IV. Поклажа в товарных складах 14 страница



Легче доказывание в таких видах страхования, как страхование приданого, где достаточно представить брачное свидетельство или удостоверить достижение возраста, если приданое обусловлено возрастом; как страхование стипендии, где достаточно представить удостоверение от начальства учебного заведения; как страхование на случай отбывания воинской повинности, где достаточно представить свидетельство полиции о привлечении застрахованного к отбыванию воинской повинности.

Обязанности страховщика

Литература, см. § 113.

Обязанность, лежащая на стороне страховщика, состоит в платеже страховой суммы в случае, когда наступит предусмотренное договором событие. Как только страхователь или выгодоприобретатель докажет факт, обусловливающий платеж, - страховщик обязывается в выдаче страховой суммы.

Размер страховой суммы не подлежит выяснению в момент наступившего события - он твердо определен при заключении договора. Страховщик не вправе доказывать, что смерть застрахованного лица не причиняет никакого убытка выгодоприобретателю, что последний вследствие изменившихся условий уже не нуждается в материальном обеспечении. Потребность в материальной обеспеченности предполагается в типе личного страхования, но не в каждом конкретном случае страхования. Следовательно, для страховщика закрыта возможность возражать против требования выгодоприобретателя какими-либо ссылками на изменение материальных условий. Платить должно в точности столько, сколько было условлено при заключении договора.

Кому обязан платить страховщик? Если выгодоприобретатель указан поименно и имеет в своих руках полис, затруднений не возникает. Но страхователь мог обозначить выгодоприобретателя общим выражением "моим детям". Конечно, круг этих лиц известен и сомнения в личности выгодоприобретателя быть не может. Но сомнение возможно по вопросу, как должна быть распределена эта сумма между детьми, имеют ли все они право на равную долю или же страховая сумма должна быть выплачена каждому из них в той доле, в какой каждый из них наследует по закону? Если сам страхователь не указал на различие долей в страховой сумме, то нет основания вменять ему предположение неравенства, а потому страховое общество, получив официальное удостоверение в составе семьи застрахованного лица, вправе выплатить каждому из детей равную долю.

Выгодоприобретатель мог быть обозначен, и часто в жизни обозначается выражением "моим законным наследникам". Вопрос становится здесь сложнее. Кого страховое общество должно признавать таковыми? Тех ли, кто был законным наследником в момент заключения договора, или же кто является таковым в момент наступившего события? Как понять волю страхователя? Конечно, страхуясь в молодости, страхователь мог иметь в виду состав семьи в будущем и даже лиц, пока еще не существующих. Но, с другой стороны, можно ли предположить, чтобы страхователь имел в виду обеспечить отдаленных родственников, не близких ему, которые, за смертью ближайших лиц, являются по закону его наследниками? Однако страховое общество не вправе входить в обсуждение мотивов действий страхователя. Ведь последнему предоставлялась возможность изменить условия договора и назначить другого выгодоприобретателя - против этого ни одно страховое общество не возражает. Если он не воспользовался своим правом, страховщику приходится считаться с буквальным выражением и, потребовав удостоверения наследственных прав, выдать страховую сумму тем, кто утвержден в правах наследования. Здесь снова возникает вопрос, в каких долях? Поровну или по наследственным долям? Страховая сумма не есть наследство, а потому оно не должно непременно делиться по наследственным долям, но если сам страхователь обусловил право выгодоприобретателя правом наследования, то страховщику при выдаче страховой суммы приходится считаться с этим обстоятельством и выплатить каждому из сонаследников в соответствии с его наследственною долею[889].

Выгодоприобретателем может оказаться совершенно не то лицо, которое имелось в виду при заключении договора. Законодательства допускают передачу права, основанного на договоре личного страхования[890]. Право на страховую сумму может быть страхователем отчуждено, возмездно или дарственно, полностью или в части, может быть заложено. Эта свобода распоряжения страховою суммою далеко отклоняет договор личного страхования от цели, какую он призван выполнять. Обязанность страховщика превращается в абстрактное обязательство, полис в ценную бумагу. Но приходится считаться с фактом допущения передачи права на страховую сумму как западными законодательствами, так и нашими страховыми обществами. Должна ли передача совершаться с согласия страхового общества или только с ведома, по извещении его, или даже без извещения? Наши страховые общества, совершенно незаинтересованные в том, кому платить, допускают свободную передачу права по полису без согласия страховщика. Однако так как из существа договора личного страхования не вытекает свобода передачи прав на страховую сумму, то, за молчанием закона, все зависит от условий полиса. Что касается формы передачи, то она может выразиться в передаточной надписи на полисе, именной или бланковой, а также в особом акте передачи, сопровождаемой вручением и самого полиса.

