IV. Поклажа в товарных складах 13 страница
3. Застрахованное лицо по терминологии, принятой в нашей практике[879], есть то лицо, в жизни которого должно произойти событие, предусмотренное договором. Как мы видели, это может быть сам страхователь, но возможно, что это будут разные лица. Отец страхует себя на случай привлечения к воинской повинности его сына, работника; жена страхует себя на случай смерти мужа. Опасность такого страхования, когда выгода страхователя обусловливается смертью другого лица, заставляет законодательства[880] и практику[881], в случае, когда страхователь и застрахованный разные лица, требовать, для силы договора, согласия застрахованного лица.
Нельзя не признать, что термин, принятый для обозначения этого лица как на Западе, так и у нас весьма неудачен. Застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность. Застрахованное лицо являлось бы термином, соответствующим застрахованному имуществу. Совершенно правильно новый германский закон не дает никакого термина для означения лица, событием в жизни которого обусловливается обязанность страховщика[882].
4. Наконец, тяжелым и нескладным выражением выгодоприобретатель[883] обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования. Напр., тетка страхует приданое в пользу своей племянницы на случай преждевременной смерти ее отца; здесь тетка - страхователь, отец - застрахованное лицо (по принятой терминологии), племянница - выгодоприобретатель. Другой пример: фабрикант страхует своего рабочего на случай его смерти в пользу остающейся семьи.
|
|
|
II. Форма и содержание договора. Договор личного страхования совершается всюду в письменной форме в том смысле, что страховщик обязан, по требованию страхователя, выдать ему страховой полис, который служит преимущественным средством доказывания. Таков взгляд иностранных законодательств[884], такова же практика наших страховых обществ.
Страховой полис должен иметь следующее содержание:
1. Имена участников, которые должны быть индивидуализированы по фамилиям или по фирмам.
а. Страховое общество, выступающее в качестве страховщика.
b. Страхователь, заключающий договор в своем или чужом интересе.
c. Застрахованное лицо, если таковым не является сам страхователь. Требование поименного означения застрахованного лица терпит исключение при коллективном страховании рабочих. Этот вид страхования рассчитан на возможность несчастного случая с любым из работающих на заводе, фабрике, копях, железной дороге. Поэтому индивидуализация производится по предприятию: все работавшие в момент несчастия признаются лицами застрахованными.
|
|
|
d. Выгодоприобретатель как лицо, имеющее впоследствии право требования к страховщику. Способы означения этого лица могут быть различные. α) Прежде всего, поименное указание их. β) Ссылка на семейное соотношение, не возбуждающее сомнения в личности, - жене, детям. γ) Ссылка на юридическое соотношение, допускающая точное установление личности, - наследникам. δ) Полис может быть выдан на предъявителя и тогда выгодоприобретателя определяет владение документом. Это весьма рискованный способ означения, который способен отдалить личное страхование от его истинной задачи. Но возможность полиса на предъявителя допускается утвержденными правилами наших страховых обществ.
2. Размер страховой суммы, которая определяется по усмотрению страхователя с согласия страховщика. Страховое общество предлагает ряд страховых справок, которые находятся в прямой зависимости от величины премии. В личном страховании никакого вопроса о страховании свыше действительной ценности быть не может. Идея двойного страхования здесь совершенно не имеет применения.
|
|
|
3. Размер страховой премии и периоды взноса.
4. Событие, от наступления которого зависит обязанность страховщика уплатить страховую сумму.
Что касается срока договора, то личное страхование предполагается заключенным на все то время, а) пока не наступит предусмотренное событие, напр., пока не произойдет несчастный случай, подрывающий трудоспособность человека, или же b) пока не станет очевидно, что предусмотренное событие не может наступить, напр., в случае смерти лица, обеспеченного стипендией, до достижения им условленного возраста. Однако иногда договор личного страхования заключается на определенный и даже непродолжительный срок. Это встречается в страхованиях на несчастные случаи, где допускается страхование не только на год, но даже на день, напр., при поездке по железной дороге.
