Содержание операций, выполняемых банком в процессе кредитования клиента с использованием револьверного кредита по кредитным картам представлена в Приложении 2.
Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карт.
В связи с этим в западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя. Критики карт полагают, что они "подстрекают" людей совершать "сверхтраты", перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в настоящее время в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают ссуды в течение срока беспроцентного пользования ею и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга оставляет 300 ф.ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф.ст. Большинство английских компаний начиная с 1986г. взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.
Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6% до 25%.
|
|
|
С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, например, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет чтобы стать прибыльными. Средний срок возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% доходов.
Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества. (Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчет в том, что речь идет о высокорискованных операциях)
С другой стороны, популярность кредитных карт во всем мире обусловлена прежде всего теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь картами можно с минимальными затратами времени без наличных денег или других традиционных платежных средств производить любые платежи и получать ссуды в счет будущих поступлений. Все операции производятся компьютерами автоматически, освобождая держателей карт от технической работы (по оформлению чека, например), экономят время. Кроме того, кредит, предоставляемый при помощи кредитных карт, доступен потребителю во всем мире 24 часа в сутки. Украденная или утерянная карта по телефонному звонку владельца заносится в "черный список", а счет "блокируется" банком, практически исключая возможность использования средств злоумышленником.
|
|
|
Наряду с кредитными картами в современной банковской практике используются также платежные карты, по которым клиент также может получить потребительский кредит (если ему открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта), чековые гарантийные, микропроцессорные и прочие карты [11].
В целом можно сделать вывод, что в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, — создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.
В современных условиях западные банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает протяжения о предоставлении кредитов разными банками, так как уровень, процентной станки, а также другие условия предоставлении кредитов различны у разных банков.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 217; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!