Страховая выплата, франшиза, абандон

 

Страховая выплата

 

 В п. 3 ст. 10 Закона о страховом деле определено, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Легальное определение страховой выплаты характеризует данную категорию страхования как сложный юридический состав, состоящий из нескольких самостоятельных существенных признаков.

 Прежде всего следует выделить то, что основным признаком категории страховой выплаты является ее экономическая сущность, которая заключается в удовлетворении материальных или имущественных потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. Кроме этого, экономическая сущность страховой выплаты имеет определенный эквивалент, выраженный в денежной сумме, которая ограничена заранее установленными пределами.

 Основным признаком юридической сущности страховой выплаты является ее условность, т.е. неопределенность и зависимость от факта наступления страхового события, предусмотренного в договоре страхования. Подобная обусловленность в исполнении страховщиком своей обязанности по страховой выплате в доктрине обозначается как алеаторность страховой выплаты.

 Наиболее подробно юридическая характеристика страховой выплаты раскрыта в ст. 929 ГК РФ, в формулировке которой прослеживается системная связь всех признаков страховой выплаты. В указанной норме ГК РФ определено, что страховая выплата (возмещение) является следствием или, можно сказать, экономическим результатом наступления страхового события (случая), предусмотренного договором страхования. Поэтому предположение о том, что страховая выплата - это исключительно экономическая категория, так как она воплощает в себя определенную денежную сумму, может привести к необъективности восприятия данной категории и, как следствие, ошибочности при осуществлении выплаты.

 Страховая выплата с правовой точки зрения является юридическим актом, удостоверяющим собой факт совершения страховщиком юридически значимых действий, направленных на надлежащее исполнение договора страхования. Данные юридические действия не ограничиваются только выплатой страхового возмещения. Они включают в себя комплекс необходимых мероприятий, предусмотренных условиями страхования с целью осуществления обоснованной страховой выплаты.

 В число мероприятий, которые необходимо провести для осуществления страховой выплаты, входят следующие действия:

 - установление факта наступления страхового события, предусмотренного договором страхования;

 - выявление, фиксация (фото, видео, документально) обстоятельств, характеризующих наступившее страховое событие;

 - определение размера (объемов) материального ущерба (вреда) на месте страхового события и их фиксация;

 - установление причинной связи между наступившим событием и зафиксированным размером возникшего ущерба (вреда);

 - расчет (калькуляция) ущерба (вреда) в денежной форме, подлежащей выплате страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

 Для осуществления страховой выплаты в первую очередь необходимо зафиксировать факт наступления страхового события на основании сведений, полученных от страхователя. Форма, сроки и порядок оповещения страховщика о наступлении опасного события оговариваются в условиях договора страхования или правилах страхования.

 После получения от страхователя информации о возникновении опасного события представитель страховщика должен прибыть на место страхового события и зафиксировать (составить акт), с описанием причин возникновения опасности, характера опасности, степени воздействия ее на объект страхования. Указанные данные должны заноситься в акт осмотра места страхового события, что сопровождается одновременно фото или киносъемкой и документированием следов воздействия опасности на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики, как правило, привлекают специалистов - экспертов в данной области, которые в страховой практике именуются сюрвейерами. Сюрвейеры - это независимые от участников страховой сделки лица, профессионально занимающиеся только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба (вреда).

 Третий этап на пути к страховой выплате включает в себя действия представителей страховщика по предварительному определению (фиксации) объемов (размеров) возможного ущерба (вреда) от воздействия опасного события, предусмотренного договором страхования. Данное мероприятие осуществляется сразу после наступления страхового события и оформляется актом осмотра, в котором фиксируются предполагаемые и предварительные объемы или размеры ущерба (вреда).

 Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба. Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства:

 - является ли причиненный ущерб (вред) следствием наступившего события, заявленного страхователем, или он возник в результате воздействия иного источника;

 - является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характер наступившего события характеру описанного в договоре страхования события.

 И только после установления указанных обстоятельств страховщик может сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая для исполнения своей обязанности по страховой выплате.

 Последним этапом в процедуре страховой выплаты является определение фактического размера ущерба (вреда), причиненного страховым событием, который устанавливается, как правило, на основании сметы (отчета) о сумме возмещения, составляемой оценочной организацией. В основном это делают профессиональные оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев.

 Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской Федерации. Данное правило установлено законодателем, а именно п. 3 ст. 10 Закона о страховом деле. Из него имеются два исключения.

 Первое исключение обусловлено валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования, предусматривающими возможность осуществления страховой выплаты в иностранной валюте.

 В частности, в соответствии со ст. 21 Закона о валютном регулировании выплата страхового возмещения в иностранной валюте может быть осуществлена по договорам страхования грузов, вывозимых из Российской Федерации или ввозимых в Российскую Федерацию, заключенным между резидентами и нерезидентами.

 С этой целью ст. 17 Закона о валютном регулировании предусмотрено, что для экспортных операций в качестве способов обеспечения исполнения обязательства нерезидента перед резидентом могут быть использованы договор имущественного страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, причитающегося резиденту, риска гражданской ответственности нерезидента, предпринимательского риска резидента, в том числе неполучения резидентом или невозврата ему денежных средств либо невозврата или непоставки ему товаров.

 Вторым исключением из правила о страховой выплате в валюте Российской Федерации является условие страхования имущества и (или) гражданской ответственности, согласно которому может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному, но только в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле).

 Для реализации указанной процедуры законодатель требует придерживаться двух правил:

 - замена денег имуществом допускается только в случае утраты застрахованного имущества;

 - должны быть введены пределы указанной замены, которые ограничены размером страховой суммы, установленной договором страхования.

 Для первого обстоятельства существенное значение имеет факт полной или частичной утраты застрахованного имущества, свидетельствующий о невозможности последующий эксплуатации или использования этого имущества. В качестве примера подобной замены можно привести положения п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 *(332), согласно которым страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

 Аналогичным образом страховщик вправе по согласованию со страхователем (выгодоприобретателем) при страховании имущества или по согласованию с потерпевшим при страховании гражданской ответственности оплатить стоимость нового транспортного средства и передать его указанным лицам взамен выплаты им страхового возмещения.

 В любом случае замена страховой выплаты предоставлением имущества ограничена страховой суммой, обозначенной в договоре страхования.

 Для осуществления страховой выплаты по договорам страхования имущества или гражданской ответственности страховщики вполне могут применять определенную методику расчета страховой выплаты, которая устанавливается договором страхования или законом. Данная методика позволяет участникам страховой сделки или потерпевшим провести бесспорный расчет размера причиненного вреда для последующей страховой выплаты.

 В качестве примера можно рассмотреть методику расчета страховой выплаты, предусмотренную п. 63 указанных Правил, которая вполне применима по аналогии в страховой практике для других видов страхования.

 В частности, при причинении вреда имуществу потерпевшего размер страховой выплаты определяется в следующем порядке:

 - в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая (под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна его доаварийной стоимости или превышает ее);

 - в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

 Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В восстановительные расходы включаются:

 - расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);

 - расходы на оплату работ по ремонту;

 - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно (если поврежденное имущество не является транспортным средством).

 К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

 В процедуре страховой выплаты, когда она производится деньгами, а не заменяется предоставлением имущества, очень важное значение имеет форма, в которой осуществляется страховая выплата, так как на практике зачастую страховую выплату производят ценными бумагами - векселями и облигациями (в особенности векселями). Ранее подобная форма страховой выплаты практиковалась чаще, а в настоящее время она нивелируется и сводится к нулю. Это обосновывается следующим: если ранее в данном вопросе не было четкой законодательной определенности, то с 10 декабря 2003 г. ситуация кардинально изменилась в связи с внесением в этой части изменений в ст. 10 Закона о страховом деле, согласно которой законодатель установил, что страховая выплата должна производиться только в валюте РФ.

 Тем не менее указанный вопрос является дискуссионным, так как предложенная законодателем форма выплаты страхового возмещения в деньгах ограничивает гражданские права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

 Нам представляется, что в страховых сделках запрет на осуществление расчетов векселями следует ограничить только при уплате страховой премии (взносов). Это обосновывается тем, что за счет поступающих от страхователей взносов должны формироваться денежные фонды, необходимые для страховых выплат, так называемые страховые резервы.

 При имущественном страховании вместо выплаты денежных средств вполне можно предоставить имущество взамен утраченного или поврежденного, по правилам п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле, о чем говорилось выше. По договорам личного страхования, в большей степени по накопительным видам договоров страхования жизни, страховую выплату вполне можно осуществлять ценными бумагами, в том числе векселями, в зависимости от того, как этого пожелает застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

 В конечном счете, любая индивидуальная страховая выплата, производимая по одному договору страхования, никак не ущемляет права и имущественные интересы страхователей по другим договорам страхования, по которым еще не наступили страховые случаи. Тем более отсутствует законодательный и прямой запрет на осуществление страховой выплаты ценным бумагами, в том числе и векселями, так как подобная форма исполнения и прекращения обязательств прямо предусмотрена гл. 26 ГК РФ. Иного мнения придерживается в своих выводах Федеральный арбитражный суд Московского округа *(333).

