09-08; просмотров: 224; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!