Организация потребительского кредита
Стандартные требования к заемщикам:
· заемщик д.б. гражданином России,
· иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка),
· возраст (обычно 21 год),
· иметь постоянный источник дохода
· работать на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев
· иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.
При оформлении кредита заемщик должен:
· заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя,
· предъявить паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем,и доп. документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство гос.пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования.
По некоторым кредитным программам - только паспорт и заявление
Для оценки кредитоспособности - документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев.
Другие документы - в зависимости от вида потребительского кредита и кредитной политики банка.
Документы от созаемщиков и поручителей:
· паспорт
· справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ),
· копии трудовых книжек, заверенные работодателем, (или иные документы, подтверждающие трудовые отношения)
· заполненные анкеты банка,
· нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.
Этапы потребительского кредитования
|
|
|
1) предварительная оценка заемщика
2) оценка кредитоспособности заемщика
3) санкционирование кредита
3.1) оформление кредитного договора и выдача кредита
4) мониторинг и сопровождение кредита.
1) предварительная оценка заемщика. Кредитный менеджер:
- анализирует представленные заемщиком документы
- проводит собеседование (уточняет информацию о заемщике, формирует свое мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.)
- заполняет анкету заемщика.
- при необходимости требует представить доп. документы.
Результат: предварительная оценка заемщика, создание его «психологического портрета».
Некоторые банки на этом этапе проводят заявочный скоринг - отсекают неблагонадежных клиентов.
Данные по всем клиентам накапливаются в банке и используются для корректировки методик оценки кредитоспособности.
Основная задача данного этапа — собрать максим. количество информации о заемщике для оценки его кредитоспособности и принятия обоснованного решения о возможности кредитования.
2) оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный аналитик или андеррайтер:
-анализирует заявку заемщика по методике банка
|
|
|
-оценивает его кредитоспособность и кредитоспособность поручителей,
- присваивает заемщику кредитный рейтинг
- принимает решение о необходимости залога и с привлечением специалистов проводит его оценку.
Итог - заключение о возможности выдачи кредита, определение максимально возможной суммы кредита и его срока.
3) санкционирование кредита - решение о выдаче кредита в рамках полномочий для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Для каждого менеджера определяются лимиты санкционирования по разл.видам кредитов. Они регулярно пересматриваются с учетом уровня просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.
3.1) оформление кредитного договора и выдача кредита. Кредитный менеджер
- оформляет кредитный договор и др. договоры, (залога, поручительства, страхования).
- контролирует соответствие условий договоров регламентам по кредитованию
- контролирует оплату заемщиком комиссии и др.платежей,
После подписания кредитного договора оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача — наличными либо безналичными перечислениями. Кредитный менеджер формирует кредитное досье
|
|
|
4) мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный менеджер (или кредитный контролер) осуществляет контроль:
- целевого использования кредита,
- соблюдения графиков погашения кредита,
- наличия и сохранности залогов,
- своевременности пролонгирования договоров страхования и т.п.
По просьбе заемщика он готовит
- справки об остатке ссудной задолженности,
- сумме ежемесячных платежей,
- кредитной истории и д.,
- принимает решение о возможности досрочного погашения кредита,
- оформляет и сопровождает его;
- при необходимости взаимодействует со страховой компанией в части использования сумм страхового возмещения.
В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации (реклассификации) ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности.
При погашении кредита кредитный менеджер:
- оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка,
- готовит кредитное досье для сдачи в архив
Практическое задание:
Негосударственное коммерческое предприятие обратилось в банк с просьбой о предоставлении кредита на расширение производства металлопроката в сумме 800 млн. руб. сроком на 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту должна составить 24% годовых. Проценты уплачиваются ежемесячно. Возврат кредита предполагается начать через 3 месяца после выдачи и производить ежемесячно равными долями.
|
|
|
Требуется:
· составить график погашения кредита, если он будет выдан 15 апреля:
· определить сумму процентов за каждый месяц
Решение:
P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).
| 0.02 |
| (0.02)^6 – 1 |
P =
800000*(0.02+ ) = 142 820.65
!!! В интернете в формуле в числителе (1+i)^n, а мы на парах делали просто (i)^n,я решаю так, как мы делали на паре, просто по-другому мне вам наглядно формулу не вставить, поэтому взяла картинку с интернета !!!
!!! Платеж взяла с интернета с калькулятора, тк на обычном он не получается !!!
In - Расчет доли в %-х = Sn*i
S - доля тела кредита
Sn – сумма оставшейся задолженности
In=800000*0.02=16000
S=142820.65-16000=126820.65
Sn=800000-126820.65=673179.35
In=673179.35*0.02=13463.59
S=142820.65-13463.59=129357.06
Sn=673179.35-129357.06=543822.29
In=543822.29*0.02=10876.45
S=142820.65-10876.45=131944.20
Sn=543822.29-131944.20=411878.09
In=411878.09*0.02=8237.56
S=142820.65-8237.56=134583.09
Sn=411878.09-134583.09=277295.00
In=277295*0.02=5545.9
S=142820.65-5545.9=137274.75
Sn=277295-137274.75=140020.25
In=140020.25*0.02=2800.41
S=142820.65-2800.41=140020.25
Sn=140020.25-140020.25=0
!!!Таблица с калькулятора с интернета, расчеты делала вручную,кое-где расходятся на 0.01,но,в итоге, все сошлось, поэтому таблицу по своим расчетам делать не стала!!!
| № платежа | Дата платежа | Ежемесячный платёж | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
| 1 | 15.04.2019 | 142 820,65 руб. | 126 820,65 руб. | 16 000 руб. | 673 179,35 руб. |
| 2 | 15.05.2019 | 142 820,65 руб. | 129 357,06 руб. | 13 463,59 руб. | 543 822,29 руб. |
| 3 | 15.06.2019 | 142 820,65 руб. | 131 944,20 руб. | 10 876,45 руб. | 411 878,08 руб. |
| 4 | 15.07.2019 | 142 820,65 руб. | 134 583,09 руб. | 8 237,56 руб. | 277 294,99 руб. |
| 5 | 15.08.2019 | 142 820,65 руб. | 137 274,75 руб. | 5 545,90 руб. | 140 020,24 руб. |
| 6 | 15.09.2019 | 142 820,65 руб. | 140 020,24 руб. | 2 800,40 руб. | 0 руб. |
Сумма процентов = 56 923,90 руб.
БИЛЕТ № 20
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 979; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!