 Для договоров страхования страховая выплата является одной из основных обязанностей страховщика. Поэтому в рамках страхового обязательства страховая выплата как одно из его существенных условий имеет определенный правовой режим, установленный законом или обусловливаемый договором.

 Правовой режим страховой выплаты включает в себя три составляющих:

 - процедура осуществления страховой выплаты;

 - основание для отказа в страховой выплате;

 - основание для освобождения страховщика от страховой выплаты.

 В страховой практике вопросы возникают в основном в процессе реализации двух последних элементов, связанных с отказом страховщика в выплате страхового возмещения или освобождением страховщика от страховой выплаты. Эти условия, как было отмечено выше, определяются законом или договором.

 Что касается специального страхового законодательства, право на отказ в выплате страхового возмещения предусматривается только в одном случае, указанном в ст. 961 ГК РФ. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ (по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая), дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

 К договорам личного страхования изложенное правило применяется только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

 В иных случаях отказывать в страховой выплате можно только с учетом правил, предусмотренных ст. 310 и ст. 450 ГК РФ. То есть, во-первых, когда страхователь (выгодоприобретатель) является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и, во-вторых, когда такое право предоставлено страховщику договором страхования.

 Что касается отказа в страховой выплате по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 961 ГК РФ, здесь имеется ряд особенностей, на которые следует обратить внимание. Прежде всего следует отметить, что отказ в страховой выплате по причине несвоевременного уведомления о страховом случае является не обязанностью, а правом страховщика, т.е. страховщик может осуществить страховую выплату, несмотря на запоздалое уведомление страхователя (выгодоприобретателя) о страховом случае.

 Кроме того, право страховщика на отказ в страховой выплате является условным, зависящим от двух обстоятельств. Первое обстоятельство обусловлено тем, что страховщик должен доказать свою неинформированность о дате (моменте) наступления страхового случая (имеется в виду, что им не были получены извещения или телеграммы от страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая). Следует отметить, что данное обстоятельство должен доказать и подтвердить не столько страховщик, сколько страхователь, если страховщику было своевременно известно о наступлении страхового случая. Именно к такому выводу пришел Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа, указав, что по смыслу ст. 961 ГК РФ бремя доказывания данного обстоятельства лежит на истце - страхователе, по правилам, предусмотренным ст. 65 АПК РФ *(334).

 Второе обстоятельство таково: страхователь должен также доказать, что несвоевременное уведомление никоим образом не могло сказаться на обязанности страховщика выплатить страховое возмещение. Например, при угоне транспортного средства страхователь проинформировал страховщика об этом не в первый день, как это предусмотрено договором страхования, а во второй. Естественно, что в данном случае осведомленность страховщика никак не может повлиять на страховую выплату. Но в случае пожара данное обстоятельство имеет очень важное значение, так как осмотр места страхового события по свежим следам и осмотр остатков сгоревшего имущества, следов пожара позволит страховщику установить истинную картину и причину случившегося, а также выявить размер фактически причиненного в результате пожара ущерба.

 Вышеуказанное право страховщика на отказ в страховой выплате может быть предусмотрено дополнительно еще и в договоре страхования. Однако в этом случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, даже если это не могло сказаться на страховой выплате. Наше суждение основано на общих нормах Гражданского кодекса РФ, в частности, ст. 310 и ст. 450 ГК РФ, допускающих право на односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение обязательства, если такое право предусмотрено соглашением сторон.

 Если в договоре страхования предусмотрено право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении о наступлении страхового случая, страховщик может реализовать это право в безусловном порядке, тем более, что в п. 2 ст. 961 ГК РФ отказ в страховой выплате обусловлен двумя обстоятельствами:

 - либо если имеет место несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая;

 - либо если отсутствие у страховщика этих сведений влияет на страховую выплату.

 То есть, исходя из буквального толкования нормы закона первое основание можно рассматривать в качестве самостоятельного, не зависящего от второго обстоятельства.

 Процедура освобождения страховщика от страховой выплаты, т.е. возмещения убытков, существенно отличается от процедуры отказа в страховой выплате. Различие заключается в том, что право страховщика на отказ в страховой выплате не столь устойчиво, как освобождение от страховой выплаты, так как реализация первого в большей степени обусловлена условиями договора страхования. Освобождение страховщика от страховой выплаты является более устойчивым правом, которое установлено законом в императивной форме, за исключением положений ст. 964 ГК РФ.

 Случаи безусловного освобождения страховщика от страховой выплаты предусмотрены в двух нормах Гражданского кодекса РФ.

 В первом случае, согласно п. 3 ст. 962 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, т.е. возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В данном случае речь идет о тех убытках, которые можно было бы уменьшить после наступления страхового случая.

 Дело в том, что согласно п. 1 ст. 962 ГК РФ страхователь при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

 В данной обязанности страхователя, за неисполнение которой он может лишиться страхового возмещения, необходимо выделить признаки, при установлении которых можно применить указанную законодателем санкцию.

 Прежде всего следует отметить, что мероприятия по уменьшению убытков, о которых упоминает законодатель, должны быть реальными, свидетельствующими о том, что страхователь на момент наступления страхового события обладал всеми необходимыми условиями для того, чтобы уменьшить возможные убытки. Это, например, применение противопожарных средств для быстрого тушения огня, или перекрытие воды в трубах, стояках от залива водой, или немедленный вынос товара из загоревшегося склада, в котором он хранится, и т.п. Все указанные меры, принятие которых явно повлечет за собой уменьшение убытков, должны быть не только возможными, но и реальными в указанных ситуациях. А если какие-либо меры заведомо нерезультативны или нецелесообразны, не влекут за собой уменьшение убытков, то утверждение о непринятии страхователем необходимых мер по уменьшению убытков по крайней мере является необоснованным.

 Кроме того, меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. целесообразными и эффективными с экономической точки зрения. Основной критерий разумности этих мер заключается в соразмерности предпринимаемых страхователем материальных затрат размеру уменьшаемой части убытков. Например, нецелесообразно и несоразмерно нанимать для спасения затонувшего при морских перевозках груза (товара) стоимостью 1 млн. руб. команду водолазов и подводную лодку, которые по затратам обойдутся в 10 млн. руб.

 Другим законным основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы является обстоятельство, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, когда причиняется вред жизни или здоровью по договору страхования гражданской ответственности, если вред причинен по вине ответственного за этот вред лица. Кроме того, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

 Основополагающим фактором для освобождения страховщика от страховой выплаты (возмещения) является наличие умысла в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Под умыслом в праве понимается одна из форм вины, которая характеризует субъективную сторону любого противоправного деяния. Например, в уголовном праве под умыслом понимается осознание лицом общественной опасности совершаемых им деяний, другими словами, сознательное и волевое действие субъекта права - лица при совершении противоправных действий.

 В гражданско-правовых отношениях также применяется категория умысла, причем в основном при возложении на лицо гражданской ответственности по правилам п. 1 ст. 401 ГК РФ.

 Умысел бывает двух форм - прямой и косвенный. При прямом умысле лицо, совершающее деяние, вполне сознает его общественную опасность (кража, убийство, разбой, поджог и т.д.). В случае косвенного умысла лицо, совершающее деяние, не желает наступления вредоносных последствий, но сознательно допускает, что они могут наступить (например, управление автомобилем в нетрезвом состоянии).

 Основанием освобождения страховщика от страховой выплаты является прямой умысел, когда лицо (страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо) сознательно совершало какое-либо действие с целью наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Например, умышленный поджог страхователем (выгодоприобретателем) загородного дома с целью получения страхового возмещения, или умышленное отравление выгодоприобретателем - наследником застрахованного лица с целью получения страховой выплаты, или умышленное совершение дорожно-транспортного происшествия с целью получения страхового возмещения и т.п.

 Во всех перечисленных ситуациях квалифицирующими признаками являются целевые действия указанных лиц, вызывающие наступление страхового случая и направленные исключительно на получение страховой выплаты. Тогда возникающие события перестают быть вероятными и случайными, так как они заранее известны одному из участников страховой сделки, и становятся закономерными, т.е. известными во времени наступления и по размеру причиненного вреда. Целью страхователя в этих случаях является незаконное обогащение. Именно поэтому законодатель категорически запрещает осуществлять страховую выплату указанным выше лицам, полностью освобождая страховщика от нее в подобных случаях.

 Другое дело - грубая неосторожность, так как здесь дело обстоит несколько иначе. В этих случаях, несмотря на некоторую противоправность действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, законодатель практически не освобождает страховщика от страховой выплаты, за некоторыми исключениями, предусмотренными ст. 963 ГК РФ, которая устанавливает, что законом могут быть указаны случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Следует обратить внимание на то, что данное правило распространяется только на договоры имущественного страхования, соответственно, к договорам личного страхования оно не применяется, за исключением положений п. 3 ст. 963 ГК РФ, о чем упоминалось выше.