III. Порядок совершения договора. Договор личного страхования совершается путем предложения, которое исходит от страхователя, и принятия, которое составляет ответ страховщика. Между тем и другим актом волеизъявления по необходимости проходит некоторый довольно значительный промежуток времени. Роль страховых агентов в личном страховании более фактическая, чем юридическая. Их задача сводится главным образом к "уловлению" страхователей, но агенты никогда не уполномочиваются на заключение договоров, на выдачу полисов.
|
|
|
Предложение выражается в виде объявления или заявления, подаваемого страхователем на имя страхового общества непосредственно правлению или через агента. Объявление страхователя должно содержать в себе указание на все существенные условия предполагаемого договора. Задача страхователя в определении того, чтó существенно с точки зрения его контрагента, облегчается предлагаемым ему для заполнения вопросным листом. В личном страховании страховщика интересуют главным образом здоровье и занятия застрахованного лица, а для определения высоты премии - и возраст. Если страховые общества ставят часто вопрос, не страховался ли в других обществах, то это не с точки зрения двойного страхования, о котором здесь не может быть и речи, а с целью укрепить свою уверенность в правильной оценке здоровья застрахованного лица. Неверные ответы на поставленные вопросы дают право страховщику, по обнаружении истины, сложить с себя ответственность.
Неверность данных ответов разрушает сделанное предложение не только тогда, когда неверные сведения даны умышленно, но и тогда, когда они вызваны ошибкой или неведением страхователя. Тяжесть ошибки, падающей на невинного страхователя, заставляет в последнее время выдвигать идею о погашении ошибочного, но не ложного, показания временем, напр., истечением 3 лет от заключения договора.
Умолчание об обстоятельствах, не заключающихся в вопросном листе, - хотя бы и существенных, по мнению страхователя, - не может иметь такого влияния, потому что личное страхование еще более, чем имущественное, основано на таких технических данных, которые публике неизвестны. Однако если по своему образованию и кругу познаний страхователь не мог не знать, что умалчиваемое им обстоятельство имеет существенное значение для оценки риска, - он не вправе ссылаться на пробелы запросного листа. Иначе это было бы поощрением недобросовестности. Например, интеллигентный человек умалчивает, что в теле его скрыта пуля.
Страховые общества не довольствуются ответами, данными страхователем или застрахованным лицом на вопросы о здоровье последнего. Его обыкновенно подвергают еще медицинскому освидетельствованию со стороны врача, состоящего при страховом обществе. Такое освидетельствование может предшествовать заключению договора, но может составить одно из условий договора, уклонение от которого дает страховщику право освободиться от ответственности.
Поданное объявление о желании застраховаться, вместе с документами, как ответы на вопросный лист, удостоверение возраста, состояние на службе, государственной, общественной или частной, акт медицинского освидетельствования, препровождаются страховым агентом в правление общества, от которого зависит принять или отклонить сделанное предложение. Принятие выражается в высылке страхового полиса.
День получения страхователем полиса (по теории принятия) или день подписания полиса (по теории изъявления согласия) должен бы считаться днем заключения договора, с которого начинается ответственность страховщика. Но правила страховых обществ весьма склонны обусловливать момент вступления договора в силу взносом первой премии.
Обязанности страхователя
Литература, см. § 113.
I. Взнос премии. Главная обязанность, лежащая на страхователе, заключается в точной уплате премии, условленной соглашением. Размер премии определен при заключении выбором ставки тарифов, предложенных страхователю, и не может быть повышен по желанию страховщика. Неизменность премии вытекает из представления о цельности договора личного страхования: отношение, установленное при заключении договора, связывает контрагентов непрерывно до наступления события, которым обусловлена обязанность уплатить страховую сумму.
За редкими исключениями, когда премия вносится единовременно полностью при заключении договора, взнос премии обыкновенно имеет периодический характер. Единицею периода признается год: если премия вносится за несколько лет вперед, то производится некоторый учет в пользу страхователя; если, наоборот, допущена уплата по третям или четвертям года, то это рассматривается как рассрочка и потому со страхователя взимается за это известный процент.
Если страховой договор рассматривается как нечто цельное, то страхователь должен быть исполнительным в отношении своей обязанности, и потому страховые общества совершенно правы, когда они предупреждают, что забота о своевременном взносе премии лежит на самом страхователе. Тем не менее, последний вправе ссылаться на заведенный порядок, в силу которого агент неоднократно присылал за получением премии на дому страхователя[885].