Право выгодоприобретателя на страховую сумму есть самостоятельное право, возникающее в его лице оригинально в тот момент, когда наступает предусмотренное договором событие. Это право не переходит от страхователя, потому что сам он такого права не имел. Некоторые утверждают, что страхователь имел это право, если ему предоставлено было право изменять выгодоприобретателя. Но именно "этого" права у него и нет. Право назначить или изменить выгодоприобретателя, которое прекращается со смертью страхователя, совсем не совпадает с правом на страховую сумму, которое только возникает с его смертью.

Так как страхователь (застрахованное лицо) права на страховую сумму сам не имел, то оно не может входить в состав оставшегося после него наследства. А отсюда вытекает в высшей степени важный вывод, что кредиторы застрахованного лица, в случае его смерти, не могут обратить взыскание на страховую сумму, причитающуюся выгодоприобретателю.

Прекращение договора

Литература, см. § 113.

Договор страхования лица прекращается как по общим началам обязательственного права, так и по некоторым специальным основаниям, свойственным данному отношению. Личное страхование, в противоположность имущественному, не прекращается с истечением договорного срока. Исключение составляет только страхование от несчастных случаев, самое близкое к имущественному, которое допускает совершение договора на срок, а следовательно и прекращение его за истечением срока.

1. Личное страхование может быть прекращено как по обоюдному согласию контрагентов, так и по одностороннему заявлению каждого из них. Страховщик вправе требовать расторжения договора, если страхователь существенно нарушает условия соглашения. Страхователь, уплативший несколько годовых премий, вправе, согласно обычным полисным условиям, требовать расторжения договора или а) с редукцией полиса, или b) с возвратом резерва премий.

2. Договор прекращается, если событие, которым обусловлен платеж страховой суммы, искусственно вызывается лицом заинтересованным в его наступлении, т.е. застрахованным или выгодоприобретателем.

a. Намеренное ускорение события со стороны застрахованного лица выражается или в навлечении на себя последствий несчастного случая, напр., членовредительство, или же в самоубийстве. Только с этой точки зрения и можно объяснить заявления полисов, что страховое общество освобождается в случае самоубийства застрахованного лица. Нет решительно никакого основания считать договор прекращенным, если самоубийство произошло в состоянии невменяемости, когда об умышленности не может быть и речи. Совершенно правильно наша практика относится отрицательно к попыткам страховых обществ освободиться от ответственности, независимо от причины самоубийства[891]. Конечно, имея пред собою факт самоубийства, страховщик не обязан исследовать душевного состояния застрахованного; это уже дело выгодоприобретателя доказать состояние невменяемости. Сами страховые общества стремятся в последнее время смягчить суровость своего постановления заявлением, что по истечении нескольких лет страхования самоубийство не принимается во внимание.

b. Намеренное ускорение события со стороны выгодоприобретателя выражается или в нанесении застрахованному лицу увечья, соответствующее тому, какое было предусмотрено при страховании от несчастного случая, или же в умышленном лишении застрахованного жизни. Конечно, виновность выгодоприобретателя должна быть удостоверена судебным приговором.

3. Совершенно непостижимым образом присваивают себе страховые общества карательную власть и объявляют свое обязательство потерявшим силу в случае, если застрахованное лицо будет лишено всех прав состояния, будет казнено или убито на дуэли.

a. Лишение всех прав состояния есть наказание, налагаемое за преступление. Но в каком отношении находятся преступление и наказание к договору страхования - постичь трудно. Если бы при страховании на случай смерти лишение всех прав состояния приравнивалось физической смерти, то точку зрения страховых обществ можно было бы, хотя и с большой натяжкой, конструировать, как умышленное ускорение события. Но независимо от того, что наложить то или иное наказание не зависит от воли преступника, условленное событие не наступает, пока он жив, хотя и подвергнут наказанию.

b. Прекращение договора личного страхования вследствие казни застрахованного, встречающееся в новейших полисных правилах[892], как отзвук событий последнего времени, по своей полной безосновательности и глубокой несправедливости, едва ли нуждается в оспаривании. Особенно тяжелым положение это должно сказаться при коллективном страховании рабочих от несчастных случаев. Очевидно, страховые предприятия, забыв свой коммерческий характер, выступили в совершенно несвойственной им роли органа власти.

c. Можно признавать всю нецелесообразность разрешения вопросов чести посредством оружия, но все же невозможно оправдать, что в угоду страховым обществам застрахованное лицо должно ломать свои, допустим, ошибочные взгляды. Прекращение договора вследствие смерти застрахованного на дуэли неосновательно, потому что оно не может быть конструировано, как искусственное ускорение события. Как увеличение риска дуэль, конечно, может быть рассматриваема, но нельзя не видеть, что принятие, а часто и вызов могут оказаться неожиданными даже для самого застрахованного, быть может убежденного противника дуэлей.