 Объясняется данное положение тем, что деяние, совершаемое по грубой неосторожности, не имеет целью достижение того результата, который может наступить вследствие этого деяния, так как оно совершается по легкомыслию, по расчету "авось не наступит" и т.п. В подобных ситуациях страхователи (выгодоприобретатели), совершая те или иные противоправные действия, не желают наступления страхового случая, хотя и предполагают, т.е. допускают это, но рассчитывают на то, что страховой случай может не наступить.

 Например, лицо, управляющее транспортным средством, нарушает правила дорожного движения, совершая маневр в неустановленном месте с целью обгона другого транспортного средства, и врезается в стоящий на трассе столб, в результате чего его транспортное средство получает сильные механические повреждения. Совершение данного деяния - нарушение правил дорожного движения - со стороны указанного лица было обусловлено целью не опоздать на работу, и только. Данное лицо пошло на обгон другого транспортного средства, увеличив скорость, рассчитывая на то, что обгон (маневр) совершит благополучно, без аварии, однако машина врезалась в столб.

 Конечно, нарушая правила дорожного движения, лицо прекрасно сознавало, что нарушает установленный законом запрет на превышение скорости. Конечно же, водитель предвидел, что неудачный маневр может привести к аварии, но легкомысленно рассчитывал, что с ним авария не произойдет. Безусловно, совершая данный маневр, лицо не желало причинить себе имущественный ущерб в виде повреждения транспортного средства, так как целью маневра был своевременный приезд на работу, а не получение страхового возмещения. Именно последнее обстоятельство в цепочке остальных имеет существенное значение при определении в страховой практике обстоятельств грубой неосторожности, т.е. цель совершения лицом того или иного противоправного деяния. Если целью совершения такого деяния страхователем или выгодоприобретателем по договорам имущественного страхования является получение страхового возмещения, это подлежит рассмотрению как умысел со стороны указанных лиц. Во всех остальных случаях любые действия этих лиц подлежат рассмотрению как грубая неосторожность без цели наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Поэтому для установления в страховой практике фактов умысла или грубой неосторожности прежде всего необходимо выявить обстоятельства, связанные с целью совершения того или иного противоправного действия лица, и его отношение к данному деянию.

 Обобщая судебную практику по рассматриваемому вопросу, т.е. наличию грубой неосторожности в действиях страхователя или выгодоприобретателя, ВАС РФ в п. 9 Информационного письма от 28 ноября 2003 г. N 75 указал, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абзаца второго п. 1 ст. 963 ГК РФ. При этом в качестве примера грубой неосторожности со стороны страхователя ВАС РФ указал факт неосвидетельствования страхователем строительного крана в органах технадзора. Аналогичными примерами могут быть несоблюдение указанными лицами правил пожарной безопасности или строительных норм и правил и т.п. Но наиболее существенным моментом во всех названных случаях должны быть обстоятельства, указывающее на причину и цель несоблюдения перечисленных правил.

 Выводы ВАС РФ основаны на том, что нельзя включать в договоры страхования имущества условия об отказе в страховой выплате вследствие грубой неосторожности, что вполне соответствует правилам ст. 963 ГК РФ. Тем не менее исключать грубую неосторожность из страхового события, т.е. из описания характера страхового события, которое предусмотрено пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, законодатель не запрещает. В связи с этим, на наш взгляд, вполне можно при заключении договоров имущественного страхования и описания страховых рисков (событий) в качестве исключений из страхового покрытия указывать события, наступление которых неразрывно связано с нарушением или несоблюдением установленных нормативными актами норм и правил поведения.

 Указанное условие в договорах страхования выступает в качестве основания констатации ненаступления страхового случая, ибо если событие (опасность), наступление которого обусловлено нарушением норм и правил, по условиям договора страхования не является страховым случаем, то, соответственно, страховой случай считается не наступившим и отказывать в страховой выплате и применять п. 1 ст. 963 ГК РФ просто не придется.

 Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты являются правила, предусмотренные ст. 964 ГК РФ, которая определяет, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие следующих обстоятельств:

 - воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

 - военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

 - гражданская война, народные волнения или забастовки.

 Кроме того, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.

 Указанное правило по освобождению страховщика от страховой выплаты, в отличие от правил, предусмотренных ст. 962 и 963 ГК РФ, является диспозитивным, поскольку законодатель предоставляет участникам договора страхования самим определиться и предусмотреть в договоре право на освобождение страховщика от страховой выплаты по основаниям, указанным выше. Данное правило предназначается в большей степени для страхователей, нежели для страховщиков, на тот случай, если страхователи пожелают застраховаться от вышеуказанных рисков (событий). Страховщики, конечно, вправе принять на страхование указанные риски и в последующем выплатить страховое возмещение, если они наступят. В таком случае данная услуга страховщика будет стоить несколько дороже, т.е. тарифная ставка окажется выше, так как перечисленные в ст. 964 ГК РФ риски характеризуются большей опасностью и масштабностью убытков.

 Последним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты являются положения п. 4 ст. 965 ГК РФ, предусматривающие, что, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Подробнее о данном основании освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения речь пойдет в разделе, посвященном суброгации.

 

Франшиза

 

 Категория франшизы в гражданском праве не имеет легального определения, тем не менее она применяется в некоторых отраслях права, но наибольшее распространение эта категория получила в страховой отрасли права.

 Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает "предоставление денежной льготы".

 Р.Т. Юлдашев, например, рассматривает франшизу как определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования *(335).

 Несмотря на то, что законодатель не дает четкого понятия и определения франшизы, ее правовой режим все же указан в некоторых нормативных актах. Например, в ст. 31 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" *(336) предусмотрено, что при страховании ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний условиями страхования может предусматриваться частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения (франшиза). При этом размер такого освобождения (франшизы) не должен превышать размер собственных средств страхователя на момент наступления страхового случая.

 Аналогичный порядок применения франшизы предусматривается в п. 4 ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" *(337) при страховании ответственности специализированных депозитариев перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц.

 Термин "франшиза" применяется также в нормативах ряда отраслевых министерств и ведомств Российской Федерации. Так, например, Пенсионный фонд России в своем письме от 27 сентября 1999 г. N АБ-09-27/8702 "О заключении договоров страхования" *(338) предусмотрел возможность включения в договоры пенсионного страхования условия о франшизе, согласно которому под франшизой следует понимать освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

 При этом франшиза может быть установлена либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютной величине. Франшиза подразделяется на условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую). При условной франшизе страховщик частично освобождается от страховой выплаты в размере, не превышающем установленную сумму франшизы, и обязан полностью возместить ущерб, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком во всех случаях за вычетом установленной суммы франшизы.

 Заслуживают внимание и рекомендации, которые даны в письме Управления МНС РФ по г. Москве от 25 октября 2000 г. N 02-11/44643 "Об обложении налогом с продаж услуг, оказываемых в рамках договора со страхователем" *(339). В частности, УМНС по г. Москве указало, что франшиза - это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков (ущерба по застрахованному имуществу), не превышающих определенный размер.

 Например, при 100 процентной ответственности страховщика страховой компании выставляется счет на оплату полной стоимости услуг по ремонту автомобиля в рамках договора между автосервисом и страховой организацией.

 В случае если в договоре страхования предусмотрена франшиза, в направлении страховой компании на ремонт автомобиля указывается сумма франшизы, в соответствии с которой рассчитывается сумма, подлежащая оплате страховщиком. Разница между стоимостью ремонта автомобиля и суммой, подлежащей оплате страховщиком (т.е. франшиза), возмещается автосервису страхователем.

 На данном примере четко прослеживается, как с учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при осуществлении страховой выплаты, согласно которой франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице. Из этого следует еще один вывод: франшиза имеет двоякое значение для участников страховой сделки. А именно, за счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что весьма выгодно страхователю, но невыгодно страховщику, и в то же время увеличивается убыточность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю.

 Франшиза - это прежде всего часть от общего размера убытка, который возникает при наступлении страхового случая. Однако данная часть убытка может быть возмещена или не возмещена страхователю, в зависимости от того, как об этом договорятся стороны договора страхования. В практическом применении размер франшизы бывает, как правило, небольшой - в пределах 1-5% от страховой суммы. Столь незначительная величина франшизы обусловлена ее значением в страховании как экономического регулятора в финансовых взаимоотношениях между участниками договора страхования. Другими словами, франшиза - это дополнительный финансовый элемент в страховании, влияющий на тарифную ставку, ее структуру - нетто-ставку.

 В экономическом смысле элемент франшизы в страховании связан со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг.

 В частности, при условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы. Если убыток, наступивший вследствие страхового случая, превысит размер франшизы, страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Ну а если наступивший убыток окажется меньше франшизы, страховщик полностью освобождается от страховой выплаты, так как в этом случае считается, что страховой случай не наступил в связи с ненаступлением у названных лиц убытка, ибо, как указано выше, франшиза- это невозмещаемая часть убытка, поэтому она фактически не относится к убытку страхователя. Данное обстоятельство позволяет сделать вывод, что условная франшиза принципиально влияет на страховую выплату в целом (имеется в виду, производить ее или не производить).

