Договоры страхования имущества и предпринимательского риска
В части 1 статьи 929 ГК РФ дана трактовка договора имущественного страхования. Он представляет собой соглашение, по которому страховщик обязуется за установленную договором плату в случае наступления страхового события возместить страхователю либо выгодоприобретателю причинённые вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах суммы, прописанной в соглашении.
В договоре четко прописаны субъекты, объекты страхования, страховые риски, размеры (величины) страховых выплат и премий, сумма страхования и стоимость страхуемого имущества, а также периоды и сроки страхования (действия договорного соглашения), обязанности и права, ответственность сторон, порядок разрешения спорных ситуаций, внесение изменений в документ, конфиденциальные сведения. Договор страхования вступает в силу сразу после внесения страховой премии или в момент этого (пункт 1 статьи 957 ГК РФ) и распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу (пункт 2 той же статьи).
Договоры страхования имущества предприятий заключаются обычно на срок от 1 до 12 месяцев по совокупности рисков или в любой их комбинации. Документация по страхованию юридических лиц включает специальный, дополнительный и основной договоры. В основном договоре имущество представлено сельскохозяйственными животными и культурами, основными средствами и объектами незавершенного строительства, товарно-материальными ценностями и некоторыми другими видами активов. Страховым случаем в нем считаются повреждение, гибель в результате засухи, вымокания, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, пожара исходя из средней урожайности и средних закупочных цен за последние 5 лет, гибель или повреждение имущества от удара молнии, взрыва, землетрясения, просадки грунта, обвала, оползня, действий подпочвенных вод, селя, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. В специальном договоре имущество представлено объектами, ценностями и средствами на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках. В дополнительном - имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. Страховым случаем в обоих документах являются гибель или повреждение имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, града, обвала, оползня, действий подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. Убытки, вызванные в результате термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глаженья) или коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств предметов и материалов, не рассматриваются как страховой случай.
|
|
|
|
|
|
В договоре за стоимость имущества принимается полная цена или определенный ее процент (не ниже 50% стоимости, указанной на балансе юридического лица), для строений — не меньше остатка задолженности по заемным средствам на их возведение. При этом максимальным пределом оценки стоимости основных средств является стоимость на балансе компании; оборотных средств — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; незавершенного производства и строительства - фактически произведенные затраты материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
Тарифы страховых компаний находятся чаще всего в диапазоне 0,5-1,5 % от страховой суммы. Если предприятие застрахует все имущество, то могут быть применены пониженные ставки в размере 0,1-0,15%. Самые высокие ставки платежей могут быть при страховании машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ. Также в страховом договоре юридические лица могут указать франшизу, размер которой и величина общей суммы страхования способны повлиять на значение скидки со страховых платежей с опорой на таблицу скидок. На страховой тариф влияют еще количество застрахованных рисков, техническое состояния имущества (степень его износа), вероятность возникновения рисков: нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и т. д., уровень доходов предприятия, квалификация сотрудников компании и некоторые другие факторы.
|
|
|
Годовая сумма страховых платежей уменьшается в размере, соответствующем длительности безубыточного периода, для юридических лиц, страховавших имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не получавших возмещение по страхованию. Может быть предоставлена скидка с суммы исчисленных платежей для страхователей, соблюдающих нормативы пожарной безопасности в отношении своего имущества.
|
|
|
Выплата страхового возмещения может производиться как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю. в случае гибели и повреждения имущества, а также во время его перевозки за исключением ответственности перевозчика. Страхователю возмещаются расходы, связанные и со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению в порядок застрахованного имущества после стихийного бедствия (уборка, сушка и т. п.).
Документация по страхованию имущества физических лиц представлена основным и специальным страховыми договорами. Основной договор включает полный перечень домашнего имущества (предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю или членам его семьи на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей его семьи), специальный — только коллекции, антикварные, уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней. Страховой случай первого договора - половодье, пожар, ураган, смерч, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество; второго договора — только похищение. Договоры страхования имущества физических лиц заключаются на основании устного или письменного заявления страхователя. Срок вступления обоих договоров в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.
