IV. Поклажа в товарных складах 19 страница
2. Отношение между давшим перевод и получившим его определяется намерением первого погасить лежащее на нем денежное обязательство перед вторым. С момента состоявшегося по переводу платежа долг выдавшего прекращается. При несостоявшемся платеже получивший перевод может настаивать на своем требовании, как будто перевод вовсе не имел места. Пытавшийся получить удовлетворение от банка по переводу не связан никакою обязанностью предъявления перед своим должником, тем более, что он мог получить перевод заказным письмом, не изъявляя своего согласия на пользование этим средством платежа. Но одна обязанность, не вытекающая из перевода, а связанная с переводом, возлагается на него законодательствами: если он не мог получить перевода, за ненахождением адресата или за закрытием его контор, или если он получил отказ, - он должен немедленно уведомить о том того, от кого получил перевод[966]. Упущение с его стороны такого уведомления грозит ему ответственностью за убытки, которая, в свою очередь, основывается на принятом в торговом быту немедленном сообщении о получении платежа.
3. Перевод ставит лицом к лицу банк и получившего перевод, с которым он является для получения платежа. Так как перевод не предназначается к обращению, то предъявление его может иметь своею целью только получение денег, а не акцепт. Раз акцепта нет, нет и непосредственной обязанности банка перед лицом, имеющим в своих руках перевод. Банк может исполнить данное ему поручение только по предъявлении документа и, согласно установившейся практике, только в обмен на предъявленный документ, обыкновенно и с распиской на нем получающего платеж. Так как перевод в большинстве случаев, ввиду безопасности для документа, не предназначенного к обращению, составляется на определенное имя, то банк, перед платежом, обязан удостовериться в подлинности лица, получающего платеж и в правильности надписей, по которым документ дошел к предъявителю его. Отказ со стороны банка, по каким бы то ни было основаниям, способный создать его ответственность перед давшим ему поручение, не вызывает никакой ответственности перед предъявляющим перевод для оплаты.
|
|
|
Учет векселей
Литература. Helfferich, Diskont und Währung, 1900; Landmann, System der Diskontpolitik, 1900; Friedrich, Die Währungs-und Diskontpolitik der Deutschen Reichsbank, 1895; Maync, Der Diskont, 1899; Loubet, La Banque de France et l'escompte, 1900.
I. Экономическая сторона. Под именем учета векселей или приема к учету понимается платеж векселедержателю банком вексельной суммы до срока, с вычетом процентов за время, остающееся до срока. Векселедержатель получает удовлетворение до срока, но неполное; банк, производя векселедержателю досрочный платеж, сохраняет в свою пользу разность между той суммой, какую он получит в срок платежа, и суммой, какую он уплачивает теперь. Эта разность определяется в форме годового процента и носит название учетного процента или дисконта. Лица, участвующие в учетной операции, называются дисконтером, т.е. тем лицом, которое принимает к учету вексель, и дисконтантом или дисконтистом, т.е. лицом, предъявляющим вексель к учету. В роли дисконтера выступает главным образом банк, но рядом с ним учетной операцией занимаются и отдельные лица. Деятельность последних имеет частью предосудительный характер, сближаясь с ростовщичеством, частью же весьма полезный, потому что такие дисконтеры являются посредниками между банком и векселедержателями, неизвестными банку, который соглашается на прием к учету ради поставленной на векселе надписи частного дисконтера.
|
|
|
Примечания:
[952] Большинство законов, в том числе и новый германский, умалчивают об этом случае. Австр. закон 1906 г., § 12, признает, что смерть чекодателя не дает права банку отказать в оплате чека. Напротив, по английскому закону смерть чекодателя приостанавливает платеж (§ 75, п. 2).
