ДОСРОЧНОЕ ИСПОЛНЕНИЕ со стороны заёмщика

⇐ ПредыдущаяСтр 18 из 20Следующая ⇒

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Источники

ГК

- $ 2 главы 42 (кредит);

- $ 1 главы 42 (заём) п.2 ст. 819 ГК;

- главы 27-29 (Общие положения о договоре);

- главы 21-26 (Общие положения об обязательствах);

- главы 9 (Общие положения о сделках).

ФЗ:

- ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1990 г.

-«О лицензировании».

-Закон РФ «О ЗПП» - если заёмщик является потребителем.

Судебная практика

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

Инструкции ЦБ:

1. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"

2. "Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (утв. Банком России 21.09.2001 N 153-П)

Понятие и признаки

Кредитный договор – договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК).

Признаки:

1) консенсуальный =>можно требовать передачи суммы кредита;

2) строго возмездный ;

3) взаимный.

Не является ~~публичным~~, т.к. банку важна кредитная история должника и его платёжеспособность (п.1 Инф. Письма ВАС № 147).

Стороны

КРЕДИТОР – банк и иная кредитная организация.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции (ст. 1 ФЗ «О банка и банковской деятельности»):

- привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ.

Небанковская кредитная организация:

а) расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) – не может выдавать кредиты.

б) небанковская депозитно-кредитная организацая

Требуется лицензия от ЦБ.

ЗАЁМЩИК – любое лицо.

Форма

Простая письменная (п.1 ст. 820 ГК).

Несоблюдение => запрет ничтожность (п.2 ст. 820 ГК).

Существенные условия

п. 12 Инф. письма ВАС № 147:

«Существенным условиям кредитного договора относятся условия:

а) о сумме кредита + сроке и порядке предоставления кредита заемщику,

б) размере % за пользование кредитом + сроке и порядке уплаты процентов по кредиту,

в) сроке и порядке возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ)».

1. ПРЕДМЕТ (п. 1 ст. 819 ГК) – размер и условия предоставления д.б. предусмотрены в договоре.

Только «денежные средства»:

1) наличные деньги

2) безналичные денежные средства

В обычном займе «деньги», т.е. только наличные + в определении кредита не указания на передачу денежных средств в ~~собственность~~ => ещё раз подтверждает, что безналичные денежные средства являются предметом кредитного договора, но не обычного займа.

Если предметом будут вещи, определённые родовыми признаками => договор товарного кредита (ст. 822 ГК), к которому применяются правила о кредитном договоре (ч.1 ст. 822 ГК).

2. ЦЕНА

А) РАЗМЕР ПРОЦЕНТОВ

Размер платы по кредиту => случайное, т.к. можно применить правило о ставке рефинансирования (п.1 ст. 809 ГК) => п.12 Инф. письма № 147. Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

Раньше была другая судебная практике => считали существенным условием, т.к. в определение написано, что условия предоставления кредита д.б. предусмотрены в договоре.

А) ПОРЯДОК УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

Порядок уплаты процентов => случайное, т.к. можно применить правило ежемесячых выплатах до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК) => п.12 Инф. письма № 147. Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

3. СРОК

а) срок предоставления (выдачи) кредита – случайное, т.к. можно применить правило о разумном сроке (п.2 ст. 314 ГК) => п.12 Инф. письма № 147

Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

(?) п.2 ст. 821 – существенное.

б) срок возврата кредита случайное, т.к. можно применить правило о разумном сроке (п.2 ст. 314 ГК) => п.12 Инф. письма № 147.

Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

Содержание

Обязанности КРЕДИТОРА (появляются, т.к. консенсуальный договор)

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п.1 ст. 819 ГК)

а) наличными (только для ФЛ в рублях);

б) перечислением на счёт заёмщика, открытый в банке кредиторе или ином банке/кредитном учреждении.

Обязанности ЗАЁМЩИКА – как в общих положениях:

1) вернуть сумму займа;

2) уплатить %.

