Глава 9. Основные элементы страхования 11 страница
Подобной точки зрения придерживался известный российский цивилист Л.И. Петражицкий, который отмечал в свое время, что "нерационально с цивильно-политической точки зрения применять страхование к владельцу после начала процесса, т.е. после весьма серьезного указания ему на возможную опасность" *(288).
Различие в понимании и толковании признака случайности страхового риска обусловлено отсутствием его легального (законодательного) определения, что, собственно, приводит порой к неоднозначному применению на практике этого столь важного для страхования элемента. В отличие от российского законодательства, действующий Французский гражданский кодекс (Кодекс Наполеона) категорию риска в страховании определяет конкретнее. А именно, в ст. 1964 данного кодекса определено, что рисковый договор является двусторонним соглашением, последствия которого как в отношении выгод, так и потерь зависят для всех сторон, или для одной, или для нескольких сторон от неизвестного события *(289).
Поэтому ни одной из сторон договора страхования, а тем более страхователю не должны быть известны обстоятельства наступления страхового события, включая рисковую опасность. В противном случае заключенный договор страхования можно признать недействительным как не соответствующий ст. 9 Закона о страховом деле, ввиду отсутствия в страховом риске одного из его существенных признаков - случайности.
|
|
|
Когда страхователь обращается в страховую компанию за страховой защитой, его к этому побуждает риск, сопровождающийся страхом перед неизвестностью и неведением о дальнейшей судьбе его имущества, другими словами, его имущественного интереса. В большей степени этот страх усиливается мыслями о вероятной и случайной, т.е. неведомой ему опасности, которая своим воздействием способна повлечь за собой возникновение в будущем убытков.
За предоставляемую страховую защиту страхователь уплачивает страховщику плату - страховую премию (взнос), которая значительно меньше предполагаемой суммы страховой выплаты. В связи с этим возникает вполне разумный вопрос о том, за счет чего достигается эквивалентность между страховой премией и страховой выплатой? Так вот, обозначенная эквивалентность достигается за счет того, что выплата страховой суммы должна быть осуществлена только при наступлении страхового случая. При этом обстоятельства наступления страхового случая обусловлены вероятностью и случайностью, а не закономерностью. Другими словами, участники договора страхования должны быть в неведении о наступлении страхового события и, соответственно, о возможности получения страховой выплаты. На этом принципе построены интересы всех страхователей, за счет которых формируется страховой фонд для выплаты страхового возмещения.
|
|
|
Но если страхователь знает об угрожающей его имуществу опасности, а тем более о воздействии этой опасности на его имущественный интерес и заведомо уплачивает незначительную страховую премию для получения страховой выплаты в полной стоимости имущества, будет нарушен принцип страховой эквивалентности, обусловленный вероятностью и случайностью страховой выплаты. Возможно, страхователь получит страховое возмещение, но не за счет уплаченной им страховой премии, которая рассчитывается страховщиком с учетом вероятности и случайности страховой выплаты, а за счет других добросовестных страхователей. В описанной ситуации лицо ничем не рискует - ни уплаченной премией, ни тем более имуществом, так как заведомо знает, что получит сполна страховую выплату за незначительный взнос.
Для того, чтобы исключить подобную заведомо несправедливую наживу со стороны недобросовестных лиц, институт страхования и предусматривает в качестве обязательных элементов страхового риска вероятность и случайность. Таким образом, если основу страхового события составляют известные обстоятельства, влекущие за собой отрицательные материальные последствия, которые можно предотвратить путем устранения данных обстоятельств, либо обстоятельства, которые уже наступили, подобное событие нельзя рассматривать как элемент структуры страхового риска, ибо для страхового риска существенным признаком является неизвестность обстоятельств наступления страхового события.
|
|
|
Раскрывая признак случайности, характеризующийся степенью осведомленности сторон договора о страховом риске, следует отметить, что в момент заключения договора страхования его участники все же имеют какое-либо представление о страховом риске и его обстоятельствах. В большей мере это касается информированности об условиях содержания или эксплуатации предмета страхования, а именно о его ветхости, изношенности, необходимости в ремонте и т.п. Или о состоянии здоровья застрахованного лица, его жизненных условиях, работе и т.д. Изложенные сведения являются рисковыми обстоятельствами, которые известны либо только страхователю, либо страхователю и страховщику. В последнем случае страховщик вправе оценить эти обстоятельства.
|
|
|
Утверждать о полном неведении участниками страховой сделки о страховом риске было бы неверно, так как об определенных рисковых обстоятельствах они имеют представление. Но эта осведомленность не характеризует полную информированность о моменте наступления страхового случая или об объеме убытка, который может наступить.
