Побочный положительный для кредитора эффект от такой новации - перерыв течения исковой давности.

⇐ ПредыдущаяСтр 43 из 46Следующая ⇒

Договор займа является реальным, если заимодавец - гражданин. Во всех остальных случаях договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный договор займа характеризуется как односторонне обязывающий. По общему правилу и реальный, и консенсуальный займы возмездны.

Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: "заимодавец передает...", а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК: если заимодавец - гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи предмета займа. Это означает, что обещание займа, даже сделанное гражданином в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать от гражданина-заимодавца обещанного. Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа. Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК). Применительно к займу это означало бы обязанность заимодавца-гражданина передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной <1>.

--------------------------------

<1> В некоторых правопорядках договоры займа денег и займа вещей являются консенсуальными независимо от субъектного состава (например, § 488 и 607 Германского гражданского уложения).

Реальный характер займа позволяет гражданину, давшему обещание, "остыть" и передумать давать взаймы без каких-либо негативных для себя юридических последствий <1>. Это можно объяснить тем, что несправедливо пообещавшего дать взаймы обязывать к исполнению, в то время как заемщик даже принимать это исполнение не обязан <2>. Кроме того, в правоотношении займа нет встречных обязанностей (встречного исполнения, ст. 328 ГК), нет обмена. Такой договор, поскольку в нем отсутствуют встречность, обмен, является односторонне обязывающим: у кредитора - только право, а у должника - только обязанность.

--------------------------------

<1> Возможным исключением из этого правила является преддоговорная ответственность (ст. 434.1 ГК).

<2> Более подробно по этой проблеме см.: Гражданское уложение: Проект Высочайше учрежденной Редакционной комиссии по составлению Гражданского уложения. С объяснениями. Кн. 5: Обязательства. Т. 2. Ст. 77 - 504. СПб., 1899. С. 186 - 195.

Консенсуальный договор займа не был предусмотрен ни законами Российской империи, ни законодательством СССР. В Российской Федерации впервые нормы, допускающие консенсуальный заем, появились в ГК в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ с тем, что они вступают в действие 1 июня 2018 г.

Как уже указывалось, граждан обещания дать взаймы не связывают в силу реального характера договора. Обещание займа порождает обязанность только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При этом возникающая из такого договора связь весьма условна. Во-первых, у заимодавца есть возможность отказать в предоставлении займа, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). Во-вторых, заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения займа даже после заключения договора (п. 3 ст. 807 ГК). В предпринимательских договорах такое право заемщика может быть исключено или ограничено, например, необходимостью возмещения убытков или платой за отказ от договора (п. 3 ст. 310 ГК). Схожие правила и ранее были предусмотрены для кредитного договора, являющегося разновидностью договора займа (ст. 821 ГК). В-третьих, в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ предоставить кредит может повлечь лишь обязанность заимодавца по возмещению убытков. Этот подход применим и к консенсуальным договорам займа. Он объясняется тем, что заемщик получает имущественную ценность, ничего не предоставляя взамен, давая лишь обещание вернуть заем. Проценты на сумму займа не являются эквивалентом суммы займа, поскольку ими оплачивается лишь пользование полученным займом. В обменных (синаллагматических) обязательствах по общему правилу требовать присуждения к исполнению обязательства (исполнения в натуре) может только тот, кто сам исполнение уже предоставил (п. 3 ст. 328 ГК). Это тем более справедливо и для односторонне обязывающих обязательств, включая заем.

--------------------------------

<1> См.: п. 11 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. 11 приложения к информационному письму ВАС РФ N 65.

Несообразность присуждения к предоставлению займа отчетливо проявляется в случае недостатка средств у обещавшего заем. Принудительное исполнение такого решения суда могло бы привести к обращению взыскания на имущество заимодавца или даже к возбуждению производства о несостоятельности.

Таким образом, главное различие между реальным и консенсуальным договорами займа состоит в том, что в первом случае обещание ничего не стоит, а во втором - можно взыскать убытки или обусловленную плату за неисполнение обязанности по предоставлению займа. Такие же потери может понести предприниматель, отказавшийся получать заем.

Возмездность является общим правилом для договоров займа денег. Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, и начисляются до дня возврата займа, в том числе досрочного.

Размер платы стороны могут определить следующими способами:

- фиксированная ставка, т.е. неизменный процент или сумма;

- плавающая ставка, изменяющаяся в зависимости от предусмотренных договором условий (например, курса валюты или ключевой ставки);

- иными способами, позволяющими определить размер процентов на момент их уплаты (например, процент от чистой прибыли заемщика).

Безвозмездными предполагаются:

- займы родовых вещей и ценных бумаг (неденежные займы);

- договоры займа между гражданами, в том числе предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.

Ростовщические проценты, т.е. в два и более раза превышающие обычные проценты, могут быть уменьшены судом до размера обычных процентов. Это правило не действует на предпринимателей, кредитующих потребителей профессионально (банки, микрофинансовые организации).

2. Предмет договора займа - это деньги, потребляемые родовые вещи и ценные бумаги. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены <1>. Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа. Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления.

--------------------------------

<1> Заменимость - это юридическое, а не естественное свойство вещи.

Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет (п. 3 ст. 810 ГК) <1>.

Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий <1>.

--------------------------------

<1> См.: ст. ст. 9 - 10 Закона о валютном регулировании.