 Безусловная франшиза, в отличие от условной, не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если, конечно, наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

 

Абандон

 

 Термин "абандон" получил свое законодательно закрепление только в морском страховании, а именно в ст. 278 КТМ РФ, согласно которой абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика. Если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях:

 - пропажа судна без вести;

 - уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);

 - экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна);

 - экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

 - захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.

 В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

 Соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным указанной статьей, ничтожно.

 При этом заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права, что прямо предусмотрено п. 2 ст. 279 КТМ РФ.

 Следует отметить, что помимо морского страхования абандон широко применяется в других видах имущественного страхования. Несмотря на то, что страховое законодательство не предусматривает специальные нормы для применения абандона в других видах страхования, тем не менее ст. 6 ГК РФ позволяет вышеуказанные нормы КТМ РФ об абандоне вполне успешно применять по аналогии.

 Кроме того, согласно п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Данное правило можно рассматривать как своего рода абандон, согласно которому к страховщику могут перейти права на утраченное или погибшее имущество. В принципе, такие права необходимы страховщику на случай, если утраченное имущество будет найдено, например, в случае обнаружения угнанного автомобиля или пропавшего воздушного судна и т.д.

 Процедура и порядок оформления условий об абандоне при осуществлении страховой выплаты по договорам имущественного страхования должны предусматриваться соглашением сторон по аналогии с морским страхованием. В сложившейся по данному вопросу страховой практике отношения по абандону в основном оформляются специальным соглашением о переходе прав на утраченное или погибшее имущество к страховщику после выплаты страхового возмещения. Фактически здесь происходит формальная продажа утраченного или погибшего имущества страхователя (выгодоприобретателя) страховщику.

 Условиями соглашения об абандоне могут быть предусмотрены и другие последствия обнаружения утраченного имущества, в частности, возврат страхователю или выгодоприобретателю найденного утраченного имущества с условием встречного возврата страхователем страховщику ранее полученной страховой суммы.

 В свое время А. Вицын, исследуя правовой режим абандона в морском страховании, полагал, что меру вознаграждения при абандоне составляет полная страховая сумма в виде выручки от продажи товара, которая идет в пользу страховщика. В морском страховании эта мера вознаграждения определяется по началу, принимаемому к абандону. Но это начало последовательно может быть применено только к продаже имущества вследствие его порчи, так как только при этом продажу товара прежде прибытия его к месту назначения можно уравнять с его гибелью - она и наступила бы, не будь имущество продано.

 Однако применение того же начала, рассуждает далее А. Вицын, к другим случаям оказывается несправедливым, потому что лишает хозяина товара выгоды, какую он мог бы иметь от него, или, напротив, налагает на страховщика последствия невыгодного состояния рынка. Например, товар продается для починки корабля: если за него выручена цена, назначенная в полисе, то страховщик, собственно, ничего не платит страхователю, как бы несчастья и не было, а если от невыгодных условий рынка за товар выручается только половина цены, то страховщик платит страхователю половину страховой суммы. Само собой разумеется, что если продается часть товара, то и мера вознаграждения определяется только по отношению к этой части *(340).

 В своих рассуждениях об абандоне А. Вицын указывал на некоторую несоразмерность и даже несправедливость в отношении страхователя при передаче прав на имущество страховщику. Однако автор не учитывал другое обстоятельство, связанное с тем, что товар или груз будет найден и возвращен страхователю наряду с полученной суммой страхового возмещения. В этом случае происходит обогащение страхователя за счет других страхователей, так как у него остаются и товар (груз), и деньги (страховое возмещение). Поэтому передача страховщику прав на найденное застрахованное имущество, по которому страховщик сполна выплатил его хозяину страховое возмещение, осуществляется по справедливости и на вполне законных основаниях.

 

Суброгация

 

 Суброгация в переводе с английского (subrogation) означает "переход прав" *(341). Именно указанный смысл и составляет этимологию слова "суброгация" как правового термина.

 В современном гражданском праве термин "суброгация" получил законодательное закрепление в двух законах, а именно, в ГК РФ и в КТМ РФ. Причем согласно ст. 965 ГК РФ и ст. 281 КТМ РФ суброгация применяется только в страховых правоотношениях и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

 В частности, в ст. 965 ГК РФ указано, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Аналогичное правило содержится и в ст. 281 КТМ РФ.

 Правовой анализ изложенных норм закона позволяет сделать вывод, что в результате наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) становится кредитором, а лицо, причинившее вред, - его должником вследствие причинения вреда. После получения страхователем страховой выплаты (возмещения) от страховщика права кредитора, принадлежащие страхователю (выгодоприобретателю), автоматически, т.е. на основании закона, переходят к другому лицу - страховщику, в связи с чем последний становится новым кредитором лица, причинившего вред. Фактически происходит реализация правовой конструкции, предусмотренной § 1 гл. 24 ГК РФ - "Переход прав кредитора к другому лицу". Поэтому для реализации суброгации вполне можно применять правила, предусмотренные гл. 24 ГК РФ о переходе прав кредитора к другому лицу.

 Следует отметить, что переход права требования от страхователя к страховщику осуществляется на основании закона, что допускается п. 1 ст. 382 и ст. 387 ГК РФ, на основании ст. 965 ГК РФ, в которой определено, что если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит, причем в безусловном порядке, право требования к лицу, ответственному за убытки. Безусловность данного перехода усиливается другим положением указанной нормы закона, запрещающей исключение перехода к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки.

 Законодатель придает суброгации (переходу права) диспозитивность, позволяющую сторонам договора страхования самим определиться с правом страховщика на суброгацию. И в то же время такое право страховщика презюмируется ст. 965 ГК РФ, если иное не оговорено в договоре страхования. В данном вопросе прослеживается неоднозначность позиции законодателя.

 Диспозитивность, свойственная суброгации, в большей степени проявляется в правах страхователя, так как передача имущественных прав, тем более права требования, зависит от волеизъявления передающей стороны. В договорах страхования такую сторону представляет страхователь (выгодоприобретатель). Страховщику же в любом случае выгодно, чтобы страхователь (выгодоприобретатель) уступил ему право требования к лицу, ответственному за убытки, для покрытия расходов и поддержания устойчивости своего финансового положения. Поэтому реализация права на суброгацию по договорам имущественного страхования зависит от страхователя (выгодоприобретателя).

 Если страхователь (выгодоприобретатель) откажется уступить страховщику свое право требования к лицу, ответственному за убытки, это обстоятельство не влечет за собой отказ страховщика от заключения договора страхования, так как страховщику в любом случае экономически целесообразно заключить договор имущественного страхования, получив за это страховую премию, нежели отказаться от этого из-за отсутствия суброгации.

 Обосновать указанную позицию страховщика можно несколькими причинами. Во-первых, реальное право на суброгацию возникает у страховщика только после страховой выплаты, т.е. после наступления страхового случая, который может и не наступить. Соответственно, отказываясь от заключения договора страхования из-за отсутствия суброгации, страховщик тем самым лишает себя возможности получения дохода, который он сможет получить, оставив за собой страховую премию, если не наступит страховой случай.

 Во-вторых, если страхователь (выгодоприобретатель) откажется уступить страховщику право требования, это позволит последнему увеличить стоимость страховой услуги, несмотря на то, что данное обстоятельство не влияет на величину тарифной ставки (нетто-ставка), а также не вероятность и случайность наступления страхового случая. Тем не менее стоимость страховой услуги страховщик может увеличить за счет нагрузки, т.е. остальной части тарифа (брутто-ставка) либо включить в договор страхования условие о франшизе. В страховой практике второе является наиболее распространенным.

 Следовательно, потенциально обладая правом предъявления требования к лицу, ответственному за убытки, страхователь (выгодоприобретатель) оказывается перед следующим выбором: либо уступить это право требования, которое может не возникнуть, либо заплатить за это право, включив в договор условие о франшизе.

 Конечно, страхователь (выгодоприобретатель) вполне может оставить за собой право требования к лицу, ответственному за причинение вреда, для самостоятельного востребования в последующем возмещения ущерба. Но в таком случае у страхователя (выгодоприобретателя) возникает двойное возмещение за один ущерб. То есть один раз он получает возмещение у страховщика за счет страховой выплаты, второй раз - у лица, ответственного за причинение вреда. Это экономически не оправдано и приводит к дополнительному неосновательному обогащению страхователя (выгодоприобретателя). Поэтому страхователю (выгодоприобретателю) целесообразно ограничиться возмещением своего ущерба за счет страховой выплаты, так как это удобно и быстро, а право требования к виновному лицу, соответственно, передать страховщику.

