Поняття ризику. Основні характеристики ризику
Ризик є складним явищем. Його пов'язують, перш за все, з розумінням небезпеки, загрози, ненадійності, азарту, невизначеності, невпевненості, збитку. Ризик є передумовою виникнення страхових відносин, без нього не існує страхування, бо без ризику немає страхового інтересу. Ризик визначає межі страхового захисту. За своїм змістом ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які можуть виникнути в майбутньому в будь-який момент у невідомих масштабах.
У страхуванні ризик визначається декількома основними поняттями.
По-перше, ризик - це конкретне явище або сукупність явищ (подія чи декілька подій), на випадок яких проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Він виражає потенційну можливість виплати страхового відшкодування (страхової суми).
По-друге, ризик пов'язаний з конкретним об'єктом щодо якого визначаються чинники ризику.
По-третє, ризик – це розподіл між страховиком і страхувальником негативних економічних наслідків у страховому випадку.
У страхуванні ризики класифікують на дві великі групи: .
Ø страхові;
Ø нестрахові (не включені в договір страхування).
Найбільш точно та лаконічно цю різницю зазначено в Законі України "Про страхування": "Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання."
|
|
|
Найбільш численну групу складають ризики, які можна застрахувати. Щоб встановити, чи є даний ризик страховим застосовують такі критерії:
Ø ризик, що включається в розмір відповідальності страховика, має бути з високим рівнем ймовірності;
Ø ризик має виступати як випадковий, тобто небезпека не повинна бути відома ні в просторі, ні за часом, ні за розміром;
Ø настання страхового випадку, яке виражається в реалізації ризику, не повинно залежати від волевиявлення страховика або інших зацікавлених осіб;
Ø страхова подія не може мати розмірів катастрофічного лиха, тобто охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричинюючи масові збитки.
Слід пам'ятати, що страхується "ризик", а не те, що повинно неминуче статися. Перелік ризиків, охоплених страхуванням, повинен бути суворо обумовлений в правилах страхування.
При ймовірності 1 – існує стовідсоткова гарантія того, що певна подія станеться, а при ймовірності 0 – можна стверджувати про неможливість її настання. Чим менша вірогідність ризику, тим легше й дешевше можна організувати його страхування. Значна ймовірність ризику передбачає високу вартість страхового захисту.
|
|
|
Умовами появи будь-якого ризику є ризикові обставини. Усі вони, взяті у єдності та взаємодії, визначають ситуацію ризику, що характеризує природний стан об'єкта страхування й оточення, в якому він знаходиться.
Ризикові обставини дозволяють оцінити можливість настання певної події в майбутньому. Проте тільки одна або декілька ризикових обставин призводять до реалізації ризику, що означає настання страхового випадку.
Страховий випадок – подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулася, і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій особі або третій особі.
Основними характеристиками ризику, які мають важливе значення для страхування є:
– частота настання події щодо місця та часу – визначає ступінь настання страхових випадків за тим чи іншим видом страхування. Розраховується як відношення числа страхових випадків до кількості договорів страхування або кількості застрахованих об'єктів за певним видом страхування.
– важкість наслідків (величина збитку) – визначається як матеріальний збиток, нанесений страхувальнику внаслідок страхового випадку. На основі величини збитку (із врахуванням системи страхового забезпечення) виконуються розрахунки страхового відшкодування.
|
|
|
3.2Класифікація ризиків
Класифікація ризиків розуміє їх розподіл на конкретні групи по визначених ознаках.
Ефективність організації керування ризиків багато в чому визначається класифікацією ризику.
В залежності від можливого економічного результату ризики діляться на дві основні групи: чисті і спекулятивні.
Чисті ризики визначають можливість одержання негативного або нульового економічного результату (ризики стихійних явищ, природні, техногенні, економічні та ін.).
Спекулятивні ризики дають можливість одержати всі з трьох економічних результатів: негативний, нульовий або позитивний (наприклад, ризик гри у лотерею, азартні ігри тощо).
Залежно від джерела небезпеки (походження) ризики класифікують на:
– природні (об'єктивні) – зумовлені проявом стихійних сил природи;
– антропогенні (суб'єктивні) – виникають як наслідок діяльності людей.
З огляду на ризикогенні об'єкти ризики поділяють на:
– майнові –виявляються на майнових об'єктах та майнових інтересах власників певних видів майна;
– особисті—притаманні особам людей. Це ризики фізичного, фізіологічного та соціального походження.
|
|
|
За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:
– індивідуальні (характерні для окремих, особливих предметів як антикваріат, твори мистецтва тощо);
– універсальні (такі ризики входять до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів страхування).
За кількісними параметрами (величиною збитку) ризики можуть утворювати певний ряд і поділятися на: катастрофічні, великі, середні, малі, незначні, а також, звичайні ризики.
Особливістю катастрофічних ризиків є великомасштабність негативних наслідків, неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).
Великі ризики є менш відчутними економічно, але виявляються з більшою закономірністю, піддаються точнішому передбаченню та розрахунку.
З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві основні категорії: великі та масові.
Масові – це ті ризики, які немає підстави відносити до великих.
До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме – транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.
У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп: політичні, екологічні, транспортні, технічні та комерційні ризики.
Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної суверенної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.
Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) / карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).
Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.
Комерційні ризики означають небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. По структурній ознаці вони діляться на майнові, виробничі, торгові, фінансові.
Фінансові ризики пов'язані з можливістю утрат фінансових ресурсів, тобто, коштів. Вони діляться на два види: пов'язані з купівельною спроможністю грошей і з вкладенням капіталу (інвестиційні рішення).
1) До ризиків, пов'язаним із купівельною спроможністю грошей, відносяться інфляційні, дефляційні, валютні ризики, а також ризики ліквідності.
2) Інвестиційні ризики включають підвиди:
- ризик втраченої вигоди - це ризик настання непрямого фінансового збитку (неотримання прибутку) у результаті нездійснення якогось заходу;
- ризик зниження прибутковості містить у собі процентні і кредитні ризики;
- ризики прямих фінансових втрат - бюджетний ризик,
- селективний ризик - пов'язаний з безперервністю вибору видів вкладення капіталу для інвестування;
- ризик банкрутства - небезпека повної втрати власного капіталу і поява нездатності розраховуватися по усім взятим на себе зобов'язанням у результаті неправильного вибору вкладання капіталу;
- кредитний ризик - небезпека несплати позичальником основного боргу і відсотків, що належать кредитору.
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 1127; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!