Комиссионные платежи по кредиту
По предоставляемым Банком кредитам могут взиматься комиссионные платежи.
Плата за открытие кредитной линии (предоставление кредита) – является платой за рассмотрение кредитной заявки и оформление кредитной документации.
Если плата предусматривается Договором об открытии кредитной линии, ее название излагается как «плата за открытие кредитной линии», если плата предусматривается Кредитным договором, ее название излагается как «плата за предоставление кредита». [8]
Плата не является обязательной и может взиматься при использовании любого режима кредитования.
Плата за пользование лимитом кредитной линии - является платой за фондирование ресурсов.
Плата взимается обязательно при открытии возобновляемой кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки. При этом, Банк может самостоятельно принять решение не взимать плату при кредитовании VIP-Заемщиков.
Плата устанавливается в процентах годовых от свободного остатка лимита кредитной линии, установленного Договором об открытии кредитной линии, и начисляется начиная с даты подписания Договора или даты открытия лимита кредитной линии (не включая эту дату) по дату полного погашения кредита (включительно).
Плата за обслуживание кредита – является платой за сопровождение кредита, в т.ч. за изменение условий кредитования, за внесение изменений и дополнений в Договор о предоставлении кредита и т.п.
|
|
|
Плата не является обязательной и может взиматься при использовании любого режима кредитования.
Плата за резервирование ресурсов – является платой за нарушение сроков выборки кредитных средств по Договорам о предоставлении кредита с установленными графиками выборки кредитных средств.
Условиями Кредитного договора или Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выборки в обязательном порядке предусматривается плата за резервирование ресурсов в случае нарушения графика (даты) выборки кредита, установленного договором.
Плата устанавливается в процентах годовых от суммы невыбранного в срок кредита и начисляется начиная с даты плановой выборки кредита (не включая эту дату), до даты его фактической выборки (включительно), но не более периода доступности (если период доступности установлен Договором об открытии кредитной линии). [8]
Плата вносится периодически, целесообразно сроки внесения платы синхронизировать со сроками уплаты процентов по кредиту.
Плата за досрочный возврат кредита– является платой за досрочное погашение кредита (или его части).
Плата не является обязательной и может взиматься:
|
|
|
· при любом (полном или частичном) досрочном погашении кредита – только в рамках Кредитного договора или при открытии невозобновляемой кредитной линии либо
· в случае погашения Заемщиком кредита (полностью или частично) без предварительного письменного уведомления или с нарушением установленных Договором о предоставлении кредита сроков письменного уведомления о досрочном погашении кредита (или его части) – при использовании любого режима кредитования.
Плата не взимается при погашении кредита в соответствии с графиком, установленном в Договоре о предоставлении кредита.
Плата вносится одновременно с досрочным погашением кредита (или его части). [8]
Плата за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению – является платой за невыполнение требований по страхованию заложенного имущества.
Размер комиссии и порядок ее уплаты устанавливаются Кредитным комитетом индивидуально при рассмотрении вопроса о выдаче кредита.
Обеспечение кредитов
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком по Договору о предоставлении кредита. В качестве обеспечения Банк принимает: [8]
|
|
|
· Драгоценные металлы и камни:
o драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации и международным стандартам качества,
o драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи / производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;
o драгоценные камни как товары в обороте у субъектов добычи / производства драгоценных камней, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них.
· Ценные бумаги:
o государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации (в т.ч. ценные бумаги Банка России);
o долговые ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;
o долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов и банков, включая ОАО «Сбербанк России»;
o акции, включая акции ОАО «Сбербанк России»;
o депозитные сертификаты банков, включая ОАО «Сбербанк России»;
o векселя юридических лиц и банков, включая ОАО «Сбербанк России».
· Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.
|
|
|
· Гарантии и поручительства:
o государственные гарантии Российской Федерации;
o гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;
o гарантии банков-контрагентов;
o поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
o поручительства физических лиц.
· Движимые имущественные активы:
o транспортные средства;
o машины и оборудование;
o измерительные и регулирующие приборы и устройства;
o вычислительная техника;
o инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и принадлежности;
o рабочий, продуктивный и племенной скот, животные на выращивании и откорме;
o товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);
o приобретаемое движимое имущество (оборудование, транспортные средства, товарно-материальные ценности).
· Недвижимые имущественные активы:
o здания / сооружения, в т.ч. часть зданий / сооружений, нежилые помещения,
o объекты незавершенного строительства (если права собственности на объект незавершенного строительства оформлены),
o воздушные и морские суда,
o суда внутреннего плавания,
o квартиры и жилые дома,
o земельные участки,
o предприятия - как имущественные комплексы.
· Имущественные права (требования):
o имущественные права по контракту (договору) на реализацию продукции или оказание услуг;
o имущественные права по договору лизинга (используется в обязательном порядке при финансировании операций лизинга;
o имущественные права на строящиеся площади, имущественные права по договору аренды, залог права аренды земельного участка (данные виды обеспечения используются при финансировании строительных проектов).
Залогодателями, поручителями могут выступать:
· юридические лица - резиденты Российской Федерации;
· физические лица – граждане Российской Федерации.
Принимаемые Банком в обеспечение недвижимые имущественные активы должны быть зарегистрированы на территории Российской Федерации.
В качестве дополнительного обеспечения может использоваться залог ценных бумаг, долей участия в уставном капитале и другого имущества (находящегося на территории Российской Федерации), принадлежащих юридическим лицам – нерезидентам Российской Федерации, а также поручительства нерезидентов Российской Федерации.
2.7 Порядок предоставления кредита
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме.
Кредитующее подразделение запрашивает необходимые для рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств и другие. [8]
У Заемщика также может быть запрошена информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, о кредитной истории в других банках.
В Базу данных вносятся анкетные данные Заемщика / Залогодателя / Поручителя / Гаранта, основная информация о параметрах рассматриваемой заявки на предоставление кредита.
Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с другими подразделениями Банка: подразделением рисков, юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, ответственным за привлечение клиента на комплексное обслуживание, а также, при необходимости, с другими подразделениями. [8]
Сотрудник кредитующего подразделения анализирует и обобщает представленные потенциальным Заемщиком/Поручителем/Залогодателем/ Гарантом и подразделениями Банка материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
При подготовке заключения кредитующее подразделение анализирует финансовое состояние и кредитоспособность Заемщика/Поручителя/Гаранта, финансовое состояние Залогодателя (на предмет отсутствия рисков банкротства Залогодателя), а также кредитуемую сделку, в т.ч. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, предлагаемое обеспечение.
Анализ финансового состояния включает:
· анализ бухгалтерской отчетности за прошедшие периоды для выявления тенденций в деятельности предприятия;
· анализ стоимости чистых активов в сравнении с размером уставного капитала;
· определение кредитоспособности (оценка финансового состояния).
Количественный анали з
Количественный анализ производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.
С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.
При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.
Качественный анали з
Целью проведения качественного анализа является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.
Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные предприятием, подразделением безопасности, общедоступная информация о предприятии, размещаемая в сети Интернет и в средствах массовой информации и информация базы данных, а также аналитические материалы, подготавливаемые подразделением рисков и другими подразделениями Банка.
Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга и класса кредитоспособности. [8]
Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 182; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!