 Следует отметить, что, возмещая страхователям (выгодоприобретателям) ущерб, страховщик осуществляет это не за счет собственных средств, а из специально созданного для этих целей страхового фонда, формируемого за счет страхователей. Получается, что при наступлении страхового случая страховщик никакого ущерба не претерпевает, однако при суброгации получает право требования на возмещение вреда, который наступил у страхователя (выгодоприобретателя), а не у страховщика. В связи с этим возникает вполне разумный вопрос о правомерности и целесообразности передачи прав по суброгации страховщику. В страховой доктрине данное обстоятельство является предметом оживленной дискуссии.

 В.И. Серебровский, например, по этому поводу полагал, что право регресса (имеется в виду суброгация) не может быть оправдано, потому что за принятый на себя риск страховщик уже получил вознаграждение (премию). Предъявляя требование к виновнику ущерба, страховщик может получить даже больше того, чем он сам уплатил страхователю (включая полученные им премии) *(342). Взглядов В.И. Серебровского придерживается и Л.Г. Ефимова, которая полагает, что при выплате страхового возмещении страховая компания практически не несет никакого риска, так как, если страховой случай не наступит, она, естественно, никому ничего не платит. Если страховой случай наступит, она сначала платит, а затем получает уплаченное за счет своего же клиента. Следовательно, риск появления неблагоприятных имущественных последствий с заемщика на страховую компанию не переходит *(343).

 Ю.Б. Фогельсон, будучи в данном вопросе сторонником В.И. Серебровского и Л.Г. Ефимовой, также исследовал правомерность получения страховщиком возмещения в порядке суброгации. Но при этом он обосновывал свои воззрения иными аргументами, сетуя на то, что при выплате страхового возмещения обязательство, возникшее между потерпевшим и лицом, причинившим вред, прекращается исполнением (ст. 408 ГК РФ), так как вред возмещен. Следовательно, и замена кредитора в обязательстве становится невозможной, поскольку нет самого обязательства. Таким образом, переход к страховщику прав кредитора от выгодоприобретателя невозможен *(344).

 Иной точки зрения придерживается А.В. Чебунин, считая переход права требования к страхователю (выгодоприобретателю) экономически целесообразным и юридически обоснованным, так как в суброгации проявляется та или иная ее специфическая цель. Целесообразность суброгации автор видит в следующем: это способ снижения убыточности деятельности страховщика, это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации, и, наконец, для получившего от страховщика страховую выплату лица суброгация выступает препятствием его неосновательному обогащению. Больший вес из всех указанных целей, полагает А.В. Чебунин, имеет цель - наказание причинителя вреда *(345).

 Сторонником А.В. Чебунина в вопросе о целесообразности передачи страховщику прав по суброгации является П.В. Киселев. Для обоснования своей точки зрения этот автор рассмотрел ситуацию, связанную с применением на практике положений п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Однако страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности, далее пишет П.В. Киселев, если вред нанесен жизни или здоровью третьих лиц (пусть и умышленно), так как в дальнейшем возможно предъявление страхователю права требования в порядке суброгации *(346). То есть целесообразность суброгации П.В. Киселев видит в зависимости страховой выплаты по договорам страхования гражданской ответственности от возможности получения страховщиком в порядке регресса суммы страховой выплаты у лица, виновного в причинении вреда, например, по правилам, предусмотренным ст. 1081 ГК РФ. Отрицать подобную точку зрения было бы не совсем верно. Тем более, что в определенных случаях страхования автогражданской ответственности законодатель фактически напрямую обусловил зависимость страховой выплаты от возможности предъявления в последующем регрессного требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Так, в частности, согласно ст. 14 Закона об ОСАГО, страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

 Благодаря предусмотренному переходу прав по суброгации, отмечает М.И. Брагинский, оказываются удовлетворенными интересы всех трех участников соответствующих отношений. Так, страхователю тем самым гарантируется возмещение страховщиком причиненных убытков. Потребность в данной гарантии определяется тем, что причинитель вреда далеко не всегда обладает реальной возможностью возместить страхователю возникшие у последнего убытки (по крайней мере, если речь идет о случаях банкротства причинителя - юридического лица). Причинителю придется возместить причиненный им вред, но только однократно: либо потерпевшему - страхователю, либо страховщику, заменившему страхователя в деликтном обязательстве. Наконец, благодаря суброгации страховщик получает возможность компенсировать все то, что выплатил страхователю *(347).

 Остается сделать два небольших добавления к изложенным суждениям в пользу сторонников целесообразности суброгации в страховании. Суть первого дополнения сводится к экономической целесообразности суброгации.

 Дело в том, что средства, полученные страховщиками в процессе реализации суброгации, образуют их доход, который в конечном счете является источником формирования нераспределенной прибыли страховщиков. Нераспределенная прибыль, в свою очередь, относится к собственным средствам страховщиков, которые в соответствии с п. 2 ст. 25 Закона о страховом деле входят в состав активов, гарантирующих финансовую устойчивость страховщиков. Последнее обстоятельство, по большому счету, является тем критерием, с учетом которого законодатель и предоставил возможность страховщикам получать обратное возмещение ущерба по страховым выплатам за счет суброгации, так как средства, получаемые страховщиками от реализации суброгации, в любое время могут быть использованы в качестве последующего рефинансирования в страховые выплаты.

 Другое назначение суброгации заключается в ее воспитательной функции, о чем свидетельствует запрет законодателя на освобождение от ответственности лица, умышленно причинившего имущественный ущерб. Законодатель не разрешает, причем в императивной форме, участникам договора страхования исключать суброгацию в тех случаях, когда убыток причиняется лицом, умышленно причинившим вред. Предусмотренная законодателем диспозитивность, разрешающая сторонам договора страхования самостоятельно предусматривать право страховщика на суброгацию, применима и допустима только в случаях неосторожного причинения убытка. В остальном (в случаях умышленного причинения вреда) закон, напротив, требует обязательной реализации страховщиком прав по суброгации, при этом преследуя цель недопустимости освобождения лица, умышленно причинившего убыток, от имущественной ответственности. В этом, собственно, и заключается воспитательная роль суброгации.

 Законодателем установлено, что суброгация может быть применена и использована только в договорах имущественного страхования, но не в договорах личного страхования. Данный подход законодателя обусловлен тем, что суброгация, как было указано выше, является правовой конструкцией, согласно которой происходит замена кредиторов по общим правилам гл. 24 ГК РФ. Согласно ст. 383 ГК РФ, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, не допускается. Именно последнее обстоятельство препятствует применять суброгацию в договорах личного страхования.

 Дело в том, что в результате причинения вреда жизни или здоровью происходит ухудшение состояния здоровья определенного физического лица, являющееся неразрывной частью личности данного лица, т.е. вред причиняется конкретному физическому лицу. Для устранения данного вреда необходимо восстановить здоровье физического лица, после чего можно считать, что причиненный вред ликвидирован. Соответственно, требовать в качестве кредитора восстановления здоровья вправе только то физическое лицо, здоровью которого причинен вред. Передать такое право требования другому лицу невозможно. Именно поэтому право суброгации по договорам личного страхования законом не допускается, так как невозможно передать состояние здоровья застрахованного лица страховой компании.

 Реализация прав по суброгации подразделяется на два основных этапа. Первый этап предусматривает процедуру, связанную с осуществлением страховщиком предусмотренных законом мероприятий, способствующих возникновению у него права на суброгацию. С этой целью страховщику достаточно предусмотреть в условиях страхования оговорку о безусловном праве на суброгацию, не допуская при этом каких-либо исключений из данного правила.

 Второй этап заключается в фактической или, можно сказать, в практической реализации страховщиком прав по суброгации, которые возникают лишь после выплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения. До удовлетворения имущественных требований первоначального кредитора - страхователя (выгодоприобретателя) к новому кредитору (страховщику) не переходят права требования к лицу, ответственному за убытки. Эти права принадлежат первоначальному кредитору до момента удовлетворения его требований.

 Поэтому на практике следует проводить строгое различие между правом на суброгацию, которое возникает с момента заключения договора страхования, и правом на реализацию суброгации, которое возникает после выплаты страхового возмещения.

 Особое значение в практической реализации прав требований по суброгации имеют размеры, в пределах которых страховщик вправе выдвигать требования в отношении лица, ответственного за причинение ущерба. Эти пределы установлены законом, строго ограничиваются размером выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения и их нельзя превышать, независимо от каких-либо дополнительных затрат, произведенных страховщиком для осуществления страховой выплаты.

 При осуществлении страховой выплаты страховщик выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, во-первых, в пределах предусмотренной договором страхования страховой суммы и, во-вторых, в размере убытка, наступившего вследствие страхового случая, не более. Все остальные расходы, которые были понесены страховщиком для осуществления страховой выплаты, не могут включаться в состав суброгационных требований.

 Так, в частности, обобщая судебную практику, связанную с реализацией страховщиками прав по суброгации, ВАС РФ в Информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 в п. 18 указал, что требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования.

 Указанные выводы были сделаны ВАС РФ в связи с рассмотрением требования страховщика о взыскании с лица, ответственного за причинение вреда, расходов, рассчитанных и произведенных страховщиком согласно калькуляции восстановительного ремонта, составленной с учетом цен на момент составления калькуляции, а не на момент наступления страхового случая, как это предусмотрено договором страхования. Не признав требования страховщика обоснованными, ВАС РФ указал, что при суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению. Размер страхового возмещения, в свою очередь, должен определяться по правилам, установленным в договоре страхования.

