Платежная система Банка России
Положение ЦБ «О платежной системе Банка России».
Особенности функционирования платежной системы ЦБ:
- Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств
- ЦБ осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе
- Основными клиентами ЦБ являются кредитные организации
- ЦБ осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения
- Платежной системе ЦБ перевод денежных средств является безусловным
- Критерием участия в платежной системе ЦБ является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России
Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность по договору банковского счета
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Правовая природа:
Договор банковского счета является:
а) консенсуальным — права и обязанности сторон по нему возникают с момента заключения договора;
б) двусторонне обязывающим — обе стороны договора обладают корреспондирующими правами и обязанностями;
в) возмездным — по общему правилу договором счета предусматривается оплата со стороны кредитной организации клиенту процентов за пользование денежными средствами.
|
|
|
Стороны: Двусторонний характер договора предполагает участие в нем двух субъектов, в качестве которых выступают:
- банк как кредитная организация, право на открытие и ведение банковских счетов которой зафиксировано в лицензии на совершение банковских операций;
- клиент, в качестве которого, как правило, выступает юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель. Вместе с тем действующее законодательство позволяет открывать банковские счета физическим лицам, а также нотариусам, адвокатам и публичным субъектам (государственным и муниципальным органам).
По общему правилу договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.
Объект договора – действия банка по возврату вклада вместе с процентами
Содержание договора составляют правомочия сторон.
Основными правомочиями кредитной организации являются:
1) обязанность зачислять денежные средства клиента на его банковский счет. Денежные средства зачисляются на счет либо наличным, либо безналичным путем.
2) обязанность открыть и вести счета клиента.
|
|
|
3) обязанность по своевременному и правильному совершению по поручению клиента расчетно-кассовых операций.
4) уплата клиенту, если иное не предусмотрено договором банковского счета, процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором;
5) обязанность хранить банковскую тайну о счетах клиента
6) обязанность осуществлять кредитование банковского счета клиента — при указании подобной обязанности в договоре банковского счета
7) право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Основными правомочиями клиента являются:
1) обязанность соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия и ведения банковского счета.
2) обязанность соблюдать требования закона, банковских правил в отношении порядка проведения безналичных расчетов и оформления расчетных документов.
Ответственность
Ответственность банка наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета — в виде уплаты на эту сумму процентов в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
|
|
|
В данном случае у кредитной организации отсутствует денежное обязательство перед клиентом, поэтому арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная этой статьей ответственность по своей форме является законной неустойкой и, следовательно, условие договора банковского счета об исключении такой ответственности либо об уменьшении ее размера недействительно (п. 2 ст. 332 ГК РФ).
Согласно ст. 395 размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента, т. е. процентной ставкой Банка России за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставкой рефинансирования).
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету может наступить не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а лишь за непосредственно связанные с осуществлением операций по счету клиента (ст. 856 ГК РФ), например:
- за несвоевременное зачисление денежных средств, причитающихся клиенту, на его банковский счет;
- необоснованное списание средств со счета;
- невыполнение кредитной организацией распоряжений клиента о перечислении денежных средств с его банковского счета либо о вьщаче наличных денежных средств со счета;
- ненадлежащее исполнение расчетных документов.
В частности, при списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. 856, 866 ГК РФ). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ).
|
|
|
Кроме того, согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк несет ответственность за необоснованное уклонение от заключения договора банковского счета, поскольку данное правило для него обязательно. В случае нарушения банком данной обязанности клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении его заключить договор и о возмещении убытков, причиненных таким уклонением.
Следует также помнить, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл. 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ст. 856, 866).
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 305; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!