Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительское кредитование в России долгое время являлось одним из наиболее активно развивающихся направлений банковского ритейла – розничной торговли банковскими продуктами, работа с массовым клиентом.
Сегодня рынок банковского ритейла переходит на новый качественный этап развития. В период освоения рынка, когда шла борьба за наиболее выгодные ниши, игроки вынуждены были направлять максимум усилий именно на расширение клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. С течением мирового финансового кризиса этот этап подходит к концу.
Особенно заметно изменения сказываются на деятельности банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. Принципы, которыми руководствовались банки в период «кредитного бума», в новых условиях оказываются недопустимыми. В этой связи розничные банки становятся перед неизбежным выбором: вплотную заняться качеством своего кредитного портфеля, либо продать банк на пике его роста.
Начиная с марта 2006 года месячные темпы прироста потребительского кредитования держались на уровне 5–6%. При этом темпы прироста валютных кредитов были, как правило, выше, чем рублевых, и составляли порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков была достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляла порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки была в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов на уровне 0,85:0,15 оставалась неизменным на протяжении более трех лет.
|
|
|
Привлекательность розничного кредитования для банков в докризисный период вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса.
Таким образом, рынку розничного кредитования в России в докризисный период присущи следующие основные черты:
§ быстрый рост;
§ быстрое изменение расклада сил;
§ высокая доходность и высокий риск;
§ продолжение процесса концентрации;
§ агрессивные действия конкурентов.
Как известно, в сентябре 2015 года ситуация на многих рынках, в том числе и на рынке потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом мирового финансового кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном положении, вследствие чего резко возросло количество «проблемных» кредитов и процент невозврата взятых ранее кредитов. Коммерческие банки вынужденно уменьшили кредитный портфель и ужесточили требования к заемщикам.
Такая ситуация продолжалась около года. Лишь в июне 2016 года банки смягчили требования. Потребительское кредитование вновь приобрело актуальность.
Динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2012-2016 гг. представлена в таблице 11.
|
|
|
Таблица 11 Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2012-2015 гг., млрд. руб.
| Показатель | 01.01.12 | 01.01.13 | 01.01.14 | 01.01.15 | 01.01.16 |
| Кредиты всего | 6 368,4 | 9 438,0 | 14 258,2 | 17 320,0 | 19 531,0 |
| Просроченная задолженность всего | 76,4 | 121,1 | 184,1 | 231,8 | 330,9 |
| Кредиты физическим лицам | 1 055,8 | 1 882,7 | 2 971,1 | 3 590,0 | 4 083,0 |
| Просроченная задолженность физ. лиц. | 19,9 | 50,6 | 96,5 | 119,3 | 133,9 |
По данным таблицы 11 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2012 г. по 2016 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.
Одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Её величина за период 2012-2016 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза.
Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2015 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.
|
|
|
Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68% (табл. 12).
Таблица 12 Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2016 г.
| Наименование банка | Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки), млн. руб. | Изменение за год, % | Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки), шт. | Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки), млн. руб. |
| Сбербанк | 485 718,1 | 9,76 | 3 644 402 | 654 595,0 |
| Русский Стандарт | 193 253,2 | -13,38 | 9 508 847 | 182 222,9 |
| ВТБ 24 | 91 681,0 | 192.68 | 895 469 | 81 417.4 |
| Росбанк | 61 324,8 | -10.90 | 832 610 | 84 174.8 |
| Русфинанс Банк | 55 708,2 | 57.17 | 1 214 159 | 56 422.0 |
| ХКФ-Банк | 53 823,5 | 32.55 | 4 934 105 | 30 588.5 |
| Альфа-Банк | 48 527,5 | 75.65 | 985 678 | 41 398.1 |
| Ренессанс Капитал | 47 791,5 | 209.37 | 1 749 670 | 39 260.8 |
| УРСА Банк | 46 723,7 | 98,73 | 735 946 | 51 359,1 |
| Юникредит Банк | 32 486,0 | 92,99 | 347 852 | 35 241,8 |
|
|
|
Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.
С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не ранее 2018 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ. Другими словами, если в первой половине 2016 года был период затишья как среди заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно интересоваться крупными суммами кредитов. Игроки рынка кредитования реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшее время этот вид кредитования будет активно развиваться.
Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.
Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составляет 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равняется 19,7%. Эксперты по банковскому делу прогнозируют дальнейший рост ставок в рублях. Вызвано это в первую очередь с девальвацией отечественной валюты. К тому же существует сокращенная программа потребительских кредитов в иностранной валюте, что связанно с нежеланием банков брать на себя дополнительные риски. Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило, является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.
Во избежание просроченной задолженности банки решил пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – эта конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанных с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшихся с существенным падением дохода. Наряду со Сбербанком, пойти на массовую реструктуризацию долгов различными путями придется практически всем банкам, оказывающим услуги на рынке потребительского кредитования. Для этого клиенту необходимо обратится в банк еще до того, как возникла просрочка.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточаются требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повышаются требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.
Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2011 г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:
- Закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;
- Закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;
- Поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющих Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.
Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.
Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемы просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране.
Бюро кредитных историй (БКИ) начали действовать только в 2005 г., и их базы данных содержит еще мало кредитных историй. Так же многими банками еще не решены технические вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижение процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопят значительный объем данных, и будет отработанно совместное взаимодействие между банками.
По мнению экспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбе с просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет.
В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и так далее. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.
В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.
В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля.
Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика.
Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.
Также в потребительском кредитование можно отметить такие проблемы как:
1. Кредитные истории.
Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования».
2. Целевое использование кредита.
Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.
3. Гражданский иск и уголовное преследование.
Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и так далее).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.
4. Залог.
Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
Однако необходимо отметить и проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков.
На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
2. Информирование заемщика.
Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.
3. Договорные условия для заемщика.
Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. В некоторых банках заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.
Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита. Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами. Можно выделить причины развития потребительского кредитования. Самой важной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, то есть в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
В условиях кризиса перед банками стоит вопрос об оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. На первое место по важности выходит уже не нынешнее место работы заемщика, сколько общий трудовой стаж и профессиональная востребованность. Банк вынужден предусматривать возможную ситуацию смены заемщиком работы и оценивать его возможности по дальнейшей выплате кредита.
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать существенные проблемы в банковской системе за счет роста невозвращенных кредитов.
3.2 Предложения по улучшению организации кредитования населения в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России
С учетом результатов исследования, реализованного в рамках предыдущей главы, автором был сформирован следующий перечень мероприятий, направленных на оптимальное повышение эффективности процесса потребительского кредитования в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России (рис. 12).
Таким образом, общий план действий предполагает проведение мероприятий, как на уровне головной организации, так и непосредственного объекта исследования.
В рамках выпускной квалификационной работы автор обратился к тщательной проработке второй группы мероприятий, которая будет реализована следующим образом:
1) задачи повышения скорости обслуживания и расширения «каналов сбыта» потребительских кредитов будут реализованы посредством внедрения соответствующего программного продукта;
2) задачи по улучшению коммуникабельности сотрудников банка будут реализованы посредством внедрения соответствующей системы обучения персонала навыкам личных продаж в процессе реализации банковских продуктов.
Рис. 12. Перечень мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России
Эффективная система автоматизации кредитования способна не только дать существенные конкурентные преимущества в борьбе за клиента, но и снизить банковские риски. Это обусловлено:
· четким построением процесса кредитования и, как следствие, повышением качества предоставления кредитных услуг;
· использованием технических возможностей автоматизированной системы для практической организации кредитования (терминалы в удаленных торговых точках, офлайновая обработка документов на предоставление кредита и т. д., что минимизирует издержки, связанные с дополнительными рабочими местами, штатом обслуживающего персонала и пр.);
· применением программы для маркетинговых целей - система не ограничивает возможности банка лишь «игрой с кредитными продуктами» (т. е. когда он предлагает только процентную ставку за использование кредита или ставку удорожания, процент за ведение ссудного счета и т. п.), а предусматривает гораздо больше для удобства клиента - кредит «за 15 минут», аннуитетные графики погашения, возможность узнать информацию по ссуде через Интернет или мобильный телефон, схему 10 ґ 10 ґ 10 (10% - первоначальный взнос; 10% - годовых; 10 месяцев - срок кредитного договора) и т. д., другими словами, любые маркетинговые ходы для привлечения потенциального заемщика;
· возможностью применения высоких технологий как механизма и инструмента мониторинга. Наряду с очевидными конкурентными преимуществами и использованием системы в целях маркетинга не следует забывать, что высокие технологии служат для накопления данных о кредитном бизнесе (что особенно актуально для кредитного бюро), а эффективная система позволяет произвести оценку состояния этого бизнеса.
