IV. Поклажа в товарных складах 15 страница
3. Чрезвычайно важно для правильной постановки банкового дела различие - по продолжительности оказываемого кредита, между банками долгосрочного и краткосрочного кредита. Банк может оказывать только такой кредит, каким сам пользуется. Если главная масса капитала, сконцентрированного у банка, составлена из вкладов, положенных на текущий счет, то банк не может отдавать денежные суммы на долгое время, иначе он рискует подвергнуться требованиям, которые он не успеет покрыть. Напротив, в некоторых случаях, считаясь с тем, что взятые у банка капиталы и вложенные в дело могут возвратиться по истечении довольно продолжительного времени, банк и сам ищет кредита, обеспечивающего его от преждевременных запросов. К банкам долгосрочного кредита относятся поземельные, потому что вложенный в землю капитал дает не скоро результаты. К банкам краткосрочного кредита относятся коммерческие банки, рассчитанные на быстрый оборот капитала. Чем интенсивнее промышленная жизнь страны, тем короче сроки коммерческого кредита. В этом отношении существенная разница обнаруживается между Россией с одной стороны, где типичен 6-месячный и более кредит, и Западной Европой, Северной Америкой, Австралией, где господствует 3-месячный и короче кредит.
4. Банки различаются еще по роду основных своих операций. Среди многочисленных банкирских операций банк может избрать ту или другую и специализироваться на ней. С этой точки зрения различают учетные, депозитные, эмиссионные, ипотечные, ломбардные банки. Не следует, однако, преувеличивать значения этого деления. Фактически ни один банк не ограничивает своей деятельности одной какой-либо операцией, да это и невозможно, потому что избранной операции должна соответствовать другая, которая бы уравнивала оказываемый кредит с кредитом получаемым. Если не считать выпуска банковых билетов, который составляет привилегию только некоторых банков, а также ипотечного кредита, требующего особой техники, то все остальные операции, в большей или меньшей степени, доступны всем вообще банкам.
|
|
|
III. Историческое развитие банков. Современное представление о банке как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк. Само название выдает тот исходный пункт, от которого, путем осложнения, отправляется идея современного банка. В Греции τραπέζιται, в Риме mensuarii, в средневековой Италии bancherii - таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран[896]. Конечно, не имеет ничего общего с кредитом, но естественным образом к этому делу примкнул перевод денег из одной страны в другую, представляющий собой кредитную сделку.
|
|
|
Рядом с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы, не боясь за похищение и разграбление их. В древней Греции такую роль играли храмы, особенно Дельфийский и Эфесский. В Риме над простыми менялами стояли argentarii, которые образовывали обыкновенно соединения, имели свои торговые заведения (tabernae argentariae), вели особые книги для записи вкладов и выдаваемых в заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов между клиентами.
В средние века, благодаря крайнему разнообразию монет, промысел менял должен был приобрести огромное значение. Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название "жиро". Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 го-ду в Венеции. Таким образом, в средние века банки выполняли три следующие функции: 1) разменивали деньги, 2) принимали вклады на хранение, 3) производили расчеты между своими клиентами. Со стороны таких операций банки не были еще кредитными установлениями в точном смысле слова.
|
|
|
Банки хранили вверенные им денежные суммы, не решаясь использовать их для активных операций из опасения, что возможен одновременный запрос вкладов. Однако скопление значительных сумм в одном месте не могло не обратить на себя внимание правительств, всегда нуждающихся в деньгах и затрачивающих немало энергии на розыски свободных средств. Предложение оказать кредит за высокий процент встретилось, конечно, с традиционным опасением распоряжаться вкладами. Но сильное давление и большой соблазн оказали свое действие. Заем совершался обыкновенно тайно от вкладчиков. Но первый опыт убедил в неосновательности опасений: вклады сразу никогда не затребывались, и даже подмечена была известная правильность прилива и отлива. Деньги стали отдаваться под проценты и частным лицам. А чтобы приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам. С этого момента банки из чисто депозитного и кассового учреждения превратились в кредитные установления. Это превращение произошло главным образом в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году.
|
|
|
Тесная и сомнительного свойства близость правительств к банкам отражалась вредно на развитии их. Не говоря уже о несчастной истории с Джоном Ло, это свидетельствует пример Англии, которая в настоящее время стоит в отношении банкового дела на первом месте. В 1694 году учрежден был Английский Банк, за которым был признан монопольный характер, и вследствие этого Англия долгое время испытывала стеснение в кредите. Только в 1826 году разрешено было учреждать акционерные банки, однако на расстоянии не ближе 65 миль от Лондона, и только в 1833 году сняты были всякие ограничения для частных банков. В других европейских странах банковое дело получило сильное развитие только около половины XIX столетия.