[953] Франц. зак. 1865 г., § 1, п. 5 и § 5; Швейц. Обяз. закон, § 835; Итал. торг. код., § 341; Исп. торг. код., § 542; Австр. зак. 1906 г., § 15; Герм. закон 1908 г., § 15.
|
|
|
[954] По иностранным законодательствам, допускающим чековой регресс, чекодержатель, упустивший предъявить чек, теряет право регресса.
[955] Некоторые законодательства категорически запрещают акцепт, герм. закон 1908 г., § 10; австр. закон 1906 г., § 11; швейц. обяз. закон, § 834. В Англии и во Франции акцепт чека допускается.
[956] Thaller, Cours de droit commercial, стр. 769.
[957] Lyon-Caen и Renault, Traité de droit commercial, т. IV, 499; Canstein, Der Scheck nach dem oestreichischen Gesetz, 1906, стр. 199; Cohler, Arch. f. bürg. Recht, т. XIII, стр. 232.
[958] Cohn в Handbuch des Handels-, See- und Wechselrechts, Эндемана, т. III, стр. 155; Moltmann, «Z. f. vergl. R. W.» т. XIII, 1907, стр. 281.
[959] Гражд. кас. деп. 1892 г., № 114; 1900 г., № 71.
[960] Mandat de change или mandat de paiement, Anweisung, Assignation.
[961] Т. XI, ч. 2; Уст. судопр. торг., ст. 41, п. 5.
[962] Т. XI, ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 72 и 169.
[963] Т. XI, ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 40, п. 5.
[964] Ее особенно выдвинул Thöl.
[965] Герм. гражд. код., § 783.
[966] Герм. гражд. код., § 789; Австр. гражд. код., § 1405.
Является ли учет личным кредитом? Некоторые экономисты готовы это отвергать, утверждая, что учет основывается не на доверии к личности векселедержателя, а к той коммерческой сделке, которая лежит в основе учитываемого векселя[967]. С этим взглядом нельзя согласиться. Конечно, вексель, опирающийся на торговую сделку, внушает большее доверие, нежели вексель, представляющий заем для целей потребления, но все же при учете банк доверяет лицам, подписи которых значатся на векселе, а не какой-либо реальной ценности, имеющейся в его руках. Поэтому следует признать более правильной точку зрения нашего законодательства, которое относит учет векселей к личному кредиту[968].
|
|
|
Учетная операция, являясь основной активной операций банков, имеет крупное народнохозяйственное значение. Она дает постоянный, правильный источник кредита для предпринимателей, вынужденных выжидать платежей за проданные продукты. Возможность, путем учета, располагать денежными средствами, на даст производству останавливаться. Путем простого повышения или понижения учетного процента банки оказываются в состоянии влиять на капиталы, вложенные в производство, то усиливать производство, то задерживать чрезмерное производство.
II. Юридическая природа. Вопрос о юридической природе учета векселей имеет не только теоретический интерес, но и практический там, где существует норма предельного процента, допускаемого при займах. Как только учетный процент доходит до этой нормы, сразу поднимаются сомнения, допустимы ли те установившиеся способы исчисления дисконта, которые в сущности переходят за законную норму, вследствие принятия года в 360, а не 365 дней, вследствие вычисления процента со всей вексельной суммы, а не с суммы, выдаваемой дисконтанту.
Первое впечатление от учета таково, что банк дает деньги тому, кто не имел права требовать их от него, в надежде получить их обратно в определенный срок, а следовательно, учет подходит к займу. Этому впечатлению поддаются не только экономисты[969], но и юристы[970]. Но с юридической точки зрения подводить учет под заем не представляется возможным. При займе кредитор приобретает право требовать возвращения денег от того лица, которому они были даны. Между тем при учете банк, выдав денежную сумму дисконтанту, приобретает право требовать не той же суммы, а большей, не от дисконтанта, а от плательщика по векселю. Дисконтант отвечает перед банком лишь субсидиарно, когда утрачивается надежда получить деньги от вексельного должника.
