Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 7Следующая ⇒

Чтобы не выплачивать страховое возмещение, страховщик может ссылаться на то, что страхователь несвоевременно сообщил ему о наступлении страхового случая. Однако суд учтет этот довод только в том случае, если страховщик не узнал об этом событии из других источников или если такая задержка страхователя действительно помешала страховщику выплатить возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Доказывать то, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае сказалось на исполнении обязанности страховщика выплатить страховое возмещение (в частности, лишило его возможности избежать или уменьшить убытки в результате просрочки уведомления) либо каким образом этот факт отразился на иных имущественных правах страховщика, должен будет сам страховщик. Если страховая организация не сможет это доказать, то суд по иску страхователя признает отказ выплатить страховое возмещение неправомерным.

29. Прекращение действия договора страхования.

В соответствии с ГК прекращение действия договора страхования может наступить в следующих случаях:

Срок соглашения со страховщиком истек.

Страховой риск прекратил существование.

Договор расторгается по согласованию участников (эту возможность предусматривают пункты самого документа).

Одна из сторон отказывается выполнять свои обязательства.

Расторжение происходит по директиве суда либо по условиям дополнительного соглашения между сторонами.

Истечение срока действия договора

После завершения срока договора возможен один из двух вариантов:

1. Срок истекает, но обязательства не прекращаются. Истечение срока не влечет прекращение действия договора. Окончательный момент сотрудничества – это дата исполнения обязательств (не фактического исполнения, а по договору). Если обязательства к тому моменту так и не исполнены, виновная сторона несет ответственность, однако, услуги страхования после этой даты уже не оказываются (об этом говорит 425 статья ГК).

2. Срок истекает с прекращением обязательства. Если такой пункт включен в договор, то при наступлении страхового случая до даты истечения договора страхователю выплачивается компенсация, после чего соглашение с ним расторгается. Данный пункт крайне невыгоден для страхователя, потому как после наступления случая ему придется тратить деньги на приобретение нового полиса.

Прекращение существования риска

Страховое событие должно включать в себя три составляющих: опасность, вред и причинно-следственную связь между ними. Поэтому расторжение договора по причине исчезновения страхового риска возможно, когда страхователю более не грозит опасность либо если опасность не способна привести к образованию ущерба.

Рассмотрим примеры:

1. Фирма застраховала сотрудников от несчастного случая на производстве, но часть из них уволилась. Следовательно, опасность сохранилась, но к причинению вреда она привести больше не может. В данной случае в страховом споре суд встанет на сторону страхователя.

2. Водитель застраховал ответственность за причинение вреда третьим лицам, однако, вследствие травмы лишился возможности водить авто. В данной ситуации исчезла уже опасность. Суд также окажется на стороне страхователя.

Расторжение по одному из пунктов соглашения

Такое расторжение называется также автоматическим: стороны заранее согласовали и отразили в договоре, в каких случаях действие договора может быть прервано. Самое распространенное из подобных условий - неуплата премии или взноса в срок.

Досрочное прекращение действия договора страхованияобусловлено возникновением обстоятельств, исключающих риск наступления страхового случая. Гражданский Кодекс включает в себя приблизительный перечень таких обстоятельств:

Уничтожение застрахованного имущества по причине, которая не является страховым случаем.

Ликвидация организации, которая выступала страхователем. Важно: в такой ситуации страховщик может рассчитывать лишь на часть премии, пропорциональную фактическому времени действия договора.

Договор со страховщиком был заключен не страхователем и без письменного согласия страхователя. Иск по этой причине подают, как правило, наследники страхователя.

Страхователь предоставил ложные данные при оформлении договора, вследствие чего размер страховой компенсации был рассчитан неверно.

30. Страховой маркетинг.

Страховой маркетинг — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается эффективное взаимодействие страховщика и страхователя,направленная на взаимный учет интересов и потребностей Часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей потребителей. Этот взгляд на страховой маркетинг является более узким, но зато и более распространенным, основным на сегодняшний день.

Страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает:

исследование рынков и собственного страхового портфеля;
разработку требований к страховым продуктам (услугам);
продвижение страховых продуктов на рынок.

31. Основные признаки классификации страхования.

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. Кроме того, выделяют основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование, а именно:

Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение [1, с. 27].

Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее, в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается

32. Страховой рынок России и перспективы его развития.

Совокупные активы страховщиков выросли за 2018 год более чем на 20% и превысили 2,9 трлн рублей, отношение активов к ВВП увеличилось за год на 0,2 п.п. и составило 2,82%. Такие данные приводятся в «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков» за 2018 год.

Основным изменением в структуре активов страховщиков стало увеличение в прошедшем году доли государственных и муниципальных ценных бумаг (на 7,0 п.п., до 19,9%). Это, в частности, объясняется увеличением взносов по страхованию жизни с участием страхователей в инвестиционном доходе страховщиков (ИСЖ), для которых такие вложения являются базовыми.