VII. Банкирские сделки

Общее понятие о банках

Литература. Courselle-Seneuil, Les opėrations de Banque, 10 изд. 1906; Sayons, Les banques de dėpot, 1901; Obst, Geld-Bank und Börsenwesen, 4 изд. 1907; Leither, Das Bankgeschűft und seine Technick, 1903; Beigel, Handbuch des Bank und Börsenwesens, 2 изд. 1903; Jaffė, Das englische Bankwesen, 1905; Gilbart, The history, principles and practice of Banking, 2 т. 1901; Morse, Treatise on the Law of Banks and banking, 4 изд. 1907; Eafton, Banks and banking, 1896; A. Wagner, Der Kredit und Bankwesen в "Handbuch der politischen Oekonomie" Шенберга, т. I; Бишоф, Краткий обзор истории и теории банков, 1887; Кауфман, Теория и практика банкового дела, 1873-1877; Залшупин, Энциклопедия банкового дела, 2 изд. 1907; Батюшков, Банки. Их историческое развитие, значение, операции и счетоводство, 1905; Гурьев, Очерк развития кредитных учреждений в России, 1904; Филиппов, Банки. Очерк теории, истории и политики банкового дела, 1904; Евзлин, Банки и банкирские конторы в России, 1904; Claus, Das russische Bankwesen, 1908.

I. Экономическое значение. Экономические функции банков состоят в том, что они 1) ссужают деньгами, 2) перемещают капиталы оттуда, где есть излишек, туда, где ощущается недостаток, 3) выполняют обязанности кассиров, принимая и совершая платежи. Основная задача банков сводится к посредничеству в кредите. Банки пользуются кредитом для того, чтобы его оказывать своим клиентам, банки оказывают кредит потому, что сами пользуются кредитом. Деньги в стране есть, но их нужно уметь найти. Они разбросаны по мелочам в домашних кассах, оставаясь без пользы для их собственников и для народного хозяйства. Только собранные в большую массу, образуя значительные капиталы, денежные суммы создают экономическую силу. Банки и превращают деньги в капиталы. Каждый, нуждающийся в капитале для экономической полезной цели, освобождается от необходимости, утомительной и неверной, разыскивать лиц, готовых оказать ему доверие и способных оценить его расчеты. Концентрация денег в банках делает эти последние такими торговыми предприятиями, где может быть найден в высшей степени ценный товар - капитал.

Благодаря этому обстоятельству торгово-промышленная жизнь страны тесно примыкает к банкам. Торговые предприятия испытывают постоянную потребность в кредите для своих текущих надобностей. Острые моменты закупки сырого материала, готовых продуктов, сроки платежей гонят каждое предприятие к банку. Но, кроме поддержки уже существующих предприятий, банки, благодаря сосредоточенным у них средствам, дают жизнь новым предприятиям, толкают промышленность на новые пути.

Если основную функцию банков составляет посредничество в кредите, то вместе с тем банки выполняют и другую функцию. Они служат торговым предприятиям в качестве кассиров, вполне надежных, технически подготовленных и специально для этой цели приспособленных. Банки хранят суммы, в данный момент ненужные для предприятия, платят долги его по обязательствам, взыскивают по долговым документам, рассчитываются с кредиторами и должниками, как бы далеко таковые ни находились. В деятельности этого рода кредита, конечно, нет, но операции эти, тесно связанные с кредитом, еще теснее связывают торгово-промышленные предприятия с банками. Последние, благодаря этой второстепенной функции, приобретают точные знания о положении дел в каждом предприятии, а это, в свою очередь, отражается на правильной постановке первой, главной функции - на оказывании кредита.

Чтобы оказывать кредит, банки должны иметь в своих руках капиталы. Источники, из которых банки получают средства для оказывания кредита: 1) собственный основной капитал, образованный на началах акционерных или посредством товарищества - полного, на вере; 2) капиталы вкладчиков, вверенные банкам на началах займа; 3) капиталы, полученные посредством выпуска банковых билетов, если эта операция дозволена банку. Основной капитал, вместе с запасным, если таковой имеется, предназначается собственно служить гарантией исполнительности банка; в оборот же идет капитал, полученный банком по доверию к нему от многочисленных его клиентов. Правильная постановка банкового дела требует привести в соответствие оказываемый банком кредит с теми средствами, которыми банк располагает, благодаря притоку чужих капиталов.