Зачастую банки стараются собственными силами автоматизировать операции по кредитованию населения, считая, что учесть всю специфику их бизнеса сторонний разработчик не сможет. Однако практика показывает, что подобный подход существенно снижает уровень конкурентоспособности и усиливает риски, в пространстве которых функционирует весь бизнес банка. Эти риски необходимо нейтрализовать - либо сверхвысокими затратами на самостоятельные программные разработки и заработную плату персонала, либо обращением к системе автоматизации и услугам внешнего, т. е. профессионального разработчика (по аналогии с кредитным портфелем - только здесь речь идет о портфеле инвестиций в информационные технологии). В любом случае выбор остается за банком.
Чтобы система автоматизации стала не просто необходимостью, а инструментом конкурентной борьбы и завоевания потребителя, она должна отвечать ряду требований:
1. Функциональная полнота - необходимо целиком покрывать все направления кредитного бизнеса, которые предлагает банк.
2. Комплексность - наряду с автоматизацией рабочих мест сотрудников, непосредственно занятых в процессе кредитования, требуется обеспечивать нужным функционалом остальные подразделения банка (отделы, работающие со вкладами и пластиковыми карточками, кассу, представительства в торговых точках и т. п.).
3. Производительность - система должна обладать достаточным быстродействием, адекватным совокупным затратам на аппаратную платформу и программную часть.
4. Эргономичность - у системы должен быть удобный интерфейс, обеспечивающий максимально быстрый ввод информации, а также вывод конечных документов в понятных и знакомых кредитному работнику форматах. В архитектуре системы необходимо предусмотреть возможность дистанционного администрирования и удаленного доступа для операционистов.
5. Экономичность - низкая (по сравнению с другими подобными ей кредитными системами) совокупная стоимость владения, прозрачная и логичная схема лицензирования для эффективного экономического планирования.
6. Надежность - механизмы, заложенные в систему, должны работать безотказно. Желательно, чтобы она поддерживала различные СУБД. Весьма важны количество реальных успешных инсталляций продукта и репутация поставщика программного обеспечения как партнера, заслуживающего доверие.
7. Гибкость - возможность легко и оперативно адаптировать систему к новым нормативно-законодательным требованиям и изменениям в технологии работы банка.
8. Опережение потребностей - система кредитования должна не только соответствовать текущим задачам, но и заключать в себе потенциальные возможности по удовлетворению растущих потребностей банка, прогнозируемых в обозримом будущем.
Следует подчеркнуть, что кредитная услуга в системе автоматизации - не точка пересечения требований банка и возможностей программы, а их совмещение. Система призвана быть инструментом реализации кредитных продуктов и более того - стимулом для их развития и продвижения.
Данная группа мероприятий будет реализована посредством внедрения соответствующей схемы автоматизации при выдаче потребительского кредита.
По результатам изучения рынка программного обеспечения автор выпускной квалификационной работы остановил выбор на программном комплексе для автоматизации кредитной деятельности RS-Loans в интеграции с комплексом дистанционного обслуживания клиентов InterBank. Этот тандем способен обеспечить дистанционное обслуживание клиентов тремя способами: на основе терминалов системы RS-Loans (табл. 13), через Интернет и в режиме офлайн. Согласно опросу, проведенному «Аналитическим банковским журналом», программный комплекс RS-Loans функционирует в 16,09 % Российских банков и занимает второе место в рейтинге банковских систем для автоматизации кредитной деятельности после собственных разработок банков. В дистрибутивном наборе RS-Loans предусмотрены готовые типовые схемы проводок, которые можно настраивать в соответствии с технологией работы, принятой в банке.