В последние десятилетия рост банков, величина капиталов, которыми они оборачивают, их влияние становится все больше и больше. К основным операциям по посредничеству в кредите современные банки берут на себя задачу учреждения торговых предприятий, ставят таким путем всю промышленность в зависимость от себя, а принимая деятельное участие в реализации государственных займов, оказывают немаловажное влияние на ход внутренней и внешней политики государств.
IV. Банки в России. Возникновение кредитных установлений в России относится к царствованию императрицы Елизаветы, к 1754 году, и объясняется главным образом, желанием облегчить положение должников, находящихся в руках ростовщиков. "Иные есть такие бессовестные грабители, - говорится в указе, - что по прошествии срока и малых дней положенного заклада, хотя бы и деньги приносил, не отдают". Того ради повелено для уменьшения во всем государстве процентных денег (?) учредить дворянские банки в Москве и Петербурге, а также купеческий при С.-Петербургском порте[897]. Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Купцы получали ссуды на срок не более 6 месяцев, причем для нестоличных торговцев требовалось поручительство провинциального магистра. Этот купеческий банк просуществовал до 1782 года, когда капитал его слился с капиталом дворянских банков и потом в 1786 году поступил в Государственный Заемный Банк. В 1769 году учрежден был впервые эмиссионный банк под именем Ассигнационного Банка, с предоставлением ему права выпуска банковых билетов, ассигнаций, которые должны были быть размениваемы по первому требованию и принимались при уплате пошлин. В 1772 году основаны были, кроме того, ссудные и сохранные казны, из которых первые выдавали ссуды в размере от 500 до 10.000 рублей, сроком не более 12 месяцев и под залог, а вторые принимали вклады на хранение.
В 1818 году открыт был Государственный Коммерческий Банк, на который возлагались главным образом: 1) прием вкладов и 2) произведение ссуд. Вклады принимались: а) для хранения, b) для трансферта (жиро), с) для обращения из процентов[898]. Большие потери, понесенные банком во время Крымской войны, потребовали полного преобразования кредитного установления, имеющего публичный характер. В результате 1 июля 1860 года основан был Государственный Банк "для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы"[899]. В настоящее время он действует на основании устава 6 июня 1894 года и снова стоит на очереди вопрос о его преобразовании. Государственный Банк имеет основной капитал в 50 миллионов рублей и запасный, накопляемый, до 5 миллионов. Устав решительно заявляет, что капиталы Банка, вверяемые ему частными лицами, учреждениями и обществами суммы, а также депозиты казначейств не могут быть обращаемы на общие государственные расходы, но чистая прибыль от операций Банка поступает в доход казны[900]. Государственный Банк имеет местные учреждения: 1) 9 контор, 2) свыше 100 постоянных и временных (ярмарочных) отделений, 3) агентства. Государственному Банку предоставляется производить следующие операции: 1) учет векселей и других срочных обязательств; 2) выдачу ссуд и открытие кредитов; 3) прием вкладов: денежных и на хранение; 4) покупку и продажу векселей и других ценностей, и 5) перевод сумм и другие комиссионные операции.
В 60-х годах, с пробуждением промышленного духа, рядом с Государственным Банком становятся частные кредитные установления. В 1863 году учреждается первое Общество Взаимного Кредита в С.-Пе-тербурге, а в 1864 году открывает свои действия первый акционерный банк - Частный Коммерческий Банк. Вслед за ним возникают другие акционерные банки, которых в настоящее время 40, причем 9 из них в С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции. Филиальных отделений наши частные банки почти не имеют. Исключение составляет только Волжско-Камский Банк, имеющий до 20 провинциальных отделений. Обществ взаимного Кредита в России в настоящее время свыше 200.
Быстрое возникновение акционерных банков в спекулятивный период заставило русского законодателя издать 31 мая 1872 года правила о порядке учреждения и главных основаниях устройства частных и общественных кредитных установлений, а 22 мая 1882 года правила о порядке прекращения их действий. Банкирским заведениям посвящены законы 26 июня 1889, 8 июня 1893 и 3 июня 1894 годов, определяющие порядок их открытия и правила надзора за ними.
