Роль и механизм реализации кредитной политики банка
Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.
Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы реализации кредитной политики. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и/или возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов.
В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность: определить необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу; установить и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности; разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает в себя такие цели); лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов; своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности; совершенствовать организационное, информационно-аналитическое и методическое обеспечение кредитного процесса и т.д.
|
|
|
Особый блок механизмов реализации кредитной политики составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. Помимо норм законодательства и официальных документов Банка России в этот комплект необходимо включать: 1) решения руководящих органов банка, относящиеся к деятельности кредитного подразделения (утвержденная кредитная политика банка на текущий период; положения о порядке разработки и утверждения кредитной политики банка и руководства по проведению кредитных операций; другие документы); 2) Положение о кредитном подразделении; 3) должностные инструкции сотрудников подразделения; 4) руководство по проведению кредитных операций.
|
|
|
Такое руководство — документ достаточно сложный, комплексный (в разных банках он может быть известен под разными названиями, часто его именуют кредитным меморандумом). В наиболее желаемом варианте он может включать в себя следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или как самостоятельные документы):
1) описание полномочий кредитных работников банка;
2) порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и разрешения кредита;
3) инструкцию по организации кредитования;
4) порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;
5) методические указания по анализу: кредитоспособности клиентов; кредитного портфеля; выполнения кредитных договоров. Указания могут сопровождаться рекомендациями, если та или иная кредитная задача допускает разные варианты решения, и пояснениями, если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут быть истолкованы неоднозначно;
6) методики: расчета цены кредитов, определения цен предметов залога, расчета (начисления) процентов, расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения, проведения встреч-интервью с заемщиками, проверки организации (предприятия) заемщика с выездом на место, проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц, по другим вопросам;
|
|
|
7) инструкцию по ведению кредитной документации.
Ипотечное кредитование
Ипотечное кредитование – это вид займа [кредита], при котором получение средств осуществляется под дачу в залог того объекта [недвижимости], под приобретение которого берётся заём [кредит]. Т.е. фактически до того момента, пока заёмщик не выполнит своих финансовых обязательств, объект недвижимости находится в «собственности» у заимодателя – финансового субъекта кредитования.
Фактически ипотечное кредитование осуществляется на два вида недвижимости – жилую и нежилую, т.е. коммерческую. Рынок недвижимости делиться на первичный и вторичный: первичный рынок недвижимости предполагает инвестирование средств до того момента, как начато строительство объекта недвижимости или оный сдан в эксплуатацию. Вторичный рынок недвижимостипредполагает куплю-продажу [в вариациях] уже готового объекта недвижимости.
Отечественный рынок ипотеки предполагает получение кредита на недвижимость в двух исходных вариантах: ипотека с первоначальным взносом, т.е. когда заёмщик обязан осуществить обязательный первый взнос в выражении некого фиксированного процента от суммарной оценочной стоимости объекта; и ипотека без первоначального взноса, т.е. фактически получить объект в пользование кредитуемый может без внесения каких либо начальных сумм, и начнёт оплачивать кредит с момента, предусмотренного кредитным договором, как правило, это со следующего месяца.
|
|
|
Варианты выплаты ипотечного кредита делятся на два типа: в традиционный способ, т.е. когда совместно с выплатой процентов за пользование кредитом идёт процесс частичной выплаты тела кредита, в такой способ ежемесячно общая сумма выплат уменьшается; и выплата посредством аннуитета, т.е. когда с учётом срока кредитования и фиксированной процентной ставки пользования кредитом на весь срок, ежемесячная сумма выплат является одинаковой и не меняющейся на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Сроки ипотечного кредитования разные. Отечественный финансовый рынок, как правило, предлагает временные промежутки от 5 до 30 лет. Но нужно отдавать себе отчёт в том, что вместе с ростом срока выплаты кредита растёт и сама цена кредита. С учётом тех процентных ставок, которые предлагают рынку банки, то можно смело утверждать, что фактически каждые пять лет означают удвоение стоимости приобретённого объекта недвижимости.
Несмотря на существенные сдвиги в области ипотечного кредитования за последние два десятилетия, всё же, по состоянию на сегодняшний день, пользование данным финансовым продуктом на отечественном рынке, является привилегией меньшинства.
Дата добавления: 2018-05-02; просмотров: 796; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!