Существенные условия договора страхования

 

 По общему правилу, предусмотренному п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно данной норме условия любого гражданско-правового договора определяются по взаимному соглашению сторон, за исключением тех условий, которые прямо предписаны законом для определенных видов сделок. Указанная норма устанавливает императивно-диспозитивный порядок заключения гражданско-правовых договоров, согласно которому, с одной стороны, участники договора вправе руководствоваться принципом свободы договора, а с другой - жестко привязаны к специальным условиям, предусмотренным законом для договоров определенного вида. Именно последнее характерно для договоров страхования.

 Изложенный тезис следует из положений ст. 422 ГК РФ, которая устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В настоящее время для договоров страхования действуют специальные правила, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, которую можно причислить к императивной норме, так как она устанавливает существенные условия договоров страхования.

 Как известно, договоры страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ подразделяются на два типа: договоры имущественного страхования и договоры личного страхования. Учитывая данное обстоятельство, законодатель, устанавливая специальные правила для договоров страхования, предусмотрел особенности существенных условий каждой из указанных разновидностей договоров.

 Так, в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

 - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

 - о размере страховой суммы;

 - о сроке действия договора.

 Первым из существенных условий договора страхования законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе. Первоочередность указанного условия обусловлена его значимостью, которая заключается в предпосылке возникновения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) должен обладать имуществом, которое может быть предметом риска и, более того, объектом заинтересованности со стороны владельца этого имущества в его сохранении.

 Если лицо проявляет желание и заинтересованность в заключении договора страхования, оно обязано сообщить страховщику все известные ему сведения о страхуемом имуществе: точное наименование имущества, описание его индивидуальных признаков, местонахождение, условия хранения, эксплуатации и т.п. Во всяком случае, страхуемое имущество должно быть таким образом обозначено (описано) в договоре страхования, чтобы при наступлении страхового случая его можно было идентифицировать с поврежденным имуществом.

 С этой целью в договорах страхования имущества желательно подробно описывать его идентификационные или инвентарные номера. В тех случаях, когда имущество имеет заводской номер, целесообразно указывать и его.

 Несоблюдение указанных правил и рекомендаций может повлечь за собой два последствия:

 - возникновение неопределенности и, как следствие, спорной ситуации по вопросу несоответствия утраченного или поврежденного имущества застрахованному имуществу;

 - выдвижение страховщиком или страхователем требования о признании договора страхования незаключенным ввиду недостижения между сторонами соглашения об определенном имуществе, которое является существенным условием договора страхования имущества.

 Причем согласованность о конкретном застрахованном имуществе необходима не только страхователю (выгодоприобретателю), но и страховщику, так как в соответствии с процессуальным законодательством в случае возникновения спорных ситуаций, связанных с идентификацией застрахованного имущества, каждая сторона впоследствии должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Если, например, страховщик заявит о том, что утрачено или повреждено незастрахованное имущество, он должен доказать данное обстоятельство. Если страхователь (выгодоприобретатель) заявит, что утрачено или повреждено именно его - застрахованное имущество, данное обстоятельство должен доказывать страхователь (выгодоприобретатель).

 Споры по этому поводу возникают, как правило, в тех случаях, когда в договорах страхования не индивидуализируются конкретно и четко признаки застрахованного имущества и его перечень, что особенно важно при страховании имущества, характеризующегося родовыми признаками.

 Обобщая споры, связанные с признанием договоров страхования имущества незаключенными из-за отсутствия в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества, ВАС РФ указал, что данный факт не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

 При этом ВАС РФ отметил, что если согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, то совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Выводы ВАС РФ свидетельствуют, что для индивидуализации принимаемого на страхование имущества вполне достаточно описать в договоре страхования следующие его признаки:

 - родовые признаки;

 - общую стоимость (все застрахованное имущество, объединенное родовыми признаками);

 - точное местонахождение или расположение (склад, офис, часть помещения, завод, цех и т.д.).

 Если предметом страхования является имущественный интерес, между участниками договора страхования должно быть достигнуто соглашение о нем. Под такими интересами следует понимать интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности, как договорной, так и деликтной) и с осуществлением лицом предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

 Применительно к указанным имущественным интересам, в частности интересу, связанному с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, между сторонами договора страхования должно быть достигнуто соглашение о конкретной гражданско-правовой ответственности перед заранее определенными лицами. При страховании предпринимательского риска между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном предполагаемом доходе предпринимателя, который он рискует недополучить или потерять в процессе осуществления своей предпринимательской деятельности.

 Все перечисленные выше признаки должны быть совершенно определенно указаны в качестве существенных условий в договорах имущественного страхования, независимо от разновидности этих договоров.

 В качестве еще одного существенного условия договора имущественного страхования законодатель указал договоренность сторон договора о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Данным условием стороны договора страхования оговаривают те обстоятельства, наступления которых опасается страхователь (выгодоприобретатель), или, другими словами, те опасности, которые потенциально способны воздействовать на его имущественный интерес. Поэтому стороны договора имущественного страхования должны совершенно четко определить перечь опасностей, способных воздействовать на объект страхования. При этом одного только перечня недостаточно, законодатель требует подробного описания опасных событий с указанием их характера.

 Если в качестве события рассматривать страховой случай, как это предусмотрено в ст. 929 ГК РФ, в которой законодатель фактически отождествил два понятия - страховое событие и страховой случай, подразумевая под этими понятиями в итоге убыток, то с позиции пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ в качестве события следует рассматривать все же опасность, а не страховой случай.

 Законодатель фактически указывает, что, договариваясь о каком-либо событии, стороны договора имущественного страхования должны условиться не просто о событии, а именно о характере этого события. Соответственно, договариваться о характере убытка было бы нелогично, так как невозможно предположить и описать конкретный характер убытка, т.е. его размер, характер повреждения имущества и т.п. Эти обстоятельства можно узнать только по факту, т.е. по результатам наступившего страхового случая (как последствия этого страхового случая), но не ранее.

 При заключении договора имущественного страхования стороны должны совершенно четко и определенно договориться именно об определенной опасности, описав ее признаки. Например, если в качестве опасности стороны подразумевают стихийные бедствия, необходимо описать характер стихийных бедствий в виде землетрясения, ветра, бури, вихря, урагана, града, ливня, обильного снегопада, смерча, наводнения, перемещения или просадки грунта, оползня, обвала, града, действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества, и т.п.

 Точное описание в договоре страхования характера страхового события позволит страховщику в последующем принять правильное решение о страховой выплате. Именно к такому выводу пришел ВАС РФ, обобщая судебную практику по страховым выплатам, указав, что возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования.

 Так, например, организация направила страховщику заявление о страховании автотранспортного средства на случай его кражи или угона, на основании которого страховщик выдал страхователю страховой полис, подтверждающий заключение договора добровольного страхования имущества.

 В период действия договора автомобиль был поврежден на стоянке. В результате потребовался значительный ремонт, на время которого страхователь был вынужден взять в аренду другой автомобиль. Расходы на ремонт и аренду были предъявлены страховщику к возмещению. Страховщик возместил расходы не полностью.

 Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании суммы задолженности и договорной неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Страховщик в своих возражениях указал, что страхование производилось на случай кражи или угона. Фактически автомобиль не угнан и не украден, а лишь поврежден.

 Суд обоснованно отклонил довод страхователя, что возмещение части убытков свидетельствует об изменении условий договора страхования в части расширения перечня страховых случаев и правомерно отказал в удовлетворении заявленного требования, поскольку предусмотренный договором страховой случай не наступил (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Кроме отказа в выплате страхового возмещения неполное и неточное описание характера страхового события может повлечь за собой еще одно отрицательное для страхователя и страховщика последствие - признание договора имущественного страхования недействительным как не соответствующего закону с последствиями, предусмотренными п. 2 ст. 167 ГК РФ.

 Следующим существенным признаком договора имущественного страхования является условие о размере страховой суммы, которую стороны договора страхования должны согласовать.

 Значимость данному условию договора страхования придается по той причине, что с учетом размера страховой суммы определяется стоимость страховой услуги, в том числе стоимость страхового риска. Поскольку договоры страхования в соответствии со ст. 423 и 929 ГК РФ относятся к возмездным гражданско-правовым договорам, согласно которым страхователь (выгодоприобретатель) за плату должен получить встречное исполнение со стороны страховщика, цена этого исполнения в обязательном порядке должна быть установлена соглашением сторон по правилам ст. 424 ГК РФ.

