Основные понятия и термины страхования

Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином.Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию.

Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую группу страховых терминов составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая группа страховых терминов связана с формированием страхового фонда.

Третья группа страховых терминов связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если первые три группы страховых отношений относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим содержание основных страховых терминов.

1. СТРАХОВЫЕ ПОНЯТИЯ ВЫРАЖАЮЩИЕ ОБЩИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ.

Страховая защита – во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещения потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.

Страховой интерес – 1.Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности. 2.Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Для нашей страны страховые компании, а так же акционерные страховые общества, товарищества, фирмы.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования, например, по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования – подлежащие страхования материальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов выступают конкретные объекты: урожай с/х культур, поголовье животных, виды имущества, а в личном страховании – дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограничен­ную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограничен­наястраховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. По имущественному страхованию – это страхователь, по личному страхования – страхователь или застрахованный, а при наступлении смерти – физическое лицо, назначенное при жизни страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы. Посмертного получателя также называют лицом, в пользу которого заключен договор страхования. В международной практике это термин «выгодоприобретатель».

Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имуществом или личного страхования. В добровольном страховании служит документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. В международной практике принято называть страховым полисом.

 

 57. Государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осу­ществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятель­ностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой дея­тельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2) создание нормативных актов надзора за страховой деятель­ностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организаци­ям, установление лицензирования и сертификации страховой деятель­ности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверж­даемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 ап­реля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятель­ностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе уста­новления общих требований по лицензированию и ведению госу­дарственного реестра страховых организаций, контроля за обеспече­нием финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной коор­динации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федера­ции (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где обра­зован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функ­ций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законода­тельства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае не­выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать дейст­вие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных наруше­ний либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации стра­ховщика в случае неоднократного нарушения последним законода­тельства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересо­ванными органами государственной власти, созданы территориаль­ные органы страхового надзора в целях соблюдения требований зако­нодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и ин­тересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществ­ляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъек­тах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достовер­ности представляемой страховыми организациями отчетности и со­блюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполне­ния возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входя­щим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, кра­ев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами ис­полнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Прави­тельства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительст­ва РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Фе­деральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора сле­дующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законода­тельства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками норма­тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тари­фов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредни­ков и других участников страхового рынка и представлять в феде­ральные органы исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, стати­стическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представ­ляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо­вании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу­чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций ин­формацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

 

 58. Основы управления риском страховой компании.

Управление страховым риском — целенаправленные действия страховщика и (или) сюрвейера (аджастера) по ограничению или минимизации риска при заключении и исполнении договоров страхования.

Управление страховым риском отличается от управления рисками в других сферах бизнеса, что обусловлено спецификой самого страхования. Страховая компания должна постоянно отслеживать изменения риска в тех или иных отраслях (сферах), вести соответствующий статистический учет, анализировать и обрабатывать соответствующую информацию. С этой целью страховые компании используют систему управления страховым риском, которая включает ряд различных мероприятий организационно-финансового характера, позволяющих в определенной степени предсказать последствия и размер ущерба, который будет подлежать возмещению (см. Страховое возмещение).

Управление страховым риском включает три основных позиции:

1. выявление последствий деятельности хозяйствующих субъектов в ситуации риска;

2. умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

3. разработка и осуществление мер минимизации риска (нейтрализации, ограничения или компенсации вероятных негативных последствий воздействия на объект страхования).

Управление страховым риском на практике означает последовательное использование страховщиком структурных элементов управления риском:

1. идентификация (определение) риска;

2. оценка риска;

3. контроль за риском;

4. финансирование риска.

Эти структурные элементы полностью или частично содержатся в ситуационном плане, включающем конкретные предписания, что должен делать каждый участник страховых правоотношений в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать.

Управление страховым риском начинается с идентификации (определения) риска. Наличие ситуационного плана значительно уменьшает неопределенность действий хозяйствующих субъектов при реализации риска. Каждый вид страхования имеет свою специфику управления риском. Например, в морском страхованиисодержание его структурных элементов заключается в идентификации риска и предполагает инспектирование судов, грузов, портовых сооружений, складов, анализ информации по маршрутам перевозки и причинам страховых случаев при перевозке и погрузочно-разгрузочных работах и др. По результатам этой работы устанавливается потенциальный риск.

Оценка риска предполагает соизмерение всех основных и сопутствующих рисковых обстоятельств, связанных с договором морской перевозки грузов и (или) пассажиров, вычисление вероятности наступления страхового случая и величины максимально возможного ущерба. Насколько точно устанавливается вероятность риска, настолько объективно и достоверно может быть оценен риск. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, вычисляться на основе анализа данных официальной статистики) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу.