 Если расчет выплаченного страхового возмещения производился по иным правилам, чем указано в договоре страхования, при определении размера подлежащего удовлетворению требования страховщика к причинителю вреда, из суммы, выплаченной страховщиком страхователю, исключается выплата, не предусмотренная договором.

 Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с нарушением условий договора страхования.

 В другом случае страховщик обратился в суд с требованием о взыскании в порядке суброгации с виновного лица ущерба в виде расходов по оплате экспертных услуг, произведенных страховщиком для определения размера причиненных страхователю убытков вследствие наступившего страхового случая (п. 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2001 г. N 75). Рассмотрев указанное требование страховщика, ВАС РФ также признал его необоснованным, указав нижеследующее.

 Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

 Страховщик не имеет права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред.

 Кроме изложенных обстоятельств, ВАС РФ указал также, что не подлежат возмещению в порядке суброгации проценты, уплаченные страховщиком страхователю, за просрочку выплаты страхового возмещения. В частности, ВАС РФ отметил, что лицо, ответственное за убытки, возмещенные в результате страхования, не отвечает за просрочку, допущенную страховщиком. Проценты были выплачены страховщиком из-за несвоевременного исполнения им собственного обязательства перед страхователем и не могут быть взысканы в порядке суброгации (п. 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Поскольку правовая конструкция суброгации возникает в порядке цессии на основании закона и по правилам гл. 24 ГК РФ, в страховой практике зачастую встает вопрос о необходимости получения согласия у должника на уступку прав требования третьим лицам (страховщикам). Подобные вопросы необходимо решать, когда ответственность лица за причинение вреда страхователю возникает на основании договорного, а не деликтного обязательства, например, из договоров купли-продажи, подряда или перевозки.

 Указанный вопрос был также предметом исследования ВАС РФ, что нашло отражение в п. 10 Информационного письма от 28 ноября 2003 г. N 75.

 Так, в частности, ВАС РФ, рассмотрев требование страховщика, уплатившего страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, к контрагенту последнего как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации, указал, что страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

 Возражая против требования страховщика, контрагент страхователя указал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такое согласие не давал.

 Рассмотрев данное возражение, ВАС РФ, в свою очередь, указал, что положения ст. 965 ГК РФ устанавливают изъятие из общего правила п. 2 ст. 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором. Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В договоре страхования по рассматриваемому спору такой запрет отсутствовал, в связи с чем требования страховщика по суброгации подлежат удовлетворению (п. 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Фактическая реализации прав требования по суброгации должна осуществляться в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 965 ГК РФ, согласно которому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

 У страхователя право требования к лицу, ответственному за убытки, может возникнуть только по двум основаниям:

 - на основании договора, заключенного между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом, по условиям которого на последнего может быть возложена ответственность за причиненный ущерб в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору;

 - на общих основаниях возмещения вреда, когда у лица, причинившего вред, возникает обязательство по возмещению этого вреда страхователю в соответствии с гл. 59 ГК РФ (так называемое деликтное обязательство).

 Первую группу обязательств, на основании которых у страхователя возникает право требования к лицу, ответственному за убытки, могут составлять любые правоотношения, установленные между страхователем и его контрагентом по поводу владения, пользования и распоряжения имуществом, которое является предметом страхования по договорам страхования имущества или предпринимательского риска. Это могут следующие договоры:

 - договор купли-продажи товара, который застрахован от рисков утраты или повреждения в страховой организации;

 - договор аренды помещения, которое застраховано в пользу собственника помещения;

 - договор перевозки груза, согласно которому перевозимый груз застрахован в пользу грузоотправителя или грузополучателя;

 - договоры лизинга, хранения, залога, ссуды и т.п.

 Поэтому для реализации прав требования по суброгации страховщику необходимо строго следовать правилам возмещения ущерба, которые установлены законом или соглашением между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом на основании указанных выше договоров. Эти правила включают в себя ряд мероприятий, которые необходимо провести для получения возмещения в порядке суброгации.

 1. Прежде всего следует отметить, что требование о возмещении ущерба можно предъявить к лицу - контрагенту страхователя, которое является ответственным в силу закона или договора за надлежащее исполнение обязательства. Общим основанием для возложения на лицо ответственности за нарушения обязательства является правило, предусмотренное ст. 401 ГК РФ, согласно которому лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность только при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

 Следует также отметить, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

 Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для использования товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

 Прежде чем начать процедуру по реализации права требования к лицу - контрагенту страхователя (выгодоприобретателя), страховщику необходимо доподлинно установить ответственность этого лица, для чего нужно определить его виновность с учетом обстоятельств непреодолимой силы и предпринятых им мер для надлежащего исполнения обязательств. Данное мероприятие в действиях страховщика должно быть в числе первоначальных, которые необходимо провести для практической реализации прав по суброгации, так как недоказанность вины контрагента снимает с него гражданско-правовую ответственность по обязательству перед страхователем (выгодоприобретателем), автоматически исключает суброгацию и, как следствие, все последующие действия страховщика в данном направлении.

 Рассматривая судебное дело N КГ-А40/888-2-05 по жалобе страховой компании, Федеральный арбитражный суд Московского округа постановлением от 26 сентября 2005 г. отклонил жалобу страховщика, указав, что материалами дела не доказана причинно-следственная связь между действиями ответчика по экспедированию груза и возникшими у страхователя убытками, в связи с чем к страховщику не перешло право требования возмещения ущерба в порядке суброгации, а значит, исковые требования подлежат отклонению как не подтвержденные материалами дела и надлежащими доказательствами *(348).

 2. Другим мероприятием, которое необходимо осуществить страховщику для реализации прав требования по суброгации, является определение сроков исковой давности, позволяющих ему реализовать свое право, так как по некоторым видам обязательств законодательством предусмотрены сокращенные сроки исковой давности, в отличие от общего трехгодичного срока. Поэтому для предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), страховщику необходимо установить два обстоятельства:

 - срок исковой давности по конкретному обязательству, установленный законом;

 - начало течения срока исковой давности.

 Относительно первого обстоятельства следует отметить, что в действительности для некоторых видов обязательств законом предусмотрены специальные - сокращенные сроки исковой давности. Например, согласно ст. 725 ГК РФ срок исковой давности для требований, предъявляемых в связи с ненадлежащим качеством работы, выполненной по договору подряда, составляет один год, а в отношении зданий и сооружений - три года.

 Другой пример. Согласно ст. 797 ГК РФ до предъявления к перевозчику иска, вытекающего из договоров перевозки груза, необходимо обязательно предъявить ему претензию в порядке, предусмотренном соответствующим транспортным уставом или кодексом, а именно:

 - Воздушным кодексом РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ *(349);

 - Федеральным законом от 10 января 2003 г. N 18-ФЗ "Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации" *(350);

 - Уставом автомобильного транспорта РСФСР, утвержденным Постановлением Совета Министров РСФСР от 8 января 1969 г. N 12 *(351);

 - Кодексом торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;

 - Кодексом внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ *(352).

 Кроме того, иск к перевозчику может предъявить грузоотправитель или грузополучатель в случае полного или частичного отказа перевозчика удовлетворить претензию либо неполучения от него ответа в 30-дневный срок. При этом срок исковой давности по требованиям, вытекающим из перевозки груза, устанавливается в один год с момента, определяемого в соответствии с перечисленными выше транспортными уставами и кодексами.

 Другим обстоятельством, связанным со сроком исковой давности, является определение момента, с которого необходимо отсчитывать этот срок, т.е. начало течения срока исковой давности, так как неверный отсчет может привести к просрочке предъявления страховщиком прав требования по суброгации. Порядок отсчета срока исковой давности установлен ст. 200 ГК РФ, основным правилом которого является то, что его течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

 По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

 Для регрессных требований, к которым можно по аналогии приравнять требование, возникающее по суброгации, законодатель предусмотрел специальное правило для отсчета срока исковой давности, согласно которому течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства (п. 3 ст. 200 ГК РФ). Если учесть, что основное обязательство, на основании которого возникает право требования по суброгации, - это договор имущественного страхования, то моментом исполнения по данному обязательству является момент уплаты страхового возмещения.

 Учитывая, что при суброгации происходит перемена лиц в обязательстве путем замены кредиторов, следует обратить внимание еще на одно правило, установленное ст. 201 ГК РФ, согласно которому перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

 3. В процессе реализации прав по суброгации особое значение имеет соблюдение процедуры претензионного или досудебного порядка урегулирования споров, возникающих из обязательства между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом, если данный порядок установлен федеральным законом или предусмотрен договором, так как только при соблюдении указанного порядка страховщик в случае необходимости приобретает право на обращение в суд за защитой своих имущественных интересов по суброгации. Кроме прочего данное правило предусмотрено ст. 14 АПК РФ.