 Значение страховой суммы для договоров страхования заключается в том, что исходя из нее рассчитывается стоимость страховой услуги путем определения единицы размера страхового тарифа, ибо ставка страхового тарифа определяется с единицы страховой суммы или, другими словами, с одного рубля страховой суммы.

 Помимо этого размер страховой суммы отражает экономическую сущность, или экономическую сторону страхового интереса. Если принять во внимание существующий в страховании тезис, что страховой интерес - это обратная сторона убытка, то размер страховой суммы заведомо устанавливает предполагаемый максимальный размер убытка, который может наступить.

 Если стороны не придут к соглашению о размере страховой суммы, можно утверждать, что они фактически не пришли к соглашению о страховом интересе, что также может повлечь за собой признание договора страхования недействительным.

 Существенным условием договора имущественного страхования является также условие о сроке его действия.

 В силу специфики страховых правоотношений в договорах страхования, как правило, предусматриваются два периода или два срока действия договора страхования.

 Первый период - это срок действия договора страхования, по которому определяется момент начала и момент окончания действия договора. Второй - это так называемый период страхового покрытия, в течение которого страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения, если в указанный период наступит страховой случай. Предпосылкой к возникновению в договорах страхования двух сроков является диспозитивность ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон.

 Принимая во внимание диспозитивный характер ст. 957 ГК РФ, страховая практика пошла по следующему пути: участники страховых сделок обычно договариваются о том, что договор страхования вступает в силу с момента его подписания, а страховое покрытие наступает с момента оплаты страховой премии или первого ее взноса. Иногда участники страховых сделок договариваются о вступлении договора страхования в силу только с момента оплаты страховой премии, но предпочтение все же отдается первому варианту условий о начале срока действия договора страхования. Этому способствует еще одно существенное обстоятельство, на которое обратил внимание Высший Арбитражный Суд РФ, указав, что страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

 Так, страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии- не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии - это основание для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ.

 Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания, поэтому основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа отсутствовали (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Данный судебный прецедент является лишь подтверждением того, что начало действия договора страхования имеет значение для реализации не только условий о страховой выплате, но и иных условий договора, в частности, условий о своевременной выплате страховой премии, в том числе требований о выплате процентов за просрочку исполнения денежных обязательств и т.п. Поэтому в тех случаях, когда начало срока действия договора страхования приурочено только к моменту оплаты страховой премии, следует учитывать, что исполнение иных обязательств по договору его участниками может быть осуществлено только после исполнения страхователем (выгодоприобретателем) своего обязательства по уплате страховой премии.

 Именно изложенное обстоятельство способствует тому, чтобы начало срока действия договора страхования было обусловлено моментом подписания договора, а не моментом уплаты страховой премии или первой части ее взноса. Дополнительно этому способствует и то, что в соответствии с налоговым законодательством учет страховщиками страховых операций для целей налогообложения осуществляется с момента подписания договора страхования, а не с момента получения от страхователей страховой премии, которая может быть уплачена позже. Моментом уплаты страховой премии можно обусловить начало действия страхового периода.

 В определенных случаях при страховании некоторых видов рисков, например при страховании риска потери права собственности на приобретенную недвижимость, так называемом страховании титула, можно предусматривать условия, согласно которым страховое покрытие может распространяться на события, которые имели место до момента заключения договора страхования. В страховой практике подобного рода договоры страхования называются договорами с ретроактивной датой. По общему правилу, ГК РФ предусматривает возможность заключения подобного рода договоров страхования, определяя в п. 2 ст. 425 правило о том, что стороны вправе установить в договоре условие, согласно которому заключенный ими договор применяется к их отношениям, возникшим до заключения договора страхования.

 Срок действия договора страхования имеет значение и для определения стоимости страховой услуги, т.е. размера страхового тарифа, так как чем длиннее период страхового покрытия, тем дольше на страховщике будет лежать обязанность по договору страхования и тем больше, соответственно, будет ставка страхового тарифа.

 Для договоров личного страхования законодатель предусмотрел все те же четыре существенных условия, указанных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, что и для договоров имущественного страхования, поэтому их характеристика аналогична, за исключением первого условия о застрахованном лице.

 Если для договоров имущественного страхования между его сторонами по первому существенному признаку договора должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе или ином имущественном интересе, то для договоров личного страхования такая договоренность должна быть достигнута о застрахованном лице.

 Существо договоренности о застрахованном лице заключается в строгом исполнении требований п. 1 ст. 934 ГК РФ о том, что застрахованное лицо, которым может быть и страхователь, должно быть названо в договоре страхования. Кроме этого, в ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Для проведения данной процедуры страховщикам необходимо идентифицировать застрахованных лиц, указав в договоре страхования индивидуально-определяющие сведения о них.

 Следует отметить также, что объекты личного страхования, а именно жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение, являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью страхователя - физического лица. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного физического лица. Поэтому, следуя буквальному толкованию положений абз. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ, между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном застрахованном лице путем указания данного лица в договоре с описанием его индивидуально-определенных признаков.

 Индивидуализация застрахованного лица в договорах личного страхования обусловлена, на наш взгляд, необходимостью проведения страховщиком мероприятий, связанных с определением признаков вероятности и случайности наступления страхового случая. Именно с этой целью законодатель фактически обязал страхователя при заключении договора личного страхования информировать страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (ст. 944 ГК РФ). При этом законодатель предоставил страховщику корреспондирующее право на проведение обследования застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья, которое предусмотрено п. 2 ст. 945 ГК РФ.

 Соответственно, реализовать данное право страховщик сможет только в отношении конкретного физического лица, которое должно быть названо в договоре личного страхования. Причем данное правило сохраняется и при замене застрахованного лица, так как и на это требуется согласие страховщика (п. 2 ст. 956 ГК РФ).

 Неопределенность с застрахованным лицом перманентно влечет неопределенность, связанную со страховым риском, а последняя, в свою очередь, - отсутствие оснований для вступления в страховые правоотношения, связанные со страховой защитой. Страховая защита по договорам личного страхования может быть применена только в отношении конкретного физического лица.

 

 10.4. Права и обязанности
участников страховых правоотношений

 

 С юридической точки зрения страхование представляет собой правоотношение. В гражданско-правовом смысле данное правоотношение именуется страховым правоотношением. Соответственно, страховое правоотношение, как и любое гражданско-правовое отношение, состоит из прав и обязанностей участников данного отношения. Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Следовательно, в страховых правоотношениях права и обязанности возникают из договоров страхования, которые должны соответствовать закону или, во всяком случае, не противоречить ему.

 Структура правоотношений, составляющих договор страхования, состоит из следующих основных прав и обязанностей его участников, обычно - кредитора и должника. Со стороны должника всегда выступает страховщик или несколько страховщиков (при состраховании), а со стороны кредитора могут выступать как одно лицо - страхователь, так и несколько лиц - страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо, но каждый в отдельности.

 Что касается прав и обязанностей кредитора, т.е. страхователя, выгодоприоретателя или застрахованного лица, они устанавливаются, как было отмечено выше, договором и законом. Для страховых правоотношений особое значение имеет совокупность прав и обязанностей, которые предусмотрены законом, так как они в полном объеме отвечают взаимоотношениям кредитора и должника в страховой сделке, причем как основным правам и обязанностям, определяющим предмет договора страхования, так и дополнительным, которые необходимы участникам страховой сделки.

 Для страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица законодатель предусмотрел следующую систему прав и обязанностей.

 1. Права страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица.

 Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения.

 Другое не менее важное право, которым обладают указанные лица, - право, предусмотренное п. 4 ст. 943 ГК РФ, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны. По сути, законодатель расширил права указанных лиц в страховом правоотношении, в особенности для тех случаев, когда правила страхования не обязательны для них. Обосновывается это, очевидно, тем, что страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются, как правило, несведущими в тонкостях страхового дела лицами, которые порой не в полной мере обладают познаниями в области страхования. Соответственно, с целью защиты интересов указанных лиц законодатель предоставил им более широкие правомочия в части выбора тех или иных условий правил страхования как в полном объеме, так и в части в процессе реализации страховой сделки.

 Особо следует отметить, что указанные лица обладают абсолютным правом, предусмотренным ст. 310 ГК РФ. Предусмотренное данной нормой закона право предоставляет всем участниками гражданско-правовых сделок требовать от своих контрагентов исполнения принятых ими на себя обязательств надлежащим образом, т.е. в соответствии с условиями договора. В страховых обязательствах это право можно по справедливости применять не только в отношении страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, но и в отношении страховщика, учитывая, что договор страхования - двусторонне-обязывающая сделка.

 Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну. Это особое право, связанное в большей степени с реализацией конституционных прав и свобод указанных лиц, предусмотренных ст. 23 Конституции РФ, провозгласившей, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Более того, каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.

 Право указанных лиц на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса РФ, посвященной тайне страхования, а именно ст. 946, установившей, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

 Кроме всего прочего, в процессе реализации страховой сделки страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на дополнительное страхование по правилам, предусмотренным ст. 950 ГК РФ. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

 Прежде всего следует отметить, что данное право подлежит применению только в процессе реализации договоров имущественного страхования. Кроме того, значение данного права заключается в том, что законодатель предлагает упрощенную форму для дополнительного страхования путем увеличения страховой суммы в рамках действующего договора страхования, для чего вовсе не нужно заключать новый договор и оговаривать новые условия страхования. Поэтому, с точки зрения юридической техники, законодатель фактически данным правом предлагает участникам страховой сделки использовать упрощенную форму дополнительного страхования.

 Особого внимания заслуживают права, предоставленные страхователю на замену участников страховой сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии со ст. 955 ГК РФ и замена выгодоприобретателя в соответствии со ст. 956 ГК РФ).

 Реализация данного права способствует корректировке условий страхования, когда возникает необходимость в замене страхового интерессента в лице выгодоприоборетателя, по правилам ст. 930 ГК РФ, а также по договорам личного страхования при замене лица, чья жизнь и здоровье страхуются, по правилам ст. 934 ГК РФ. Указанный порядок подлежит применению также в случае возникновения необходимости замены лица по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда, т.е. когда возникает необходимость в замене лица, гражданская ответственность которого застрахована. Необходимость в данной замене в большей степени связана с изменением рисковых обстоятельств и проведением в связи с этим необходимых процедур, предусмотренных правилами ст. 959 ГК РФ.

 На дальнейшее исполнение условий договора страхования влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения. Данное право страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с указанной нормой закона страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, если досрочное прекращение договора страхования вызвано наступившими обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

 В тех случаях, когда досрочное расторжение договора страхования связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным признаком, в части возврата страховой премии, с одной стороны, позволяет страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое время, предоставляя ему таким образом возможность в полной мере реализовать принцип свободы договора. Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения сторон договора страхования в связи с отказом в одностороннем порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику возможность оставить за собой ранее уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей степени от воли страховщика, который в момент заключения договора страхования может настоять на включении в договор указанных выше условий о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

 Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества, могут перейти к другому лицу. Указанный переход прав и обязанностей по договору страхования предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

 Фактически по указанному правилу происходит переход прав кредитора - страхователя (выгодоприобретателя) в страховом обязательстве к другому лицу, т.е. происходит перемена лица в обязательстве (ст. 382 ГК РФ).

 В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом обязательстве такое право переходит на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании закона. Именно поэтому законодатель возлагает на лицо, к которому перешло право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика. Если страховщик не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав первоначального кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору, т.е. первоначальному страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

 В соблюдении указанного правила должен быть заинтересован, в большей степени новый кредитор, т.е. страхователь (выгодоприобретатель), так как риск, вызванный несоблюдением описанной процедуры, будет нести именно данное лицо.

 2. Обязанности страхователя.

 Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица как по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

 В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

 Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

 Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

 Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того. В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон.

 К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают правовые последствия для участников страховой сделки.

 В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности по оплате страховой премии или первого ее взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, влияет на условие вступления договора страхования в действие и, как следствие, на основания возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

 В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

 Устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем самым вносит паритет во взаимоотношения сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части страховой премии (взноса). Принудительность данного права характеризуется тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

 Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью страхования, составной частью которой является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой суммы. Поэтому, когда возникают обстоятельства, обязывающие страховщика выплатить весь размер страховой суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

 Следует отметить, что, кроме всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей за счет других - добросовестных страхователей законодатель и предусмотрел возможность формирования необходимого сбалансированного страхового фонда с помощью принудительного удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

 К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

 Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

 Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

 Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

 Необходимость в законодательной регламентации, помимо договорной, указанной обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное извещение страховщика о страховом случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, если страховщик узнает о наступлении страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться на установлении размера причиненного убытка. Поэтому законодатель усилил право страховщика на своевременное получение информации о наступлении страхового случая, предоставив ему возможность в отказе от страховой выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит.

 Реализовать данное право страховщик может только тогда, когда несвоевременное информирование о страховом случае реально лишило его возможности оценить обстоятельства наступления страхового случая и установить причинную связь между страховым событием и заявленным размером убытков. Это происходит в тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) по незнанию осуществляет уборку места страхового события, выбрасывает остатки поврежденного застрахованного имущества, непригодные для дальнейшей эксплуатации, или, например, пытается до приезда страховщика на места страхового события устранить техническую неисправность машины, оборудования или механизмов, которые явились непосредственной причиной наступления страхового случая. При этом он не учитывает тот факт, что без тщательного исследования причин поломок указанных механизмов невозможно установить, в результате чего у страхователя возник убыток (ущерб), а именно, из-за поломки оборудования или по иной причине и т.д. Ну а если несвоевременное информирование страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая не сопровождалось с его стороны указанными действиями, что впоследствии никак не могло лишить страховщика возможности установить причину наступления страхового случая, то и оснований для отказа в страховой выплате быть не может.

 В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена договором страхования, дополнительно предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

 Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

 Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

 Следует отметить, что особенности данного правила заключаются в нескольких признаках.

 Во-первых, указанные обязанности страхователь должен выполнять только при наступлении страхового случая. Соответственно, во всех остальных случаях (имеется в виду в период действия договора страхования, т.е. до наступления страхового случая) эти функции следует относить не к обязанности, а к праву страхователя.

 Во-вторых, меры, которые страхователь обязан принять, должны быть разумными, т.е. соразмерными предполагаемому объему возможных убытков и доступными для их реализации в обстановке наступившего страхового случая, в том числе с учетом рекомендаций страховщика.

 В-третьих, все произведенные расходы страхователя, направленные на уменьшение убытка, являются компенсируемыми, т.е. возвратными, но только при условии, что осуществление этих расходов должно быть строго обусловлено необходимостью и целесообразностью.

 В-четвертых, если страхователь не исполнит обязанность с учетом изложенных требований, законодатель полностью освобождает страховщика от страховой выплаты, причем в императивном порядке. Исключением из данного правила может быть только неумышленное бездействие страхователя, связанное с непринятием мер по уменьшению убытков.

 Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

 Необходимость в возложении на страхователя данной обязанности, а также необходимость в ее надлежащем исполнении обусловлена привлечением к финансовой ответственности лица, по вине которого был причинен убыток, и обеспечением финансовой устойчивости страховщика. Именно поэтому законодатель за ненадлежащее исполнение страхователем данной обязанности применяет к нему довольно строгие санкции в виде освобождения страховщика от страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

 Особое внимание необходимо обратить на общее правило, установленное ст. 939 ГК РФ, согласно которому выполнение обязанностей по договору страхования строго перераспределено между страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, это условие не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем.

 Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

 В принципе, это диспозитивное правило позволяет страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу самим перераспределить между собой обязанности по договору страхования, если в договоре участвуют одновременно все указанные лица. Однако в том случае, если эти лица сами не перераспределят между собой обязанности, законодатель предоставил страховщику императивное право требовать исполнения обязанностей по договору страхования от того лица, которое обратится за получением страховой выплаты. В противном случае законодатель дает страховщику право отказать указанному лицу в страховой выплате.

 Столь требовательный подход законодателя к выгодоприобретателю и застрахованному лицу в части исполнения ими обязанностей по договору страхования имеет под собой разумное и оправданное объяснение, основанное на принципе справедливости и равноправия поведения сторон в договоре. Кроме этого, законодатель указанным правилом уравновешивает взаимные обязательства участников договора страхования, так как этот договор относится все же к разряду возмездных и двусторонне-обязывающих сделок.

 3. Права страховщика.

 В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

 Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.

 Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

 Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).

 Реализации второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска.

 В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика.

 К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

 - право на оспаривание страховой стоимости имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

 - право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

 - право на получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

 - право на часть страховой премии, которую он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

 - право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

 - право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;

 - право на суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении корреспондирующей обязанности страхователя (выгодоприобретателя).

 4. Обязанность страховщика.

 Основной и, пожалуй, главной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

 

 10.5. Действия сторон договора страхования
при наступлении страхового случая

 

 Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

 Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

 Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

 Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

 1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

 Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

 Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события, и т.д.

