Кредитная политика коммерческого банка

Факторы, определяющие кредитную политику

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повыше­нию доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объек­тивных и субъективных факторов, таких как:

1. Макроэкономические:

- общее состояние экономики страны;

- денежно-кредитная политика ЦБ;

- финансовая политика правительства.

1. Отраслевые и региональные:

- состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;

- состав клиентов, их потребность в кредите;

- наличие банков-конкурентов.

1. Внутрибанковские:

- величина собственных средств (капитала) банка;

- структура пассивов;

- способности и опыт персонала.

Макроэкономические факторыносят объективный характер, и банк должен мак­симально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономи­ки оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и фи­нансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повыше­ние ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов снижает кредитный потенциал банковской системы. Финансовая политика Пра­вительства РФ, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внутренних государственных займов, проводившаяся в 1995-1998 гг., приучила коммерческие банки к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО и ОФЗ, вызва­ла «эффект вытеснения» капиталов из реального сектора экономики и способствовала уменьшению кредитных вложений в народное хозяйство.Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение нацио­нальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции. Ввиду этого реальный сек­тор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

 

Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятель­ности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов - 7-10% годовых. При сохранении высокой ставки рефинансирования банковский кредит не находит сферы приложения в реальной экономике. Поэтому при разработке конкретного механизма реализации программ госу­дарственной поддержки приоритетных направлений развития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих со­стояние реального сектора российской экономики. С 1995 г. управление макроэкономи­ческого анализа и прогнозирования ЦБ РФ приступило к практическому применению ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также для его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата Рос­сии, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промыш­ленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

Региональные аспекты кредитной политики.

Региональные различия в состоя­нии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный реги­он, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресур­сов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное насе­ление. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, воз­можности привлечения средств и кредитования.

Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.
Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

 

Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне – регио­нальные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную воз­можность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:

- производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу фор­мирования валового регионального продукта (ВРП);

- динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;

- финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потен­циальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономичсского исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы:

1. общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий);

2. произ­водственные (по сельскому хозяйству, промышленности - число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строитель­но-монтажных работ);

3. показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.).

На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регио­нального развития экономического района.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления. Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные орга­ны исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (по­лучать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гаран­тии и поручительства.

 

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональных адми­нистраций и может быть весьма полезен в практике банковского кредитования по сле­дующим направлениям кредитной работы банков:

а) при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти;

б) при предоставлении кредитов предприятиям и организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправления;

в) при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущенных региональными администрациями.

В мировой практике издавна применяются кредитные рейтинги регионов. Одной из наиболее известных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов, является Standart & Рооrs. Российская рейтинговая служба ЕА-Raitings со­трудничает с ней, обмениваясь опытом в разработке кредитных рейтингов регионов. При составлении кредитного рейтинга администрации региона по методике Standart & Рооrs учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и фи­нансовой деятельности, изучаются Устав субъекта РФ, законы о бюджете и данные об их исполнении за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных сур­рогатов), положения о всех внебюджетных фондах. Большое внимание отводится ин­формации о задолженности субъекта по выплате зарплаты, о десяти крупнейших пла­тельщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитываются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за последние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полученных кредитах и вексельных программах, о случаях неисполнения субъектом своих долговых обязательств, поручительств и гарантий.

Таким образом, банки могут воспользоваться вполне обоснованными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании своей деятельности на региональном кредитном рынке и в практике кредитования.

 

Отраслевые факторы кредитной политики.С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодняшний день очень мало. Отсюда - по­вышенные кредитные риски. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расши­рением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли про­изводства четко разделились на чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо вза­имного зачета дебиторской и кредиторской задолженности).

 

Чистые кредиторы - строительство, топливная индустрия, электроэнергетика, транспорт; чистые заемщи­ки - все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химическая, металлургическая и другие отрасли). Существуют по крайней мере, три причины сложившегося по­ложения:

- низкая экономическая эффективность второго сектора (чистые заемщики), связанная с переизбытком мощностей после падения спроса на продукцию, медленными темпами банкротства;

- предприятия первого сектора (чистые кредиторы), преимущественно естественные монополии, диктуют завышенные цены;

- радикальное изменение соотношения цен на продукцию различных отраслей в течение 90-х годов.

Все приведенные выше обстоятельства связаны в основном с переходным периодом в российской экономике, когда, наконец, стал действовать рыночный механизм. Корен­ным образом изменились относительные цены (ценовые соотношения между различны­ми видами товаров и услуг), что, в сущности, неизбежно и полезно для формирования оптимальных пропорций на макроэкономическом уровне. Однако всегда существуют специфические отраслевые особенности,влияющие на процесс банковского кредито­вания, а именно:

- особенности производственно-коммерческого цикла предприятий отрасли;

- отраслевая структура себестоимости (издержек).

Отраслевые различия в структуре себестоимости могут заключаться в повышенных рисках банков при кредитовании, особенно при общей экономической нестабильности стране. Дело в том, что банковский кредит оказывает на деятельность предприятия двойственное влияние.С одной стороны, он увеличивает силу финансового рычага предприятия, т.е. заемные средства заставляют предприятие работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала, что оценивается положительно. С другой стороны, банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показа теля прибыли при изменении суммы поступающей выручки, что оценивается отрицательно. Предприятия, имеющие в составе затрат на производство высокую долю постоянных расходов, независящих от изменения объема производства (амортизация, аренда, постоянная часть фонда оплаты труда) в случае падения объема реализации быстрее теряют прибыль по сравнению с предприятиями, у которых доля постоянных затрат невелика. Проценты за банковский кредит в размере, равном ставке рефинансирования плюс 3% относятся на издержки предприятия, увеличивая их постоянную часть. Проценты сверх указанного предела относятся на финансовый результат, уменьшая прибыль предприятия.

Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестои­мости, в большей степени подвержены неблагоприятным изменениям рыночной конъюнк­туры, что следует учитывать банкам при кредитовании.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политикиво многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

 

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции № 1 ЦБ РФ. Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала Н1, устанавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей). Ряд нормативов устанавливает ограничения на объем выдаваемых кредитов в зависимо­сти от величины собственного капитала банка, это следующие нормативы: Н6, Н7, Н8, Н9, Н10. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависят суммы креди­тов, которые банк может выдать заемщикам-клиентам, а также своим акционерам (пай­щикам), инсайдерам.

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура посрокам привле­ченияоказывают непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов. Непосредственную связь между активами (требова­ниями) и пассивами (обязательствами) банка регламентируют нормативы ликвидно­сти - Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности). При определении кредитной политики соблюде­ние этих нормативов позволяет следовать золотому банковскому правилу: требования и обязательства банка должны соответствовать друг другу по суммам и срокам, т.е. под­держивать ликвидность.

---

Дата добавления: 2018-05-09; просмотров: 519; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!