Основания прекращения

1. ОДНОСТОРОННИЙ ОТКАЗ – новые, т.к. договор консенсуальный

Со стороный банка:

1) Вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК);

2) Нецелевое использование в целевом кредите => отказ от дальнейшего кредитования

Со стороный заёмщика:

Вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст. 821 ГК) => штраф за отказ незаконен (п. 10 Инф. письма № 146).

БАНКОВСКИЙ СЧЁТ

Источники

ГК

- глава 44 (банковский вклад);

- главы 27-29 (Общие положения о договоре);

- главы 21-26 (Общие положения об обязательствах);

- главы 9 (Общие положения о сделках).

глава 42 (заём и кредит) если счёт открыт с кредитованием (ст. 850 ГК).

ФЗ:

- ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1990 г.

-«О лицензировании».

Субедная практика:

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"

Инструкции ЦБ:

3. Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

Понятие и признаки

Банковский счёт - договора, по которому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и 3) проведении других операций по счету, а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором.

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре)*;

3) взаимный

4) присоединения.

*- СПбГ считает, что стого возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

Стороны

БАНК - ЮЛ, в форме хозяйственного общ-ва с соответствующей лицензией ЦБ (счёт - является банковской операцией).

Правила применяются и к счетам в РНКО (расчётные небанковсекие кредитные организации) открытыми ЮЛ (п.4 ст. 845 ГК).

КЛИЕНТ (владелец счёта) - любое лицо.

Но сам договор зависит от специфики счёта, т.е. например ЮЛ не может иметь текущий счёта, а ФЛ без ИП или филиал ЮЛ не может иметь расчётный счёт.

Клиент подвтерждает полномочия на распоряжение электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ЭЦП), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст. 847 ГК).

Иные лица:

Для предоставления иным лицам права распоряжения клиент предоставляет докумены, установленные законом, банковскими правилами и заноном (п.1 ст. 847 ГК) – например, доверенность на получение средств с банковского счёта.

Для списания средств по требованию 3их лиц (в т.ч. для выполнения обязательств перед ними) клиент должен дать распоряжении банку + в письменной форме предоставить необходимые данные, позволяющие идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление право на списание (п.2 ст. 847 ГК)

Форма

Простая письменная, т.к. сторона ЮЛ.

Несоблюдение => запрет ~~ссылаться~~ ~~на свидетелей~~ (п.1 ст. 162).

Клиент может требовать заключить с ним договор банковского счёта.

Существенные условия

1. ПРЕДМЕТ

а) безналичные денежные средства на счету (права требования);

б) Определённого рода услуги

1. принимать и зачислять денежные средства;

2. выполнение распоряжений клиентов по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета (банк по поручению клиента направляет счёт 3им лицам + принимает от них денежные средства);

3. иные операции со счётом (по банковским правилам и иобычаем делового оборота);

2. ЦЕНА

А. ЗА СОВЕРШЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ (платит клинет);

В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услуги банка посоврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

Б. % ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ДЕНЬГАМИ НА СЧЁТЕ (платит банк);

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2 ст. 845 ГК) => платит за это %, сумма которых зачисляется на счёт по истечении каждого квартала, если иной порядок зачисления не предусмотрен в договоре (п.1 ст. 852 ГК).

Размер процентов либо в договоре, либо по ставке рефинансирования (п.2 ст. 852 ГК).

Все денежные теребования клиента к банку и наоборот (за пользование деньгами на счёте, за кредитование счёта, за совершение операций) => банк прекарщает данные требования ЗАЧЁТОМ, если иное не предусмотрено законом (ст. 853 ГК).

3. СРОК

А. СРОК ЗАЧИСЛЕНИЯ СРЕДСТВ НА СЧЁТ

Не позже 1 дня после поступления в банк платёжного документа, если более короткий срок не предусмотрен в договоре.

Б. СРОК ВЫДАЧИ ИЛИ ПЕРЕЧИЛЕНИЯ СРЕДСТВ ПО РАСПОРЯЖЕНИЮ КЛИЕНТОВ

Не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Содержание

Заключение договора банковского счёт

Банк обязан заключить договор банковского счёта на условиях, предложенных банком, с любым лицом, которое обратится (вытекается из обязанности лиц осуществляеть безналичные расчёты при осуществлении п/д за некоторыми исключениями ) => но не ~~публичный~~, т.к. разные виды счетов, разные режим в зависимости от суммы счёта – диффиренциированный подход.