Ценные бумаги также можно передавать взаймы, причем как документарные, так и бездокументарные, лишь бы они были заменимы и потребляемы. Так, если заемщик получил облигации и потребил их (рассчитался ими непосредственно, продал их или получил по ним исполнение - деньги), то для того, чтобы вернуть равное количество таких же облигаций, необходимо их приобрести. Они должны быть в обороте в достаточном количестве. Облигации, будучи эмиссионными бумагами, удостоверяющими денежное требование, как правило, являются заменимыми. Напротив, товарораспорядительные бумаги (например, коносамент) для займа обычно непригодны ввиду их индивидуальной определенности и отсутствия их на организованном рынке ценных бумаг. В свою очередь, акции публичных акционерных обществ, несмотря на то, что они удостоверяют корпоративные права (а не денежные), способны к займу, поскольку они свободно обращаются на организованном рынке. Поэтому их достаточно оперативно можно (а) занять, (б) продать (или передать в обеспечение), (в) воспользоваться их ценностью (вырученными от продажи средствами), (г) приобрести на рынке такие же акции и (д) вернуть заем.

Необходимо иметь в виду, что приобретение пакета акций, достаточного для корпоративного контроля над акционерным обществом (например, 80%), и последующее осуществление права на управление (например, принятие решения об увеличении уставного капитала или реорганизации) повлечет невозможность возврата таких же акций. Если же заемщик этот пакет акций продаст, чтобы воспользоваться его стоимостью, то приобретение такого же количества акций и их возврат маловероятны: их может не оказаться в продаже. Поэтому такие сделки каузе займа (его цели, типовому результату) никак не соответствуют и применять к ним нормы о займе нельзя. Определив через юридическую цель природу таких сделок, следует применить относящиеся к ним правила (ст. 431 ГК).

Условие о предмете - единственное существенное условие договора займа.

3. Общее правило: давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 6 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег так называемыми финансовыми пирамидами ("МММ", "Русский дом Селенга" и т.п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (п. 4 ст. 807 ГК) - ценных бумаг, эмиссия которых находится под государственным надзором (ст. 19 Закона о РЦБ). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада.

4. Письменная форма обязательна для договоров займа:

- на сумму свыше 10 тыс. руб.;

- где заимодавец - юридическое лицо.

Для реального договора займа, где без передачи предмета займа сделки нет, значение имеет не столько соблюдение формы договора, сколько наличие у заимодавца долгового документа. Так, заем считается предоставленным, если из документа (договора займа в письменной форме, расписки и т.п.) следует, что деньги (вещи) переданы. Платежное поручение с указанием на заемный характер перечисления денежных средств - полноценное доказательство предоставления займа.

Обычно в письменном договоре займа указывают предмет займа и обязательство заемщика по возврату. В консенсуальном договоре займа указывается также обязанность заимодавца по предоставлению. Передачу займа оформляют распиской заемщика, выполненной в виде отдельного документа или надписи на договоре-документе. Другой способ подтверждения выдачи займа - указание в тексте договора: "заимодавец передал". В третьем варианте договор займа и его условия могут подтверждаться одной только распиской заемщика (п. 2 ст. 808 ГК).

Последствие несоблюдения письменной формы договора займа общее: недопустимость свидетельских показаний для доказывания факта заключения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Для реального договора займа заключение договора и предоставление займа - это один и тот же факт, который не подлежит доказыванию свидетелями <1>. Заключение и исполнение (как предоставление, так и возврат) консенсуального договора займа также нельзя доказывать свидетельскими показаниями <2>.

--------------------------------

<1> Иск о безденежности займа - это иск о признании (в отличие от исков о присуждении и преобразовании). В практике судов общей юрисдикции такие иски формулируются как иски о признании задолженности отсутствующей.

<2> В судебной практике, как правило, не допускаются свидетельские показания для доказывания факта возврата займа (см.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июня 2012 г. по делу N А45-10341/2011; Апелляционные определения Московского городского суда от 16 июля 2015 г. по делу N 33-24430 и от 31 августа 2015 г. по делу N 33-21071/2015; Ростовского областного суда от 27 июля 2015 г. по делу N 33-11105/2015).

Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана, угрозы или вследствие ошибки. На такие случаи закон предусматривает оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Такое оспаривание допускается в процессуальных формах иска о безденежности займа или возражения заемщика (на иск заимодавца), направленных на установление того, что предмет займа не поступил в распоряжение заемщика (или поступил не полностью). Это не иск о признании договора займа недействительным, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во-первых, срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания недействительной оспоримой сделки. Во-вторых, заем может быть оценен судом как безденежный на основании возражения заемщика против предъявленного заимодавцем иска о взыскании, в то время как признание оспоримой сделки недействительной возможно только посредством предъявления иска. Усиливает различия то, что применение исковой давности к возражениям действующим законом не предусмотрено.

Основание иска или возражения о безденежности займа: предмет займа не передан или передан в меньшем размере, чем указано в долговом документе.

Если предоставление займа должно быть оформлено письменно и у заимодавца есть письменное доказательство предоставления займа, то доказывать безденежность свидетельскими показаниями нельзя (как и предоставление займа). Исключение сделано для случаев подписания заемщиком документов о получении займа при негативном воздействии на его волю: (под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств), а также при заключении договора представителем заемщика в ущерб его интересам.

Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный. В содержание консенсуального договора займа помимо этого входит также обязанность заимодавца по предоставлению займа.

Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если это не запрещено договором, - кредитор от этого не страдает. Напротив, для возврата возмездного займа требуется согласие заимодавца <1>. Оно может быть заранее выраженным и обусловленным платой (п. 3 ст. 310 и ст. 315 ГК).

--------------------------------

<1> Модельные правила европейского частного права предлагают иные правила возврата срочных процентных займов. Досрочный возврат допускается без согласия заимодавца при условии возмещения убытков (Модельные правила европейского частного права / Пер. с англ.; науч. ред. Н.Ю. Рассказова. М.: Статут, 2013).

