Банки: их виды и функции. Основные банковские операции. Роль банков в рыночной экономике. Денежный (банковский) мультипликатор

Система банковского кредита является составной частью финан­сового рынка. Кредитные отношения реализуются через организо­ванную определенным образом банковскую систему. В большинстве стран рыночной экономики банковская система имеет двухуровне­вую структуру: первый уровень образует центральный банк, а вто­рой уровень — коммерческие банки.

Примером наиболее оптимальной двухзвенной структуры бан­ковской системы является, организация банковской деятельности в США. Кредитная система США — это совокупность государст­венных и частных кредитных институтов. Ее основным элемен­том является Федеральная резервная система (ФРС), выполняю­щая функции центрального банка США, Структурно ФРС состоит из Совета управляющих, 12 федеральных резервных банков и около 6 тыс. банков-членов. Совет управляющих состоит из представителей государственной администрации, резервных бан­ков и ведущих фирм США. Совет управляющих является неза­висимым и подчиняется лишь Конгрессу США. Федеральные ре­зервные банки проводят политику Совета управляющих. Они вы­полняют функции центрального банка в своем округе (в США — 12 резервных округов). Банки — члены ФРС выполняют указа­ния резервных банков о выдаче кредитов. Это — коммерческие банки.

Центральный банк представляет сосредото­чение всех кредитных отношений. Современные центральные бан­ки характеризуются двойственностью положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, с другой — они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Основными функциями центрального банка являются следующие: монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение по­стоянной собственной ликвидности; сосредоточение минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки, осуществление контроля за де­ятельностью коммерческих банков; регулирование экономики кредитно-денежными методами; хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача ему всей своей прибыли сверх определенной заранее установленной нормы, посредничество в платежах и в кре­дитовании правительства.

Все современные центральные банки являются акционерными. Пакет акций может: принадлежать государству (Англия, Фран­ция); быть поделен между государством и частными учреждениями (Япония, Италия, Шотландия); быть во владении государственных (Германия) или частных (США) учреждений, входящих в систему центрального банка.

В соответствии с особенностями организационной структуры центральные банки современных развитых стран могут быть под­разделены на банки, обладающие разветвленной сетью отделений по всей стране (Австралия, Англия, Финляндия, Франция); банки, не имеющие разветвленной сети отделений (Япония, Италия, Ка­нада); банки, объединенные в систему, где один банк — головной (США).

Коммерческие банки — это частные (не государственные) банки, функционирующие на рыночной основе и осуществляющие широкий круг финансово-кредитных операций: выдачу кредитов и прием вкладов, посредничество в платежах, куплю-продажу акций, управление имуществом по доверенности, размещение государственных займов, консультации по финансово-кредитным вопросам, операции аренды (долгосрочной, среднесроч­ной и краткосрочной). Главное отличие коммерческих банков от центральных — отсутствие у них права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки бывают двух типов: универсальные, осуще­ствляющие широкий перечень операций, и специализированные, осуществляющие одну или несколько банковских операций (напри­мер, сберегательный банк).

Основные виды банковских операций: активные и пассивные операции, а также банковские услуги.

Активные операции — предоставление кредитов. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долго­срочные. Ссуды коммерческих банков характеризуются большим многообразием. Например, ссуды торгово-промышленным предпри- ятиям — краткосрочные ссуды для финансирования покупки товар­но-материальных ценностей. Ссуды под залог недвижимости пред­ставляют собой ссуды с погашением в рассрочку. Ссуда частным лицам — это потребительская ссуда для покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращаемая по частям. Ссу­ды под ценные бумаги предоставляются для приобретения акций и других ценных бумаг. Сельскохозяйственные ссуды выдаются фер­мерам для покрытия расходов и осуществления инвестиций в сель­ское хозяйство. Существуют также кредиты, выдаваемые органам власти, небанковским финансовым учреждениям, иностранным банкам и иностранным официальным органам.