 Последствием несоблюдения указанного порядка может быть оставление судом искового заявления без рассмотрения по правилам, установленным ст. 148 АПК РФ, а именно арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его принятия к производству установит, что истцом (в нашем случае страховщиком) не соблюден претензионный или иной досудебный порядок урегулирования спора с ответчиком - контрагентом страхователя (выгодоприобретателя), если это предусмотрено федеральным законом или договором.

 4. Немаловажное значение для реализации прав требования по суброгации имеет наличие у страхователя (выгодоприобретателя) реального права требования к своему контрагенту, основанного на договоре или законе. Необходимость в установлении данного обстоятельства вызвана тем, что зачастую у страхователей (выгодоприобретателей) отсутствует такое право требования. Однако несмотря на данное обстоятельство страховые компании зачастую тщетно пытаются, что называется, на авось, реализовать свое право на суброгацию, и, как показывает судебная практика, в некоторых случаях безуспешно.

 Поэтому прежде чем приступать к реализации права требования по суброгации, страховым компаниям необходимо убедиться в наличии у страхователей (выгодоприобретателей) реального права требования к своим контрагентам о возмещении причиненного ущерба *(353).

 В страховой практике часто встречаются случаи, когда грузоотправители, застраховавшие товар (груз), переданный по договору перевозчику для доставки его грузополучателю, уступают страховщикам право требования к перевозчику за недостачу товара (груза). Равным образом уступается право требования и к экспедиторам по договорам экспедирования грузов. Однако при этом не учитываются требования нормативных актов о том, что передача грузоотправителем или грузополучателем третьим лицам права требования к перевозчику по договорам перевозки обусловлена совершением переуступочной надписи на товарно-транспортной накладной.

 Так, в частности, п. 161 Устава автомобильного транспорта РСФСР установлено, что передача другим организациям или гражданам права на предъявление претензий и исков не допускается, за исключением случаев передачи такого права грузоотправителем грузополучателю или грузополучателем грузоотправителю, а также грузоотправителем или грузополучателем вышестоящей организации или транспортно-экспедиционной организации. При этом передача права на предъявление претензий и иска удостоверяется переуступочной надписью на документе. Данное положение Устава автомобильного транспорта РСФСР получило развитие в § 5 разд. 11 Общих правил перевозок грузов автомобильным транспортом (утвержденных Минавтотрансом РСФСР 30 июля 1971 г.), согласно которому передача права на предъявление претензий и исков удостоверяется переуступочной надписью на товарно-транспортной накладной следующего содержания: "Право на предъявление претензий и исков передано (наименование организации)". Переуступочная надпись удостоверяется подписями руководителя и главного (старшего) бухгалтера организации и заверяется печатью *(354).

 Тем не менее страховые организации, без учета указанных выше правил о переуступочной надписи, предпринимают попытки в судебном порядке в порядке суброгации взыскать ущерб с перевозчиков.

 Одно из таких судебных дел было предметом рассмотрения в порядке надзора Высшим Арбитражным Судом РФ, который постановил, что §2 и 5 разд. 11 Общих правил перевозок грузов автомобильным транспортом, изданных в соответствии с Уставом автомобильного транспорта, предусмотрено, что претензии и иски к автомобильному предприятию в случаях недостачи, порчи или повреждения груза предъявляются грузополучателем. Статьей 161 Устава автомобильного транспорта предусмотрена возможность передачи права на предъявление претензий и иска грузополучателем грузоотправителю, что должно удостоверяться переуступочной надписью на товарно-транспортной накладной, а в товарно-транспортной накладной N 1 такая надпись отсутствует. Таким образом, у грузоотправителя не имелось права на предъявление претензии и иска к перевозчику о возмещении убытков от снижения качества товара. Следовательно, это право страховой компании перейти от грузоотправителя не могло.

 Изложенное обстоятельство свидетельствует о том, что не во всех случаях предусмотренный законом переход прав требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, является безусловным. То есть с точки зрения материального права у страховщика имеется законное право на реализацию суброгации в соответствии со ст. 965 ГК РФ, в том числе в исковом порядке. Однако с процессуальной точки зрения не всегда материальное право может быть реализовано. В связи с этим следует согласиться с мнением Ю.Б. Фогельсона по данному поводу, который полагает, что если при страховании груза ни страхователь, ни выгодоприобретатель не являются ни грузоотправителем, ни грузополучателем, субъективное право требования (правомочие) окажется перешедшим к страховщику, но осуществляться оно будет по правилам транспортных уставов и кодексов, т.е. страховщик не сможет предъявить иск, поскольку этой возможности не имели ни страхователь, ни выгодоприобретатель. Другими словами, отечественная доктрина теоретически допускает переход субъективного права требования без перехода процессуального полномочия предъявить иск, а следовательно, допускается формальная суброгация без возможности ее фактического осуществления *(355). С целью исключения в страховой практике подобных правовых коллизий страховщикам необходимо в процессе страхового расследования и урегулирования страхового убытка заведомо, т.е. до страховой выплаты, обеспечивать себя всей правовой документацией, оформленной в соответствии с законами, необходимой для реализации прав по суброгации, в том числе в исковом порядке.

 Для проведения указанных процедур законодатель наделил страховщика правом на истребование всех необходимых документов для реализации прав требования по суброгации, а страхователя, соответственно, корреспондирующей обязанностью. Так, в частности, согласно п. 3 ст. 965 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Практическая реализация данного положения должна осуществляться по инициативе и при активной роли страховщика, который должен истребовать у страхователя (выгодоприобретателя) весь перечень документов, необходимых страховщику для возмещения ущерба в порядке суброгации.

 Получение у страхователя документов, доказательств и сведений для последующей реализации прав требования по суброгации является одним из самостоятельных направлений деятельности страховой организации, которая включает в себя комплекс действий с привлечением специалистов в области юриспруденции.

 В первую очередь представители юридических подразделений страховой организации устанавливают наличие или отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) в наступившем страховом случае права требований к лицу, ответственному за убыток, возникший вследствие страхового случая. С этой целью прежде всего необходимо установить обстоятельства, связанные с причиной наступления страхового случая, а именно, из-за чего наступил страховой случай - противоправных действий третьих лиц или обстоятельств непреодолимой силы, в том числе стихийных бедствий, природных и техногенных явлений (удар молнии, наводнение, ураган, катастрофа и т.п.).

 О наличии суброгации можно утверждать только в том случае, если убыток вызвали противоправные действия лиц, влекущие гражданско-правовую, уголовную или административную ответственность. При этом гражданско-правовая ответственность может наступить в двух случаях - при неисполнении или ненадлежащем исполнении контрагентом страхователя (выгодоприобретателя) условий заключенного со страхователем договора, а также вследствие причинения третьим лицом вреда страхователю (выгодоприобретателю).

 Убедившись в том, что в наступившем страховом случае имеются признаки суброгации, страховщик приступает к следующему этапу, который заключается в сборе доказательств, подтверждающих наличие суброгации. К таким доказательствам законодатель причислил документы, сведения и прочие доказательства, которые страховщик вправе истребовать у страхователя (выгодоприобретателя) для последующего представления их лицу, ответственному за убыток. Как правило, в состав доказательств входят те виды доказательств, которые предусмотрены процессуальным законодательством. А именно, согласно п. 2 ст. 64 АПК РФ допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения работников и представителей контрагента страхователя (выгодоприобретателя), заключения экспертов, показания свидетелей, аудио- и видеозаписи и иные документы и материалы, подтверждающие ответственность контрагента за причиненный страхователю (выгодоприобретателю) убыток.

 В качестве документальных доказательств могут быть истребованы, например, транспортные документы, складские документы, счета, договоры, документы из официальных государственных органов (постановления о возбуждении уголовного дела или дела об административном правонарушении), претензии, иски, акты о признании претензий, акты о взаимной задолженности и взаиморасчетах, протоколы и акты осмотра места происшествия страхового события и т.п.

 Кроме того, могут быть истребованы вещественные доказательства в виде вещей, изъятых с места страхового события и приобщенных к материалам дела. Следует отметить, что при осмотре места страхового события для установления причин возникновения страхового случая и определения размера убытка страховщику необходимо в обязательном порядке пригласить на осмотр лицо, ответственное за причиненный страхователю (выгодоприобретателю) убыток, или его представителя.

 Немаловажное значение для реализации прав по суброгации имеют заключения экспертов, сюрвейеров и других специалистов в области страхования, подготовленные по инициативе страхователя или страховщика, с выводами о причинах наступления страхового случая и возникновения ущерба.

 Сбор, анализ и обобщение всех полученных страховщиком доказательств позволят ему сделать вывод о наличии или отсутствии суброгации в обстоятельствах наступившего страхового случая. Отсутствие суброгации может быть вызвано тремя причинами:

 - отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) права требования к третьему лицу в связи с тем, что страховой случай наступил по обстоятельствам иным, нежели виновные действия такого лица;

 - отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки;

 - осуществление права требования по суброгации стало невозможно по вине страхователя, когда он умышленно или по неосторожности не предпринял необходимые процессуальные процедуры для обеспечения этого права, например, не направил или несвоевременно направил перевозчику претензию о недостаче груза (товара) или пропустил сокращенный срок исковой давности, не обеспечил документирование и фиксацию недостачи груза (товара) с участием перевозчика или экспедитора и т.п.