Потребительский процентный заем позволено не только вернуть досрочно, но и по частям (ср. ст. 311 ГК). Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК, ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Заем, выданный на неопределенный срок или до востребования, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования о возврате.

На заимодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).

5. Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:

а) просрочка возврата займа;

б) просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК);

в) снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК);

г) нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).

Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором - процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК). Повышенные проценты - предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика - рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности <1>. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).

--------------------------------

<1> См.: п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ, ВАС РФ N 13/14.

Сложные проценты, т.е. проценты как мера ответственности, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), допускаются только в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).

Нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа (если предусмотрен возврат по частям) дает кредитору право не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с процентами, причитающимися на момент его возврата <1> (так называемая акселерация). Заявленное заимодавцем требование о досрочном возврате займа не прекращает действие акцессорных обеспечительных обязательств, а также обязанностей заемщика (например, по уплате процентов) <2>.

--------------------------------

<1> До внесения изменений в ГК, вступающих в силу с 1 июня 2018 г., под "причитающимися процентами" при акселерации понималась сумма процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям договора, несмотря на возврат до срока (п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ, ВАС РФ N 13/14). Затем отношение арбитражных судов изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные заимодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения (п. 6 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147). Обоснование: с момента возврата займа заимодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход.

<2> См.: п. 66 Постановления Пленума ВС РФ N 7 и п. 8 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.

Такое же последствие предусмотрено для случаев нарушения заемщиком обязанностей по поддержанию уровня обеспечения <1> и целевому использованию займа, в том числе по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием. Нецелевое использование займа дает также возможность заимодавцу отказаться от дальнейшего исполнения договора, т.е. от дальнейшего предоставления займа.

--------------------------------

<1> Судебная практика квалифицирует условие о повышении процентов в случае снижения уровня обеспечения как плату (не как ответственность) (см. п. 13 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147).

Снижение уровня обеспечения может выражаться:

- в утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия и т.п., например, ликвидация гаранта);

- ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя <1>, существенное снижение стоимости предмета залога);

--------------------------------

<1> Пункт 46 Постановления Пленума ВАС РФ N 42.

- неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование заимодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д. <1> (такие условия называют ковенантами).

--------------------------------

<1> Пункт 9 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.

Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична <1> (ст. 813 ГК).

--------------------------------

<1> Пункт 6 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.

Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ N 146; п. 5 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).

§ 2. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>. Появление в ГК конструкции консенсуального договора займа усиливает сходство этих договоров. Вместе с тем кредитный договор всегда консенсуальный и двусторонне обязывающий, в то время как договор займа реальный, если заимодавец - гражданин. При этом консенсуальный характер кредитного договора предопределяет те же особенности, что присущи и консенсуальному договору займа: а) кредитор вправе отказать в предоставлении кредита при очевидной будущей неисправности заемщика; б) заемщик вправе отказаться от получения кредита <2>; в) понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается (более подробно об этом см. п. 1 предыдущего параграфа).

--------------------------------

<1> Например, к кредитному договору применяются положения об оспаривании по безденежности, о последствиях снижения уровня обеспечения и нарушения требований о целевом характере и т.д.

<2> В предпринимательских отношениях это право на отказ можно запретить или обусловить, например, платой (п. 3 ст. 310 ГК).

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 2 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ N 16.

2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе традиционно отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита, как и безналичные средства - предметом займа.

Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора.

Способы предоставления кредита <1>;

--------------------------------

<1> Этот примерный перечень способов указан в утратившем силу Положении Банка России N 54-П.

а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;

б) кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиям первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности; при кредитовании с лимитом условие о предмете считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 12 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.

в) кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов <1> (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);

--------------------------------

<1> См.: Положение о правилах осуществления перевода денежных средств.

г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;

д) другие не противоречащие закону способы.

3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации <1>; заемщиками - любые субъекты гражданских отношений.

--------------------------------

<1> В потребительском кредитовании кредиторами также могут быть микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом в том числе лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.

5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310, ст. 821.1 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности (ст. 450.1 ГК) <1>. Так, суд может отказать во взыскании части процентов в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения кредитором процентной ставки <2>. Суд может оценить как ничтожное или не подлежащее применению условие кредитного договора о безусловном праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита <3>.

--------------------------------

<1> Пункт 3 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.

<2> См.: п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ N 54.

<3> См.: п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ N 16.

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков плату за дополнительные услуги при предоставлении кредита - различные банковские комиссии. Обязанность заемщика вносить кредитору обусловленные договором платежи, связанные с предоставлением кредита, теперь (с 01.06.2018) предусмотрена законом (п. 1 ст. 819 ГК). Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Пример такой услуги - информирование заемщика о размере текущей задолженности, датах произведенных и предстоящих платежей и т.п. Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит, ведение ссудного счета, открытие кредитной линии и т.п.). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.

--------------------------------

<1> См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. п. 3.1 и 3.3 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

<2> См.: Обзор судебной практики ВС РФ N 2 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.).

Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).

§ 3. Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) - отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно - кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).

1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе) <1>, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону - заемщика - не только от более сильной стороны - кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить:

--------------------------------

<1> Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредитованию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический. М., 2014.

а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита ("период охлаждения");

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты - иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

- сообщения ему общих условий кредита (займа);

- согласования с заемщиком индивидуальных условий;

- регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

- указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете - денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.

Полная стоимость потребительского кредита:

- рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

- указывается на первой странице договора (информационное значение);

- в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).

Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый "период охлаждения" - возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней - при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней - независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, "пирамидального" роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы ("тела") долга их недостает.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Сложные проценты ("проценты на проценты") запрещены.

Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом ("связанные договоры").

1.2. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от "плохих", требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь, права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).

2. Предоставление микрозаймов подчиняется правилам о потребительском кредитовании (ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности). Это означает, что полная стоимость микрозайма не должна превышать определяемое ЦБ РФ среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на ¹/₃. Так, установленное ЦБ РФ предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, предоставляемых микрофинансовыми организациями в IV квартале 2017 г., без обеспечения до 30 дней до 30 тыс. руб. включительно составляет 795% годовых.

Кроме предельной стоимости, действуют следующие основные ограничительные условия микрозаймов:

- начисление процентов по займу сроком до года прекращается, когда сумма процентов достигнет трехкратной суммы займа (основного долга), а в случае просрочки - двукратного размера непогашенной части займа;

- лимит выдачи одному заемщику-гражданину (не более 1 млн руб. - для микрофинансовой компании; 500 тыс. руб. - для микрокредитной компании).

3. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):

- обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;

- для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;

- существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);

- договор оформляется залоговым билетом.

4. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

5. Заемные отношения могут опосредоваться размещением облигаций (п. 4 ст. 807 ГК). Эта ценная бумага дает держателю право на получение от эмитента в предусмотренный срок номинальной стоимости (иного имущественного эквивалента). Она может предусматривать право на получение дохода (ст. 2 Закона о РЦБ).

6. Договор товарного кредита - это консенсуальный договор займа родовых потребляемых вещей. С 1 июня 2018 г. к нему подлежат применению правила о договоре займа (до этого момента - правила о кредитном договоре). Предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора - письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

7. Коммерческий кредит - это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре <1>. Для отдельных видов обязательств закон устанавливает такое правило, поскольку оно свойственно их природе: например, п. 4 ст. 487 ГК по общему правилу не предполагает уплату процентов на сумму предоплаты, если иное не предусмотрено договором купли-продажи.

--------------------------------

<1> См.: Постановления ФАС Московского округа от 8 августа 2006 г. N КГ-А40/7312-06 и Арбитражного суда Уральского округа от 27 апреля 2015 г. N Ф09-1886/15.

Вместе с тем отложенное предоставление по умолчанию считается коммерческим кредитом в случаях, когда такое предоставление для договора нетипично, т.е. не охватывается типовым правовым результатом. Например, модели договора комиссии несвойственно авансирование комиссионером комитента. Такой обязанности у комиссионера нет. Напротив, комиссионер совершает сделки с имуществом комитента за счет последнего. Комитент должен наделить комиссионера имуществом для совершения сделок, а не наоборот. Поэтому авансирование комиссионером комитента находится "за рамками" обычных прав и обязанностей сторон договора комиссии и, как следствие, является коммерческим кредитом <1>.

--------------------------------

<1> Пункт 7 приложения к информационному письму ВАС РФ N 85.

Глава 49. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ

ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)

§ 1. Экономическое значение и правовая природа факторинга

1. Существо отношений по финансированию под уступку денежного требования, называемых также факторингом <1>, состоит в получении денежных средств взамен передаваемых требований к третьим лицам (должникам или иначе дебиторам).

--------------------------------

<1> Хотя, строго говоря, факторинг является разновидностью отношений по финансированию под уступку денежного требования, включающих также форфейтинг, проектное финансирование, секьюритизацию активов. Далее понятия "финансирование под уступку денежного требования" и "факторинг" рассматриваются как тождественные.

Несмотря на более высокую по сравнению с кредитованием стоимость средств и достаточно строгие требования, предъявляемые к качеству уступаемой задолженности, факторинг является привлекательным способом получения финансирования, поскольку позволяет предпринимателям, осуществляющим деятельность на условиях отсрочки или рассрочки платежа, направить в бизнес средства от реализации товаров, не дожидаясь расчетов с покупателями, тем самым увеличивая оборачиваемость капитала.

Клиентами факторинговых компаний зачастую являются предприятия малого и среднего бизнеса, которые не могут привлечь средства по договорам кредита в связи с недостаточно устойчивым финансовым состоянием и отсутствием ценного ликвидного имущества, которое могло бы быть передано в залог. Однако конструкция факторинга позволяет им получить финансирование, поскольку их должниками обычно выступают крупные компании (например, розничные сети), а для финансового агента важна платежеспособность не клиента, а его должника.

Интерес финансового агента состоит в дисконте - разнице между предоставленным финансированием и суммой уступленных требований, которая может быть реально взыскана с должника клиента.

Помимо финансирования финансовый агент предоставляет клиенту комплекс финансовых услуг: по ведению бухгалтерского и налогового учета, сопровождению задолженности клиента (контроль за предоставленным клиентом коммерческим кредитом), выставлению счетов должникам, программному обеспечению, оценке и страхованию рисков неплатежей и пр., что принципиально отличает факторинг от общегражданской цессии, обычной покупки долгов.

Клиент в данном случае сокращает свои издержки на непрофильную деятельность (что особенно актуально для небольших предприятий, а также при внешнеторговых сделках). Финансовый агент не только получает за данные услуги отдельное вознаграждение, но и обеспечивает корректное оформление документации и учет задолженности, что облегчает ему процедуру ее взыскания.

2. Исторически факторинг выделился из договора комиссии: торговые агенты, помимо продажи произведенных клиентом товаров, стали осуществлять его финансирование, выплачивая денежные средства до фактической реализации товара, т.е. принимать на себя риски неплатежа со стороны покупателей. Со временем отношения, возникшие как торговое посредничество, трансформировались в финансовую операцию и стали составной частью банковской деятельности.

