ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ

Помимо общеэкономических принципов (экономичности, дифференциро­ванное™) и принципов, касающихся сущности кредита (срочности, обес-

192

печенности, целевого характера), можно сформулировать и некоторые дру­гие, имеющие тем не менее важное значение для практики. Их соблюдение весьма существенно для важнейших сторон деятельности банка: его ликвидности, доходности как кредитного института, безопасности и устойчивого развития. Назовем их принципами организации кредитования.

К таким принципам прежде всего можно отнести принцип сохранения реального размера кредита. Одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Инструментом, с помощью которого данный закон реали­зуется на практике, служит требование такой организации кредитования, которая обусловливает необходимость возвращения не номинальной, а равноценной сум­мы кредита. Если кредитор выдал ссуду в размере 100 денежных единиц, а ему возвратилась реальная стоимость 90 денежных единиц, то, естественно, такая «усушка» (обесценение) стоимости кредита снижает реальную стоимость ссу/и юго капитала. На практике зто означает необходимость принятия особых мер предо­сторожности в условиях заметной инфляции, а также необходимость наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками.

Важнейшим принципом является также принцип сохранения стоимости обеспечения кредита. Он тесно взаимосвязан с принципом обеспеченности кре­дита, означающим требования материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставле­нии кредита обычно путем проверки соответствия суммы кредита сумме обеспече­ния. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока пользования кредитом может не соответствовать ее реальной стоимости. Подобное несоответ­ствие вызывает серьезные банковские кризисы, банкротство кредитных учрежде­ний. Так, например, обстояло дело в прошлом с американскими сберегательными банками, которые выдавали ссуды под недвижимость, стоимость которого в силу изменения экономической конъюнктуры существенно уменьшилась.

К принципам организации кредитования следует также отнести принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений. Банк в процессе кре­дитования учитывает кредитоспособность своих клиентов. Это позволяет снизить риск невозврата кредита, дифференцировать свои отношения с заемщиком. Руко­водствуясь данным принципом, кредитор учитывает и собственную кредитоспо­собность — возможность выполнения своих обязательств. Для реализации сущ­ностных свойств кредита необходимость оценки взаимной кредитоспособности субъектов кредитных отношений становится непременным правилом, содейству­ющим рациональному использованию кредита.

Помимо данных принципов организации кредитования существуют и более детальные, по не менее важные правила. В процессе кредитования:

■ банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;

■ устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может пре­доставить в течение определенного периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течение данного периода;

■ предоставлять кредиты банк должен только па таких условиях и такой срочности, на каких он сам берет кредиты (это так называемое золотое банков­ское правило, сформулированное Хгобнером еще в 1854 г.);

■ если нет доверия, то нет и кредита;

7-28826

193

■ методически и организационно не подготовленные кредиты выдавать нельзя;

■ хочешь «хорошо есть» (при существующей альтернативе — «хорошо спать»), создавай соответствующие резервы.

Принципы кредита оказывают существенное влияние на правила банков­ской деятельности — необходимость достижения ликвидности, доходности, без­опасности, планирования и установления с клиентами партнерских отношений.

Вторым блоком кредитной системы выступает организационный блок. Этот блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). Данный блок формирует техноло­гию совершения кредитных отношений.

В данный блок можно отнести и кредитную инфраструктуру — инст­рументы жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кре­дита. К кредитной инфраструктуре относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, так и архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.

В состав кредитной инфраструктуры входит также методическое обеспече­ние. Это могут быть как международные требования (например, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками), так и национальные ведомственные разработки (прежде всего в форме рекомендаций, положений Цент­рального банка Российской Федерации, например о крупных кредитах), а также собственные методические разработки банков.

На практике требования регулирующего блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования. К примеру, это могут быть указания об организации кредитования юридических и физических лиц, кредитования VIP-клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования и т.п.

Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (иссле­дования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.), а также кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новым кредитным технологиям и т.п.).

К сожалению, организационный блок кредитной системы современной Рос­сии требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интен­сивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий, блок регу­лирующий, к которому относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регла-

194

ментировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредит­ные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

■ централизованную кредитную систему;

■ рыночную кредитную систему;

■ кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. Б распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъек­тов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщиков, обес­печивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она пре­дусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потреби­тельских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование цен­ных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Кредитная система современной России представляет собой систему пере­ходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элемен­ты отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся кока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по конто­корренту и др.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз­вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо­действие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разрабо­тана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регист­рации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отно­шений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и пра­вовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельно­сти, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходи­мых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

195

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кре­дит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не зна­ет границ». Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменны­ми остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохра­няет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и ре­гулирующий блоки, а также взаимодействие между ними.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая един­ство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспе­чивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне орга­низации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соот­ветствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание счи­тать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-бан-ковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неиз­бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре­деленные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.

---

Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 389; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!