Среди активных банковских операций выде­ляются операции лизинга и факторинга. Лизинг представляет дол­госрочную аренду (зданий, машин, сооружений производственного назначения). Факторинг — это система финансирования, согласно которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требова­ния по товарным сделкам факторинговой компании.

Пассивные операции — мобилизация денежных сбережений и доходов банков. Все вклады в банк делятся на депозиты (любой вклад, кроме сберегательного) и сберегательный вклад (накопление денежных сбережений).

Банковские услуги — осуществление наличных и безналичных платежей, операций с валютой и золотом, выпуск и хранение цен­ных бумаг, трастовые (доверительные) операции (например, управ­ление имуществом). Банки проводят консультации, предоставляют информацию. В последние годы значительно возрос объем банков­ских услуг. Поэтому разграничение банковских операций имеет определенную условность.

Все виды банковских операций осуществляются либо на кредит­ной (активные и пассивные) основе, позволяющей получать про­цент; либо на комиссионной основе банковские услуги, т.е. за счет своих клиентов и приносящей комиссионное вознаграждение. Некоторые операции банк может осуществлять за свой счет, но получать доход: от купли-продажи акций, размещения ценных бу­маг.

Таким образом, банковские операции приносят банку банков­скую прибыль. Она определяется как разница между суммой про­центов заемщиков (активные операции) и суммой процентов вкладчикам (пассивные операции). В доход банка кроме банков­ской прибыли включаются также прибыль от инвестиций, от бир­жевых операций и комиссионное вознаграждение (банковские ус­луги).

Специализированные кредитно-финансовые институты. Совре­менная банковская система развитых стран включает специализи­рованные кредитно-финансовые институты. К основным специали­зированным кредитно-финансовым институтам относятся: инвести­ционные и сберегательные банки, кредитные союзы, страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды.

Специализированные кредитно-финансовые институты аккуму­лируют мелкие капиталы и сбережения широких слоев общества, которые благодаря их посредничеству используются для инвести­ций в экономику.

Универсальность операций, свойственная и банкам, и специали­зированным кредитно-финансовым институтам, превращает по­следние в разновидность коммерческих банков.

ДЕНЕЖНЫЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР

- показатель потенциального прироста денежной массы (в виде наличных денег и чековых депозитов) в результате многократного предоставления коммерче­скими банками избыточного резерва; денежный муль­типликатор рассчитывается как величина, обратная норме обязательных резервов. Суть денежного муль­типликатора заключается в том, что происходит нарас­тающее увеличение денежной массы по мере движе­ния данного избыточного резерва от одних экономиче­ских субъектов к другим.

Денежный мультипликатор – часть избыточных резервов, которую система коммерческих и суммы бессрочных вкладов путем предоставления новых займов (или скупки ценных бумаг); = 1/ норма обязательного резерва , что тоже самое: m=1/R. В этой формуле m обозначает максимальное количество новых денег в форме бессрочных депозитов, которое может быть создано одним долларом избыточ­ных резервов при данной величине К. Для определе­ния максимального количества новых депозитных денег D, которое может быть создано банковской си­стемой на основе любого данного объема избыточных резервов Е, мы просто умножаем величину избыточ­ных резервов на денежный мультипликатор: D= Е х т.

Более высокие резервные ставки означают более низкие значения денежных мультипликаторов, то есть через займы создается меньше новых денежных депозитов; более низкие резервные ставки означают более высокие значения мультипликатора, а это вле­чет за собой создание большего числа новых депози­тов. Предположим, что высокая резервная ставка составляет 50%. тогда денежный мультипликатор будет равен 2 (= 1/0,5). В нашем примере банковская система сможет создать новые депозиты на сумму не более 160 дол. (= 80 дол, избыточного резерва х 2). Если низкая резервная ставка составит 5%, а денеж­ный мультипликатор - 20 (= 1/0,05), то банковская система создаст новые депозиты на сумму 1600 дол. (= 80 дол. избыточного резерва х 20). И в этом слу­чае можно усмотреть сходство с мультипликатором

---

Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 269; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!