Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.
Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика
В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan), ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan), ссуда под страховой полис (policy loan), ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.
|
|
|
В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также указывается для сведения клиентов в специальной таблице.
Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имущества клиента банка.
|
|
|
В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как: ссуда частных лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая частных лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью, ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.
Например, ссуда на приобретение клиентом банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома бесплатно выдается брошюра банка "Информация для покупателя дома", в которой дается подробная информация о том, как правильно выбрать ссуду и страховку, а также каков порядок приобретения дома; даются цифровые примеры определения суммы ссуды и прилагается аппликационная форма. Эти ссуды выдаются британскими банками клиентам, достигшим 18-летнего возраста, в размере до 95% ипотеки в том случае, если клиент банка приобретает свой первый дом. Причем минимальная сумма ипотеки установлена в размере 15001 ф.ст. При этом размер ссуды определяется путем умножения регулярного годового дохода клиента на три.
|
|
|
Для клиента, решившего приобрести новый дом взамен старого, банк выдает ипотечную ссуду в сумме до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина). Минимальный размер ссуды при этом составляет 15001 ф.ст. Причем лимит задолженности не устанавливается. Расчет суммы ссуды аналогичен приведенному выше. Если клиент банка решает все же остаться в своем прежнем доме, то банк возмещает ему до 80% ипотеки [8].
Наряду с предоставлением ипотечного кредита британские банки предлагают индивидуальным заемщикам дополнительные финансовые услуги: страхование строений; страхование обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности; страхование ипотеки; бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости нового и старого домов); ссуды на улучшение жилищных условий и ссуды с индивидуальными условиями; пенсионные ссуды, размер которых зависит от места работы и планов ухода на пенсию клиента банка. (Например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой ссуде. Ипотечная задолженность погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются частным лицам, переезжающим в новый дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств - продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.
|
|
|
Во Франции кредитование жилищного строительства является особой формой кредитных взаимоотношений банка и индивидуального заемщика. Следует отметить, что такие ссуды не включаются национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитываются отдельно. Между ними есть существенные различия. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов Кредиты на покупку, строительство, ремонт жилья предоставляются французским заемщикам на срок до 20 лет
Примером подобных кредитов может служить так называемый "жилищно-целевой сберегательный план, который дает право на инвестирование средств под 6% годовых без обложения налогами и обеспечивает получение льготной ссуды. Особенностью жилищно - целевого сберегательного плана является тот факт, что это высокодоходные сбережения. При условии регулярного внесения обязательных взносов в течение 5 лет клиент получает право на государственную премию и, при необходимости, на получение льготной ссуды Право открыть такой счет предоставлено любому частному лицу независимо от возраста (в т.ч. каждому члену одной семьи). Вместе с тем, каждое лицо может иметь только один подобный счет.
Условия плана могут быть изменены по согласованию сторон в течение срока договора. Взносы на сберегательный счет могут производиться путем плановых отчислений с текущего счета клиента. Депонированный на счете капитал клиента не должен превышать 300 тыс.фр. (без процентов) с учетом необходимости минимальных годовых вкладов. Средства на счете заморожены, но при необходимости депозитом можно распорядиться до установленного срока при соблюдении особых условий. При изъятии средств со счета до истечения трехлетнего срока жилищно-целевой сберегательный план может быть превращен в жилищно - целевую сберегательную книжку со всеми вытекающими льготами. При снятии со счета средств в течение четвертого и пятого года право на ссуду сокращается по условиям плана. Проценты по счету составляют 6% до достижения максимальной суммы государственной премии (10 тыс.фр.).
Таким образом, доход от вложений разделяется на две части: 1) право на ссуды, 2) государственная премия (выдается и в том случае, если нет спроса на ссуды). Кроме того, дополнительная премия выплачивается семейным заемщикам в момент ее предоставления. Эта ссуда имеет строго целевой характер. Она предоставляется для приобретения или строительства семейного жилья. Как и премия, начисленные проценты полностью освобождаются от налогообложения.
Ссуда, как правило, предоставляется по истечении установленного срока, т.е. с конца пятого года. Ссуда может служить также для финансирования приобретения, покупки или благоустройства дома или квартиры. Условия предоставления ссуды следующие. Процентная ставка составляет 6,32% без страхования. Срок ссуды дифференцируется от 2 до 15 лет, Максимальный размер ссуды составляет 400 тыс.фр. Для определения размера ссуды, на которую вкладчик имеет право, умножают базовую сумму на коэффициенты в зависимости от предполагаемого срока ссуды. Ряд счетов типа жилищно-целевого сберегательного плана и жилищно-целевой сберегательной книжки одной семьи можно суммировать для получения клиентами банка более значительной ссуды - до 400 тыс.фр.