В современном банковом деле обнаруживается явная тенденция к концентрации кредита, к победе крупных банков над мелкими. Большие акционерные банки, разбрасывая филиальные отделы по всей стране, совершенно вытесняют местные банки, действовавшие в пределах ограниченного района. Такие банки, как Crédit Lyonnais (1863), Comptoir national d'Escompte (1848) и Société générale (1859) во Франции имеют до 1400 отделений, борьба с которыми для мелких банков и банкиров становится не под силу. Если в области промышленности торжеству крупных предприятий способствуют разделение труда и специализация, то в банковом деле, наоборот, успех крупных банков обеспечивается сосредоточением в своих руках всех операций, возможностью свободного передвижения капитала из одной местности в другую, из одной отрасли народнохозяйственной деятельности в иную. Концентрация банкового дела имеет ту выгоду, что делает банк независимым от местного хозяйственного кризиса, благоприятствует свободному приливу и отливу капиталов по всей стране.

Но эта концентрация банкового дела, эта замена самостоятельных банкиров лицами, служащими в отделениях и зависимыми от центра, возбуждает вопрос об отношении государства к банкам. Возрастающее влияние банков на всю народнохозяйственную жизнь вызывает необходимость государственного вмешательства, сдерживающего силу фактической монополии. Здесь открывается путь для банкового законодательства. Чем дальше пойдет концентрация банкового дела и чем сильнее будет вмешательство государства, тем настойчивее станет вопрос о сосредоточении всего банкового дела в руках государства. Если оказывается возможным вести огромное банковое предприятие распоряжениями из центра, то почему этим центром должно быть правление, а не правительство? В состоянии ли будет государство долго терпеть в своих пределах силу, которая мало уступает силе государственной власти, и во всяком случае заставляет последнюю нередко отклоняться от линии народного блага в сторону интересов частного предприятия?

II. Виды банков. Кредитные учреждения, действующие под именем банков, не представляют собой однообразного типа.

1. Прежде всего банки различаются по их организации. Организатором банка может быть само государство или иные союзы принудительного характера, организаторами банка могут быть частные лица, единичные или соединения. Наше законодательство проводит по этому признаку разграничение государственных, общественных и частных банков[893]. а) Государственные кредитные установления: Государственный Банк, Дворянский Земельный Банк, Крестьянский Поземельный Банк. b) Общественные кредитные установления: городские общественные банки, сельские общественные банки, банки купеческих обществ. c) Частные кредитные установления: акционерные коммерческие банки, акционерные земельные банки, общества взаимного кредита, банкирские конторы. С той же точки зрения организации в области частных кредитных установлений проводится различие между банком и банкирской конторой. Банк есть предприятие, учреждаемое на акционерных началах в общем порядке возникновения акционерных товариществ, или же, если основной капитал не превышает 5.000.000 рублей, то с утверждения министра финансов[894]. Банкирская контора, банкирское заведение, банкирский дом учреждаются частными лицами, товариществами - полным или на вере. Они не имеют утвержденного правительством устава[895]. Лица, желающие открыть такое кредитное установление, обязаны заявить о том губернатору или градоначальнику, по принадлежности, с пояснением, какие именно банкирские операции будут ими производимы. Установления этого рода подвергаются особому административному надзору со стороны министерства финансов.

Примечания:

[889] Так решает вопрос и новый Герм. закон, § 164.

[890] Бельг. закон 1874 г., § 42; Итал. торг. код., § 422; Исп. торг. код., § 430; Англ. закон 1873 г., гл. 66.

[891] Реш. Гражд. кас. деп. 1892 г., № 4. Также герм. закон., § 169.

[892] Напр., «Якорь», § 56, п. 4 (утверждены 29 сентября 1906 г.).

[893] Св. Зак. Т. XI ч. 2; Устав кредитный, ст. 1.

[894] Св. Зак. Т. XI ч. 2; Устав кредитный, раздел Х, ст. 2.

[895] Т. XI ч. 2; Устав кредитный, раздел Х, ст. 174.

2. Банки различаются по кругу своих клиентов, по той области народнохозяйственной жизни, где они сосредоточивают свою деятельность. Это могут быть банки, предназначенные для нужд крупной торговли, фабрично-заводской промышленности, - купеческие банки, или же банки могут направить свой кредит на потребности ремесленной промышленности, на подъем кустарных промыслов. Банки могут обслуживать привилегированные дворянские классы или же крестьянские массы. Специализация может идти еще дальше. Коммерческие банки могут ограничить свою деятельность какой-либо одной отраслью промышленности, напр., свеклосахарной, нефтяной, одной отраслью торговли, напр., зерновым хлебом - явление нередкое на Западе.


Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 257; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:






Мы поможем в написании ваших работ!