 Впоследствии сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

 Одной из существенных обязанностей указанных лиц при наступлении страхового события является сохранение места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика. Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

 Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

 Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами. Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы. Второй - указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

 Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

 Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

 - постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

 - иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

 - транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

 - договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

 - свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

 - бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

 - документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

 - в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

 - платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

 - необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

 - экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

 - окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

 Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

 2. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

 Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

 Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

 Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

 Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

 Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

 В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

 Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.

 Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

 После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

 В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

 Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

 В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

 Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

 В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

 - дата и номер договора (полиса) страхования;

 - данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;

 - страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

 - описание произошедшего события (дата, место, время и т.д. ) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

 - результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

 - размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

 При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

 В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

 Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.

 Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

 В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

 В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

 

 10.6. Прекращение договора страхования.
Основания и порядок

 

 Договор страхования как гражданско-правовая сделка имеет определенные пределы по сроку действия, в результате чего правоотношения сторон по договору в конечном счете прекращаются по двум основаниям:

 - по общим правилам прекращения обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК РФ;

 - по специальным правилам, установленным только для страховых обязательств, которые предусмотрены ст. 958 ГК РФ.

 Рассмотрим первое основание прекращения договора страхования. Общим основанием для прекращения договора страхования является его надлежащее и полное исполнение. Это правило не только вытекает из самой сути гражданско-правового обязательства, целью которого является достижение окончательного результата, связанного с исполнением, но и подкрепляется законом. В частности, в ст. 408 ГК РФ прямо определено, что одним из главных оснований прекращения договора, т.е. обязательства, является его надлежащее исполнение.

 При этом законодатель предусмотрел процедуру, согласно которой надлежащее исполнение обязательства может быть удостоверено специальным документом, если этого пожелает должник, а именно, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

 В страховых обязательствах распиской страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, являющегося кредитором по договору страхования, может быть любое письменное удостоверение о получении страховой выплаты в полном объеме, подписанное уполномоченным лицом.

 В определенных случаях, по соглашению участников договора страхования, его действие может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Данный механизм прекращения обязательства предусмотрен ст. 409 ГК РФ.

 Руководствуясь указанной нормой закона, участники договора страхования вполне могут договориться о том, что взамен денежных средств, подлежащих уплате страхователю (выгодоприобретателю) или застрахованному лицу в качестве страховой выплаты, страховщик может передать имущество, аналогичное утраченному или поврежденному либо индоссировать векселя или передать в пользу указанных лиц иные имущественные права требования.

 При этом следует отметить, что отступное как основание прекращения договоров страхования не получило в страховой практике широкого распространения, особенно в личном страховании. В связи с этим институт отступного применяется в страховании нечасто, как правило, в имущественном страховании, когда необходимо восстановить поврежденное или частично утраченное имущество. Предпосылкой этому является правовой режим страховой выплаты, установленный ст. 10 Закона о страховом деле.

 В частности, законодатель определяет страховую выплату как денежную сумму в валюте Российской Федерации, которую должен уплатить страховщик в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, что влечет за собой обычно прекращение договора страхования. Соответственно, если страховое обязательство подлежит прекращению исполнением, а именно выплатой страхового возмещения, это исполнение может быть осуществлено только в деньгах, за одним исключением. Речь идет о правиле, предусмотренном п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле, который допускает замену страховой выплаты (страхового возмещения) по договорам имущественного страхования предоставлением имущества. В принципе, это и есть в некотором роде разновидность отступного.

 Однако в личном страховании исполнение договора страхования в соответствии с п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле должно осуществляться только в деньгах, в том числе в случаях досрочного расторжения договора (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле).

 Изложенное обстоятельство ограничивает участников страхового обязательства в выборе способа его прекращения (имеется в виду, отступным) путем предоставления взамен денежной выплаты, например, вексельного обязательства другого лица или иного имущественного права требования к другому лицу.

 Подобного рода ограничение не согласуется с принципом формирования существующей системы гражданского законодательства, согласно которой нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ или, во всяком случае, не противоречить ему. Но, как видно, положения ст. 10 Закона о страховом деле в определенной степени противоречат ст. 409 ГК РФ.

 Тем не менее изложенное позволяет сделать вывод, что отступное все же можно применять в страховых правоотношениях в качестве способа прекращения обязательства. Для этого необходимо заключить специальное соглашение об отступном, в котором следует оговорить порядок и процедуру замены исполнения обязательства. Например, вместо страховой выплаты передать страхователю (выгодоприобретателю) или застрахованному лицу по накопительному виду личного страхования вексель, выписанный другим лицом, путем его индоссирования.

 Кроме отступного страховое обязательство может быть прекращено зачетом, по правилам, предусмотренным ст. 410 ГК РФ. Согласно указанной норме ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

 В страховании зачет как способ прекращения обязательства является вполне приемлемым, и вот по каким причинам. Дело в том, что для зачета существенно только одно обстоятельство, обусловленное тем, что к зачету может быть предъявлено однородное взаимное требование участников обязательства. В страховом обязательстве у его участников и существуют только однородные денежные требования. У страхователя (выгодоприобретателя) имеется перед страховщиком денежное обязательство в виде уплаты страховой премии (взноса), а у страховщика, в свою очередь, также имеется перед страхователем (выгодоприобретателем) денежное обязательство в виде страховой выплаты (страхового возмещения). Поэтому указанные лица могут прекратить указанные встречные обязательства зачетом, как в части, так и полностью.

 Например, страховщик, перед тем как осуществить страховую выплату, может зачесть просроченную страхователем (выгодоприобретателем) часть страховой премии (страхового взноса) путем уменьшения размера страховой выплаты на сумму недоплаченной части страховой премии. Для этого достаточно заявления страхователя (выгодоприобретателя), в котором он должен предложить страховщику произвести зачет в пределах просроченной части страховой премии.

 В правилах проведения зачета законодатель установил ряд ограничений в виде случаев недопустимости зачета. Так, согласно ст. 411 ГК РФ не допускается зачет встречных однородных требований в следующих случаях:

 - если по заявлению другой стороны к требованию подлежит применению срок исковой давности и этот срок истек;

 - требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

 - требований о взыскании алиментов;

 - требований о пожизненном содержании;

 - в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

 В тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) уступил другому лицу свое право требования по страховой выплате, у страховщика сохраняется право на зачет встречного требования с новым кредитором, причем требования, которое имелось к первоначальному кредитору (ст. 412 ГК РФ). Зачет в этом случае может быть произведен только в том случае, если у нового кредитора право требования возникло по основанию, существовавшему к моменту получения страховщиком уведомления об уступке требования, и срок требования наступил до его получения либо этот срок не указан или определен моментом востребования.

 Еще одно основание для прекращения обязательства предусмотрено ст. 413 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Следует отметить, что в страховых правоотношениях подобного рода обстоятельства практически не встречаются и, соответственно, не применяются.

 Законодатель предусмотрел еще один способ прекращения обязательства (ст. 414 ГК РФ). Речь идет о прекращении обязательства новацией.

 В соответствии с указанной нормой закона обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). При этом следует отметить, что новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов. Кроме того, новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

 В страховых правоотношениях новацию как способ прекращения обязательства можно применять только при определенных обстоятельствах вот по каким причинам. Страховое обязательство является разновидностью алеаторной сделки, т.е. исполнение по ней обусловлено случайными обстоятельствами, не зависящими от воли сторон, которые могут не наступить. В частности, если страховой случай не наступил, у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Однако после наступления страхового случая и возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения стороны страховой сделки могут прийти к соглашению о замене договора страхования на иной гражданско-правовой договор, например, договор займа, по условиям которого страхователь может предоставить страховщику денежный заем в пределах суммы страховой выплаты.

 Следующим способом прекращения обязательства может быть прощение долга, что предусмотрено ст. 415 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает права других лиц в отношении имущества кредитора.

 В страховании данное основание для прекращения страхового обязательства вполне можно применять, если страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо освободят страховщика от страховой выплаты. При этом необходимо учесть одно существенное правило - подобного рода освобождение не должно нарушать имущественные права других лиц. Например, страхователь, не являющийся выгодоприобретателем или застрахованным лицом, в пользу которых заключен договор страхования, не вправе прощать страховщику долг по страховой выплате без согласия указанных лиц.

 Обязательство может быть прекращено также в случаях, когда его исполнение стало невозможным. Так, согласно ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Таковыми могут быть обстоятельства чрезвычайного характера, которые своими признаками реально лишают стороны договора страхования возможности исполнить свои обязательства друг перед другом. На практике такие обстоятельства именуются форс-мажорными и указываются по согласованию сторон договора страхования.