Желание избегнуть последствий, связанных с признанием учета за заем, побуждает некоторых видеть в учете куплю-продажу[971]. Банк покупает вексель за одну цену, рассчитывая продать его по другой, высшей. Но, помимо соображения о том, что предметом купли-продажи следует признавать только материальные вещи, взгляд на учет как на куплю-продажу несостоятелен уже потому, что положение дисконтанта значительно отличается от положения продавца. Последний, передав вещь, соответствующую договору и принадлежавшую ему на праве собственности, свободен от всякой ответственности перед покупщиком. При учете, напротив, дисконтант продолжает нести ответственность перед дисконтером.
Учет векселей не может быть рассматриваем как комиссионное поручение о взыскании по векселю, потому что в этом случае банк действует вполне самостоятельно. Если бы это было комиссионное поручение, банк имел бы право на комиссионное вознаграждение, на провизию, а не на вычет процента.
В действительности учет векселей представляет собой не что иное, как индоссамент, т.е. передачу векселя со всеми обычными его последствиями и особенностями.
В некоторых уставах наших частных банков говорится об учете векселей за одной подписью векселедателя (соло-вексель), под обеспечение различных ценностей. Но в этом случае никакого учета и нет, а имеется лишь заем в форме простого векселя, обеспеченный закладом.
III. Условия учета. Принимая к учету вексель, банк, стремящийся поставить свои операции на твердую ногу, предварительно взвешивает величину риска, связанного с учетом, и отбирает только те векселя, которые внушают основательное доверие к исполнительности должников. К учету банк принимает лишь векселя, отвечающие известным условиям.
а. Банк прежде всего считается с кредитоспособностью той фирмы, которою подписан простой вексель, или на которую трассирован переводный вексель. При определении наличности этого условия, как и других, банк действует через имеющийся в его составе учетный комитет, состоящий из лиц, хорошо знакомых с местным рынком, с положением дел местных купцов, с их добросовестностью и состоятельностью. Этим уже подсказывается необходимость принимать к учету векселя только от лиц, торговля которых совершается в районе деятельности банков. Чтобы принять к учету вексель от лица, неизвестного банку, последний должен потребовать вмешательства со стороны частных дисконтеров. Такова осторожная практика солидных банков.
b. Закон опасается, однако, что побуждаемые желанием развить свои активные операции банки могут преувеличивать доверие к личности вексельного плательщика. Чтобы дать большую твердость учету, закон нередко предъявляет к банкам требование, чтобы они дисконтировали векселя, имеющие на себе, кроме подписи плательщика, еще другие подписи. Естественно, что чем больше подписей на векселе, чем более число лиц, ответственных перед банком в силу вексельного права, тем сильнее уверенность банка в том, что он получит в срок удовлетворение по учтеному им векселю. Законодательства ограничивают свои требования известным minimum'ом подписей, без которого банк не должен учитывать векселю. Государственные банки Англии и Франции требуют трех подписей для приема векселя к учету, банк Германии допускает и две подписи. Наше законодательство ограничивается требованием двух подписей как для Государственного Банка[972], так и для городских и общественных банков[973], и для частных кредитных установлений[974]. Требованию двух подписей простой вексель удовлетворяет, если на нем, кроме подписи векселедателя, имеется подпись содолжника, поручителя или надписателя, а переводный вексель (тратта), - если, кроме подписи акцептанта, имеется еще подпись содолжника, поручителя или надписателя.
с. Условие, выставляемое при учете со стороны основания выданного векселя, заключается в том, чтобы под ним была реальная ценность, поступившая к ответственному лицу. Банк может иметь доверие только к таким векселям, которые выдаются по торгово-промышленным сделкам, предполагая производительное назначение полученных сумм. Если продавец предлагает к учету вексель, выданный покупщиком, то банк имеет уверенность, что последний будет в состоянии оплатить вексель из суммы, вырученной от перепродажи приобретенного товара. Такой уверенности у банка не может быть, если вексель выдан ввиду нужды в деньгах для заграничной поездки. Поэтому банки не принимают к учету векселей, выданных по основаниям, не имеющим ничего общего с промышленностью. Государственному банку запрещено принимать векселя, не основанные на торговых сделках[975]. Частные банки руководствуются обыкновенно тем же правилом. Только единичные лица, занимающиеся дисконтом, решаются принимать к учету всякие векселя.