В современном праве, учитывая схожесть правового регулирования, финансирование под уступку денежного требования зачастую рассматривается как вид договора цессии. Вместе с тем, в отличие от цессии, основным предоставлением по договору факторинга является не передача прав, а именно финансирование, предоставление денежных средств, поэтому экономически факторинг правильнее рассматривать как одну из форм кредита, а договор факторинга следует отнести к договорам, направленным на оказание финансовых услуг.

3. Отношения, связанные с финансированием под уступку денежного требования, регулируются положениями гл. 43 ГК.

При этом правила гл. 43, регламентирующие передачу прав как исполнение по сделке, предполагают возможность субсидиарного применения правил об общегражданской цессии, закрепленных в гл. 24 ГК (п. 3 ст. 824 ГК).

К отношениям по оплате цены приобретенных фактором денежных требований, по предоставлению клиенту займа (кредита) или по оказанию клиенту услуг применяются правила о соответствующем виде договора (купли-продажи, займа, возмездного оказания услуг), если это не противоречит положениям ГК о факторинге или существу отношений, возникающих из договора факторинга (п. 5 ст. 824 ГК).

Важнейшим международно-правовым актом в области факторинга является Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям, заключенная в Оттаве 28 мая 1988 г. Российская Федерация присоединилась к Конвенции в 2015 г. <1> Конвенция послужила основой для разработки и последующего изменения <2> положений о договоре финансирования под уступку денежного требования, включенных в ГК.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 86-ФЗ "О присоединении Российской Федерации к Конвенции УНИДРУА по международным факторинговым операциям" // СЗ РФ. 2014. N 19. Ст. 2291.

<2> См.: Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ.

§ 2. Общая характеристика договора факторинга

1. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) - это соглашение, в силу которого одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне (финансовому агенту, фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) (1) в качестве встречного исполнения по договору либо (2) в качестве обеспечения исполнения обязательства по возврату полученных денежных средств, а фактор обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с требованиями, являющимися предметом уступки:

- передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

- осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

- осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

- осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Участники оборота могут заключать и иные договоры об уступке прав (не являющиеся договорами факторинга), включающие вышеуказанные действия.

Кроме того, обязанность фактора может состоять также в ведении для клиента бухгалтерского учета и предоставлении ему других финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

2. Договор факторинга является:

- консенсуальным;

- двусторонне обязывающим (взаимным);

- возмездным.

Размер вознаграждения фактора может быть выражен в твердой сумме, в виде процента от стоимости уступленных требований и т.п. За предоставление клиенту финансовых услуг фактор также получает отдельное комиссионное вознаграждение.

3. По критерию принятия финансовым агентом риска неплатежа выделяют регрессный <1> (при котором финансовый агент имеет право требовать возмещения от клиента в случае неисполнения обязательства должником) факторинг и факторинг без права регресса (безоборотный), при котором риск неисполнения обязательства должником полностью переходит к финансовому агенту. В соответствии с действующим законодательством (п. 3 ст. 827 ГК) по общему правилу факторинг является безоборотным, однако большая часть факторинговых операций на российском рынке - факторинг с правом регресса.

--------------------------------

<1> Право финансового агента требовать от клиента исполнения денежного обязательства, не исполненного должником, в терминологии, применяемой в российском законодательстве, не является регрессным (обратным) требованием, однако данный термин широко используется в экономической и юридической литературе.

В зависимости от осведомленности должника об уступке права требования выделяется открытый, т.е. предусматривающий уведомление должника клиента о состоявшейся уступке требований, и закрытый (конфиденциальный) факторинг, при котором должник уведомляется о заключении договора только в случае просрочки. При иных обстоятельствах исполнение производится им непосредственно клиенту, который затем перечисляет полученные средства финансовому агенту. Действующее российское законодательство формулирует правила о финансировании под уступку денежного требования по модели открытого факторинга.

По местонахождению сторон сделки факторинг делится на внутренний (при котором участники факторинговых отношений, включая должника, осуществляют свою деятельность на территории одного государства) и внешний (международный).

В зависимости от того, по какой модели предоставляется финансирование, выделяют покупной (при котором финансовый агент приобретает требования у клиента) и обеспечительный (при котором требования передаются в обеспечение обязательства по возврату финансирования) факторинг.

4. Стороны договора финансирования под уступку денежного требования:

- финансовый агент (фактор);

- клиент.

На стороне финансового агента может выступать любая коммерческая организация. Крупнейшими факторинговыми компаниями в России являются банки или их дочерние организации.

Закон не устанавливает особых требований к клиенту по договору финансирования под уступку денежного требования.

Вместе с тем, поскольку факторинг предполагает оказание клиенту финансовых услуг, в том числе по ведению бухгалтерского учета, предполагается, что клиент является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Третье лицо (должник) не является субъектом договора факторинга, вместе с тем он участвует в отношениях, связанных с уступкой прав.

5. Законодательством не установлено специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку, как указывалось ранее, финансовым агентом может быть только коммерческая организация (юридическое лицо), договор в силу подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК заключается в письменной форме. При этом, учитывая, что исполнение по договору факторинга состоит в том числе в передаче прав, в случае если отдельный акт о передаче прав не составляется (условие о передаче прав включено непосредственно в текст договора), применительно к договору должны быть выполнены условия о форме уступки требования, установленные ст. 389 ГК <1>.

--------------------------------

<1> Если же составляется акт передачи прав, то правила ст. 389 ГК РФ распространяются на него.

На практике зачастую между финансовым агентом и клиентом заключается генеральное (рамочное) соглашение об уступке/обслуживании всей дебиторской задолженности клиента (предварительный договор факторинга), в рамках которого по разовым договорам осуществляется финансирование и передаются права из конкретных договоров поставки, подряда и пр.