Договор страхования строений, зданий и сооружений составляется после проведения страховщиком или независимым экспертом, имеющим соответствующие лицензии, с участием страхователя экспертизы страхуемого объекта. Если собственность при этом поделена между собственниками, то каждая доля оценивается раздельно.
В соответствии с проведенными экспертизой и оценкой, а также учетом нормативно-правовых и законодательных актов определяется величина суммы страхования, страховые платежи с их последующим взыманием. Также по результатам экспертизы составляется оценочный лист на здание.
Страховая сумма объекта определяется по договоренности между сторонами с опорой на рыночные цены недвижимости, строительных материалов, стоимость восстановления или капитального ремонта и т. п. на момент страхования. При этом страховая сумма в основном договоре может устанавливаться по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества. При желании страхователя в период действия этого договора сумма страхования может вырасти. Для этого заключается дополнительный договор, причем совокупная сумма не должна превышать действительной стоимости имущества.
Страховая сумма по специальному договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней.
При повреждении или уничтожении недвижимости страховое возмещение исчисляется исходя из страховой суммы и степени повреждения строения в целом или его доли. Оно выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения или целого объекта.
Страховые платежи определяют по размеру страховой суммы, срока страхования и степени риска с одновременным использованием предельных размеров тарифных ставок: на здания в сельской местности - от 0,2 до 0,45% страховой суммы, на здания в городской местности - от 0,18 до 0,4% страховой суммы.
Если страхуется строение, переданное в аренду или сданное в наем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному предъявляется регрессивный иск (регресс — право требования страховщика возместить ущерб в пределах выплаченной страховой суммы к физическому или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб) на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке.
Страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения. Претензии граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости – судом. При этом интересы страховщика в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем может представлять физическое или юридическое лицо, называемое аджастер.
Страховщик обладает также правом суброгации, то есть потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск необходимый ремонт или приведение в порядок, страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумму, а получит право собственности (абандон) на имущество, за которое выплачено страховое возмещение.
Отказ от выплаты страхового возмещения: страховой случай стал причиной умышленных действий, страховой случай возник в связи с самогоноварением, причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда, заявление представлено по истечении трех дней после страхового случая, о похищении не было заявлено в полицию, имущество домашним не считается, если событие не относится к страховому случаю, на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось.
Объектами страхования животных, принадлежащих гражданам, выступают: декоративные и экзотические птицы и животные, пушные звери (кролики, нутрии), пчелосемьи, собаки — в возрасте от шести месяцев до 10 лет, овцы, козы, ослы, мулы - в возрасте от одного года, свиньи — в возрасте от шести месяцев, лошади - в возрасте от одного месяца, крупный рогатый скот в возрасте от одного месяца. Страховая сумма устанавливается на каждое животное отдельно и не должна превышать рыночной стоимости головы животного, зверя или птицы этого вида. Тарифная ставка составляет от 1 до 10 % от страховой суммы.
Договор страхования предпринимательского риска — разновидность соглашения имущественного страхования (пункт 2 статьи 929 ГК РФ). Это двусторонний, возмездный, алеаторный или рисковый, самостоятельный, поименованный, каузальный, срочный договор. Затруднение вызывает определение реальности или консенсуальности этого соглашения. Он имеет стандартную форму по отдельным видам страхования, что прописано в пункте 3 статьи 940 ГК РФ. При определении страховой суммы при страховании предпринимательского риска возникают некоторые сложности: при заключении договора страхования риска предпринимательства трудно оценить размер убытков, которые страхователь понесет при изменении условий предпринимательской деятельности по не зависящим от субъекта этой деятельности обстоятельствам. При страховании предпринимательских рисков страхуется не только реальный ущерб, но и упущенная выгода, что также вносит сложности при установлении страховой суммы. В таком случае не всегда возможно достоверно определить размер страховой суммы при заключении договора и установить точный размер страховой стоимости. Следовательно, пункт 1 статьи 951 ГК РФ не действует в полной мере.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось (статья 958 ГК РФ).
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 186; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!