Целевые ссуды с индивидуальными условиями — это относительно новая услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном клиентам для приобретения крупных покупок (например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, теннисного корта, покупка яхты и т.д.). Для того, чтобы получить кредит в Великобритании нет необходимости для клиента встречаться с управляющим отделением банка или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в заявлении [9]. Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Получив оформленный кредитный договор, подписанный клиентом, банк открывает последнему кредит и перечисляет необходимую сумму на счет заемщика. Для совместного пользования ссудой несколькими заемщиками каждому лицу предлагается дать о себе информацию в кредитном договоре.
Минимальный размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф.ст., максимальный размер ссуды не установлен. При выдаче подобного рода ссуды кредитуется 100% стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя способами: а)ежемесячными платежами с процентами; б) перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.
Важным фактором, наряду с другими, влияющими на выбор клиентом того или иного вида кредита (или их комбинации) является уровень налогообложения клиента или его фирмы. В этой связи нередко уровень налогообложения больше влияет на выбор вида кредита, чем экономическое содержание и цель конкретного кредитного договора.
Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют обычно для оплаты обучения детей в школе, колледже и т. д. Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 ф.ст. Максимальный размер ссуды не устанавливается. Заемщику нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени — до 10 лет — по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения. Например, в Великобритании и США банки широко предоставляют ссуды на образование или прохождение стажировки ("probate advance").
С целью привлечения большего числа клиентов, крупные банка Запада прибегают к т.н. неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного вида счета в данном банке, присылают клиентам подарки на дом, предлагают льготы и т.д. Так, при открытии счета студенту, например, банк кредитует его счет (скажем на 10-30 ф.ст.) без последующего возврата этой суммы и предлагает владельцу счета использовать эти средства по своему усмотрению. По окончании учебного заведения студент может получить в своем банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты на период до получения им постоянного места работы и регулярных доходов.
Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом в кредитном договоре. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, юриспруденцию и т.д., банки могут устанавливать дополнительные льготы.
В последние годы французские банки активно предоставляют студентам персональные ссуды на весь срок их обучения с погашением задолженности в течение последующих пяти лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты, а также поручительства родителей заемщиков. Персональные кредиты можно рассматривать как разновидность потребительских кредитов, хотя они имеют ряд особенностей. Несмотря на то, что персональные кредиты не связаны с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются французами для приобретения потребительских товаров и оплаты услуг (например, туристических поездок и др.). Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбрать необходимый товар и продавца. При этом важно, чтобы сумма, полученная в рамках заключенной сделки, использовалась для приобретения товара или оплаты услуги, и не для погашения существующей задолженности. Наиболее часто персональные кредиты предоставляются молодым семьям, имеющим ограниченные финансовые возможности. Банки, в свою очередь, заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заемщикам поскольку, с одной стороны, они получают доходы в виде процентов по ссуде, а с другой, — они привлекают новых клиентов, что способствует укреплению конкурентных позиций данного банка в связи с последующим привлечением мастных вкладов.
После тщательного анализа кредитной заявки банк может поставить перед заемщиком дополнительные условия предоставления ссуды (например, залог, поручительство и т.д.). Обычно сумма персонального кредита не превышает трех месячных окладов заемщика и предоставляется на краткосрочной основе. Срок погашения задолженности по персональному кредиту устанавливается в пределах 36 месяцев. Причем банки, как правило, определяют порядок погашения долга ежемесячно равными долями. Сумма ежемесячного взноса рассчитывается следующим образом.
Сумма взноса = Сумма кредита + Сумма процентов
Банки следят, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 25 - 35% ежемесячных расходов семьи. Вместе с тем, следует отметить, что условия кредитования определяются персонально в каждом конкретном случае. Например, в последние годы кредитные институты Франции изменили свой подход к вопросу кредитования пожилых людей. Раньше считалось, что выдавать персональные кредиты пожилым заемщикам нецелесообразно в связи с высоким уровнем риска непогашения ссуды. Однако увеличение числа пенсионеров в западных странах и увеличение средней продолжительности жизни повлияли на то, что банки изменили свою позицию и в настоящее время заемщиками могут быть частные лица, достигшие 70 и даже 75-летнего возраста.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 195; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!