Функция — специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рас­смотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот или иной процесс, который обозначается как функция банка, должен быть свойствен не всей совокупности экономических институтов, а именно банку.

Функция банка — это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.

Иногда к функциям банка относят аккумуляцию временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнения. Вопрос в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойствен не только банку. При всей схожести пропесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком однако имеет свою спе­цифику.

Особенности аккумуляции средств банками состоят в том, что:

■ банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

■ аккумулируемые денежные ресурсы используются на удовлетворение не своих, а чужих потребностей (в порядке перераспределения средств);

■ собственность на аккумулируемые и перераспределяемые средства оста­ется у первоначального кредитора (клиентов банка);

■ собирание средств становится одним из основных видов деятельности банка, для ее проведения в современных условиях нужно специальное разреше­ние (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция акку­муляции средств является первой функцией банка. Однако не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промыш­ленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от банков, выполняющих аналогичную функцию, эти субъекты собирают денеж­ные средства для собственных целей. Поэтому можно отметить, что данная функ­ция в современном хозяйстве лишь частично уступлена другим хозяйствующим субъектам, не являющимся банками.

Вторая функция банка — функция регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различ­ных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также посредством

206

эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъек­тов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка — посредническая функция. Под этой функцией зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Однако трактовать посредническую функцию нужно глубже, чем посредничество в пла­тежах, поскольку посредническая функция относится не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки совершается денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осущест­вляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Совершая операции но счетам, бан­ки организуют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспре­деляемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Ресурсы, высвободившиеся у одного субъекта и аккуму­лируемые банком, не совпадают с потребностями другого субъекта. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изме­нять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка — это функция транс­формации ресурсов, обеспечивающая в широких масштабах взаимодействие субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он создается, существует и развивается. Как и функция, роль банка специфична, ее нужно рассматривать в рамках экономики в целом и она не зависит от того, к какому типу принадлежит банк (эмиссионный он или коммерческий, сберегательный или инвестиционный и т.п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо рассматривать прежде всего с этой точки зрения.

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

■ концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для под­держания непрерывности и ускорения производства;

■ упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нужда­ются в дополнительных ассигнованиях. Аккумулируемые банками денежные сред­ства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизвод­ственный процесс в целом.

Банки, возникшие на базе товарного и денежного обращения, как никто дру­гой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковской деятельности банкиры обеспечивали хранение

207

денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денеж­ных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно изменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкир­скими домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность ускорить время оборота, расширить хозяйственные связи меж­ду товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемой частью современной эко­номической жизни.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и в результате более рационального исполь­зования ресурсов предприятия.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качествен­ной точек зрения.

Количественная сторона деятельности банка определяется объемом и раз­нообразием банковского продукта, реализуемого на рынке.

Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика показывает в разрезе отдельных секторов экономики объем предоставляемых народному хозяйству кредитов, в том числе краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов, предприятиям и населению.

Б статистических сборниках приводится специальная информация о рабо­те банков: размеры привлекаемых средств, объемы депозитов, формы расчетов, размеры операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их динамику, сравнить показатели работы банков по группам, в сопо­ставлении с другими странами и др.

Говоря о качественной стороне, важно рассматривать банковскую деятель­ность в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обме­на, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводствен­ного процесса в целом.

Поэтому роль банка па макроэкономическом уровне не может быть раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи инсти­тутом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг. В связи с этим, характеризуя роль банка в экономике, не следу­ет ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рас­сматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой дея­тельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономиче­ских кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по различ­ным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном сред-

208

стве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Увели­чение кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напро­тив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кре­дитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенден­циям производства и рынка его продуктов может подорвать и производство, и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депо­зитами и т.д. Цели при этом состоят в сдерживании неоправданной кредит­ной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторонароли банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направ­ленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности. То, как банку удастся на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяет результат — выполняет ли банк свое назначение в экономике: была его роль позитивной или негативной.

При оценке роли банка важно принимать во внимание и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. На макроуровне он выступает как общенациональный институт, проводящий по­литику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, всей нации. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы — коммерческие банки, чаще всего представляющие собой акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не нужно забывать, что банки создавались для удовлетворе­ния определенного общественного интереса — потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов.

Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественной необходимостью.

Попытка осуществлять политику, не отвечающую общественным потребно­стям и интересам, приводила к уходу банков с экономической арены.

Дело не только в историческом процессе, который определяет общест­венную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, в которой он «живет» и развивается. Граждан­ская позиция байка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой

209

общественное назначение банков проявлялось в более сложной форме, зачастую оказывалось «отодвинутым на второй план». Работа ради собственной прибыли для некоторых банков начинала превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя, зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов), в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм и, как следствие, к ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, поставили собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв дове­рия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увеличивает их убыт­ки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся мента­литет, представление банкиров об общественных ценностях и долге.

Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направленной на удовлетворение потребностей клиентов, тем положителънее становится роль банков в общественном развитии.

Важно при этом не забывать, что банк — не политический орган, а экономиче­ское предприятие, он не может заниматься благотворительностью, не имеет права покрывать деньгами своих вкладчиков убытки несостоятельных заемщиков. Однако из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те, которые при его активной поддержке позволят получить большую при­быль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и самого банка.

---

Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 416; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!