Частные лица на Западе могут также пользоваться учетным, ломбардным, авальным кредитами.
Учетный кредит — это краткосрочный кредит, который кредитное учреждение предоставляет предъявителю векселя (в т.ч. частному лицу) путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, и минусом процента (дисконта). Кредит по учету векселей предоставляется на основе договора об учетном кредите. Банк определяет общую сумму, до которой он дисконтирует предъявленные клиентом векселя. Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем.
Обычно лимит учетного кредита регулярно продлевается, так что учетный кредит имеет характер постоянного кредита. Учетный кредит выплачивается путем записи стоимости векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета клиента. Погашение учетного кредита осуществляется при наступлении срока платежа путем оплаты векселя плательщиком (трассатом). Если плательщик неплатежеспособен, то предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.
Перед заключением кредитного договора проверяется кредитоспособность заемщика, чтобы в случае неплатежеспособности плательщика по векселю обеспечить возврат кредита заемщиком. Перед дисконтированием векселя банк проверяет, имеет ли клиент свободный лимит для покупки векселей. Кроме того, проверяется сам вексель (правильность его оформления, а также обеспеченность). В информационно-справочных бюро банк получает сведения о плательщике векселя, например о том, как плательщик до данного времени оплачивал векселя (допускал ли просроченные платежи, отказывался ли от их оплаты и т.п.). Банк имеет право возвратить вексель предъявителю и требовать погашения кредита по учету векселя, если: а) полученные сведения о плательщике негативны, б) акцепты плательщика по векселю предъявляются к протесту, в) финансовое положение плательщика заметно ухудшается, г) вексель возвращается от центрального банка. Банк также проверяет основание выставления векселя, чтобы исключить покупку бронзовых векселей (не обеспеченных товарно-материальными ценностями)
|
|
|
Учетный кредит имеет для заемщика следующие преимущества:
- предоставленные покупателям кредиты в виде отсрочки платежа на основе векселей, можно относительно легко и с относительно низкими процентными расходами рефинансировать;
- из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита;
- в связи с тем, что банк устанавливает лимит покупки векселей заемщика, клиент имеет определенный уровень ликвидности.
|
|
|
Однако, использование учетного кредита имеет для заемщика и некоторые негативные стороны: во-первых, в большинстве стран необходимо уплачивать вексельный налог; а во-вторых, эффективная процентная ставка обычно выше учетной ставки, поскольку дисконт уплачивается предварительно.
Для банков учетный кредит — это относительно простой вид кредита, поскольку сроки пользования кредитом, как правило, краткосрочны, срок платежа по векселю известен и банк имеет возможность планировать ликвидность; кредитный риск по учетному кредиту относительно низок из-за вексельной строгости и существовании нескольких обязанных к возврату ссуды. Кроме того, если векселя могут быть предъявлены для учета (покупки) центральным банком, а коммерческий банк имеет свободный лимит редисконтирования векселей, то эти векселя составляют дешевый резерв ликвидности банка.
Для получения ломбардного кредита дебитор-частное лицо, например, передаст банку часть своего имущества, обладающего высокой ликвидностью, например, ценные бумаги, которые и выступают залогом. Если клиент банка не погашает ссуду в установленный срок, то в соответствии с условиями кредитного договора, залог переходит в собственность банка.
|
|
|
Авальный кредит (гарантийный кредит) по своей сути не является кредитом в товарной или денежной форме, так как предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика, в частности) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства в рамках условий, определенных в договоре. Если клиент не в состоянии их выполнить, то банк принимает на себя выполнение его обязательств.
В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений зарубежных банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, в основном, в безналичной форме на основе широкого внедрения ЭВМ и оргтехники. Анализ развития процесса автоматизации банковского обслуживания клиентов последних лет показывает существенное расширение практики использования автоматизированных банковских систем как в процессе кредитования, так и осуществления расчетов. Банки и другие заинтересованные организации получили возможность использовать электронные перечисления вместо бумажных платежных средств. Сегодня свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций, В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты кредитования населения за рубежом на основе применения кредитных карт.
|
|
|
Банковская кредитная карта представляет собой пластиковую карту [10], которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Банки выдают личные карточки частным лицам после анализа их "кредитной истории", открытия ими текущего счета в банке, либо внесения страхового депозита. Владельцу карты определяется лимит кредитования по ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт именно текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие и сберегательные счета. Перед тем как выдать кредитную карту банк анализирует кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Англии он составляет 300 - 1000 ф.ст. в месяц.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся, покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 248; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!