Основания для отказа:

а) отсутствие у банка возможности принять на банковское обслуживание

б) отказ допускается законом или иными НПА (при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организаци – НК, не предоставлены документы для идентификации личности, анонимный вкладчик – ФЗ «О противодействии отмывания…»).

При уклонении можно понудит банк к заключению договора (абз. 3 п.2 ст. 846 ГК).

Порядок открытия регулируется Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

После предоставления документов заключается договор банковского вклада => на следующий день вносится запись об открытии банковского счета в Книгу регистрации открытых счетов => счёт открыт, независимо от того внесены ли туда денежные средства.

Обязанности БАНКА

1) принять и зачислить поступающие на счёт денежные средства (срок 1 день с момента получения платёжного документа);

2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм с счёта (не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа);

3) совершение иных банковских операций (ст. 848 ГК – перечень установлен в законе, банковских правилах или обычае делового оборота:

-информирование клиента о состоянии счета,

- информирование и консультирование клиента о правилах ведения счета и документооборота и т.д.;

4) уплатить % за пользование деньгами на счёте (ст. 852 ГК);

5) гарантировать банковскую тайну (ст. 857 ГК)

Сведения могут получить только клиенты, бюро кредитных историй, госорганы в случаях предусмотренных законом.

Неимсполнение: возмещение убытков.

Ответственность банка

3 случая (ст. 856 ГК):

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Обязанность КЛИЕНТА

1. Оплатить расходы банка на совершение операций по счету (единственная диспозитивная обязанность);

В случаях, предусмотренных в договоре , клиент оплачивает услуги банка посоврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

НО на практике большинство операций платные - Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173-Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" => все операции платные.

2. Оплатить за кредитование счёта (если счёт с кредитованием).

Свобода распоряжения клиентом деньгами на счете:

Нельзя контролировать направление использования + устанавливать иные препятствия к пользованию (п.3 ст. 845 ГК). Исключения могут быть предусмотрены только законом.

Ограничение распоряжения: арест денежных средств (в рамках исполнительного производства) приостановление операций по счёту (ст. 858 ГК)

Списание денежных средств только по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором (ст. 854 ГК). Бесспорное списание в законе - в случае неисполнения обязанности по уплате налогов и иных обязательных платежей (ст. 46 НК)

Если средств недостаточно, то очерёдность списания (ст. 855 ГК):

1) по исполнительным документам для возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам для расчётов с лицами, работавшими по ТД и авторским договорам (т.е. уже уволены);

3) для расчётов с лицами, работающими по ТД, выплаты в ФСС, ФОМС, ПФР;

4) иные платежи в бюджет и внебюджетные фонды;

5) по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

6) другие платежи.

Прекращение договора

ОДНОСТОРОННИЙ ОТКАЗ

Со стороный клиента – в любое время (п.1 ст. 859 ГК).

Со стороны банка – 2 года на счёте нет ~~денежных средств~~ => банк письменно уведомляет клиента о прекарщении договора => через 2 месяца договор прекращается, если клиент не положет денег на счёт (п.1.1 ст. 859 ГК).

РАСТОРЖЕНИЕ В СУДЕ

Со стороны банка (п.2 ст. 859 ГК):

1. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже min размера, предусмотренного банковскими правилами или договором=> банк письменно уведомляет клиента о прекарщении договора => через 1 месяца можно обращаться в суд, если клиент не пополнит счёт до min;

2. при отсутствии операций по этому счету в течение 1 года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток при этом выдаётся клиенту или переводиться на другой счёт (п.3 ст. 859 ГК).

ПОРУЧЕНИЕ

Источник правовго регулирования

ГК:

- главы 49 (поручения)

- главы 27-29 (Общие положения о договоре)

- главы 21-26 (Общие положения об обязательствах)

- главы 9 (Общие положения о сделках)

ФЗ

ФЗ «О рынке ЦБ» - брокерская деятельность (как поручение, так и комиссия ст. 3)

Понятие и признаки

Договор поручения - одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, при этом П и О по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

3л

Признаки:

1) косенсуальный;

2) возмездный (п.1 ст. 972 ГК)/безвозмездный*

3) взаимный.