Какие же последствия влечет за собой просрочка со стороны страхователя во взносе премии? Почти все общества допускают льготную просрочку в два или три месяца под условием платежа пени. Если страхователь пропускает льготные месяцы, то возникает вопрос о судьбе самого договора. С точки зрения цельности договора личного страхования необходимо признать, что неисправность одной из сторон дает другой стороне право настаивать на исполнении. Следовательно, страховщик имеет право взыскивать со страхователя причитающуюся с него премию. В этом праве страховому обществу невозможно отказать. Но сами страховые общества не склонны прибегать к этому средству. Взыскивание по мелочам и на расстоянии обременительно для них, а главное создает процессы со страхователями, способные отпугнуть последних. Поэтому страховые общества предпочитают обеспечить себя другим, не менее решительным средством: они объявляют договор расторгнутым и себя свободными от ответственности.
Однако в последнее время, как в законодательстве[886], так и в практике страховых обществ (под влиянием конкуренции) обнаруживается стремление исправить причиняемую страхователям несправедливость. В самом деле, страхователь много лет, быть может, вносил премию, и простая забывчивость или временное стеснение лишают его так долго лелеянной надежды на обеспечение. Прибавим к этому указанную нами особенность личного страхования, а именно переплачивание в первые годы, которое образует так называемый резерв.
Поэтому страхователю, внесшему уже подряд несколько полных годовых премий, предоставляются, если он затруднен дальнейшими взносами, следующие выходы.
а. Страхователь может требовать редукции полиса[887], т.е. чтобы уплаченный им резерв премий по одной высшей ставке за несколько лет был признан полной оплатой по низшей ставке, с правом на получение страховой суммы меньшего размера. Редуцированный полис возможен не во всех видах страхования и притом предполагает, что совокупность уплаченных высших премий соответствует по крайней мере низшей ставке.
b. Страхователь может требовать резерва премий[888], именуемого у нас "выкупной суммой", т.е. возвращения ему той части уплаченных премий, которая представляет собой излишек, перебор. Если в предыдущем случае договор преобразовывается, то в этом случае требование страхователя ведет к прекращению договора.
Конечно, тот и другой выход из невозможности или затруднительности вносить дальнейшие премии предполагают предварительное соглашение страхователя со страховым обществом.
II. Сообщение о происшедших изменениях. Страховщик обязался по договору, принимая в соображение здоровье и занятия застрахованного, каковыми они представлялись в момент выдачи полиса. В некоторых видах личного страхования изменения в этих обстоятельствах, угрожающие застрахованному, не грозят интересам страховщика, напр., при страховании на дожитие, приданого, стипендии, от военной повинности. Напротив, при других видах страхования страховщик несомненно заинтересован в том, чтобы в здоровье застрахованного не происходило изменений в сторону ухудшения. Таковы страхование на случай смерти, страхование на случай неспособности к труду, страхование от несчастных случаев. Насколько изменения происходят естественным путем (чахотка), или независимым от воли застрахованного (падение из экипажа), - страховщик не может ничего возразить, потому что страхование и состоялось ввиду возможных случайностей. Но страховщик имеет право возражать, если изменения в здоровье, способные приблизить условный момент, вызываются волей самого застрахованного.
Страховые полисы содержат обыкновенно некоторые ограничения свободы застрахованного лица ввиду предупреждения ухудшений не в интересе страховщика. Так, застрахованному запрещается участвовать в продолжительных путешествиях, продолжающихся свыше года, предпринимать поездки в опасные места, каковыми признаются области экваториальные и полярные страны. Застрахованному запрещается избирать место жительство в некоторых опасных для здоровья районах. Конечно, согласие страховщика может всегда освободить застрахованное лицо от тяготеющего над ним стеснения. Сами страховые общества стараются все более освобождать полисы от таких ограничений, производящих неблагоприятное впечатление, а в действительности не очень существенных при массе страхований.
Изменение занятий, профессии представляет обстоятельство более угрожающее страховщику. Особенно опасным представляется страховым обществам поступление на службу в военный или коммерческий флот. Многие общества совсем не принимают на страх служащих во флоте или принимают на особых условиях. Поэтому естественно, что поступление застрахованного во флот является обстоятельством в высшей степени существенным для договора страхования. При коллективном страховании рабочих на фабрике или заводе если резкое изменение техники производства способно сильно повысить риск страховщика, то последний вправе потребовать изменения договорных условий. Очевидно, что в таких случаях страхователь обязан сообщить своему контрагенту о происшедшем изменении.