Данная осведомленность позволяет установить степень вероятности наступления страхового случая и признак случайности страхового риска. Кроме этого, подобного рода информация необходима страховщику для установления размера страхового тарифа по принципу эквивалентности, о чем говорилось выше, с целью обеспечения в будущем страховой выплаты. Поэтому законодатель предоставляет страховщику право на получение всей информации о страховом риске, которую он запросит, а страхователя при этом наделяет обязанностью по предоставлению полных и точных сведений, касающихся запрашиваемой страховщиком информации о страховом риске, в том числе и в период действия договора страхования, когда рисковые обстоятельства подвергаются изменению, что прямо предусмотрено ст. 944, 945, 959 ГК РФ.
В изложенном правиле есть одно исключение, освобождающее страхователя от названной обязанности, которое предусмотрено КТМ РФ, в п. 1 ст. 250 которого определено, что страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.
Следует заметить, что еще в начале XX в. в России действовали полисные условия по страхованию жизни, согласно которым страхование жизни считалось несостоявшимся, если в течение времени между подачей заявления и сроком, установленным для начала действия страхования, лицо, предложенное к страхованию, умрет либо подвергнется тяжкой болезни или увечью, могущему сократить его жизнь. В таких случаях все внесенные по страхованию суммы возвращались обществом страхования страхователю полностью *(290). На данном классическом примере наглядно видно, что предполагаемая страховая сделка не состоится лишь по той причине, что к моменту заключения договора страхования перестал существовать риск, так как отпало рисковое событие и, соответственно, исчезли его признаки- вероятность и случайность.
В современном страховом законодательстве также предусмотрено условие, согласно которому заключенный договор страхования подлежит прекращению, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Совершенно прав был В.И. Серебровский, отмечая, что к числу обязанностей, лежащих на страхователе до наступления страхового случая, надо отнести и обязанность уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что ему лучше всего известны обстоятельства, влияющие на объем риска. В этом случае действует разумное правило, что знающий должен осведомить незнающего *(291). Так и ГК РФ устанавливает для страхователя при заключении договора обязанность сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления (страховой риск), поскольку эти обстоятельства были известны или должны были быть известны ему во время заключения договора страхования.
Кроме всего изложенного, следует также отметить, что категория риска в страховом законодательстве (в гл. 48 ГК РФ) и в Законе о страховом деле не получила однозначного легального определения и толкования, так как в различных нормах законодательства термин "риск" или "страховой риск" трактуется по-разному.
Термин "риск" упоминается в вышеуказанных законах 51 раз, из них 41 раз - в ГК РФ и 10 раз - в Законе о страховом деле.
В ГК РФ термин "риск" применятся в 22 статьях:
- в ст. 929 ГК РФ риск рассматривается как составная часть страхового интереса; в данной норме законодатель определяет страховой интерес по имущественным видам страхования как различного рода риски;
- в ст. 931, 932, 933, 935 ГК РФ термин "риск" употребляется как элемент страхования для обозначения разновидностей договоров имущественного страхования;
- п. 3 ст. 936 ГК РФ термин "риск" применяется уже несколько иначе, как составная часть объекта обязательных видов страхования;
- в ст. 939 ГК РФ термин "риск" используется как общеправовая категория, обозначающая последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем принятых на себя по договору страхования обязательств, т.е. в данной норме закона термин "риск" не применяется в качестве элемента страхования;
- в ст. 944-952, 954, 955, 958-960 ГК РФ термин "риск" применяется исключительно как элемент страхования, так как в основном слово "риск" употребляется в словосочетаниях "страховой риск" и "предпринимательский риск";
- особое значение термин "риск" приобретает в ст. 967 ГК РФ, так как в данной норме он обозначает новое страховое событие, т.е. в дополнение к рискам, указанным в ст. 929, 967 ГК РФ, риск как событие обозначает выплату страхового возмещения;
- в ст. 970 ГК РФ термин "риск" применяется в некоммерческой сфере гражданско-правовых отношений, связанной со страхованием иностранных инвестиций.