4) лично-доверительный

*- возмездность:

Обычный договор поручения – предполагается как безвозмездный, обязан уплатить, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения (абз. 1 п.1 ст. 927).

Комерческое представительство – предполагается как возмездный, еслииное не предусмотрено договором (абз. 2 п.1 ст. 927).

Стороны

ПОВЕРЕННЫЙ – любое лицо.

Особый вид: коммерческий представитель – КОМ ЮЛ + ИП (п.4 ст. 182 ГК).

ДОВЕРИТЕЛЬ – любое лицо от имени и в интересах которого действует поверенный.

Форма

Нет специальных правил => общие положения. М.б. и устным т.е. запрет ссылаться на свидетелей здесь не играет роли, т.к. доверитель обязан выдать доверенность.

Обычно оформляется доверенностью (п.1 ст. 975 ГК, ст. 185-187) – письменное уполномочение осуществить юридические действия. Не форма договора, а элемент исполнения, т.е. обязанность выдать доверенность возникает после заключения договора.

Дополнительного ~~договора поручения~~ оформлять не требуется. Для совершение сделок, требующих нотариальной формы, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.2 ст. 185 ГК).

Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.) (абз. 2 п.1 ст. 182 ГК).

Коммерческое представительство => письменная форма (абз. 1 п.3 ст. 184 ГК)

Существенные условия.

1. ПРЕДМЕТ - юридические действия, выполненные от имени доверителя (п.1 ст.971 ГК)

~~Фактические действия~~: секретарь, юриста, ведущий переговоры, рекламные агенты, коммивояжеры – не поручительство, т.е. юридических действий не совершают.

Поверенный заключает сделку, выступает с собственной волей. Сделка порождает П и О у доверителя => все требования предъявляются только к доверителю.

2. ЦЕНА

Случайное, т.к.:

А. ЦЕНА:

1) в договоре;

2) в ~~договоре~~ => обычно взимаямая с данные услуги цена (п.2 ст. 927, п.3 ст. 424)

Б. ПОРЯДОК ОПЛАТЫ:

1) в договоре;

2) в ~~договоре~~ => после исполнения (п.3 ст. 424)

Коммерческий представитель вправе удерживать (ст. 359 ГК) находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения (п.3 ст. 927 ГК)

3. СРОК

Случайное условие.

Содержание договора

ОБЯЗАННОСТИ ПОВЕРЕННОГО (ст. 974 ГК)

1) лично исполнять данное ему поручение,

Исключение (ст. 976 ГК => ст. 187 ГК):

Передоверие возможно в нотариальной форме (п.1 ст. 187 ГК):

1) если есть полномочие передоверять в доверенности;

2) вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов поверенного.

Выбор заместителя (п.3 ст. 976):

а) есть право перепоручения, заместитель указан в договоре поручения =>=> доверитель отвечает за выбор и ведение им дел ;

б) есть право перепоручения, но заместитель ~~не указан~~ в договоре поручения => поверенный отвечает за выбор и ведение им дел;

в) нет ~~права перепоручения~~ => поверенный отвечает за выбор и ведение им дел.

Доверитель вправе отвести заместителя, избранного поверенным (п.2 ст. 976 ГК).

2) выполнять указания доверителя (ст. 973 ГК)

Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными.

Можно отступать (п.2 ст. 973 ГК):

-при согласии доверителя;

- когда это необходимо в интересах доверителя + нет возомжности уведомить;

- когда это необходимо в интересах доверителя + доверитель не дал ответ на запрос в разумный срок.

После отсутпления нужно уведомлять доверителя как только станет возможным.

Коммерческий представитель: в договоре можно преудсмотреть право отсутпать без предупреждения (п.3 ст. 973). Нопосле должен уведомлять в разумный срок.

3) сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

4) передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

5) по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Дата добавления: 2020-04-25; просмотров: 113; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 11 12 13 14 15 16 171819 20 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!