Передача требований во исполнение договора факторинга может быть произведена отдельным актом, составленным как одновременно с текстом основного договора, так после его заключения.

§ 3. Содержание и динамика договора факторинга

1. Основной обязанностью финансового агента является предоставление в качестве финансирования клиенту денежных средств. Финансирование может быть осуществлено единовременно либо выплачиваться по частям; выражаться в российской или иностранной валюте (при международном факторинге). В обязанность финансового агента также входит оказание клиенту комплекса финансовых услуг.

2. Встречным предоставлением по договору факторинга является уступка денежного требования. Уступка неденежных требований данной договорной конструкцией не охватывается.

Основание уступаемых прав не имеет правового значения.

Уступаемые денежные требования должны быть надлежащим образом индивидуализированы: указан их размер (сумма, валюта), основания возникновения (реквизиты, предмет и стороны договора).

Аналогично правилам об общегражданской цессии (ст. 388.1 ГК) по договору факторинга могут быть переданы не только существующие, но и "будущие" денежные требования, по которым еще не наступил срок исполнения, в том числе и по договорам, которые на момент уступки еще не заключены. Будущие права считаются перешедшими к финансовому агенту в момент их возникновения или по наступлении иного предусмотренного договором события. При этом дополнительного оформления уступки в этих случаях не требуется (ст. 826 ГК).

На практике распространены случаи заключения договоров факторинга, по которым права передаются финансовому агенту по группе однородных требований (по должнику, виду торговой операции, периоду и пр.), "оптом". В данном случае требования к индивидуализации существенно снижены, однако при любых обстоятельствах уступаемые права должны быть определены способом, позволяющим достоверно установить связь той или иной сделки факторинга с конкретной дебиторской задолженностью.

Уступаемое требование должно быть действительным. При этом в договоре факторинга стороны вправе распределить между собой риски возражений должника, не известных клиенту на момент уступки.

Также клиент обязан уплатить вознаграждение за предоставляемые ему финансовые услуги.

Обязанность клиента может состоять не в уступке прав в пользу финансового агента, а в возврате полученных денежных средств (подп. 4 п. 1 ст. 824, п. 2 ст. 831 ГК). В данном случае уступка прав будет нести обеспечительную функцию, являться гарантией возврата полученного клиентом финансирования (так называемая обеспечительная уступка денежного требования).

В указанном случае при исполнении клиентом обязанности по возврату полученных средств переданные финансовому агенту права подлежат переводу обратно на клиента.

Возможен и иной вариант моделирования обеспечительной уступки, когда права считаются перешедшими к финансовому агенту только при просрочке клиента по возврату суммы финансирования.

3. Должник клиента должен быть уведомлен о состоявшейся уступке. Уведомление может быть осуществлено как клиентом, так и финансовым агентом. На практике уведомление должника клиентом обычно происходит указанием финансового агента в первичной документации (товарные накладные, счета-фактуры) в качестве получателя средств по оплате.

Обязанность по уведомлению должника о состоявшейся уступке может быть возложена и на финансового агента. В таком случае, учитывая повышенные риски должника по исполнению обязательства ненадлежащему лицу, финансовый агент по просьбе должника обязан предоставить доказательства того, что уступка действительно имела место (предоставить оригинал договора, акта передачи прав, письмо клиента и т.п.). При непредоставлении таких доказательств должник имеет право исполнить обязательство первоначальному кредитору (клиенту).

При покупном факторинге финансовый агент имеет право на получение от должника всех сумм по уступленному денежному требованию, в том числе превышающих размер финансирования. Однако при передаче требований в обеспечение обязательства по возврату финансирования финансовый агент обязан перечислить клиенту полученные от должника средства, превышающие размер основного (обеспечиваемого) обязательства. И напротив, при платеже в меньшем размере клиент продолжает отвечать перед фактором за остаток долга (ст. 831 ГК).

Генеральное правило цессии о том, что положение должника не может ухудшаться при передаче права, в связи с чем он сохраняет все имевшиеся возражения (ст. 386 ГК), в полной мере действует и в отношениях финансирования под уступку денежного требования. Так, должник имеет право предъявить к зачету требования, основанные на договоре с клиентом, имевшиеся к моменту получения уведомления об уступке прав в пользу финансового агента (ст. 832 ГК).

Однако содержащийся в договоре между клиентом и должником или между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, запрет уступки, как и по общему правилу, установленному п. 3 ст. 388 ГК, не является препятствием для заключения договора факторинга, уступка будет действительной (п. 1 ст. 828 ГК). Вместе с тем клиент в данном случае будет нести ответственность перед своим должником (контрагентом) за причиненные тому убытки (например, связанные с дополнительными расходами по исполнению обязательства). При этом последующая уступка денежного требования по покупному факторингу допускается, если иное не предусмотрено договором. По обеспечительному факторингу действует обратное правило: по умолчанию последующая уступка запрещена (ст. 829 ГК).

4. Клиент отвечает перед фактором за недействительность (наличность) уступаемых прав, но по общему правилу не несет ответственности за исполнение переданных требований третьим лицом (п. 1 ст. 827 ГК).

При этом стороны могут предусмотреть в договоре установление ответственности за исполнимость требований.

Глава 50. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

§ 1. Договор банковского вклада

1. Особенность обязательства из договора банковского вклада предопределяет двойственную природу данного договора. В гл. 44 ГК приводятся определения двух видов такого договора в зависимости от того, какое имущество передается банку: денежные средства или драгоценные металлы.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором ( п. 1 ст. 834 ГК).

По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты ( п. 1 ст. 844.1 ГК).

Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. ст. 834 - 844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов. Прием вклада сопровождается открытием счета, поэтому к правоотношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

2. Договор является реальным, односторонне обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее по общему правилу банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства <1>.

--------------------------------

<1> См.: ст. ст. 3, 4, 10 Закона о защите конкуренции.

3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

- вклад до востребования - с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;

- срочный вклад - внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр., например условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (вступления в брак, рождения ребенка и т.д.); выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в том числе в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок, и др.

4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенное условие данного договора в силу закона - условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК).

Объект услуги - денежная сумма (вклад), выраженная в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада - ставка по вкладу (депозиту) и срок оказания банковской услуги <1>.

--------------------------------

<1> Абзац 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности.

По договору банковского вклада в драгоценных металлах объектом услуги является драгоценный металл (золото, платина, серебро, металлы платиновой группы) <1>, передаваемый банку. В качестве существенного условия договор должен содержать: указание на наименование драгоценного металла (его вид; состояние: монеты, слитки, гранулы, прокат; массу и пробу), размер процентов по вкладу, форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором (п. 2 ст. 844.1 ГК).

--------------------------------

<1> Закон о драгоценных металлах и драгоценных камнях.

Вкладчик, передав денежные средства или драгоценный металл банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему.

5. Стороны договора банковского вклада (депозита) - банк и вкладчик.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан: а) иметь лицензию Банка России; б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. Банк России принимает депозиты только от кредитных организаций, выступающих в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.

Деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям, Федеральной антимонопольной службе, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, и Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиенты банка - граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего и иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть любые субъекты гражданского права. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия законных представителей вносить вклады в банки и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК). К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Такими правами обладают не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. п. 2, 3 Постановления Пленума ВС РФ N 17.

По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего юридического лица, ничтожен.

Закон о противодействии отмыванию доходов называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского вклада бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) "владеет" (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако правила ст. ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом, прямо запрещены. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя по доверенности либо по договору доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из ч. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено: открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, по возможности бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент-гражданин представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия руководителя, и др.

Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), с присвоением порядкового номера, о чем должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книге регистрации открытых счетов <1>. Банк обязан уведомить в течение трех дней налоговый орган об открытии (о закрытии), изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1.1 ст. 86 НК).

--------------------------------

<1> См.: гл. 1, 10 Инструкции об открытии и закрытии банковских счетов.

Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличии подозрений, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, следующим гражданам-резидентам <1>: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности Российской Федерации, должности в Банке России, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам, названным в законе.

--------------------------------

<1> См.: ст. 2 Закона о запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках.

7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям. Постановлением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом. Положения ГК не препятствуют суду признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения денежных средств, при том что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным <1>.

--------------------------------

<1> Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П.

Сберегательная книжка - это именной документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу (п. 1 ст. 843 ГК). В сберегательной книжке должны быть отражены следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) все суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; г) остаток денежных средств на счете. Сведения о состоянии вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, считаются верными и являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, пока не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберкнижки.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов - сберегательный и депозитный (п. 1 ст. 844 ГК). Если внесение вклада удостоверено сертификатом, то все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу такого сертификата (п. 7 ст. 837 ГК). Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель); владельцем депозитного сертификата - только юридическое лицо. Денежные расчеты по купле-продаже сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами; по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм - в безналичном порядке <1>.

--------------------------------

<1> Положение Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

Как ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления сертификата при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).

Если банк выдает сберегательные и депозитные сертификаты, которые не предусматривают право его владельца на получение вклада по первому требованию, то в реквизитах сертификата должно быть указано на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада (п. 3 ст. 844 ГК).

Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК), в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк имеет лицензию на осуществление депозитарной деятельности <1>. В этом случае сертификаты не выдаются их владельцам, а права владельцев закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого утверждены Банком России (п. 5 ст. 844 ГК).

--------------------------------

<1> Статья 7 Закона о рынке ценных бумаг.

8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада является односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.

Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам сведения о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

На банковские вклады в драгоценных металлах правила об обязательном страховании вкладов физических лиц не распространяются, и в силу прямого указания закона гражданин должен быть уведомлен об этом в письменной форме до заключения договора (п. 4 ст. 844.1 ГК).

Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 4 ст. 837 ГК).

Исключение составляют: 1) вклады граждан, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом и условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (п. 2 ст. 837 ГК); 2) вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 3 ст. 837 ГК).

Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования (в пониженном размере), если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 5 ст. 837 ГК).

Если по срочному вкладу досрочно истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора.

В случаях, когда по истечении срока возврата сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 6 ст. 837 ГК).

Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по первому требованию, банк при досрочном предъявлении сертификата выплачивает сумму вклада и проценты в размере для вкладов до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 4 ст. 844 ГК).

В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер; банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента по правилам п. 1 ст. 809 ГК.

Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).

Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).

По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк - это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, позволяющей банкам в одностороннем порядке произвольно изменять процентные ставки по срочным вкладам граждан, снижать их исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность <1>.

--------------------------------

<1> Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П.

По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может устанавливаться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).

Банк не вправе изменять размер процентов по вкладам (срочным и вкладам, внесенным на иных условиях возврата) в одностороннем порядке, если внесение вкладов удостоверено сберегательными или депозитными сертификатами (п. 3 ст. 838 ГК).

В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др.

Права клиента по договору. Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг).

Одной из функций банка является информирование органов Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. руб. и по своему характеру они представляют собой <1>: размещение денежных средств во вклад (депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; любые операции по вкладу юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, и проч. Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

--------------------------------

<1> См.: ст. 6 Закона о противодействии отмыванию доходов.