 В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

 Законодатель предусмотрел еще ряд общих оснований для прекращения обязательств. Например, по правилам ст. 417 ГК РФ, если в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в случае признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления.

 В случае признания в установленном порядке недействительным акта государственного органа, на основании которого обязательство прекратилось, обязательство восстанавливается, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа обязательства и исполнение не утратило интерес для кредитора.

 Страховое обязательство может быть прекращено истечением срока его действия, если к этому моменту стороны обязательства выполнили в полном объеме принятые на себя обязанности по договору страхования. Следует отметить, что договоры страхования прекращаются в 24 часа дня, указанного в договоре как дата его окончания. С окончанием данного срока одновременно прекращается и период страхового покрытия, т.е. период страхования, по истечении которого страховые риски автоматически снимаются с ответственности страховщика, за исключением рисков, наступивших до истечения указанной даты.

 К специальным основаниям прекращения обязательства, предусмотренным только для договоров страхования, относятся основания, установленные ст. 958 ГК РФ, указывающей случаи досрочного прекращения действия договора страхования вне зависимости от воли сторон договора.

 В частности, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

 По изложенным основаниям прекращается не столько общий срок действия договора страхования, так как это само собой разумеется, сколько так называемый период страхового покрытия, так как причины, по которым законодатель устанавливает досрочное прекращение договоров имущественного страхования, связаны только с обстоятельствами наступления страхового риска (случая), не зависящими от воли сторон договора.

 Для досрочного прекращения договора страхования по воле сторон, в основном по воле страхователя, законодатель предусмотрел иные основания и порядок прекращения договора, которые определены в ст. 958 ГК РФ. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше.

 При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Последнее основание досрочного прекращения договора обусловлено односторонним отказом страхователя от дальнейшего исполнения им обязательства, поэтому законодатель ввел в отношении страхователя своего рода санкции в виде лишения его права на получение ранее уплаченной им страховой премии.

 

Список источников

 

 1. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М., 2003.

 2. Абрамов В.Ю. Страховое право. М., 2004.

 3. Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М., 2004.

 4. Абрамов В.Ю. Страховой риск. Понятие и оценка. М., 2006.

 5. Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б. Комментарий судебной практики к страховому законодательству. М., 2006.

 6. Агарков И.И. Избранные труды по гражданскому праву. М., 2002.

 7. Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. СПб., 1912.

 8. Алексеев О.Л. Страхование личных транспортных средств. М., 1988.

 9. Архипов Д.А. Опыт теории риска в договорном обязательстве // Актуальные проблемы гражданского права. Вып. 9. М., 2005.

 10. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002.

 11. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. М., 2004.

 12. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов н/Д, 1999.

 13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2003.

 14. Белов В.А. Вексельное законодательство России. М., 1999.

 15. Богатырев Ф.О. Интерес в гражданском праве // Журнал российского права. 2002. N 2.

 16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2002.

 17. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

 18. Брагинский М.И. Комментарий к части первой Гражданского кодекса. М., 1995.

 19. Бурроу К. Основы страховой статистики. М., 1996.

 20. Бушуев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. М., 2005.

 21. Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. М., 2003.

 22. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865.

 23. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1995.

 24. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники М., 1998.

 25. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М., 2000.

 26. Гамбаров Ю.С. Гражданское право М., 2003.

 27. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М., 2000.

 28. Гегель Г.В.Ф. Общество и государство. М., 1971. (Сер. "Антология мировой философии"). Т. 3.

 29. Глезерман Г.Е. Интерес как социологическая категория. М., 1966.

 30. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

 31. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2001.

 32. Гукасян Р.Е. Проблема интереса в советском гражданском процессуальном праве. Саратов, 1970.

 33. Дедова Н.А. Гражданское и торговое право зарубежных государств: Уч. пособие / Под ред. Е.А. Васильева и А.С. Комарова. М., 2005. Т. 2.

 34. Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус // Закон. М., 2002. N 10.

 35. Дедиков С. В. Страховое право. М., 2001.

 36. Дювернуа Н.Л. Источники права и суд в древней России. СПб., 2004.

 37. Евтеев В.С. Возмещение убытков. М., 2005.

 38. Еникеев М.И. Юридическая психология. М., 2001.

 39. Ефимова Л.Г. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. N 7.

 40. Журавлев Ю.М. Кредитное страхование. М., 1992.

 41. Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи. СПб., 1907. Переиздание: М., 1993.

 42. Иоффе О.С. Гражданское право: Избранные труды. М., 2003.

 43. Кассо Л.А. Понятие залога в современном праве. М., 2001.

 44. Кавелин К.Д. Избранные произведения по гражданскому праву. М., 2003.

 45. Кисилев В.П. Особенности перехода прав требования в порядке суброгации // Страховое право. 2001. N 3.

 46. Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. М., 1996.

 47. Красавчиков О.А. Категория науки гражданского права. М., 2005.

 48. Кривцов А.С. Абстрактные и материальные обязательства в римском и современном гражданском праве. М., 2003.

 49. Крюков В.П. Страховое право: Очерки. Саратов, 1925. Переиздание: М., 1992.

 50. Клейн Н.И. Комментарий к Конституции РФ. М., 1996.

 51. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2002.

 52. Ковалевская Н.С. Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права М., 2005.

 53. Кулагин М.И. Избранные труды по акционерному и торговому праву. М., 2004.

 54. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М., 2004.

 55. Мальцев Г.В. Соотношение субъективных прав, обязанностей и интересов советских граждан // Советское государство и право. 1965. N 10.

 56. Манес А. Основы страхового дела. М., 1992.

 57. Макиавелли Н. Избранные сочинения. М., 1982.

 58. Мартьянова Т.С. Гражданское право: Учебник / Под. ред. Е.А. Суханова. М., 2000. Т. 2.

 59. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 2003.

 60. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.

 61. Могилянский Л.Г. Возмещение ущерба при столкновении автотранспорта. М., 1988.

 62. Муромцев С.А. Гражданское право древнего мира. М., 2003.

 63. Новицкий И.Б. Основы римского гражданского права. М., 2000.

 64. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т.А. Федорова. М., 2002.

 65. Пасек Е.В. Неимущественный интерес и непреодолимая сила в гражданском праве. М., 2003.

 66. Петражицкий Л.И. Права добросовестного владельца на доходы. М., 2002.

 67. Плутарх. Сравнительные жизнеописания. М., 1961. Т. 1.

 68. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. М., 2003. Т. 3.

 69. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 2003.

 70. Политология. Учебник / Под ред. В.Д. Перевалова. М., 2001.

 71. Пфайффер К. Введение в перестрахование. М., 2000.

 72. Рахмилович В.А. Гражданское право России и обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004.

 73. Райхер В.Х. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947.

 74. Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992.

 75. Рясенцев В.А. Неимущественный интерес в советском гражданском праве // Ученые записки московского юридического института НКЮ СССР. Вып. 1. 1939.

 76. Савиньи Ф.К. Обязательственное право. СПб., 2004.

 77. Серебровский В.И. Страхование. М., 1927.

 78. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

 79. Симолин А.А. Возмездность, безвозмездность, смешанные договоры. М., 2005.

 80. Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002.

 81. Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2002.

 82. Смирнов В.В. Залог и страхование. Киев, 1995.

 83. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по базисам поставки. М., 1997.

 84. Собакинских А.В. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1998.

 85. Современный экономический словарь. М., 2002.

 86. Социологический энциклопедический словарь. М., 1998.

 87. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

 88. Суворов Н.С. Об юридических лицах по Римскому праву. М., 2000.

 89. Суханов Е.А. Кто возместит причиненный ущерб? М., 1989.

 90. Танаев В.М. Понятие "риск" в Гражданском кодексе РФ // Актуальные проблемы гражданского права. М., 2000.

 91. Тарасов И.Т. Учение об акционерных компаниях. М., 2000.

 92. Теория и практика страхования / Под общей ред. К.Е. Турбиной. М., 2003.

 93. Турбина К.Е. Общества взаимного страхования. М., 1994.

 94. Уткин Э.А. Справочник по страховому бизнесу. М., 1999.

 95. Французский гражданский кодекс (Кодекс Наполеона). СПб., 2004.

 96. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.

 97. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2001.

 98. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к гражданскому кодексу РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2004.

 99. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.

 100. Цитович П.П. Очерк основных понятий торгового права. М., 2001.

 101. Чебунин А.В. Вопросы значения и содержание механизма страховой суброгации // Страховое право. 2002. N 2.

 102. Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. М., 2004.

 103. Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М.: Статут, 2001.