 Если невозможность реализации страховщиком права требования по суброгации вызвана указанными выше виновными действиями страхователя (выгодоприобретателя), страховщик на основании п. 4 ст. 965 ГК РФ освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Данное положение позволяет страховщику, во-первых, не выплачивать страховое возмещение как полностью, так и в части, если по вине страхователя (выгодоприобретателя) страховщик будет лишен права на суброгацию, несмотря на то, что страховой случай наступил, вследствие чего страхователю (выгодоприобретателю) причинены убытки, во-вторых, потребовать возврата уплаченной суммы страхового возмещения.

 Права, предоставленные законодателем страховщику, небезосновательны, о чем свидетельствуют следующие предпосылки.

 Вводя в страховые правоотношения институт суброгации, законодатель обусловливает реализацию данного института волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя), предоставляя ему диспозитивное право по уступке страховщику своих требований к виновному за ущерб лицу. Если по условиям договора страхования страхователь уступает свое право требования на возмещение вреда страховщику, то тем самым страхователь возлагает на себя бремя, т.е. обязательство, по обеспечению всех необходимых мер и процедур по передаче этих прав. При этом, учитывая, что институт суброгации, а также порядок реализации прав по суброгации предусмотрены законодателем, последствия несоблюдения данных правил также определены законом. Данный механизм можно рассматривать как предусмотренную законодателем меру обеспечения исполнения страхователем (выгодоприобретателем) законных прав страховщика по возмещению ущерба в порядке суброгации.

 Освобождение законодателем страховщика от выплаты страхового возмещения по причине необеспечения страхователем (выгодоприобретателем) своими виновными действиями права требования к лицу, ответственному за убытки, является вполне обоснованной мерой воздействия на страхователя (выгодоприобретателя). Причем данная мера воздействия обеспечивается не только освобождением страховщика от выплаты страхового возмещения, но и правом на истребование у страхователя (выгодоприобретателя) ранее выплаченной суммы возмещения как полностью, так и в части. В процессуальном праве аналогичное юридическое действие именуется поворотом исполнения.

 Усиливая, таким образом, позицию страховщика в процессе реализации им права требования по суброгации, законодатель тем самым вносит определенный паритет во взаимоотношения страховщика и страхователя.

 Следует также отметить, что уступка страхователем (выгодоприобретателем) страховщику права требования по суброгации происходит в момент подписания договора страхования, когда страхователь (выгодоприобретатель) предусматривает в договоре страхования переход к страховщику права на возмещение вреда. Данной договоренностью страхователь (выгодоприобретатель) возлагает на страховщика в некотором роде функции своего контрагента - должника, связанные с исполнением последним обязательств по договору с первым в виде страховой выплаты. Договариваясь со страховщиком о получении исполнения вместо своего контрагента при наступлении страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) в безусловном порядке и в полной мере обязан обеспечить страховщику возможность получения им возмещения ущерба от лица, его причинившего. Именно с этой целью законодатель предусмотрел в п. 4 ст. 965 ГК РФ перечень последствий неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) своих обязанностей по обеспечению страховщику возможности по реализации прав по суброгации.

 Выше были раскрыты особенности перехода к страховщику прав страхователя (выгодоприобретателя) на возмещение ущерба, возникающего из договора между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом. Далее следует раскрыть особенности перехода прав по суброгации к лицу, ответственному за причинение вреда, возникающих из внедоговорных (деликтных) обязательств.

 Первой особенностью данного перехода прав к лицу, ответственному за причинение страхователю (выгодоприобретателю) ущерба, является основание возникновения у лица обязательства перед страхователем (выгодоприобретателем). Таковым основанием является внедоговорное деликтное обязательство, которое регулируется правилами, предусмотренными гл. 59 ГК РФ, а ответственным перед страхователем (выгодоприобретателем) за причинение вреда, является не контрагент страхователя (выгодоприобретателя), а лицо, которое заранее, в момент заключения договора страхования, неизвестно сторонам.

 Другой особенностью перехода прав по деликтным обязательствам является то, что у страхователя (выгодоприобретателя) право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба (вреда), возникает только с момента наступления страхового случая, в то время как право требования, возникающее из договора к контрагенту страхователя, имеется до наступления страхового случая. Это обстоятельство влияет на процедуру передачи страхователем (выгодоприобретателем) страховщику документов, доказательств и сведений, необходимых последнему для реализации перешедшего к нему права требования.

 В тех случаях, когда право требования возникает из договорных обязательств, у страхователя (выгодоприобретателя) и у страховщика имеется возможность заранее определить и предусмотреть перечень мероприятий, которые необходимо провести для реализации последним прав по суброгации. При деликтных обязательствах такой возможности у участников договора страхования нет.

 В момент наступления страхового случая, если ущерб страхователю причиняется виновными действиями заранее неизвестного лица, страхователь (выгодоприобретатель) обязан приложить максимальные усилия и предпринять меры для оказания страховщику содействия в сборе всех необходимых документов и прочих доказательств для предъявления лицу, причинившему вред, требования о возмещении ущерба. В перечень указанных документов и сведений должны входить прежде всего доказательства, подтверждающие виновность лица, причинившего страхователю ущерб. Это могут быть решения судебных органов, постановления административных органов и другие документы.

 Одной из необходимых процедур в данном мероприятии является вызов лица, причинившего ущерб, на освидетельствование и осмотр поврежденного имущества страхователя (выгодоприобретателя) для установления причин возникновения ущерба и определения его размера. Непроведение указанной процедуры может повлечь за собой в будущем возражения со стороны лица, которому вменяется ответственность, в части размера причиненного ущерба и причин его возникновения.

 Следует также отметить, что с 1 июля 2003 г. в Российской Федерации действует Закон об ОСАГО, согласно которому владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, установленных данным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

 Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 названного закона. Кроме того, согласно ст. 11 Закона об ОСАГО, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, после чего страховщик обязан возместить причиненный потерпевшему ущерб.

 Если в результате дорожно-транспортного происшествия лицу причиняется ущерб в виде повреждения его транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования имущества, данное лицо становится потерпевшим, у которого появляется возможность возместить свой ущерб двумя способами. В первом случае указанное лицо вправе получить страховое возмещение в качестве потерпевшего в соответствии с Законом об ОСАГО, обратившись в страховую компанию, в которой застрахована гражданская ответственность лица, причинившего ущерб. Во втором случае указанное лицо вправе получить страховое возмещение по договору добровольного страхования транспортного средства.

 В случае реализации потерпевшим второго способа возмещения ущерба у страховой компании, выплатившей страховое возмещение, возникнет право на предъявление требования о возмещении ущерба в порядке суброгации лицу, причинившему ущерб. Данное право страховая компания может реализовать, обратившись за выплатой в другую страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, в соответствии с Законом об ОСАГО. Для реализации указанной процедуры страхователь (выгодоприобретатель) после наступления страхового случая и получения страхового возмещения обязан совершить следующие действия.

 Во-первых, он должен передать страховщику все документы по факту совершившегося дорожно-транспортного происшествия, в результате которого страхователю (выгодоприобретателю) был причинен ущерб. В основном это документы по делу об административном правонарушении, в том числе те, которые перечислены в п. 44 Правил ОСАГО, - справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копия протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копия постановления по делу об административном правонарушении, а также извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

 Во-вторых, страхователь (выгодоприобретатель) обязан до получения страхового возмещения представить свое поврежденное транспортное средство для осмотра, на который приглашают представителя страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, т.е. страховщика по ОСАГО, для проведения экспертизы.

 Аналогичным образом осуществляется взаимодействие страхователя (выгодоприобретателя) со страховой организацией, с которой заключен договор страхования другого вида имущества или договор страхования предпринимательского риска, для реализации последним своих законных прав по суброгации.

 Кроме суброгации в законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой страховая организация приобретает право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного требования страховщика, предусмотренном ст. 14 Закона об ОСАГО.

 По своей правовой природе право регрессного требования схоже с правом на суброгацию. Такое сходство проявляется в следующих признаках. Прежде всего, это предпосылка возникновения права обратного требования, которой является причинение вреда. Регресс и суброгация выполняют воспитательную функцию, возлагая на виновное лицо, причинившее имущественный ущерб, гражданскую ответственность. Кроме того, как в регрессе, так и в суброгации всегда участвуют лица - причинитель вреда, потерпевший и лицо, возместившее вред.

 Отличие суброгации от регресса заключается лишь в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет, так как происходит замена кредиторов в существующем обязательстве.

 Особенностью регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, является то, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам - причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по сделке. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов Закона об ОСАГО является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение, предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

 

 Глава 10. Порядок установления,
реализации и прекращения страховых правоотношений

 

---

Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 407; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!