Таблица 13. Основные функциональные режимы RS – Loans
| № | Ст.дия | Операции |
| 1 | Рассмотрение заявки на получение кредита | Регистрация заявок на получение кредита |
| Ввод подробной информации о предоставленном залоге и поручительствах | ||
| Расчет размера кредита на основании предоставленных данных, а также кредитной истории заемщика, подготовка заключения кредитного отдела о возможности выдачи кредита | ||
| Ведение протокола заседаний кредитного комитета, утверждение либо отклонение заявок кредитным отделом | ||
| 2 | Оформление договора | Подготовка печатных форм договоров и кредитных линий, составление обязательств и траншей |
| Определение лимита выдачи и задолженности для кредитных линий, а также овердрафтных кредитов | ||
| Формирование графиков погашения основного долга и процентов | ||
| Формирование распоряжений на выдачу средств, принятия обеспечения на внебаланс, открытие лицевых счетов | ||
| Определение качества обеспечения ссуды, расчет группы риска, формирование резервы на возможные потери по ссудам | ||
| 3 | Сопровождение договора | Прогнозирование платежей по основному долгу, процентам, просроченной задолженности, неустойкам и пр.; погашение задолженности по кредитному договору; вынесение непогашенной в срок задолженности на просрочку, начисление процентов на остаток ссудной задолженности |
| Перерасчет задолженности с учетом переплат; изменение графиков погашения основного долга и процентов | ||
| Автоматический расчет и изменение группы риска по договору; корректировка резерва на возможные потери по ссудам | ||
| Изменение лимита выдачи лимита задолженности (для кредитных линий и овердрафтных кредитов) | ||
| Оформление дополнительных соглашений к кредитному договору, договору обеспечения | ||
| 4. | Закрытие договора | Списание обеспечения с внебалансового учета; списание резерва на возможные потери по ссудам |
| Закрытие счетов по договору |
RS-Loans позволяет регистрировать подробную информацию с учетом вида предоставленного обеспечения (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества или транспортных средств), а также регистрировать новые виды обеспечения. В системе можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства по каждому кредитному делу.
RS-Loans предоставляет специалистам банка все сведения, необходимые для принятия решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные данные по отдельным видам кредитов. В отчетах представлена информация по любым видам кредита, в которой содержатся подробные сведения о заемщике, состоянии кредитного договора, сумме кредита в рублях и валюте, остатке задолженности, процентных ставках, сумме в рамках договоров поручительства и обеспечения по видам, просроченных суммах по основному долгу и процентам, группах риска и сумме резерва по ним, а также ряд других необходимых для анализа сведений.
Реализована возможность анализировать взаимоотношение банка с конкретным заемщиком. С помощью единой базы клиентов кредитный инспектор сможет оперативно получить всю кредитную историю по любому контрагенту (перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя), а также подробные сведения о состоянии этих дел.
В первом случае терминал RS-Loans размещается в территориально удаленных отделениях, филиалах банка или торговых точках, которые имеют стабильную связь с БД (базой данных) кредитного учреждения. Достоинства такой схемы заключаются в том, что здесь задействован весь функционал системы, а также присутствует прямая связь с базой данных банка. Это позволяет проводить анализ заемщика и выдавать кредиты всего за несколько минут.
Объединение рабочих мест всех уполномоченных специалистов в рамках одной системы позволяет аккумулировать необходимые им сведения (в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов) в единой базе данных. В системе предусмотрена возможность анализировать взаимоотношения банка с конкретным заемщиком. Единая база клиентов позволяет кредитному инспектору оперативно выяснить всю кредитную историю по любому контрагенту, т. е. получить перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя, а также подробные сведения о состоянии каждого из этих кредитных дел. Все это способствует принятию взвешенных решений по вопросам кредитования, а значит, увеличивает шансы банка остаться в выигрыше.
Основной объект учета в автоматизированной системе банковского кредитования - кредитный договор. Это может быть либо стандартный договор о разовом предоставлении кредита, либо договор об открытии кредитной линии. Последний предусматривает установку одного из трех видов лимита:
1. выдачи (невозобновляемая кредитная линия)
2. задолженности (возобновляемая кредитная линия)
3. как выдачи, так задолженности.
По каждому кредитному договору в системе хранятся все необходимые параметры (процентные ставки, группа риска, график погашения кредита и т. д.), а также история их изменений.
Каждый кредитный договор обязательно относится к одному из видов кредита, описывающего определенный банковский продукт. Вид кредита позволяет формализованно задавать типовые условия связанных с ним договоров. Для этого инициализируются такие параметры, как срок, на который выдается кредит, максимальная сумма кредита, валюта, в которой может быть выдан кредит данного вида, процентные ставки по кредиту и период погашения основного долга и процентов.
Учитывается и специфика ведения различных видов договоров. Так, например, в RS-Loans автоматизирован весь комплекс работ по ипотечному кредитованию. При этом можно гибко строить график погашения кредита по принципу аннуитетных платежей и перерасчитывать его в течение действия кредитного договора.
Наряду с кредитными договорами ведутся и договоры обеспечения: автоматически регистрируется информация о предоставленном обеспечении в любой валюте и с учетом специфики его вида (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества, транспортных средств). Если предоставленного клиентом обеспечения не оказалось в стандартном списке, система позволяет пополнить список, зарегистрировав новый тип. На основе введенной информации кредитный бухгалтер формирует проводки по учету обеспечения на внебалансовых счетах. По каждому кредитному делу можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства.