Прирост страховых взносов вырос с 8,3% в 2017 году до 15,7% в 2018 году – максимального значения с 2012 года. Объем страховых взносов составил 1,479 трлн рублей. При этом рынок начал расти без учета страхования жизни. Этому способствовал высокий спрос населения на кредиты, который отразился на динамике страхования от несчастных случаев и болезней, а также автострахования. Произошли качественные изменения в сегментах ОСАГО и автокаско, что благоприятствовало их росту.

Страховые выплаты выросли на 2,5% и превысили 522 млрд рублей. При этом прирост страховых выплат по страхованию жизни составил 114,9%, что связано с резким увеличением выплат по ИСЖ за счет окончания срока действия заключенных ранее трех- и пятилетних договоров.

Прибыль страховщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и достигла 204,1 млрд рублей. Рост прибыли объясняется увеличением доходов страховщиков от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности и расходов. Рентабельность капитала страховых организаций достигла максимума за последние 2,5 года – 31,2% (рост на 9,3 п.п. за год).

Динамика страхового рынка в 2019 году будет находиться под влиянием темпов роста кредитования физических лиц, а также интереса населения к продуктам ИСЖ на фоне принятия мер по повышению информированности граждан о рисках таких полисов.

33. Законодательная база страхования.

Поскольку страхование является достаточно сложным видом финансовой деятельности, во избежание злоупотреблений и мошенничества, оно должно жестко регламентироваться законом. НФС должен знать систему норм, регулирующих страховые отношения и порядок их взаимосвязи между собой.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Общую структуру указанных норм, можно представить следующим образом.

Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию.

Специальный закон - Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет содержание важнейших понятий и категорий страхования - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и других терминов и определяет требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и осуществлению государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.

Федеральные законы, регулирующие порядок обязательного страхования. Ими следует руководствоваться при заключении договоров обязательного страхования. Наибольшее число страховых продуктов, ориентированных на обязательное страхование, связано со страхованием ответственности владельцев автотранспортных средств. Важнейшей нормой в этой сфере является Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»

Ведомственные нормативные акты Министерства Финансов РФ и подведомственной ему Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Эти органы исполнительной власти, осуществляют государственный надзор за страховой деятельностью и регулируют важные публично-правовые стороны осуществления страхования: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др.

Правила страхования. При изучении содержания и порядка предоставления страховой услуги не обойтись без опоры на правила страхования, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика.

Правила страхования (полисные правила) могут быть признаны источником, регулирующим страховые отношения, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены.

В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации по различным вопросам страхования, изданные органом страхового надзора в пределах своей компетенции. В их числе:

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.;

Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, на территории Российской Федерации, утвержденное приказом Минфина России от 17 июля 2001 г.;

Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Минфина России от 11 июня 2002 г.;

Правила размещения страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. (в редакции изменений от 16 марта 2000 г.);

Приказ Минфина России от 28 ноября 2000 г. «О бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора» (в редакции приказа Минфина России от 28 ноября 2001 г.);

План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, утвержденный приказом Минфина России от 4 сентября 2001 г.;

Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г., и др.

Кроме того, органы надзора выпускают методические документы и инструкции по различным вопросам страховой деятельности, рекомендованные или обязательные к исполнению страховыми организациями. В их числе, например, методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г., инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности и т. д. Основные положения этих документов, касающиеся отдельных сторон страховой деятельности, нашли отражение в соответствующих разделах данного учебника.

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства.

Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества.

Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами.

Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы.

Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

34. Обязательное медицинское страхование.

Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

35. Добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это форма личного или самостоятельного страхования. Оно позволяет пользоваться медицинскими услугами в специализированных лечебно-профилактических заведениях, частных клиниках либо в государственных и полугосударственных клиниках, предоставляющих услуги на платной основе (в зависимости от пакета выбранных услуг). Объектом в этом случае страхования является не здоровье пациента, а затраты на его лечение. Поэтому ДМС делает возможным частичное или полное возмещение расходов за оказание медицинской помощи.
Источник © https://homeurist.com/strahovanie/dms/chto-tako.html

36. Особенности транспортного страхования.

Особенности страхования транспортных средств.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до одиннадцати месяцев.

Ущерб определяется в случае:

· похищения транспортного средства – по его стоимости с учетом износа;

· уничтожения транспортного средства – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для дальнейшего использования;

· повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке:

· стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа указанного в договоре страхования;

· к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ;

· из полученной суммы вычитается стоимость остатков годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценения в результате страхового случая;

· в сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства, приведению его в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта;

· оплата работ по составлению сметы затрат на ремонт.

Страхование транспортных рисков.

1. Полное страхование от всех рисков предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

3. Страхование водителей и пассажиров транспортных средств от несчастных случаев. Страховщик обязан выплатить страховую сумму если в следствие ДТП застрахованный получил ранение или увечие, длительную или постоянную утрату трудоспособности, смерть.

4. Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Перевозчик страхует свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки.

37. Страхование грузов.

Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 77; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!