 104. Шахов В.В. Страхование. М., 2000.

 105. Шахов В.В. Страхование: Учебник. М., 2002.

 106. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т. 2.

 107. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

 108. Шихов А.К. Страховое право. М., 2003.

 109. Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства. М., 1985.

 110. Юлдашев Р.Т. Страхование в промышленности. Опыт страхового рынка ФРГ. М., 1993.

 111. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь справочник. М., 2000.

 

Абрамов В.Ю.

 

 ─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

 *(1) См.: Плутарх. Сравнительные жизнеописания. М., 1961. Т.1. С. 71-72.

 *(2) См.: Суворов Н.С. Об юридических лицах по римскому праву. М., 2000. С. 201.

 *(3) См.: Манес А. Основы страхового дела. М., 1992. С. 15.

 *(4) См.: Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи (по изданию 1907 г.). М., 1993. С. 3.

 *(5) См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л., 1947. С. 34.

 *(6) См.: там же. С. 33.

 *(7) См.: Манес А. Указ. соч. С. 15.

 *(8) См.: Манес А. Указ. соч. С. 17.

 *(9) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 99.

 *(10) См.: Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1995. С. 12.

 *(11) Здесь дается одно из ранних понятий страхового договора. См.: Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 26.

 *(12) См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т.2. С. 321.

 *(13) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 133.

 *(14) См.: Манес А. Указ. соч. С. 17.

 *(15) См.: Манес А. Указ. соч. С. 22.

 *(16) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 106.;

 *(17) См.: Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. С. 9.

 *(18) См.: Манес А. Указ. соч. С. 8.

 *(19) См.: Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 10.

 *(20) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 5.

 *(21) См.: Степанов И.И. Указ. соч. С. 22.

 *(22) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 20-21.

 *(23) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 322.

 *(24) См.: Манес А. Указ. соч. С. 8.

 *(25) См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 37.

 *(26) ВСНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56 (с послед. изм.).

 *(27) БНА. 2005. N 36.

 *(28) См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2002. С. 16.

 *(29) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 18.

 *(30) См.: Шахов В.В. Страхование. М., 2000. С. 6.

 *(31) См.: Гражданское право: Учебник / Под. ред. Е.А. Суханова. М., 2000. Т.2. С. 139.

 *(32) См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 328.

 *(33) См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 46.

 *(34) См.: Белых В.С. , Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2003. С. 16.

 *(35) См.: Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2002. С. 15.

 *(36) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. М., 2003. С. 186.

 *(37) См.: Крюков В.П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М.,1992. С. 5.

 *(38) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 327.

 *(39) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 452.

 *(40) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 328.

 *(41) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2002. Кн.3. С. 587.

 *(42) См.: Воблый К.Г. Указ. соч. С. 27.

 *(43) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 586.;

 *(44) См.: Гамбаров Ю.С. Гражданское право. М., 2003. С. 10.

 *(45) См.: Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 101.

 *(46) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 186.

 *(47) См.: там же. С. 184.

 *(48) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 53.

 *(49) См.: Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 15.

 *(50) Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 121.

 *(51) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 142.

 *(52) См.: Белых В.С. , Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 28.

 *(53) См.: там же. С. 27.

 *(54) См.: Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Указ. соч. С. 62.

 *(55) ВСНД и ВС РФ. 1991. N 27. Ст. 920 (с послед. изм.).

 *(56) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3803 (с послед. изм.).

 *(57) СЗ РФ. 1999. N 18. Ст. 2207 (с послед. изм.).

 *(58) СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720 (с послед. изм.).

 *(59) РГ. 1992. 14 июля (с послед. изм.).

 *(60) РГ. 1994. 12 апр. (с послед. изм.).

 *(61) САПП. 1993. N 44. Ст. 4198 (с послед. изм.).

 *(62) САПП. 1994. N 14. Ст. 1061 (с послед. изм.).

 *(63) СЗ РФ. 1998. N 51. Ст. 6305 (с послед. изм.).

 *(64) СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897 (с послед. изм.).

 *(65) Финансовая газета. 2002. N 1.

 *(66) РГ. 2002. 23 июля.

 *(67) РГ. 2000. 11 окт.

 *(68) РГ. 1999. 18 февр.

 *(69) РГ. 1999. 28 апр.

 *(70) Бюллетень строительной техники. 2000. N 9.

 *(71) См.: Клейн Н.И. Комментарий к Конституции РФ. М., 1996. С. 553.

 *(72) Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.

 *(73) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 35.

 *(74) Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

 *(75) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 331.

 *(76) СЗ РФ. 2002. N 20. Ст. 1872.

 *(77) В настоящее время государственную регистрацию юридических лиц осуществляет Федеральная налоговая служба. См.: п. 1 Положения о Федеральной налоговой службе, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. // СЗ РФ. 2004. N 40. Ст. 3961 (с послед. изм.).

 *(78) См.: Кулагин М.И. Избранные труды по акционерному и торговому праву. М., 2004. С. 58.

 *(79) См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 52.

 *(80) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч.1). Ст. 3430 (с послед. изм.).

 *(81) СПС "КонсультантПлюс".

 *(82) БНА. 1995. N 8 (с послед. изм.).

 *(83) РГ. 2004. 17, 18, 28 февр.

 *(84) РГ. 2001. 26 дек. (с послед. изм.).

 *(85) БНА. 2005. 5 сент.

 *(86) СПС "Гарант".

 *(87) См.: Турбина К.Е. Общества взаимного страхования. М., 1994. С. 6.

 *(88) СПС "Гарант".

 *(89) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 44.

 *(90) См.: Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 118.

 *(91) См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 186.

 *(92) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 152.

 *(93) См.: Рейтман Л.И. Указ. соч. С. 35.

 *(94) См.: Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебник. М., 2002. С. 131.

 *(95) СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145 (с послед. изм.).

 *(96) См.: Воблый К.Г. Указ. соч. С. 44.

 *(97) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 149.

 *(98) См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 73.

 *(99) Закон. 2004. N 12. С. 102.

 *(100) См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 492.

 *(101) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 183.

 *(102) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 184.

 *(103) См.: Клоченко Л.Н., Пылов. К.И. Указ. соч. С. 70.

 *(104) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 8.

 *(105) См.: Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 2003. С. 688.

 *(106) Манес А. Указ. соч. С. 105.

 *(107) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 576.

 *(108) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 183.

 *(109) Информационное письмо ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1. С. 96.

 *(110) См.: Пфайффер К. Введение в перестрахование. М., 2000. С. 31.

 *(111) См.: Дедиков С.В. Страховое право. М., 2001. С. 40.

 *(112) Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 477.

 *(113) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 474.

 *(114) См.: Пфайффер К. Указ. соч. С. 22.

 *(115) См.: Теория и практика страхования/ Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 40.

 *(116) См.: Пфайффер К. Указ. соч. С. 28.

 *(117) СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686 (с послед. изм.).

 *(118) СЗ РФ. 2003. N 52 (Ч. I). Ст. 5029 (с послед. изм.).

 *(119) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 334.

 *(120) РГ. 2002. N 43. Ст. 4190 (с послед. изм.).

 *(121) См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 31.

 *(122) См.: Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-н/Д., 1999. С. 148.

 *(123) См.: Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М., 2000. С. 72.

 *(124) См.: Рейтман Л.И. Указ. соч. С. 70.

 *(125) См.: Уткин Э.А. Справочник по страховому бизнесу. М., 1999. С. 19.

 *(126) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 160.

 *(127) См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 36.

 *(128) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 68.

 *(129) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 98.

 *(130) См.: Шахов В.В. Страхование. М., 2002. С. 251.

 *(131) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 517.

 *(132) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 338.

 *(133) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 34.

 *(134) См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 251.

 *(135) См.: Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 52.

 *(136) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 161.

 *(137) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 144.

 *(138) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 69.

 *(139) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 104.

 *(140) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997.

 *(141) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 43.

 *(142) См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 41.

 *(143) См.: Смирнов В.В. Залог и страхование. Киев, 1995. С. 47.

 *(144) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 299.

 *(145) См.: Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 96.

 *(146) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 302.

 *(147) См.: там же. С. 302.

 *(148) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 340.

 *(149) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 382.

 *(150) См.: Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002. С. 452.

 *(151) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 371.

 *(152) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 82.

 *(153) См.: Цитович П.П. Очерк основных понятий торгового права. М., 2001. С. 344.

 *(154) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 73.

 *(155) См.: Шахов В.В. Указ. соч. С. 366.

 *(156) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 162.

 *(157) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 523.

 *(158) См.: Айзенштейн Х.А. Страхование и критика полисных условий по страхованию жизни. СПб., 1912. С. 20.