Система автоматизирует выполнение операций, связанных с овердрафтным кредитованием по пластиковым карточкам. При этом учитывается возникновение как разрешенных, так и неразрешенных овердрафтов, а также обеспечивается выполнение стандартных операций по кредитованию держателей пластиковых карточек.
При необходимости сотрудник может просмотреть кредитную историю клиента, зарегистрированного в системе (по всем филиалам), т. е. информацию об открытых и уже закрытых договорах, в которых этот клиент выступал в роли заемщика, поручителя или залогодателя. Настройка алгоритмов выполнения операций производится, как правило, в расчете на две категории - сотрудников кредитного отдела и бухгалтерии (рис. 13).
Система InterBank:
-традиционная система класса «клиент-банк» («Клиент Windows»);
-мобильная система класса «интернет-банк» («Интернет-Клиент для юридических лиц»);
-система обслуживания физических лиц через Интернет («Интернет-Клиент для физических лиц»);
-система голосового обслуживания клиентов по телефону (RS-Audio);
-модуль для автоматизации процесса выдачи кредитов в удаленных точках продаж банковских продуктов («Экспресс-Кредитование»);
-система контроля за исполнением бюджета, для крупных клиентов банка - холдингов и корпораций.
| Рассмотрение заявки |
| Оформление договора |
| Сопровождение договора |
| Закрытие договора |
| Прием документов | Оформление документов (кредитный договор, срочное обязательство, график погашения, договоры обеспечения) | Погашение кредита | Списание обеспечения | |||
| Пролонгация | ||||||
| Расчет максимального размера кредита | Открытие счетов | Вынесение на просрочку | Списание резерва | |||
| Изменение группы риска | ||||||
| Подготовка кредтной заявки | Принятие обеспечения | Доначисление (списание) резерва | Закрытие кредитного дела | |||
| Принятие решений о выдаче кредита | Выдача кредита | Начисление процентов | ||||
| Формирование резерва | Изменение обеспечения |
Рис. 13. Рекомендуемая схема распределения полномочий между сотрудниками кредитного отдела и бухгалтерии Центральном отделении № 1806 города Сочи СБ России при внедрении RS – Loans.
Система «Экспресс-кредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и многих других). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит. При этом автоматизируются процессы первоначальной проверки кредитной заявки, передачи ее в банк, получения клиентом решения о выдаче кредита, а также вывод на печать всех необходимых документов. При использовании банком автоматического или полуавтоматического скоринга возможно сократить время выполнения данной процедуры до нескольких минут.
«Экспресс-кредитование» реализовано по принципам «тонкого клиента», поэтому не требует установки в торговой точке специального программного обеспечения. Это означает, что можно организовать целую сеть точек кредитования за незначительный отрезок времени, что, несомненно, повысит спрос на кредитные продукты банка.
Получение кредита потребует минимум усилий и времени. Клиенту нужно будет лишь заполнить кредитную заявку - остальную работу возьмут на себя программные средства банка. Результат рассмотрения кредитной заявки станет известен клиенту через несколько минут, и он сразу же получит комплект кредитных документов для осуществления своей покупки.
Единый интерфейс. Это средство позволяет клиенту получить одновременно все документы для оформления отношений не только с банком, но и со страховой компанией. При этом клиент будет избавлен от необходимости несколько раз вносить одни и те же данные в разные анкеты.
Быстрое подключение удаленных точек кредитования. Система не требует инсталляции непосредственно в удаленной точке кредитования - для работы с нею достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет, с установленной на нем операционной системой и веб-браузером (например, Internet Explorer). Таким образом, появляется возможность в кратчайшие сроки развернуть целую сеть кредитования.
Помимо автоматизации процесса работы с заявкой и оформления договора дистанционные услуги в кредитовании могут использоваться для других целей, в том числе:
· для погашения кредита - обычно банки задействуют эту схему, когда операция погашения разделяется на две: поступление средств на специально открытый для расчетов с банком текущий счет клиента и автоматическое списание с него задолженности по кредиту (в момент поступления или же по графику погашения). Дистанционно погашение кредита можно выполнить с помощью современных банкоматов, оборудованных устройством приема наличных (cash-in), или путем перечисления средств, например, с карточного счета;
· для информационного сервиса - клиентов, прежде всего, может интересовать текущая задолженность по кредиту, узнать о которой они могут по телефону, через SMS, интернет-сайт или банкомат. Естественно, банки должны позаботиться о защите конфиденциальной информации от несанкционированного доступа, тем более что современные технологии, в частности программные комплексы RS-Loans и InterBank, это позволяют.