Обзор банковых операций
Литература. Lyon-Caen и Renault, Traité de droit commercial, т. 3, стр. 573-664; Caewés, Cours d'économie politique, 3 изд. т. II, стр. 267-342; Roscher, Nationaloeconomie des Handels und Gewerbef-leisses, 1883, стр. 276-347; Lehmann, Lehrbuch des Handelsrechts, 1908, стр. 748-772; Cosack, Lehrbuch des Handelsrechts, 1903, стр. 210-211, 279-317.
I. Классификация операций. Все сделки, совершаемые банкирами, разделяются обыкновенно на две категории: активные и пассивные. Под именем активной операции следует понимать такую юридическую сделку, из которой для банка вытекает право на денежную сумму. Под пассивной операцией понимается юридическая сделка, которою устанавливается обязанность банка уплатить денежную сумму. Активною операциею создается юридическое отношение, в котором банк играет роль активного субъекта; пассивною операциею создается юридическое отношение, в котором банку предназначается роль пассивного субъекта. По активным операциям банк является кредитором своих клиентов, по пассивным операциям - должником их.
С этой точки зрения совершенно определенно рассматриваются основные банковые операции. К пассивным операциям, которыми банк приобретает капиталы, относятся: вклады, эмиссионная операция, заем. На стороне активных операций лежат дисконт, ломбардные операции, поземельный кредит, открытие кредита.
Однако банки, сверх тех операций, которыми они приобретают капиталы, и операций, которыми они эти капиталы ссужают, совершают ряд операций, не поддающихся приведенной выше классификации. Банки, по поручению своих клиентов, погашают их обязательства, взыскивают в их пользу по документам, продают или покупают, за их счет, ценные бумаги, принимают на хранение ценности, сдают в наем ящики, и нек. др. Операции этого рода необходимо поставить в особую категорию.
II. Пассивные операции. Сделки, путем которых банк приобретает капиталы, не слишком разнообразны и многочисленны.
1. Среди них первое место занимают вклады. Это главный источник банкового кредита и в то же время основа всех активных операций, особенно в коммерческих банках. Размер притекающих вкладов зависит от личного доверия, каким пользуется данное кредитное установление в глазах общества, а также от величины процента, обещанного банком. Банки, имеющие иные источники, особенно эмиссионные, вовсе не платят процентов по вкладам на текущий счет и тем не менее вклады у них имеются. Банкирские конторы соперничают с банками, прельщая высоким процентом, но солидность банка часто берет верх над этим соблазном. Вклады бывают срочные и бессрочные. Для вкладчика, конечно, выгоднее бессрочный вклад, потому что он всегда может потребовать свои деньги обратно. Для банка выгоднее срочный вклад, потому что он свободнее может распорядиться им, не опасаясь преждевременного требования. Чтобы побудить клиентов к срочным вкладам, банки повышают процент по срочным вкладам сравнительно с бессрочным. В отношении вкладов банкам приходится выдерживать острую конкуренцию со сберегательными кассами, впитывающими в себя массы мелких народных сбережений[901].
2. Для некоторых банков источником, из которого притекают к ним капиталы, является эмиссионная операция, или выпуск банковых билетов. Это беспроцентные денежные обязательства, выпускаемые банками на предъявителя, в большом количестве, исполнение по которым, т.е. размен на деньги, может быть потребовано в каждую минуту. Разменность - существенный признак банковых билетов, хотя этот признак может быть присущ и бумажным деньгам. Принудительность - признак по идее чуждый банковым билетам, хотя в некоторых странах он присваивается им. Принудительная сила присвоена банковым билетам во Франции и в Англии, где кредитор не вправе отклонить предлагаемых ему должником банковых билетов. Эмиссионная операция представляет серьезную опасность - слишком велик соблазн для банков увеличивать свой пассив новыми выпусками билетов. Поэтому всюду эмиссионная операция составляет привилегию только некоторых банков. В Англии право выпуска банковых билетов принадлежит только основанному в 1694 году Английскому Банку. Во Франции монополия выпуска банковых билетов (billets de banque) присвоена Французскому Национальному Банку (Banque de France), который возник в 1800 году. В Германии право выпуска банковых билетов (Bankno-ten, которые не следует смешивать с Reichskassenscheine), принадлежит не только основанному в 1875 году Имперскому Банку (Reichsbank), но и некоторым другим старым банком, как баварскому, саксонскому, виртембергскому и баденскому. В России эмиссионная операция чужда не только частным банкам, но и Государственному Банку. Предупредительные меры против злоупотребления эмиссионной операцией не ограничиваются стеснением права выпуска. Деятельность тех банков, которым эта операция разрешена, подчинена еще требованию соблюдать определенный законом принцип банковой политики. Английский принцип, установленный в 1844 году биллем Роберта Пиля, состоит в том, что сумма выпущенных в обращение банковых билетов должна соответствовать золотому фонду и число непокрытых знаков не может превышать 14 миллионов фунтов стерлингов. Во Франции по закону 1906 года общая сумма банковых билетов не должна превышать 5 миллиардов 800 миллионов франков, т.е. не указывается соотношение знаков и денежного фонда, а дается предел выпуска. Иначе поставлено дело в Германии. Банки могут свободно выпускать билеты до 250 миллионов марок, а за этими пределами государство взимает 5% с излишка, чтó является довольно основательной сдержкой против увлечения со стороны банка.
