Экономическая сущность страхования
Правовой базой страхования является федеральный закон от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”, в котором раскрыва1тся и экономическая сущность страхования. 11111111111111111111
Согласно Закону, страхование представiляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юри1дических лиц при наступлении определ1енных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страхов1ых взносов (стiраховых премий). Это позволяет сдел1ать следующие выводы: 111111111111111111
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формирiуемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). 111111111111111111
Как экономи1ческая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фонiдов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприяiтных явлениях, а также на оказание помощи гражданам п1ри наступлении определенных событий в их жизни. 1111111111111111111111
В страховании участвуют как миним1ум две стороны (два лица, субъекты отношений). 11111111111111111111
Одна стоiрона (стра1ховщик) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при стра1ховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицiам (предприятиям, организ1ациям, учреждiениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).11111111111111111111111
|
|
|
Если клиентов устр1аивают эти условия, то они подписывают договор страхования устiановленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с доiговором. 11111111111111111
Другая сторона (страх1ователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страховатiелями в силу закона. При насiтуплении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором стрiахователю нанесен ущерб (экономический и его здоровью), страховщик в соответствии с условиям и договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
|
|
|
Из анализируемых определений следует, что страховiщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике она получила название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключiение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.
Договор страхования является соглашiением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страхiовую выплату страхователю и другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхiователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования также будет содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и будет отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
|
|
|
Связь страхования с финансами и кредитом
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее фунiкции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взнiосов. Страховые взносы в свою очiередь являются платой за страхование, которая в носится в соответствии с заключенным договором страхования. Распределительные отношения по использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области iфинансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущнiость страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характiерно формирование фондов денежных средств, то страхование должно быть и натуральным. Кроме этого, страхование всегда привязано и возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхоiвого фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
|
|
|
Такая особенiность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.
Вот именно кредит обеспечивает возвратность полученной д енежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страiховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действитiельно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. При имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев от при мнiогих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими докуiментами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплiат отлично из возврата страховых платежей.
Следует отметить, что в экономике рыночного к страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств где платы за риски, котоiрые берут на себя ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться и в обязательном, и в добровольном порядке. Государство исходя из этой экономической и социальной обстановки регулирует развитие страховiого дела в стране. Функция формиiрования специализировiанного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, делает стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если во многих коммерческих банках средiства населiения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования спiециального страхового фонда несет сберегательный и доiвольно рисковое начало.
В моральном плане каждый человек страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на тот случай несчастного события и при завершении срока действия данного договора.
При имущественном страховании через функцию формирования специального страхового фонда не обязательно решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм, оговоренных договором страхоiвания, также создаются условия для материального возмещения определенной части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Также через функцию формирования специализированного страхового фонда, решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием и расширением рынка в стiраховании незаменимо будет усовершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет расти.
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через данную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в данных имеющихся договоров имущественного страхования.
Таков порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из уiсловий договоров с трахования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством данной функции получает реализiацию объективного характера экономической необiходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает очень широкий комплексс мер, в том числе финансирование мероприятий по уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Здесь же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях данiного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик делает особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Формы страхования
Также исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой отвеiтственности, соотношениях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности,а также добровольности. По форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается зiаконом, согласно которому страховщик обязан застраховать определенные объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платiежи. Закон обычно предусматривает:
· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
· объем страховой ответственности;
· уровень или нормы страхового обеспечения;
· порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
· периодичность внесения страховых платежей;
· основные права стрiаховщиков и страхователей.
Закон возлагает проведение обязатеiльного страхования на государственные органы.
Для всего этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страховатеiль не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически вносится в сферу страхования. При очередiной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.
Действие обязатiельного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если вдруг страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховiыми взносами, страховое возмещение подiлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенiные в срок страховые платежи начисляются пени.
Бессрочность обязательного страхования. Действует в течение всего периода, пока страхователь пользуетiся застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страiхованию. При переходе имущества к другому страiхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страховiого обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
В РФ к сфере обязательного страхования относятся:
· Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибiель или повреждение которых затiрагивает не только личные, но и общественные интересы;
· Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенныхi органов РФ;
· Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба всiледствие Чернобыльской катастрофы;
· Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
· Государственное обязательное страхование пассаiжиров от несчастных случаев на воздушном, железiнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
· Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнiообязанных, лиц рядового и начальствующего сiостава органов внутренних дел;
· Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налiоговой службы РФ;
· Обязательное страхование работников организаций с особо опасными условиями работы ( пожарные дружины, летно-подъiемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели ноiвой техники и др.)
· Обязательное страхование автогрiажданской ответственности.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных основаниях. Закон определяет подлеiжащие добровольному страхоiванию объекты и наiиболее общие условия страхования. Конкреiтные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страiховании характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если ппволеиiзъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Этот принцип гараiнтирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочное добровiольное страхование, связанно с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченнiо сроком страхования. И начало и окончание срока оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторiного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено упiлатой разового или первого страхового взноса. Неуплата ещё одного взноса по долгосрiочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добрiовольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию, страхователь может определять размер страховой суммы в предеiлах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 208; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!