Предполагается, что скорость обслуживания клиентов увеличится на участке потребительских кредитов и средний срок рассмотрения заявки сократится минимум на 30% в первый год реализации проекта.
Внедрение системы периодического обучения персонала Центральном отделении № 1806 города Сочи СБ России предполагает освоение методик эффективной продажи банковского продукта, в частности, потребительского кредита. Предлагается следующая модель организации процесса обучения:
· Анализ необходимости в обучении;
· Определение целей и задач обучения;
· Организация обучения;
· Оценка результатов.
Анализ необходимости обучения должен показать, какие категории и группы сотрудников должны пройти обучающие курсы, в каком объеме и по каким направлениям.
Цели и задачи обучения должны быть выражены в виде обоснования реальной необходимости обучения всего трудового коллектива, либо конкретного сотрудника. Целесообразно придать им какое-либо численное значение. Например, сократить количество жалоб клиентуры на 10%.
Собственно организация обучения начинается с решения вопроса о том, будут ли привлекаться обучающие организации для проведения обучения или обучение будет организовано своими силами.
Следующий шаг - выбор исполнителей. Основные условие выбора «внутренних» исполнителей - возможность оторвать сотрудника от основной работы и его педагогические способности. «Внешний» исполнитель - это либо специалист в обучении (широкий спектр стандартных программ), либо специалист в отдельной области (специализированные программы в одной из областей бизнеса). Выбор того или иного исполнителя в зависимости от глубины его специализации будет зависеть от потребностей организации.
Выбор обучающих методов зависит от конкретной ситуации и возможностей организации. Но есть одно обязательное правило: метод должен соответствовать поставленным целям, задачам и финансовым возможностям организации.
Параметры, от которых зависит выбор методов обучения (в порядке убывания значимости) представляют собой:
· Цель и задачи обучения.
· Прямая и косвенная стоимость обучения.
· Время, выделенное на обучение.
· Состав участников (их квалификация, мотивация, предыдущая подготовка).
· Квалификация и компетенция преподавателей.
Оценка обучения обычно производится по двум основным категориям:
· Качество обучения: уровень организации, используемые методы, продолжительность курса и его содержание.
· Эффективность: эффективность работы преподавателя, учебных и вспомогательных материалов.
Обучение сотрудников компании Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России можно осуществлять с использованием следующих методов:
· Лекции
· Семинары
· Дискуссии и обсуждения (в том числе и метод «Кейсов»)
· Тренинги
· Деловые и ролевые игры
· Ознакомление с опытом других предприятий
Автором выпускной квалификационной работы была разработана пробная программа тренинга, направленного на реализацию поставленной в данном случае задачи.
Тренинг - краткосрочный курс повышения квалификации (как правило, от 1 до 5 дней), направленный на целенаправленную выработку умений, необходимых работнику (тренинг общения).
Автор остановила свой выбор именно на тренинговой форме обучения по следующим причинам. Тренинг является на современном этапе наиболее эффективной формой корпоративного обучения.
Т.к. сотрудники Центрального отделении № 1806 города Сочи являются высококвалифицированными, обладают высокими профессиональными знаниями и значительным опытом работы в сфере потребительского кредитования, следовательно не нуждаются в получении образования в высших учебных заведениях, нет потребностей в лекциях и семинарах. Здесь причина в отсутствии личных навыков продаж в процессе реализации банковских продуктов. Поэтому автор проекта предлагает именно тренинговую форму обучения.
Сделанное обучаемым однажды, запоминается навсегда в 80% случаев.
Программа тренинга представлена в таблице 14.