С этой стороны банку угрожает опасность принять к учету вексель, по видимости торговый, а в действительности беспочвенный. Это так называемые приятельские векселя (papier de complaisance), выдача которых ведет к тому, что называется скачкою на векселях (Wechselreite-rei). Не находя иного источника кредита, двое лиц соглашаются прибегнуть к учету векселя, выданного без всякого основания. Иванов выдает вексель Петрову, который учитывает его в банке, симулируя, будто вексель выдан по торговой сделке. Иванов соглашается на это, имея в виду, что Петров к сроку выкупит его вексель, или же, если не найдет денег, выдаст в свою очередь Иванову вексель на бóльшую сумму, и Иванов учтет его в банке. Эта операция, поднимаясь все выше и выше, покрывая один вексель другим, таким же беспочвенным, чаще всего запутывает приятелей и оканчивается остановкой в платежах. В этой проделке могут принять участие не двое, а более лиц, чем затемняется истинная подкладка операции и усыпляется внимание банка.
d. Чем дальше отстоит срок платежа от момента учета, тем больше риск банка, тем дольше средства его остаются вне оборота. Вот почему рациональная банковая политика предлагает принимать к учету векселя с кратким сроком. В западноевропейской практике общепризнан максимальным 3-месячный срок. По условиям нашей торговли, в которой оборот значительно продолжительнее, такой краткий срок недостаточен. В Государственном банке, по закону, векселя принимаются к учету лишь в том случае, если до срока платежа по ним остается не более 6 месяцев, хотя банку может быть предоставлено, по постановлениям совета банка, утверждаемым министром финансов, принимать к учету в известных местностях и для определенных видов торговли и промышленности векселя и обязательства, по которым до срока платежа остается свыше 6, но не более 12 месяцев[976]. Городские общественные банки не должны принимать к учету векселей, до платежа по которым остается более 12 месяцев[977]. В уставах частных банков чаще всего встречается 9-месячный срок[978].
IV. Учетный процент. Сумма, удерживаемая банком в свою пользу при учете, выражается в виде процента с вексельной суммы. Существуют различные системы исчисления учетного процента. Общепринято только, для упрощения вычислений, принимать год за 360 дней, а месяц за 30.
Особенность учетного процента, и в этом его отличие от процента при займе, что он взимается не postnumerando, как последний, а praenumerando, при самом учете. Проценты за учет, говорит устав Государственного Банка, взимаются вперед по расчету числа дней со дня выдачи денег по срок обязательства[979]. То же начало повторяет закон для городских общественных банков[980]. Несомненно, это общий принцип учетной операции.
Как же определяется величина учетного процента? В отношении Государственного Банка установление размера учетного процента закон возлагает на совет банка, постановление которого утверждается министром финансов. Размер этот сообразуется с условиями торговли и промышленности, а также с состоянием денежного рынка. Процент сей может быть неодинаков по местностям Империи и для различных видов торговли и промышленности. Он может быть меньше для учета на короткие сроки сравнительно с учетом на долгие сроки. Пересмотр учетного процента производится не реже, как через 3 месяца. О всяком изменении процента публикуется во всеобщее сведение и выставляется объявление в помещениях учреждений банка[981]. В общественных банках учетный процент определяется правлением банка обще с городским головой и членами управы и объявляется во всеобщее сведение публикацией в Губернских Ведомостях и вывешиванием в приемных комнатах[982]. Что касается частных банков, то размер учетного процента определяется правлением банка и объявляется, как выражаются уставы, заблаговременно публикацией в "Правительственном Вестнике". Из этого следует, что частные банки не вправе по своему усмотрению назначать учетный процент применительно к каждому случаю. Банк, конечно, может отвергнуть предлагаемый ему вексель под предлогом неблагонадежности, но если он принимает его, то должен держаться процента, действующего в это время, в силу сделанной публикации.
