Подраздел 5. НАСЛЕДСТВЕННОЕ ПРАВО 7 страница
Предметом договора займа выступают деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками. Его целью является передача денег (вещей) в собственность заемщика с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества. Использование иностранной валюты в качестве предмета займа ограничено (ст. 317 ГК РФ). Субъектами договора могут быть любые лица.
Оформление договора происходит по общим правилам. В подтверждение его заключения может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу денежной суммы или определенного количества вещей. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда воля заемщика сформировалась несвободно, т.е. договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в предусмотренный договором срок. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа возвращается в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. По общему правилу сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (если более короткий срок не установлен договором). Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
|
|
|
Договор считается исполненным в момент возвращения суммы займа. При расчетах наличными платежами это момент передачи денежных средств заимодавцу, при безналичных расчетах - момент зачисления этих средств на его банковский счет. Норма носит диспозитивный характер. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Место исполнения заемного обязательства определяется, таким образом, местом жительства (нахождения) кредитора.
Разновидностью договора займа является целевой заем, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ). Дополнительным условием целевого договора выступает обязанность заемщика обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля над целевым использованием полученных средств. Определенная специфика присуща договору государственного займа (ст. 817 ГК РФ). Он имеет особый субъектный состав: заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Предметом договора могут быть выпущенные государством облигации или иные государственные ценные бумаги.
|
|
|
Отношения займа могут быть оформлены с использованием ценных бумаг: векселя (ст. 815 ГК РФ) или облигации (ст. 816 ГК РФ). Предусматривается также возможность новации - замены долга заемными обязательствами (ст. 818 ГК РФ).
9.2. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по такому договору субсидиарно применяются правила о займе.
Договор является возмездным, двусторонним (взаимным), консенсуальным. Такая характеристика отличает его от договора займа и позволяет в случае необходимости принудить кредитора к выдаче займа-кредита.
|
|
|
Вместе с тем, как и для реальных договоров, в законе предусмотрена возможность сторон отказаться от своих обязательств. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок, а также в случае нарушения им обязанности целевого использования кредита. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично при условии заблаговременного (до установленного договором срока его предоставления) уведомления кредитора.
Кредитный договор имеет еще ряд особенностей. Его предметом могут быть только денежные средства, и как правило, в безналичной форме (т.е. права требования), а не вещи. Исключение составляет такая разновидность, как товарный кредит, имеющий специальное регулирование (ст. 822 ГК РФ). Специфика субъектного состава кредитных отношений заключается в том, что в качестве кредитора здесь выступает только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. Для заключения договора установлена письменная форма. Ее несоблюдение влечет ничтожность сделки.
|
|
|
Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками. Специфика предмета договора отличает его от договора займа и кредита. Такой договор носит консенсуальный характер. Его предметом должны быть не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками, что исключает применение к отношениям по договору товарного кредита норм, опосредующих денежные отношения. Стороной договора товарного кредита может быть любой предприниматель. Место его исполнения определяется нормами ст. 316 ГК РФ. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре (упаковке) предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.
Коммерческий кредит (в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг) представляет собой условие исполнения основного договора, связанного с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определяемых родовыми признаками. В частности, ГК РФ предусматривает возможность авансирования и предварительной оплаты по договорам купли-продажи и подряда. Договор коммерческого кредитования является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Платой за пользование коммерческим кредитом выступают проценты, взимаемые за пользование суммами аванса, предварительной оплаты и др. Предметом договора могут быть только деньги, сторонами выступают юридические и физические лица - коммерсанты. Договор заключается только в письменной форме. Нормы о договоре займа применимы к коммерческому кредиту в отсутствие специального регулирования, если они не противоречат существу обязательства.
9.3. По договору факторинга - финансирования под уступку денежного требования - одна сторона (финансовый агент, фактор) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК РФ). Обязательства финансового агента по такому договору могут включать не только кредитование, но и иные финансовые услуги (ведение для клиента бухгалтерского учета, изучение финансового состояния должника и т.д.).
По своей юридической природе договор носит двусторонний, возмездный характер. Он может быть как реальным, так и консенсуальным.
Существенным условием договора выступает его предмет - уступка, под которую предоставляется финансирование. В этой связи договор должен содержать указание на сумму финансирования и денежное требование, приобретаемое финансовым агентом (его предмет, стороны и содержание). Денежное требование должно быть обозначено в договоре таким образом, чтобы имелась возможность идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом уступки. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.
Субъектами договора факторинга являются:
- финансовый агент, осуществляющий финансирование другой стороны, приобретая на определенных условиях принадлежащее ей право требования;
- клиент, передающий требование к третьему лицу с целью получения финансирования.
Факторинг используется исключительно в предпринимательской деятельности. В качестве финансового агента такие договоры заключают коммерческие организации (ст. 825 ГК РФ). Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, но по общему правилу не отвечает за его исполнимость. Целью уступки требования может быть обеспечение исполнения обязательства клиента перед самим финансовым агентом. Такая уступка всегда совершается во исполнение консенсуального договора, а право требования в этом случае переходит к финансовому агенту только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства.