Оценка риска — комплексная диагностика рисков с помощью различных методов: эмпирического, статистического, наблюдения, документального учета и др. Она позволяет определить потенциальное влияние риска на объект страхования, а также теоретическую вероятность того, что опасность реализуется. Оценка рисков осуществляется с помощью актуарных расчетов, предусматривающие применение статистических и математических методов. В системе оцени рисков выделяют 3 основных метода:

1. метод средних величин заключается в том, что отдельные рисковые группы делят на несколько подгрупп, чтобы создать аналитическую базу для определения риска по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.);

2. метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа;

3. метод индивидуальных оценок используется тогда, когда риск нельзя сопоставить с известным средним типом рисков. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Контроль риска предполагает участие страховщика в оперативном надзоре за техническим состоянием и эксплуатационными процессами на объекте страхования, в отношении которого действует его ответственность (строительство, ремонт и надлежащая эксплуатация судов). Помимо этого контролируется соблюдение требований к безопасности хранения и технологии обработки грузов. Вместе с тем разрабатываются превентивные мероприятия в отношении конкретных объектов страхования.

Финансирование риска предполагает возмещение расходов по всему перечню работ на осуществление управления им, а также расходов по осмотру аварийных судов и грузов, быстрейшему урегулированию убытков и взысканию ущерба с виновной стороны.

К существующим методам контроля за риском относятся: уничтожение (упразднение), поглощение, передача риска. На практике, как правило, используются их сочетания.

 

 59. Страховая организация как субъект рынка

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

 

60. Договор страхования.

Договор страхования (contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю).

Событие, предусматриваемое договором страхования, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страхование противоправных интересов не допускается.

Страхователем может выступать собственник или иное лицо, несущее риск случайной гибели, случайного повреждения имущества, т.е. имеющее страховой интерес в застрахованном имуществе, а также лицо, имеющее страховой интерес при осуществлении личного страхования.

В качестве страховщика может выступать только специализированный субъект (юридическое лицо), имеющий лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает лицо, которому страховщик должен произвести страховую выплату; им может быть либо сам страхователь, либо третье лицо. Он может участвовать как в имущественном, так и в личном страховании. В личном страховании лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее для страховщика обязанность произвести страховую выплату, называется застрахованным.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, либо путем обмена иными документами – в зависимости от вида страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

При добровольном страховании договор страхования заключается сторонами, свободными в своем волеизъявлении. Обязательное страхование осуществляется в силу закона путем заключения (принудительного) договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Договор страхования считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения: об объекте страхования; о размере страховой суммы; о сроке действия договора, а также о размере страховой премии, т.к. договор страхования является возмездным. К числу существенных условий относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Начало действия договора страхования по общим правилам определяется моментом уплаты страхового взноса или его первой части.

Договор страхования должен соответствовать императивным положениям законов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным Гражданским кодексом. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах соответствующего вида страхования. Страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на подобные правила, если на них имеется ссылка в договоре страхования.

На основе договора страхования у страхователя и страховщика появляются соответствующие права и обязанности. Страхователь, в частности, обязан своевременно уплачивать страховые взносы, принимать все доступные ему меры (по возможности согласно указаниям страховщика) в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованного имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о возникновении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. К правам страхователя относятся также:

§ право знакомиться с документами страховщика, не содержащими коммерческую тайну, и с правилами страхования;

§ право замены получателя страховой выплаты;

§ право отказаться от договора страхования в любое время;

§ право требовать от страховщика уплаты процентов на сумму не произведенной в установленный срок страховой выплаты и возмещения убытков в части, превышающей сумму процентов.

Страховщик обязан:

§ не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о застрахованном лице, состоянии его здоровья, а также о его имущественном положении;

§ знакомить страхователя с документами, не содержащими коммерческую тайну, и правилами страхования;

§ возместить страхователю расходы, произведенные им в целях уменьшения убытков при наступлении страхового случая, если текущие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

§ произвести страховую выплату в сроки, установленные договором страхования.

Страховщик вправе:

§ применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса);

§ утверждать правила страхования;

§ производить оценку страхового взноса при значительных изменениях страхового риска;

§ требовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительного страхового взноса или расторжения договора страхования при значительных изменениях обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска;

§ отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных законом.

Объем прав и обязанностей страхователя и страховщика может быть дополнен в зависимости от специфики того или иного вида страхования. В отдельную группу выделяются договора страхования, индивидуализирующим признаком для которых может выступать способ страхования. Одним из таких способов является сострахование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату. В последнем случае страховщики обычно добровольно объединяются для совместной деятельности путем заключения «пулового соглашения», т.е. договора простого товарищества. При этом способе сострахования, в отличие от первого, договор страхования остается двусторонней сделкой, но при этом на стороне страховщика, являющегося стороной по договору, выступает несколько страховщиков.

 

---

Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 117; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!