Таблица 14.Программа тренинга «Эффективные розничные продажи розничных банковских продуктов»
| Наименование модуля | Содержание модуля |
| Модуль 1. Мотивация специалистов, осуществляющих продажи. | Вера в продукт. Вера в Банк. Основные правила воспитания лояльности у сотрудников. |
| Эффективная установка на взаимодействие с клиентом | |
| Осознание себя членом команды. Оптимизация межличностного взаимодействия в группе. | |
| Цель работы специалиста: от диалога к заключению договора | |
| Модуль 2. Основные принципы и правила установления контакта | Составляющие первого впечатления. 3 фокуса внимания собеседника. |
| Вербальные, вокальные, визуальные компоненты общения. Факторы благорасположения. «Захват» внимания клиента. Привлечение внимания к продукту. Формирование интереса к продукту. | |
| Фразы контакта. Некоторые приемы ораторского мастерства. | |
| Модуль 3. Диагностика потребностей клиента | Вопросные технологии. Как выявить потребности клиента. Баланс вопросов, ведение клиента. |
| Раскрытие потребностей клиента Коммуникативные приемы слушания. Техника «эмоциональное повторение услышанного» | |
| Модуль 4. Эффективная презентация Вашего продукта | Перевод свойств товара или услуги в выгоду для клиента. Язык пользы. |
| От товаро-центрированного к клиенто-центрированному диалогу. Фразы успешного презентатора. Техника «владения» языком. | |
| Алгоритм проведения презентации. Уровни убеждения собеседника. Стереотипы восприятия голоса. | |
| Структура презентации. | |
| Модуль 5. Выход из контакта | Ответы на вопросы клиента. Помощь клиенту в заполнении анкеты. Причины отказа клиента от совершения сделки. |
| Подведение итогов. Договоренность на будущее. Выражение благодарности. | |
| Удачные фразы выхода из контакта. |
Тренинг, как правило, основан на личном практическом опыте участников. К тому же, тренинг - это всегда эмоциональное переживание, новые ощущения и чувства. Тренинг позволяет применить на практике полученные знания.
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
Общая эффективность от внедрения мероприятий выразиться в повышении степени удовлетворенности населения района, обслуживаемого Центральным отделением № 1806 города Сочи Сбербанка России, качеством услуг по потребительскому кредитованию. Увеличится спрос на кредитные услуги Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России. Уровень жизни населения повышается, возможности, способы получения кредита после проведенных мероприятий разнообразятся и упростятся.
Первоочередная цель любой коммерческой организации, в том числе и кредитной, заключается в получении наибольшего размера прибыли, что и определяет необходимость прогнозной оценки прибыльности, то есть экономической эффективности, разработанных выше мероприятий.
Как было видно из анализа состава портфеля потребительских кредитов в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России по видам, темп прироста кредитного портфеля по физическим лицам в течение текущего года составил 51,4%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц Центральному отделению № 1806 города Сочи Сбербанка России на 01 января 2016 года составлял более 2122,3 млн.руб. Предполагается, на основании экспертных оценок, что скорость обслуживания клиентов увеличится на участке потребительских кредитов, средний срок рассмотрения заявки сократится, увеличится рост кредитного портфеля по физическим лицам в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России минимум на 25-30% в первый год реализации проекта. Следовательно темп прироста составит не 51,4%, а от 80%.
По предварительным расчетам с учетом опыта других организаций прогнозируется рост кредитного портфеля по физическим лицам в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России (таблицы 15, 16).
Таблица 15 Прогноз динамики состава портфеля потребительских кредитов Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России по видам
| № п/п | Вид кредитования | Сумма, тыс. руб. | Абсолютное изменение, тыс. руб. | Темп прироста, % | |
| на 01.01.2017 | на 01.01.2017 | ||||
| 1. | Жилищные кредиты | 769237 | 1692321,4 | 923084,4 | 120,00 |
| 2. | Кредиты на цели личного потребления | 1327969 | 2124750,4 | 796781,4 | 60,00 |
| 3. | Образовательный | 27 | 35,91 | 8,91 | 33,00 |
| 4. | Связанное кредитование | 42 | 63,84 | 21,84 | 52,00 |
| 5. | Корпоративный | 9436 | 20853,56 | 11417,56 | 121,00 |
| 6. | Молодая семья | 3387 | 4978,89 | 1591,89 | 47,00 |
| 7. | Доверительный кредит | 11531 | 21101,73 | 9570,73 | 83,00 |
| 8. | Кредит по залог ценных бумаг | 688 | 963,2 | 275,2 | 40,00 |
| Итого | 2122317 | 3865068,93 | 1742751,93 | 82,12 | |
Таблица 16.Прогноз динамики структуры портфеля потребительских кредитов Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России по видам
| № п/п | Вид кредитования | Удельный вес, % | Абсолютное изменение, % | |
| на 01.01.2016 | на 01.01.2017 | |||
| 1. | Жилищные кредиты | 36,25 | 43,79 | 7,54 |
| 2. | Кредиты на цели личного потребления | 62,57 | 54,97 | -7,60 |
| 3. | Образовательный | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| 4. | Связанное кредитование | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| 5. | Корпоративный | 0,44 | 0,54 | 0,09 |
| 6. | Молодая семья | 0,16 | 0,13 | -0,03 |
| 7. | Доверительный кредит | 0,54 | 0,55 | 0,00 |
| 8. | Кредит по залог ценных бумаг | 0,03 | 0,02 | -0,01 |
| Итого | 100,00 | 100,00 | 0,00 | |
Данные таблицы 15 указывают на наличие положительной динамики увеличения объема кредитного портфеля по физическим лицам а именно на 82,12%. Таким образом, по сравнению с предыдущим периодом темп прироста увеличился на 30,72%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц по Центральному отделению № 1806 города Сочи СБ России на 01.01.2018 года составит более 3865,1 млн. руб.