V. Последствия учета. Так как учет производится путем индоссамента, то банк не имеет дела с плательщиком по векселю до наступления срока платежа. Однако при учете векселей в общественных банках, дисконтер обязывается подпискою уведомить векселедателя, что его вексель дисконтирован в банк, чтобы тот знал, что обязан заплатить банку[983]. Однако никакой санкции для этой подписки законом не установлено. Такая подписка не указывается ни в уставе Государственного Банка, ни в частных банках.
Государственный Банк, в силу особой, законом предоставленной ему привилегии, может требовать доставления ему во всякое время балансов и отчетов от торгово-промышленных фирм и частных кредитных и банкирских учреждений, пользующихся кредитами по векселям, а также выписок из торговых книг и других сведений, необходимых для выяснения имущественного положения должника[984]. Всякий другой банк может поставить условием приема к учету, чтобы предъявитель представил эти сведения, но, приняв к учету, частный банк уже не вправе предъявлять подобное требование, потому что закон не дает ему права требовать "во всякое время".
Если плательщик по учтенному Государственным Банком векселю окажется несостоятельным до истечения срока векселя, то банк извещает о том предъявителя, который через три дня обязан или "выкупить" вексель несостоятельного векселедателя или заменить (?) его другим (?) благонадежным залогом[985]. То же правило установлено в отношении городских общественных банков с тою лишь разницею, что срок от 3 дней удлиняется до 20[986].
Ссуды под обеспечение
Литература. Falloise, Traité de l'ouυerture de crédit, 1891; Wenzel, Das Vertragmässige Pfandrecht an Werthpapieren, 1906; Cohn, в "Handbuch" Эндемана, т. III, §§ 440-443.
I. Открытие кредита. В банковой практике личный кредит, не обеспеченный какими-либо ценностями, имеет сравнительно небольшое значение. Закон, насколько он вмешивается в банковое дело, старается даже преградить возможность ссуд, основанных на одном доверии к должнику. Так, Государственному Банку предоставляется открывать кредиты только под обеспечение. По исключению он должен открывать необеспеченный кредит а) ремесленникам, кустарям и мелким торговцам, однако в размере не свыше 300 рублей отдельному должнику; b) учреждениям мелкого кредита под векселя, подписанные членами их правлений[987]. В частных кредитных установлениях ссуда под вексель с подписью одного векселедателя (соло-вексель), без обеспечения, не допускается[988].
Открытие кредита, в тесном смысле слова как обещание предоставить в распоряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного размера, представляет собой сделку sui generis. Это не заем, потому что передача ценности еще не состоялась, а следовательно нет основания к возвращению взятого. Открытие кредита должно рассматриваться как договор о совершении в будущем займа или займов на условиях, заранее определенных. Из такого соглашения об открытии кредита, все равно обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др. В пределах срока и размера открытого кредита банк не вправе отказать требованиям контрагента. Со своей стороны пользующийся кредитом обязывается к возвращению ссуд, но не в силу договора об открытии кредита, а в силу произведенных ссуд. Первый договор лишь определяет, на каких условиях должно быть возвращено взятое. Пока ссуды в действительности не было, для пользующегося кредитом нет обязанности возвращения. Банк не может претендовать на то, что получивший право на кредит не воспользовался им вовсе или не в тех размерах, какие ожидались. Ссылка банка на то, что он должен был держать наготове суммы, оправдывает получение известного вознаграждения за открытие кредита, но не дает основания требовать процентов за приготовленные суммы.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 267; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!