Юридические лица не вправе осуществлять расчетные операции по вкладам, если иное не предусмотрено законом (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК).

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) при приостановлении (блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая же мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные во вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, имеющего силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты, удостоверено служащим банка и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (финансовый залог). В этом случае открытый клиенту депозитный счет трансформируется в залоговый счет (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК).

9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (п. 1 ст. 840, ст. ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (www.asv.org.ru).

Страхованию подлежат все вклады граждан, а также вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вкладах в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты <1>. Вклады граждан в драгоценных металлах также не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц (п. 4 ст. 844.1 ГК).

--------------------------------

<1> Статья 5 Закона о страховании вкладов физических лиц.

Вкладчики (их наследники, представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления следующих страховых случаев: 1) отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы <1> в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по договорам банковского вклада, сверх сумм выплаченного возмещения в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов. Исключение составляют договоры, связанные с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК).

--------------------------------

<1> См.: подп. 2 п. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве.

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним <1>. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии и об условиях страхования или о неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.

--------------------------------

<1> См.: ст. 39 Закона о банках и банковской деятельности.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско-правовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.

10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК). Исключение составляют случаи, когда вкладчику выдан сберегательный сертификат, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада с обязательным письменным уведомлением об этом клиента в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.

11. Основанием гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками является невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.

§ 2. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. ст. 845 - 860), Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о национальной платежной системе, Законом о клиринге, Законом о противодействии отмыванию доходов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и банковскими правилами.

Нормы § 1 гл. 45 ГК о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, названные в законе), если правилами об этих видах банковских счетов в ГК и иных законах не установлено иное (п. 1 ст. 860 ГК).

1. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК).

Правила гл. 45 ГК не распространяются на порядок открытия и закрытия счетов в соответствии с законодательством Российской Федерации о выборах и референдуме; счетов, открываемых в обособленных подразделениях российских банков за рубежом; счетов иного вида, к которым относятся, в частности, лицевые счета и счета "депо" для учета прав на ценные бумаги, транзитные валютные счета, ссудные счета, применяемые для целей бухгалтерского учета.

2. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту - банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда.

В качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета Закон о противодействии отмыванию доходов называет бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) "владеет" (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

3. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка по списанию и зачислению средств, совершению иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства или драгоценные металлы, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов <1>. В зависимости от вида открываемого счета закон называет иные существенные условия, которые должны быть согласованы сторонами (п. 2 ст. 859.1, п. 2 ст. 860.1, п. 1 ст. 860.7 ГК).

--------------------------------

<1> Статья 30 Закона о банках и банковской деятельности.

4. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами банк вправе открыть следующие виды банковских счетов:

- текущие счета - открываются гражданам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

- расчетные счета - открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;

- бюджетные (лицевые) счета - открываются органами Федерального казначейства юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации (п. 11 ст. 166.1 БК);

- корреспондентские счета - открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором;

- корреспондентские субсчета - открываются филиалам кредитных организаций;

- счета доверительного управления - открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);

- специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет <1>, счет гарантийного фонда платежной системы <2>, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК), специальный банковский счет должника <3>;

--------------------------------

<1> Пункт 6 ст. 11, ст. ст. 15, 16 Закона о клиринге.

<2> Статья 30 Закона о национальной платежной системе.

<3> Статья 113 Закона о банкротстве.

- счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).

Помимо приведенной классификации ГК предусматривает следующую типологию счетов:

- номинальные счета - открываются владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу (лицам) - бенефициару (бенефициарам) (ст. ст. 860.1 - 860.6 ГК);

- счета эскроу - предназначены для учета и блокирования денежных средств эскроу банком, полученных им от владельца счета (депонента) в целях передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу (ст. ст. 860.7 - 860.10 ГК);

- публичные депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов (ст. ст. 860.11 - 860.15 ГК);

- совместные счета - открываются одновременно нескольким клиентам - гражданам (в том числе супругам), с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в их пользу. Договором может быть установлена непропорциональность. При открытии совместного счета клиентами-супругами права на денежные средства являются общими; если иное предусмотрено брачным договором, об этом необходимо уведомить банк (п. 5 ст. 845 ГК);

- счета в драгоценных металлах - открываются для проведения операций с драгоценными металлами и денежными средствами в сумме, эквивалентной стоимости металлов (ст. 859.1 ГК).

Любой из названных счетов может быть открыт в качестве счета в драгоценных металлах.

5. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), то договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

6. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте или драгоценном металле в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом. Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда является персонифицированным (именным). Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент-гражданин представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.

Каждому открытому счету банк присваивает уникальный порядковый номер. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (о закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1.1 ст. 86 НК).

Особый порядок заключения договора банковского счета предусмотрен для государственно-публичных образований и государственных внебюджетных фондов, которые вправе заключать договоры банковского счета только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона <1>.

--------------------------------

<1> См.: ст. 18 Закона о защите конкуренции.

Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского счета с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям <1>. Перечень таких банков ежеквартально размещается Банком России на официальном сайте (http://www.cbr.ru).

--------------------------------

<1> См.: ст. 2 Закона об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.

В законодательстве существует ряд ограничений, согласно которым банкам запрещается: открывать счета физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (его представителя); заключать договор банковского счета с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента или его представителя; открывать счета на анонимных владельцев и т.д. Банкам запрещается открывать счета при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по уже открытым счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76, п. 1 ст. 132 НК). Банки вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в случае наличия обоснованных подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. п. 5, 5.2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

Дата добавления: 2019-09-08; просмотров: 288; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 37 38 39 40 41 424344 45 46 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!