В Законе о страховом деле термин "риск" обогащается еще несколькими дополнительными значениями. Прежде всего следует отметить, что в ст. 9 Закона о страховом деле дается понятие страхового риска путем его отождествления со страховым событием, а также раскрываются признаки страхового риска - вероятность и случайность.
В ст. 13 Закона о страховом деле говорится о перестраховании рисков, а в ст. 32.9 Закона о страховом деле риск упоминается при обозначении различных видов страхования.
Такое многозначное применение законодателем термина "риск", с одной стороны, свидетельствует о значимости данной категории для страховых правоотношений. С другой стороны, данное различие вносит порой путаницу в употребление на практике термина "риск". Так, в частности, в одних случаях термин "риск" употребляется как описание и обозначение какой-либо опасности. При этом за основу принимают легальное толкование риска, данное в ст. 9 Закона о страховом деле, где риск описывается как страховое событие. В других случаях термин "риск" употребляется как последствие опасности, т.е. как убыток. При этом за основу принимают положения ст. 929 ГК РФ, в которой риск определен следующим образом:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Тем не менее, невзирая на столь различное понимание и применение на практике категории риска в страховании, она при всех ее правовых оттенках в процессе практической реализации неизменна в своем правовом значении как совокупность объективных и субъективных факторов, объединяющих описание опасности убыточности, вероятности и случайности, а также все необходимые и присущие данной категории признаки.
В.И. Серебровский, определяя место риска в страховых правоотношениях, полагал, что именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования *(292).
Страховой случай
Страховой случай по праву относится к существенным элементам страхования, обозначающим юридический факт, с наступлением которого у участников страхового правоотношения возникают определенные права и обязанности, связанные со страховой выплатой. Учитывая, что наступление страхового случая обусловлено вероятностными, т.е. неопределенными и непредвиденными обстоятельствами, не зависящими от воли и действий сторон договора страхования, условие по выплате страхового возмещение также приобретает случайный характер.
Однако из этого не следует вывод, что договор страхования как гражданско-правовая сделка является случайной или условной сделкой. Это обычная сделка, согласно которой одно из ее условий - выплата страхового возмещения - подлежит исполнению при наступлении предусмотренного договором события, являющегося случайным, не зависящим от воли сторон договора. Подобного рода условия, как справедливо отмечал И.Б. Новицкий, являются всего лишь оговоркой в договоре, позволяющей юридические последствия договора поставить в зависимость от наступления или ненаступления в будущем события, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет *(293). Поэтому элемент страхового случая, наступление которого является вероятностным и случайным, придает договору страхования признак условной сделки, хотя, как отмечено выше, данным признаком обладает не сама сделка, а одно из его условий. Подобного рода сделки в доктрине именуются алеаторными сделками.
Термин "страховой случай" происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод *(294). Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина удачно раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Более того, случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве *(295).
В страховой доктрине имеется немало различных определений страхового случая *(296), но наиболее привлекательный из них является определение, предложенное В.И. Серебровским. Он определил страховой случай как событие, от последствий наступления которого заключалось страхование, и "притом событие уже наступившее" *(297).
Легальное определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.
Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет сделать вывод, что страховой случай как категория страхования представляет собой сложный юридический состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно применять к любым разновидностям договоров данного вида. В соответствии с этим определением можно выделить три элемента:
- первый элемент - страховое событие;
- второй элемент - убыток;
- третий элемент - причинная связь между двумя указанными выше элементами.
Что касается первого элемента конструкции страхового случая- страхового события, его можно назвать субстанцией страхового случая, которая является источником возникновения последнего.
Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.
Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. В.И. Серебровский отмечал, что нельзя смешивать понятие случайности страхового события с понятием страхового случая *(298).
Сторонником В.И. Серебровского в данном суждении был В.В. Шахов, который видел различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай *(299).
В данном вопросе названных ученых можно дополнить тем, что понятие страхового случая, кроме изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность. И конечно, прав Д.А. Архипов, характеризующий случай в праве как произошедшее против воли сторон обязательства событие или действие, которое никому из них не может быть вменено в вину, так как вина как субъективная категория права обусловлена волей и сознанием, которые сопровождаются предвидением и предположением известных событий, а случай, тем более страховой, - это категория права, которая в своем наступлении характеризуется неопределенностью *(300).
Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.
Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.
Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 280; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!