III. Извещение о событии. Страховщик заинтересован в том, чтобы своевременно узнать о наступлении события, которым обусловлена его обязанность. Интерес его заключается в том, чтобы выяснить картину события и определить, не кроется ли в условиях его наступления обстоятельств, освобождающих его от ответственности. Конечно, в таких страхованиях, как на дожитие, приданого, стипендии, от воинской повинности исследование не может дать ничего страховщику. Но при страховании от несчастных случаев чрезвычайно важно установить немедленно, чем вызвано было событие, какое действие произвело оно на застрахованного, какова неспособность, наступившая в силу этого события. Все это можно выяснить только немедленно по происшедшем несчастии, и потому несвоевременное, запоздалое извещение страховщика дает последнему возможность отклонить от себя ответственность. Договоры там, где молчит закон, устанавливают для извещения краткий срок, в несколько дней, пропуск которых лишает права на страховую сумму. Меньшее значение имеет смерть застрахованного лица как бесспорный факт. Однако ввиду того, что в некоторых случаях, как самоубийства, страховщик считает себя свободным от ответственности, важно своевременное извещение страховщика для того, чтобы он мог принять участие и оказать содействие при выяснении причины смерти. Здесь извещение должно быть немедленное или же требование его следует отбросить. Практикующееся иногда требование извещения в течение нескольких месяцев не имеет никакого смысла.
Примечания:
[874] Итал. торг. код., гл. III, § 449–453; Исп. торг. код., § 416–431; Порт. торг. код., § 455–462; Венг. торг. код., § 508–514.
[875] Напр., «Якорь» – утверждены 29 сентября 1906 г., «Россия» – утверждены 1907 г.
[876] Assureur, Versicherer, Insurer или Assurer, assicuratore.
[877] Stipulant, Versicherungsnehmer, Insured или Assured.
[878] Т. Х ч. 1, ст. 220.
[879] Assuré.
[880] Герм. закон 1908 г., § 159, с исключением в пользу отца и матери.
[881] Напр., «Якорь», § 4.
[882] Если я не следую этому примеру, то только потому, что приходится считаться с установившеюся у нас практикою.
[883] Bénéficiaire, der Bezugsberechtigte или Bezugsberechtichter Dritter.
[884] Исп. торг. код., § 417; Порт. торг. код., § 457; Венг. торг. код., § 500; Герм. закон 1908 г., § 3.
[885] Этот практически важный и спорный вопрос разрешен германским законом в пользу страхователя, § 36.
[886] Герм. закон 1908 г., § 173–176.
[887] Die Reduktion der Versicherung.
[888] Der Rückkauf der Versicherung.
На ком лежит эта обязанность извещения о происшедшем событии? В некоторых случаях обязанным будет страхователь, напр., при страховании на дожитие. В других случаях обязанными могут быть или страхователь, или выгодоприобретатель, напр., при страховании приданого, стипендии. В иных случаях обязанность падает на выгодоприобретателя, потому что страхователя в этот момент уже не существует, напр., при страховании на случай смерти.
IV. Обязанность доказывания. В имущественном страховании страхователь должен, для обоснования своего права, доказать как факт несчастия, так и факт причиненных ему убытков, даже их размеры. В личном страховании нет речи об убытках, а имеется только заранее определенная денежная сумма. Поэтому положение страхователя или выгодоприобретателя здесь гораздо легче. Им приходится доказывать только факт события.
В случае страхования на случай смерти выгодоприобретатель обязан представить: а) свидетельство о погребении; b) свидетельство врача, пользовавшего застрахованное лицо во время его последней болезни, с описанием рода таковой; c) если произведено было вскрытие, то акт вскрытия трупа; d) если смерть застрахованного возбудила следственное производство, то выдача страховой суммы приостанавливается до представления копии с судебного приговора, так как следствие может обнаружить виновность выгодоприобретателя в смерти застрахованного.
При страховании на дожитие лучшим доказательством служит личное появление страхователя, так как год его рождения был установлен при заключении договора. Если требование страховой суммы делается не лично, то необходимо удостоверение полиции или иного учреждения о том, что застрахованное лицо достигло условленного возраста.
Страхование от несчастных случаев требует: а) удостоверения происшедшего несчастия, которое может быть выдано полицией, фабричным инспектором; b) акта медицинского освидетельствования, устанавливающего форму причиненного здоровью повреждения, а также определяющего степень потери способности к труду; с) свидетельства о погребении, если несчастный случай имел своим последствием смерть застрахованного лица.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 272; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!