 *(159) См.: Серебровский В.И. Страхование. С. 77.

 *(160) См.: Синайский В.И. Указ. соч. С. 451.

 *(161) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. С. 103.

 *(162) См.: Цитович П.П. Указ. соч. С. 346-347.

 *(163) См.: Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Указ. соч. С. 46.

 *(164) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 74.

 *(165) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 289.

 *(166) См.: Сборник законов о страховании рабочих, по законам от 23 июня 1912 г. СПб., 1913. С. 123.

 *(167) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 74.

 *(168) СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2031 (с послед. изм.).

 *(169) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч.1). Ст. 3431 (с послед. изм.).

 *(170) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 57.

 *(171) См.: Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. М., 2002. С. 139.

 *(172) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 159.

 *(173) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 165.

 *(174) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 339.

 *(175) См.: Цитович П.П. Указ. соч. С. 121.

 *(176) См.: Гражданское уложение Германии. М., 2004. С. 31.

 *(177) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 55.

 *(178) См.: Архипов А.П., Гомеля В.Б. Указ. соч. С. 87.

 *(179) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 166.

 *(180) См.: Галагуза Н. Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М., 2000. С. 126.

 *(181) СЗ РФ. 2005. N 14. Ст. 1251.

 *(182) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 309.

 *(183) См.: Воблый Г.К. Указ. соч. С. 53.

 *(184) См.: Шахов В.В. Указ. соч. С. 127.

 *(185) См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 168.

 *(186) См.: Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998. С. 60.

 *(187) См.: Галагуза Н.Ф. Указ. соч. С. 60.

 *(188) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 371. Взглядов В.И. Серебровского по этому вопросу придерживался также В.Р. Идельсон, полагая, что если в страховании этого интереса нет, то нечего обеспечивать существование несуществующего (см.: Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 33).

 *(189) См.: Социологический энциклопедический словарь. М., 1998. С. 110.

 *(190) См.: Политология: Учебник / Под. ред. В.Д. Перевалова. М., 2001. С. 337.

 *(191) См.: Современный экономический словарь. М., 2002. С. 159.

 *(192) См.: Еникеев М.И. Юридическая психология. М., 2001. С. 34.

 *(193) См.: Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства. М., 1985. С. 190.

 *(194) См.: Гегель Г.В.Ф. Общество и государство: Антология мировой философии. М., 1971. Т.3. С. 89.

 *(195) См.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2001. С. 239.

 *(196) См.: Гамбаров Ю.С. Указ. соч. С. 647.

 *(197) См.: Глезерман Г.Е. Интерес как социологическая категория. М., 1966; Мальцев Г.В. Соотношение субъективных прав, обязанностей и интересов советских граждан // Советское государство и право. 1965. N 10. С. 20; Гукасян Р.Е. Проблема интереса в советском гражданском процессуальном праве. Саратов, 1970. С. 38. Р.Е. Гукасян путем проведения различия интересов по сфере удовлетворения, как то экономическая, духовная, юридическая, полагал, что каждая из указанных сфер удовлетворяется своими средствами. Соответственно, в юридической сфере интересы удовлетворяются путем охраны их правовыми средствами, так как охрана законом различных интересов означает опосредование их правовым интересом, реализация которого служит предпосылкой удовлетворения этих интересов. То есть Р.Е. Гукасян удовлетворение субъективного материального, в том числе правового интереса ставит в некоторую зависимость от внешних факторов, а именно от способов защиты этих интересов. Или, другими словами, только при наличии законных способов защиты материальных и прочих сфер интересов может быть реализован субъективный интерес как таковой.

 *(198) См.: Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002. С. 23.

 *(199) См.: Гамбаров Ю.С. Указ. соч. С. 456.

 *(200) См.: Синайский В.И. Указ. соч. С. 58.

 *(201) См.: Пассек Е.В. Неимущественный интерес и непреодолимая сила в гражданском праве. М., 2003. С. 51.

 *(202) См.: Иоффе О.С. Гражданское право: Избранные труды. М., 2003. С. 565.

 *(203) См.: Грибанов В.П. Указ. соч. С. 239.

 *(204) См.: Богатырев Ф.О. Интерес в гражданском праве // Журнал российского права. 2002. N 2.

 *(205) См.: Михайлов С.В. Указ. соч. С. 26.

 *(206) См.: Михайлов С.В. Указ. соч. С. 26.

 *(207) См.: Степанов И. Указ. соч. С. 16.

 *(208) См.: Мейер Д.И. Указ. соч. С. 207.

 *(209) См.: Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. М., 2004. С. 129.

 *(210) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 388.

 *(211) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 541.

 *(212) Применяя термин "универсальная категория", К.А. Граве и Л.А. Лунц имели в виду значение данного словосочетания в том смысле, в каком его применял В.К. Райхер. См.: Райхер В.К.. Указ. соч. С. 207.

 *(213) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 40.

 *(214) См.: там же. С. 112.

 *(215) См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1998. С. 500.

 *(216) См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 46.

 *(217) См.: Синайский В.И. Указ. соч. С. 451.

 *(218) См.: Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 33.

 *(219) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 395.

 *(220) См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 23.

 *(221) См.: Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004. С. 612.

 *(222) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 541.

 *(223) См.: Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 31.

 *(224) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 207.

 *(225) См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 166.

 *(226) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 88.

 *(227) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 98.

 *(228) См.: Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2001. С. 14; Он же. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 135; Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2004. С. 700.

 *(229) См.: Михайлов С. В. Указ. соч. С. 119.

 *(230) См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 79.

 *(231) См.: Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. М., 2002. С. 195, 206, 210.

 *(232) См.: Рясенцев В.А. Неимущественный интерес в советском гражданском праве. М., 1939. С. 27.

 *(233) См.: Муромцев С.А. Гражданское право древнего мира. М., 2003. С. 67.

 *(234) См.: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 164.

 *(235) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 343.

 *(236) См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 211.

 *(237) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 372.

 *(238) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 373.

 *(239) См.: Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 30.

 *(240) См.: Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. С. 612.

 *(241) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 38.

 *(242) См.: Ковалевская Н.С. Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. М., 2005. С. 246.

 *(243) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 96.

 *(244) См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 87; Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 77; Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 32; Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. С. 167.

 *(245) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 539.

 *(246) См.: Михайлов С. В. Указ. соч. С. 115.

 *(247) См.: Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового рынка // Вестник ВАС РФ. 2001. N 1. С. 97.

 *(248) См.: Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. М., 2004. С. 386.

 *(249) См.: Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. М., 1999. С. 194.

 *(250) См.: Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М., 2001. С. 349.

 *(251) См.: Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. М., 2003. С. 373.

 *(252) Победоносцев К.П. Указ. соч. С. 3.

 *(253) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 17 октября 2001 г. по делу N А 56-13845/2001 // СПС "Гарант".

 *(254) См.: Дювернуа Н.Л. Источники права и суд в древней России. СПб., 2004. С. 147.

 *(255) Постановление ФАС Московского округа от 20 апреля 2005 г. по делу N КГ-А40/2830-05 // СПС "Гарант".

 *(256) Постановление ФАС Московского округа от 3 февраля 2005 г. по делу N КГ-А40/13303-04 // СПС "Гарант"; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20 сентября 2005 г. по делу N А56-14490/2005 // СПС "Гарант".

 *(257) См., например: Постановление ФАС Московского округа от 30 января 2001 г. по делу N КГ-А40/40-01 // СПС "Гарант".

 *(258) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24 мая 2005 г. по делу N А 21-8913/03С2 // СПС "Гарант".

 *(259) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 17 октября 2001 г. по делу N А 56-13845/2001 // СПС "Гарант".

 *(260) Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25 мая 2005 г. по делу N А 19-17273/03-17-10-Ф02-1857/05С2 // СПС "Гарант".

 *(261) См.: Цитович П.П. Указ. соч. С. 330.

 *(262) См.: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 324.

 *(263) См.: Евтеев В.С. Возмещение убытков. М., 2005. С. 17.

 *(264) См.: Лунц Л.А. Указ. соч. С. 192.

 *(265) См.: Кулагин М.И. Указ. соч. С. 308.

 *(266) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 387.

 *(267) См.: Комментарий к части первой ГК РФ для предпринимателей / Под ред. М.И. Брагинского. М., 1995. С. 205.

 *(268) См.: Кавелин К.Д. Указ. соч. С. 418.

 *(269) См.: Основы страховой деятельности / Под общ. ред. Т.А. Федоровой. М., 2002. С. 186.

 *(270) См.: Симолин А.А. Возмездность, безвозмездность, смешанные договоры. М., 2005. С. 70.

