Сущность межбанковских кредитов
Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнить за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК). Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.
Участниками рынка МБК являются Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, биржи и др. Каждый из участников МБК выступает одновременно и кредитором и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентов банков – хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.
Процентная ставка по кредитам, предоставляемая хозорганам, значительно выше, чем ставка межбанковского кредита. В настоящее время преобладают исключительно краткосрочные МБК на 1, 3, 7, 14, 21, 39 дней. Уровень процентной ставки по МБК зависит также от срока предоставления кредита (1, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней и более), вида кредита (бронирование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, непосредственно МБК), вида валюты (в рублях, в иностранной валюте), а также от уровня учетной ставки Банка России.
|
|
|
Условия кредитных сделок по МБК зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставляется кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, их подтверждение аудиторской организацией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки.
Привлечение (размещение) свободных ресурсов может происходить не напрямую (продавец-покупатель), а при участии посредника. В его качестве могут выступать сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.
Внутрибанковские нормативные документы
В соответствии с п. 1.7 Положения № 54-П банки должны разработать и утвердить внутренние документы, определяющие:
• их политику по размещению (предоставлению) средств;
• учетную политику и подходы к ее реализации;
• процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка;
• внутренние правила размещения денежных средств, в том числе кредитования клиентов банка.
Разумеется, все эти документы или, по крайней мере, большинство из них в банках давно уже разработаны. А вот проверить их на полноту и актуальность никогда не помешает.
|
|
|
Как и в случае с любым другим направлением деятельности банка, начинать надо с организационной структуры.
Минимальный набор внутрибанковских документов организационного характера, связанных с кредитной работой, должен включать:
• положения о подразделениях (отделах, управлениях, дирекциях и т. д.) и коллегиальных органах банка (например, о кредитном комитете);
• приказы о создании соответствующих подразделений;
• должностные инструкции руководителей и специалистов.
Теперь собственно документы по кредитованию:
• кредитная политика;
• процентная политика;
• лимитная политика (при необходимости);
• положение о кредитовании (по группам клиентов, например, или по видам операций);
• положение о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам;
• типовые формы договоров (кредитных, залога, поручительства и т. д.);
• утвержденные программы кредитования;
• отдельные методики (например, по определению кредитоспособности заемщиков и т. д.);
• отдельные инструкции и процедуры (например, рабочие инструкции для каждого сотрудника; процедура работы с залогами, с проблемной задолженностью и т. д.) и др.
|
|
|
Жилищные ипотечные кредиты
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, — земельный кредит;
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ, — строительный кредит;
в) долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.
Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности. Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов предприятий) в размере не менее 30% стоимости кредитуемого объекта.
Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.
|
|
|
Кредитные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.
Основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:
• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• залог земельного участка под строительство жилого объекта;
• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;
• залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.
Дата добавления: 2018-05-02; просмотров: 656; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!