Договором может быть предусмотрена возможность как полной, так и частичной уступки денежного требования, а также последующая уступка денежного требования финансовым агентом.
10. В качестве самостоятельного предмета регулирования закон закрепляет расчетные обязательства. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся, как правило, в безналичном порядке. Наличными деньгами такие расчеты могут производиться, если их сумма не превышает 60 тыс. руб.
Расчетные правоотношения возникают в рамках основного обязательства (купли-продажи, аренды и т.д.) и имеют относительно самостоятельный характер. В безналичной форме они складываются между плательщиком (владельцем соответствующего банковского счета) и банком, а также иными банками, привлекаемыми к осуществлению расчетной операции (переводу или получению денежных средств). Получатель средств не является участником расчетного правоотношения.
Указывая на возможность существования расчетов в двух формах - наличной и безналичной (ст. 861 ГК РФ), закон содержит правила осуществления расчетов исключительно в безналичной форме. Такой подход обусловлен сложностью процедуры безналичных расчетов и участием в этих правоотношениях особого субъекта - банка (или иной кредитной организации, наделенной специальным правом). Наличные расчеты, осуществляемые сторонами без участия банка, рассматриваются как исполнение денежного обязательства.
Стороны вправе избрать и установить в основном договоре любую из форм безналичных расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, по инкассо, чеком и иные, предусмотренные законом, банковскими правилами или применяемые в банковской практике в качестве обычаев делового оборота.
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Таким образом, сумма платежа списывается с расчетного счета плательщика и одновременно с корреспондентского счета его банка и зачисляется на корреспондентский счет банка получателя и на расчетный счет последнего. Это самая распространенная форма безналичных расчетов, которая используется при платежах за товары, работы или услуги, при уплате налогов и т.д.
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (п. 1 ст. 867 ГК РФ). При такой форме банк-эмитент, в котором находится расчетный счет плательщика, направляет в исполняющий банк, в котором находится расчетный счет получателя средств, аккредитив. Аккредитив представляет собой документ, содержащий наименование банка-эмитента и исполняющего банка, вид (отзывный или безотзывный), наименование товаров или услуг, для которых он открывается, условия оплаты, перечень документов, предоставляемых получателем, и требования к ним, а также срок закрытия. Получатель, извещенный банком-исполнителем о поступлении аккредитива, предоставляет документы, свидетельствующие об исполнении им обязательства перед плательщиком, и в случае их соответствия требованиям аккредитива исполняющий банк производит соответствующий платеж.
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК РФ). Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежного требования - требования кредитора по основному договору об уплате определенной денежной суммы - или инкассового поручения, которое используется службой судебных приставов, налоговыми и другими органами, осуществляющими контрольные функции. Оплата платежного требования производится по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), инкассового поручения - в безакцептном порядке.
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ). В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чек должен содержать: наименование "чек", включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его юридической силы. Чек подлежит оплате в срок, установленный для его предъявления.
11. Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Такой договор оформляет расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан в сфере предпринимательской деятельности. Его предметом могут быть лишь безналичные денежные средства, а субъектный состав характеризуется обязательным участием в качестве услугодателя банка или иной кредитной организации при наличии у последней специальной лицензии. Банк России устанавливает предельную границу, определяющую сумму, превышение которой диктует обязанность субъектов предпринимательской деятельности осуществлять расчеты в безналичном порядке, т.е. путем открытия соответствующего счета в банке.
Договор является консенсуальным, двусторонним и по общему правилу возмездным. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, однако договор банковского счета нельзя считать публичным. Его условия будут определяться режимом соответствующего вида счета - расчетного, текущего или специального (бюджетного, валютного и др.), т.е. зависеть от цели, для которой счет открывается, и категории клиента.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Зачисление, выдача или перечисление денежных средств клиента производится не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при условии, что более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором.
Банк обязан соблюдать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Он не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В то же время имеющиеся на счете клиента денежные средства могут использоваться банком при гарантированном соблюдении прав клиента на беспрепятственное распоряжение этими средствами.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (предупредив в письменной форме об этом клиента), если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не производятся операции по этому счету. В случаях, установленных законом (неоднократный отказ в осуществлении распоряжений клиента), банк вправе расторгнуть договор банковского счета, письменно уведомив об этом клиента за 60 дней. С момента расторжения договора банк не вправе (за отдельными исключениями, например в случае перечисления обязательных платежей) осуществлять операции по банковскому счету клиента. По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже установленного минимального размера, и также при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Если клиент не распорядится остатком денежных средств, они зачисляются на специальный счет в Банке России.
12. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Правовая природа такого договора тесно примыкает к договору банковского счета, поэтому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, субсидиарно применяются правила о договоре банковского счета. Вместе с тем названные договоры имеют различные цели, что позволяет законодателю рассматривать их как самостоятельные виды договоров оказания финансовых услуг.
Договор банковского вклада является реальным, двусторонним и возмездным. Если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центральным банком РФ. Право на привлечение денежных средств от граждан имеют только банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 132; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!