 *(271) См.: Энциклопедический словарь. Изданный Ф.А. Брокгауз, И.А. Ефрон. СПб., 1899. Т. XXVI. С. 804

 *(272) См.: Гражданское и торговое право зарубежных государств: Учебное пособие / Под. ред. Е.А. Васильева и А.С. Комарова. М., 2005. Т.2. С. 259.

 *(273) См.: Архипов Д.А. Опыт теории риска в договорном обязательстве // Актуальные проблемы гражданского права. Вып.9. М., 2005. С. 406.

 *(274) См.: Танаев В.М. Понятие "риск" в Гражданском кодексе РФ // Актуальные проблемы гражданского права. М., 2000. С. 23.

 *(275) См.: Бушуев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. М., 2005. С. 125.

 *(276) См.: Красавчиков О.А. Указ. соч. С. 228.

 *(277) Кривцов А.С. Абстрактные и материальные обязательства в римском и современном гражданском праве. М., 2003. С. 104.

 *(278) Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 1 октября 2002 г. N Ф04/3685-1438/А452002 // СПС "Гарант".

 *(279) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30 мая 2005 г. N А 56-20159/04 // СПС "Гарант".

 *(280) Постановление ФАС Поволжского округа от 10 августа 2004 г. N А 55-5619/03-7 // СПС "Гарант".

 *(281) См.: Цитович П.П. Указ. соч. С. 331.

 *(282) См.: Бурроу К. Основы страховой статистики. М., 1996. С. 10.

 *(283) См.: Бурроу К. Указ. соч. С. 6.

 *(284) См.: Агарков М.М. Указ. соч. С. 18.

 *(285) См.: Савиньи Ф.К. Обязательственное право. СПб., 2004. С. 51.

 *(286) Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12 апреля 2005 г. по делу N Ф03-А51/051/653 // СПС "Гарант".

 *(287) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 506.

 *(288) См.: Петражицкий Л.И. Права добросовестного владельца на доходы. М., 2002. С. 307.

 *(289) См.: Французский гражданский кодекс. СПб., 2004. С. 968.

 *(290) См.: Айзенштейн Х.А. Указ. соч. С. 24.

 *(291) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 530.

 *(292) См.: Серебровский В.И. Страхование. С. 18.

 *(293) См.: Новицкий И.Б. Основы римского гражданского права. М., 2000. С. 137.

 *(294) См.: Латино-русский словарь / Сост. Д.И. Фомицкий. Ростов н/Д, 1999. С. 58.

 *(295) См.: Покровский И.А. Указ. соч. С. 283.

 *(296) См., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. С. 606; Рейтман Л.И. Указ. соч. С. 30; Клоченко Л.И., Пылов К.И. Указ. соч. С. 135.

 *(297) См.: Серебровский В.И. Страхование. С. 95.

 *(298) См.: Серебровский В.И. Страхование. С. 95.

 *(299) См.: Шахов В.В. Указ. соч. С. 148.

 *(300) См.: Архипов Д.А. Указ. соч. С. 388.

 *(301) См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 43.

 *(302) Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 28 июля 2005 г. N А19-29734/04-12-Ф02-3696/05С2 // СПС "Гарант".

 *(303) Постановление ФАС Московского округа от 23 августа 2005 г. по делу N КГ-А40/709-205-1,2 // СПС "Гарант".

 *(304) Постановление ФАС Московского округа от 8 декабря 2004 г. по делу N КГ-А40/11270-04 // СПС "Гарант".

 *(305) См.: Юлдашев Р.Т. Страхование в промышленности: Опыт страхового рынка ФРГ. М., 1993. С. 3.

 *(306) См.: Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по базисам поставки. М., 1997. С. 166.

 *(307) См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 64.

 *(308) См.: Шахов В.В. Указ. соч. С. 22.

 *(309) См.: Воблый К.Г. Указ. соч. С. 64.

 *(310) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13 декабря 2001 г. по делу N 3658 // СПС "Гарант".

 *(311) См., например: Постановление ФАС Московского округа от 4 декабря 2003 г. по делу N КГ-А40/9177-03 // СПС "Гарант".

 *(312) См.: Могилянский Л.Г. Возмещение ущерба при столкновении автотранспорта. М., 1988. С. 83.

 *(313) Постановление ФАС Московского округа от 24 марта 2005 г. по делу N КГ-А40/1797-05 // СПС "Гарант".

 *(314) См.: Алексеев О.Л. Страхование личных транспортных средств. М., 1988. С. 16.

 *(315) См.: Шихов А.К. Страховое право. М., 2003. С. 155.

 *(316) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813 (с послед. изм.).

 *(317) СЗ РФ. 2001. N 29. Ст. 3026.

 *(318) СЗ РФ. 1996. 48. Ст. 5369 (с послед. изм.).

 *(319) БНА. 1998. N 23.

 *(320) См.: Журавлев Ю.М. Кредитное страхование. М., 1992. С. 183.

 *(321) Постановление ФАС Московского округа от 4 ноября 2003 г. по делу N КГ-А40/8586-03 // СПС "Гарант".

 *(322) См.: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 10-11.

 *(323) СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029 (с послед. изм.).

 *(324) Постановление ФАС Центрального округа от 15 октября 2002 г. по делу N А54-1185/02С9 // СПС "Гарант". Окружной суд, рассмотрев жалобу страховой компании, вернул дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указав, что ответственность страховщика по выплате страхового возмещения не наступила, так как страхователь исчерпал лимит страховой суммы по одному страховому случаю.

 *(325) СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859 (с послед. изм.).

 *(326) Финансовая газета. 1993. N 40.

 *(327) БНА. 2005. N 36.

 *(328) СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3028 (с послед. изм.).

 *(329) Финансовая газета. 2002. апр. N 17.

 *(330) Постановление ФАС Московского округа от 15 сентября 2005 г. по делу N КГ-А40/8508-05 // СПС "Гарант".

 *(331) См.: Белов В.А. Вексельное законодательство России. М., 1999. С. 63.

 *(332) СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

 *(333) См.: напр.: Постановление ФАС Московского округа от 23 июля 2003 г. по делу N КА-А40/4694-03 // СПС "Гарант".

 *(334) Постановление ФАС Северо-Западного округа по делу от 12 сентября 2005 г. по делу N А13-1933/2005-16 // СПС "Гарант".

 *(335) См.: Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2000. С. 239.

 *(336) СЗ РФ. 2004. N 34. Ст. 3532 (с послед. изм.).

 *(337) СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3028 (с послед. изм.).

 *(338) СПС "Гарант".

 *(339) Московский налоговый курьер. 2001. N 1.

 *(340) См.: Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб. 1865. С. 101.

 *(341) См.: Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. С. 221.

 *(342) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 548.

 *(343) См.: Ефимова Л.Г. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. N 7. С. 13.

 *(344) См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 195.

 *(345) См.: Чебунин А.В. Вопросы значения и содержание механизма страховой суброгации // Страховое право. 2002. N 2. С. 23.

 *(346) См.: Кисилев П.В. Особенности перехода прав требования в порядке суброгации // Страховое право. 2001. N 3. С. 43.

 *(347) См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 151.

 *(348) СПС "Гарант".

 *(349) СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383 (с послед. изм.).

 *(350) СЗ РФ. 2003. N 2. Ст. 170 (с послед. изм.).

 *(351) СП РСФСР. 1969. N 2-3. Ст. 8 (с послед. изм.). Применяется в части, не противоречащей гл. 40 ГК РФ.

 *(352) СЗ РФ. 2001. N 11. Ст. 1001 (с послед. изм.).

 *(353) Постановление ФАС Московского округа от 31 марта 2005 г. по делу N КГ-А40/4636-05 и постановление ФАС Северо-Западного округа от 25 марта 2005 г. по делу N А 563720/04 // СПС "Гарант".

 *(354) См.: Общие правила перевозок грузов автомобильным транспортом. М., 1984.

 *(355) См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. С. 759.

 *(356) См.: Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 21.

 *(357) См.: Вицын А. Указ. соч. С. 7.

 *(358) См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 346.

 *(359) О взглядах М.И. Брагинского на общие положения о договоре страхования см.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 71-74.

 *(360) См.: Фогельсон Ю.Б. Теоретические основы договорного страхового права: Дисс. : д-ра юрид. наук. С. 70.

 *(361) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 546.

 *(362) См.: Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? // Закон. 2002. N 10. С. 116.

 *(363) См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 69.

 *(364) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 550. Автор отмечает, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай.

 *(365) СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

 

---

Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 223; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!