На основании данных таблицы 16 целесообразно сделать вывод о том, что удельный вес в составе выданных населению кредитов увеличился по кредитам на цели личного потребления прочих кредитов. Большое значение занимают жилищные кредиты. Как видно из таблицы 15 большое развитие получили связанное кредитование, образовательный кредит, особенно кредиты на цели личного потребления. Кредит на цели личного потребления с 2,5% увеличился до 60%, связанное кредитование с -77,2% до 52%, молодая семья -33,2% до 47%, что говорит об эффективности проектных решений. На рис. 14 представлен прогноз роста портфеля потребительских кредитов в 2017 г. в Центральном отделении № 1806 города Сочи СБ после осуществления проектных решений.
Рис. 14. Прогноз динамики структуры портфеля потребительских кредитов
Обоснование эффективности проекта, расчёт его финансовых показателей.
Основными методами оценки экономической эффективности являются:
· Метод чистого дисконтированного дохода (ЧДД)
· Метод срока окупаемости
· Метод индекса доходности и рентабельности проекта
· Метод внутренней нормы доходности
· Расчет точки безубыточности
В целях дальнейшего доказательства осуществимости проекта необходимо провести анализ затрат на его реализацию при помощи табл. 17.
Таблица 17.Обоснование эффективности инвестиций
| № п/п | Показатели | 1квартал | 2квартал | 3квартал | 4квартал |
| 1 | Количество клиентов (чел.)* | 280 | 350 | 478 | 764 |
| 2 | Доход с клиентов (тыс. руб.)** | 98785 | 129364 | 154786 | 209820 |
| 3 | Постановка автоматизированной системы (тыс., руб.) | 1050 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Постановка системы обучения | 87 | 0 | 45 | 0 |
| 5 | заработная плата сотрудников в квартал (тыс. руб.) | 3560 | 3640 | 3986 | 4580 |
| 6 | налоги на ФЗП,% | 26 | 26 | 26 | 26 |
| 7 | заработная плата аппарата управления в квартал (тыс. руб.) | 1520 | 1787 | 2274 | 2520 |
| 8 | ежеквартальное обслуживание системы (тыс. руб.) | 260 | 260 | 260 | 260 |
| 9 | амортизация,% | 10 | 10 | 10 | 10 |
| 10 | расходы на маркетинг (тыс. руб.) | 170 | 180 | 190 | 202 |
| 11 | прочие расходы | 90 | 100 | 120 | 135 |
| 12 | Стоимость вычислительной техники (тыс. руб.) | 305 | 0 | 110 | 0 |
*Доход с клиентов за год – 592755 тыс. руб.
**Количество клиентов за год – 1872 человека.
Оценка проектных затрат осуществлялась посредством изучения средств массовой информации (периодическая печать, Internet, телефонный опрос). Проект предполагается реализовать в течение 4-х кварталов.
На основании оценок экспертов планируется увеличить число клиентов в сфере кредитования физических лиц на 30%. Предполагается, что после увеличения скорости обслуживания клиентов и расширения каналов сбыта возрастет поток клиентов и увеличится количество выдаваемых кредитов. В 2016 году среднее число клиентов, обратившихся за кредитом составляло 74 человека в месяц, 892 чел. в год. Таким образом, планируется, что это число достигнет 1872 чел. в 2017 году, т.е. за кредитом будет обращаться не менее 156 человек в месяц. Соответственно доходы по процентам, полученным по предоставленным кредитам физическим лицам тоже возрастут и составят примерно 592755 тыс. руб. за год.
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 344; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!