3. Необходимые ему средства банк может приобрести также займом. Этот заем может основываться на личном кредите банка. Но он может иметь в своем основании также реальный кредит. Обеспечением в данном случае служат проценты и иные ценные бумаги, принадлежащие банку. Возможен также перезалог заложенных банку ценных бумаг или товаров, однако не иначе, как с согласия собственников[902]. Перезалог товаров в кредитных установлениях совершается посредством передачи по надписям закладных на заложенный товар[903].
III. Активные операции. Большим разнообразием отличаются активные операции банка.
1. Среди активных операций, производимых коммерческими банками, главное место занимает дисконтная операция[904] или учет векселей. Под именем учета понимается выдача банком денежной суммы под вексель с удержанием в свою пользу процента, соответственно времени, остающемуся до срока платежа. Учету подвергаются, кроме векселей, и другие права требования, но по значению векселя, как предметы учета, стоят на первом плане. Учет дает возможность обладателю срочного требования использовать до срока сумму, содержащуюся в документе. Это его дело рассчитать, чтó более выгодно для него: ожидать ли срока платежа, или получить немедленно сумму с потерей некоторой части. Если открывается выгодное помещение капитала, векселедержатель предпочтет поступиться некоторою суммою в пользу банка, лишь бы получить немедленно деньги. Чем больше оживления в промышленности, тем сильнее притекают векселя к банкам для учета, и, наоборот, в период застоя, когда капиталу нет дела, векселя ждут своего срока в столе векселедержателя. Дисконтом называется как сама операция по учету, так и учетный процент.
2. Далее, банки занимаются отдачей капиталов в заем под заклад. Это производство ссуд под обеспечение, по терминологии нашей банковой практики, на Западе носит название ломбардной операции[905]. При условиях торговли старого времени, банки принимали в заклад только вещи, обладающие высокой меновой ценностью при незначительном объеме, не требующем особых приспособлений для хранения, как слитки золота и серебра, драгоценные камни. В настоящее время круг вещей, принимаемых в обеспечение банковой ссуды, далеко ушел, благодаря, во-первых, появлению ценных бумаг, а во-вторых, с устройством товарных складов, дающих возможность принимать в заклад вещи громоздкие по одним документам, без необходимости хранения их. Таким образом, в современных банках ломбардная операция выражается в ссудах, выдаваемых а) под заклад ценных бумаг, акций, облигаций, государственных процентных свидетельств, b) по коносаментам, дубликатам накладных, квитанциям пароходных обществ и транспортных контор на отправляемые ими товары, c) по варрантам под заклад товаров, сложенных в безопасных помещениях, d) под заклад драгоценных металлов, а также ассигновок Горного Правления на золото, добытое на частных приисках.
Примечания:
[896] Τράπεζα, mensa, banca.
[897] П. С. З. № 10235, от 13 мая 1754 г.
[898] П. С. З. № 26837.
[899] П. С. З. № 35847, ст. 1.
[900] Т. XI. ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 6 и 7.
[901] В Англии банки берут верх над сберегательными кассами: в 1905 г. первые имели вкладов на 12 миллиардов рублей, тогда как вторые только на 4. В Австрии, наоборот, банки отступают перед сберегательными кассами: в 1904 г. первые имели вкладов на 120 миллионов рублей, а сберегательные кассы на 2 миллиарда (Phillippovich, Grundriss der politischen Oekonomie, 1907, ч. 2, стр. 136).
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 492; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!